HJoka päivä teen ihmisten valmistautumista onnistuneeseen eläkkeelle siirtymiseen. Suurimmalla osalla eläkeläisistä on tyypillisesti jonkinlainen eläke- tai eläketili, joka edustaa suurinta osaa heidän sijoitettavista varoistaan. 
Oikean strategian valitseminen tällä rahalla on yleisin asia, jota teemme, ja useammin kuin ei, on järkevää kääntää tämä eläketili perinteiseksi IRA: ksi. Kun päätämme IRA: n kanssa tulosuunnitelmasta, ei koskaan epäonnistu, että saan kysymyksen: "Kuinka paljon korkoa IRA tekee?". Hymyilen aina, kun kuulen tämän, koska se on niin yleinen kysymys, että kuulen, että ajattelin, että olisi parasta selittää, kuinka kiinnostuit IRA: sta.
Miksi IRA on hyvä valinta eläkerahastoille
Vaikka jokainen on erilainen, eikä sinun pitäisi heittää rahaa IRA: han harkitsematta huolellisesti valintojasi, on olemassa joitakin erittäin päteviä syitä tehdä niin eläkkeellä.
- Joustavuus: Suurin syy käyttää IRA: ta eläkesalkkuusi on IRA: n mukana tuleva joustavuus. Useimpien IRA -sopimusten avulla sinulla on mahdollisuus valita omat sijoituksesi. Voit valita sinulle sopivat varat, jotka eivät ehkä ole käytettävissä nykyisessä 401 (k) -rahastossasi. On helpompaa tehdä muutoksia IRA: hon kuin tehdä muutoksia entisen työnantajasi sponsoroimaan vähemmän joustavaan eläkejärjestelmään.
- Pääsy: Koska voit valita oman IRA -säilyttäjän, se voi helpottaa pääsyä. Eläkeläisenä tarvitset tilisi käyttöoikeuden. Oman säilyttäjän valitseminen saattaa helpottaa tilisi käyttöä, ja sinulla on myös hyvät mahdollisuudet uusi IRA: n säilytysyhteisö tarjoaa joukon työkaluja, joiden avulla voit suunnitella eläketulosi hieman helpompaa. 401 (k) tai 403 (b) entisessä työnantajassasi tarkoittaa, että sinun on noudatettava yrityksen valitsemaa säilytysyhteisöä.
- Alhaisemmat kustannukset: Vaikka kuluttajien painostus on johtanut monien työnantajan tukemien suunnitelmien alentamiseen, todellisuus on, että IRA: n avulla voit usein löytää jopa pienempiä maksuja. Yhdistä IRA: n pienemmät hallinnolliset kustannukset siihen, että sinulla on mahdollisuus valita edullisempia rahastoja ja ETF-rahastoja IRA, ja rahasi ovat kustannustehokkaampia, koska maksamasi korkeat maksut eivät syö todellista tuottoa aiemmin.
Oikeaa IRA: ta on helpompi hallita, se on halvempaa ja tarjoaa enemmän vaihtoehtoja. Ota yhteyttä asiantuntevaan taloussuunnittelijaan, joka auttaa sinua löytämään oikean paikan IRA: n säilyttämiseen ja auttaa mietit miten kohdistaa omaisuutesi IRA: han niin, että saavutat todennäköisemmin tavoitteesi.
IRA: n parhaat hinnat
Kirjoitin postauksen aiheesta parhaat hinnat Roth IRA: ssa, joka on loistava opas niille, jotka ovat vielä sijoittamisen keräämisvaiheessa. Jos olet jo eläkkeellä, tarpeesi ovat kuitenkin erilaiset. IRA: n parhaat hinnat merkitsevät jotain muuta, jos luotat pesimunaasi tuloilla, joita tarvitset eläkkeelle siirtymiseen.
Parhaiden hintojen saaminen IRA: lle edellyttää ymmärrystä siitä, mitä voit pitää IRA: ssa, sekä tietoa siitä, miten varojen jakamista hyödytään eläkevuosiesi aikana. Valitettavasti eläkeläisille ei ole paljon koulutusta tästä aiheesta, joten IRA: n käyttäminen parhaaksi aiheuttaa jonkin verran sekaannusta.
Miksi hämmennystä on niin paljon?
Monet sijoittajat yhdistävät IRA: t paikalliseen pankkiisi mainostettuun IRA -CD -levyyn. CD on tuote, joka tarjoaa kiinteän tuoton. CD -levysi maksaa ilmoitetun koron mukaan. Ellei rahoituslaitoksella ole suhdetta välitysyritykseen, CD -levyt tai säästötilit ovat ainoa sijoitusvaihtoehto, joka IRA: lla voi olla. Tämä tarkoittaa, että tuotto tulee olemaan suhteellisen alhainen.
IRA-CD-levyä tarjotaan usein 10 vuoden ajan, ja korko on korkeampi kuin useimmat muut pankin CD-tarjoukset. Suurin osa näistä hinnoista ei kuitenkaan ole mitään kirjoitettavaa kotiin. Tämän seurauksena eläkeläiset saavat käsityksen, että IRA: t tarjoavat tuottoja, jotka ovat liian pieniä heidän tarpeisiinsa.
