Paras tapa säästää eläkkeelle

Aa: n mukaan Bankraten viimeaikainen kysely, Joka viides amerikkalainen ei säästä tällä hetkellä rahaa eläkkeelle. Tutkimus paljasti myös, että vain 14% vastaajista laittoi yli 15% tuloistaan ​​eläkkeelle vuosittain.

Yhdysvaltain keskuspankin viimeisimmässä julkaisussa Yhdysvaltain kotitalouksien taloudellinen hyvinvointi -raportti, se havaitsi, että vain 2 kymmenestä alle 45-vuotiaasta ei-eläkeläisestä tuntuu, että heidän eläkesäästönsä ovat oikeilla jäljillä siitä, missä heidän pitäisi olla ikänsä.

Kaikki nämä tilastot tekevät selväksi, että monet amerikkalaiset yrittävät säästää eläkkeelle ja etsivät apua. Tänään jaan ajatukseni siitä, miksi ja miten sinun pitäisi alkaa sijoittaa rahaa eläkkeellesi.

Sinun on säästettävä eläkkeelle, koska olet ainoa henkilö, johon voit luottaa varmistaaksesi tulevan taloudellisen turvallisuutesi, ja yleensä sinulla on ilmaista rahaa. Roth IRA ja 401 (k) ovat kaksi parasta paikkaa säästää eläkkeelle. Muita vahvoja vaihtoehtoja ovat perinteinen IRA, SEP IRA, terveyssäästötili (HSA), verollinen välitystili ja oma koti.

Miksi sinun on säästettävä eläkkeelle

Jos olet nuori etkä odota jääväsi eläkkeelle pitkään aikaan, et ehkä koe tarvetta asettaa eläkesäästöjä etusijalle juuri nyt. Mutta tässä on kaksi syytä, miksi kaikkien pitäisi säästää ainakin vähän eläkkeelle, jos se voi.

1. Koska voit luottaa vain sinuun

Olet ainoa, joka voi varmistaa, että olet valmis eläkkeelle. Et varmasti voi luottaa hallitukseen. Aiotko pyytää ystäviäsi ja perhettäsi tukemaan sinua? Aiotko ottaa lainaa?

Ei. Sinun on valmistauduttava itse. Kukaan ei aio säästää kaikkea rahaa puolestasi. Ja et halua luottaa muiden hyväntekeväisyyteen auttaaksesi sinua selviämään. Kuvittele, kuinka monta matkaa tai golfin pelimaksuista he haluavat rahoittaa sinulle.

2. Koska yleensä on ilmaista rahaa

Niille, jotka säästävät eläkkeelle, on palkintoja. Hallitus on valmis antamaan ilmaista rahaa verosäästöihin, kun osallistut IRA: han tai työnantajan tukemaan eläkejärjestelyyn.

Työnantajallasi voi myös olla ilmaista rahaa pöydässä samansuuruisten 401 (k) maksujen muodossa suunnitelmaan osallistuville.

Tämäntyyppiset "ilmaisen rahan" edut saavat eläkerahat venymään pidemmälle. Saatko osuutesi?

Kuinka paljon tarvitset eläkkeelle?

Monet ihmiset sanovat, että sinun on löydettävä tietty numero ampuaksesi eläkkeellä. Jossain vaiheessa tämä voi olla totta, ja on olemassa hienoja eläkelaskureita, jotka auttavat sinua määrittämään tämän Blooom ja Henkilökohtainen pääoma.

Mutta aluksi sinun on vain aloitettava. Kuten useimmissa taloudellisissa asioissa, alku tekee suurimman eron. Numeron tunteminen ja kaikkien asioiden ymmärtäminen ovat toissijaisia ​​aloittamiseen nähden. Mutta jos sinulla on vain oltava numero, tässä on joitain prosentteja sinulle.