Todellisuus on, että IRA on erittäin joustava verotuksellinen eläketili, jonka avulla voit pitää erilaisia varoja. Yleisimmät varat ovat osakkeita ja joukkovelkakirjalainoja rahastojen muodossa. Joissakin tapauksissa IRA: ta on kuitenkin mahdollista käyttää sijoittamiseen kiinteistöihin, yrityksiin ja jopa jalometalleihin. (Sinun on löydettävä säilytysyhteisö, joka haluaa työskennellä kanssasi eksoottisempien IRA -tilojen hankkimiseksi, ja hallinnolliset kustannuksesi ovat korkeammat.)
Useimmat eläkeläiset pitävät kuitenkin paremmin kiinni osake- ja joukkovelkakirjarahastoistaan IRA: ssaan. Nämä varat tarjoavat yleensä paremman tuoton kuin IRA -CD -levyt ja sallivat silti säilyttää hyväksyttävän tason riski.
IRA -korko = kokonaistuotto
He sanovat, että kuva on tuhannen sanan arvoinen. Katsotaanpa, auttaako tämä luonnos maalaamaan selkeämmän kuvan siitä, miten voit ansaita rahaa IRA: lla:
IRA: n koron kokonaistuotto
*Osinkoja ei taata. Korko- ja joukkovelkakirjamaksut ovat liikkeeseenlaskijan saatavien maksukyvyn alaisia ja niihin voi liittyä tiettyjä ehtoja tai rajoituksia. Sijoittaminen on riskialtista. Arvostusta ei taata.
Pidetään se yksinkertaisena: lähes jokaisen eläkeläisen salkku koostuu osasta osakkeita ja joukkovelkakirjalainoja. Osakkeita ja joukkovelkakirjoja kutsutaan omaisuusluokiksi, koska ne ovat kahdenlaisia sijoituksia. Osakkeiden ja joukkovelkakirjojen yhdistelmä, jota kutsutaan varojen jakamiseksi, riippuu useista riskiprofiileista, mukaan lukien oma riskinsietokyky ja se, milloin odotat tarvitsevasi rahaa. Kun sinulla on salkku, joka koostuu näistä kahdesta omaisuusluokasta, sinulla on kaksi pääkomponenttia, jotka annat kokonaistuoton (tai koron, kuten useimmat meistä ajattelevat):
- Tuotot (osakkeiden osingoista, joukkovelkakirjalainojen koroista ja jakautumisista)
- Arvostus (tai poistot).
Sinun on ymmärrettävä, miten nämä toimivat IRA: ssa, jotta saat käsityksen todellisesta korostasi, sekä jos haluat tehdä parempia päätöksiä siitä, mitä tehdä rahoillesi.
Tulot salkusta
Yleensä, kun kuulet "tuloja" sijoitussalkusta, yleisin asia, joka tulee mieleen, on joukkovelkakirjalainat. Joukkovelkakirjat maksavat ns. Kuponkimaksun, joka perustuu joukkovelkakirjan ilmoitettuun korkoon. Nämä kuponkimaksut voidaan maksaa kuukausittain, neljännesvuosittain tai puolivuosittain- kaikki riippuen joukkovelkakirjalainan liikkeeseenlaskijasta. Kun joukkovelkakirjalaina erääntyy, saat pääoman takaisin ja voit halutessasi sijoittaa uudelleen toiseen joukkovelkakirjalainaan.
Toinen salkun tuotto -osa on osinkoja osakkeista tai etuoikeutetuista osakkeista. Jos omistat osuuden portfoliosi osakkeista, on hyvä mahdollisuus, että osa omistamistasi osakkeista maksaa osinkoa. Tässä pientä osinkoa osinkoista Investorguide.com:
Osingot määrää osakkeen liikkeeseenlaskija, ja ne voivat vaihdella suuresti. Osingot ovat käteismaksuja, jotka yhtiö maksaa osakkeenomistajille voittojen perusteella ja jotka maksetaan osakekohtaisesti. Toisin sanoen yritys voi päättää, että osingonjako osakkeenomistajille ensimmäisen neljänneksen aikana on 0,25 dollaria osakkeelta. Joten henkilö, joka omistaa 1000 osaketta, saa 250 dollarin osingon ensimmäisen neljänneksen.
Salkun tulo -osa on lähimpänä salkun kiinteää korkoa. Haluan korostaa, että jopa salkun tulo -osa voi muuttua melko nopeasti monien tekijöiden perusteella. Korkojen nostamisella tai laskemisella on suurin vaikutus samalla tavalla kuin pankin CD -levyillä.
Lisäksi on mahdollista, että yritys leikkaa osinkoaan ja vähentää saamiasi summia. Monet eläkeläiset haluavat sijoittaa osinkoaristokraateiksi kutsuttuihin osakkeisiin tai osinkoaristokraateista koostuviin rahastoihin. Nämä ovat yrityksiä, jotka ovat korottaneet osinkoaan vähintään kerran vuodessa viimeisten 25 vuoden aikana. Vaikka on aina mahdollista, että nämä yritykset leikkaavat osinkojaan, sen mahdollisuus on pienempi johtuen pitkästä historiasta ja siitä, että monien näiden yritysten on oltava melko terveitä korottaakseen osinkoja.