• Jos olet 20 -vuotias, 10% tuloistasi johtaa todennäköisesti erittäin mukavaan eläkkeelle.
• 30 -vuotiaille 20% maksu voi olla tarpeen, jos olet vasta aloittamassa.
• Jos olet 40- tai 50 -vuotias ja olet juuri aloittamassa säästämistä eläkkeelle, sinun on todennäköisesti aloitettava säästää noin 50% tuloistasi.

Olen 30 -luvun puolivälissä ja säästin noin 25% tuloistani eläkkeelle viime vuonna.

Kuinka säästää eläkkeelle

Noin puolella meistä täällä Yhdysvalloissa ei ole pääsyä 401K: een. Se on sääli, koska 401K ja siihen liittyvät maksut ovat yksi parhaista tavoista säästää eläkkeelle.

Jos olet itsenäinen ammatinharjoittaja tai sivutoimija, sinulla on todennäköisesti oikeus avata Solo 401 (k). Mutta W-2-työntekijät, joilla ei ole sivutoimia, eivät voi hyödyntää 401 (k) etuja, elleivät he pääse työnantajan sponsoroimaan suunnitelmaan.

Lue lisää:Mikä eläkesuunnitelma sinun pitäisi valita yrityksellesi?

Monet ihmiset kääntyvät siksi Roth IRA: n puoleen säästääkseen eläkkeelle. Hyvä liike myös! Mutta on olemassa enimmäisraja sille, mitä voit osallistua vuosittain Roth IRA: han. Vuonna 2020 tämä raja on 6 000 dollaria (7 000 dollaria 50 -vuotiaille ja sitä vanhemmille).

Lisäksi on olemassa tuloraja, joka ei salli joidenkin palkansaajien edes käyttää Roth IRA: ta. Vuonna 2020, jos sinulla on oikaistu bruttotulo 139 000 dollaria (yksilöt) tai 206 000 dollaria (parit), et voi osallistua Roth IRA: n rahoittamiseen.

Aiheeseen liittyviä:Ymmärrä Roth IRA: t ja käytä niitä eduksesi

Paras tapa säästää eläkkeelle sen jälkeen, kun Roth IRA on maksimoitu

Nyt kun tämä on poissa tieltä, katsotaanpa parhaita tapoja säästää eläkkeelle 401K: n ja Roth IRA: n ulkopuolella. Nämä eivät ole erityisessä järjestyksessä.

Perinteinen IRA

Rothin ja perinteisten IRA -maksujen vuotuinen raja on sama. Joten jos olet jo saanut 6 000 dollaria Rothille, et voi harkita verovähennyskelpoisia maksuja perinteiselle IRA: lle. Jatkaa matkaa. Täällä ei ole mitään nähtävää.

Monet ihmiset tulevat kuitenkin perinteiseen IRAan, koska he tekivät liikaa osallistuakseen Rothiin. Jos se olet sinä, harkitse perinteistä IRA: ta seuraavaksi eläkesäästösi pysähdykseksi.

SEP IRA

Jos olet itsenäinen ammatinharjoittaja tai jos sinulla on sivutuloja, sinun on tarkasteltava SEP IRA: ta seuraavana loogisena paikkana säästääksesi eläkkeelle. Yksinkertaistettu työntekijäeläke (SEP) IRA on suunniteltu antamaan pienyritysten omistajille ja heidän työntekijöilleen mahdollisuuden osallistua veron laskennallisiin eläkesäästöpeleihin.

SEP toimii kuin perinteinen IRA, koska tilille suoritettavista maksuista ei makseta veroa. Sinua verotetaan jakeistasi vain eläkkeellä ollessa.

Lue lisää:Kaikki mitä sinun tarvitsee tietää SEP IRA: sta

Terveyden säästötili (HSA)

HSA on tehokas säästöväline. Tili rahoitetaan ennen veroja olevilla varoilla, ja tililtä saatuja voittoja ei veroteta, kunhan ne käytetään kohtuullisiin sairauskuluihin.