Arvostus salkusta
Toinen tekijä, joka vaikuttaa IRA -salkusi tuottoon, on arvostus (tai poisto). Yksinkertaisesti sanottuna: tehdä rahaa. Osakkeilla se on melko yksinkertaista. Ostat osakkeen XYZ ja 5,00 dollaria ja myyt sen hintaan 10,00 dollaria, sinulla on arvostusta. Se on aika suoraviivaista. Useimmat sijoittajat eivät ymmärrä, että arvostuspotentiaali ei koske vain osakkeita. Voit tehdä sen myös velkakirjoillasi. Mitä sanoit?
Kun ihmiset ajattelevat sijoittavansa joukkovelkakirjoihin, he vain ajattelevat, että ostat joukkovelkakirjan ja keräät korot. Aivan kuin CD. Vaikka tämä on totta, useimmat sijoittajat eivät ymmärrä, että voit käydä kauppaa joukkovelkakirjoilla jälkimarkkinoilla ja arvo voi nousta tai laskea.
Monet joukkovelkakirjat lasketaan nimellisarvoon (tai nimellisarvoon), joka on 1000 dollaria. Lainan arvolla on "teeter totter”Suhde korkojen liikkeeseen. Lainan liikkeeseenlaskun jälkeen, jos korot nousevat, sen arvo laskee. Käännä korkoliike ja arvo nousee. Pankkisi CD -levyt todellakin tekevät tämän; se ei ole vain niin ilmeistä.
Toinen tekijä, joka on otettava huomioon joukkovelkakirjan arvossa, on liikkeeseenlaskijan vahvuus. Muistatko, kun Lehman Brothers oli konkurssin partaalla? Heidän joukkovelkakirjansa menivät 1 000 dollarista alle 100 dollariin ennen kuin he lopulta menivät konkurssiin.
He voivat arvostaa joukkovelkakirjalainaa ostamalla jälkimarkkinoilta, jos se myydään nyt alle 1 000 dollarin liikkeeseenlaskuarvon. Voit odottaa, kunnes joukkovelkakirja on arvokkaampi kuin liikkeeseenlaskuarvo, ja myydä se myöhemmin voittoa varten.
Esimerkki: Ostat joukkovelkakirjalainan 950 dollarilla, joka erääntyy 3 vuoden kuluttua 1000 dollarilla. Paitsi että saat arvostusta, saat myös korkomaksun.
Parhaat tulokset: Vältä aktiivista kaupankäyntiä IRA: ssa
Kuten aina, saavutat todennäköisimmin parhaat tulokset, kun vältät aktiivista kaupankäyntiä IRA -laitteellasi. Vaikka IRA: t tarjoavat joustavuutta ja keinon ostaa ja myydä omaisuutta verotuksellisesti, tosiasia on, että usein ostaminen ja myyminen voivat pienentää tuottoa.
Paitsi että sinulla on paremmat mahdollisuudet käydä kauppaa väärään aikaan (pahin on paniikki ja alhainen myynti), mutta saatat myös valita väärät yksittäiset arvopaperit pitkällä aikavälillä.
Monilla eläkeläisillä on parempaa onnea sijoittamalla edullisiin rahastoihin ja ETF-rahastoihin omaisuuserien jakamiseen, joka auttaa heitä tyydyttämään heidän tarpeensa. Nämä rahastot voivat tasapainottaa salkun tuloja, ja ne tarjoavat monimuotoisuutta ja tiettyä suojaa. Lisäksi se on paljon vähemmän työtä puolestasi.
Laske kiinnostuksen siunauksesi
IRA: sta ansaitsemallasi korolla on monia muuttujia. Siksi on tärkeää tavata TODISTETTU TALOUDELLINEN SUUNNITTELIJA ™, joka auttaa sinua ymmärtämään tulotarpeesi ja auttamaan sinua sijoittamaan tilisi siten, että ne voivat mahdollisesti saada korkeimmat korot IRA: lle.
Lisää julkistuksia:
- Talletustodistukset FDIC -vakuutetussa ja tarjoavat kiinteän tuoton. Talletustodistuksia, jotka myydään ennen erääntymistä jälkimarkkinoilla, sovelletaan markkinoiden heilahtelut, joten sijoittaja voi saada myynnissä enemmän tai vähemmän kuin alkuperäinen investointeja.
- Osakesijoittamiseen liittyy riskejä, mukaan lukien pääoman menetys.
- Joukkovelkakirjoihin liittyy markkina- ja korkoriski, jos ne myydään ennen eräpäivää. Joukkovelkakirjalainojen arvot laskevat koron noustessa ja riippuvat saatavuudesta ja hinnanmuutoksesta.
- Arvopapereiden hinta, tuotto ja saatavuus voivat muuttua. Tiettyjä soitto- tai erityisiä lunastusominaisuuksia voi olla, mikä voi vaikuttaa tuottoon.
- Hypoteettiset esimerkit ovat vain havainnollistavia. Tulokset vaihtelevat.