Tässä on saalis, voit lahjoittaa useita tuhansia dollareita HSA: han vuosittain, mutta sinun ei tarvitse käyttää sitä heti. Itse asiassa voit säästää kaiken ja käyttää sitä eläkkeelle rangaistuksetta.

Tätä tekevät monet ihmiset HSA: nsa kanssa. He ovat pohjimmiltaan muuttaneet sen eläketerveystalletukseksi.

Lisätietoja:Missä ja miten terveyssäästötili avataan

Verotettava välitystili

Jos olet maksanut muut verotukselliset eläkevaihtoehtosi, ei ole mitään väärää kääntyä perinteisen sijoitusvälitystilin puoleen. Voit avata välitystilin yhdellä alennusverkkovälittäjältä vain 5 minuutissa.

Näillä tileillä voit sijoittaa monenlaisiin omaisuusluokkiin ja joihinkin vaihtoehtoihin, joita sinulla ei ole verotuksellisella tilillä. Verotettavat tilit ovat hyviä myös sijoittajalle, joka ei ole 100% varma, että hän haluaa käyttää varat eläkkeelle.

Lue lisää:Parhaat online -osakevälittäjät halpaan osakekauppaan

Säännöllinen verotettava säästötili

En ole varma, miksi kukaan käyttäisi tätä lähestymistapaa, paitsi halua saada äärimmäistä joustavuutta rahoillaan. Mutta voit varmasti säästää eläkkeelle säästötilillä tai CD: llä IRA: n ulkopuolella. Tiedä, että sinulla voi olla CD -levy ja säästötili IRA: ssa, jos haluat.

Aiheeseen liittyviä:Parhaat korkean tuoton online -säästötilit

Talosi

Toinen vaihtoehto on kaataa kaikki rahat kotiisi. Jos sinulla on asuntolaina, käytä ylimääräiset varat maksamaan se pois mahdollisimman pian. Tämä ei ole monipuolisin strategia, koska laitat kaikki rahasi yhteen, ei-likvidiin omaisuuserään.

Silti joidenkin mielestä on järkevää sijoittaa paikkaan, jota he kutsuvat kotiin. Loppujen lopuksi et voi elää sijoitusrahastossa.

Aiheeseen liittyviä:Tästä syystä sinun pitäisi maksaa talosi aikaisin

Bottom Line

Jos et ole varma mihin osakkeisiin tai rahastoihin sijoittaa, saattaa olla helpointa aloittaa robo-neuvonantajan kaltaisella Paraneminen tai M1 Rahoitus.

Kun tietosi kypsyy ja saat mukavamman keinun eläkesäästämisrutiinille, voit siirtyä eri vaihtoehtoihin. Voit esimerkiksi harkita lopulta itseohjautuvan IRA: n tai 401 (k) avaamista kaltaisen palveluntarjoajan kanssa Raketti dollari tai Alto IRA jotta voit sijoittaa enemmän omaisuusluokkiin, kuten kiinteistöihin, startup -yrityksiin ja jalometalleihin.

Mikä tärkeintä, älä jää analyysin halvaantumiseen. Eläkesäästöt voivat olla hämmentäviä ensi silmäyksellä, koska vaihtoehtoja näyttää olevan liikaa. Mutta älä anna vastauksesi olla toimettomuutta. Aloita vain jotain.

Miten säästät eläkkeelle?

Kuva: Ben Turnbull Unsplashissa

Tietoja Philip Taylorista, CPA

Philip Taylor, alias "PT", on CPA, bloggaaja, podcaster, aviomies ja kolmen lapsen isä. PT on myös henkilökohtaisen rahoitusalan konferenssin ja messujen perustaja ja toimitusjohtaja, FinCon.

Hän loi Part-Time Money® -yhtiön vuonna 2007 jakamaan neuvojaan rahasta ja pitämään itseään vastuullisena (vaikka maksaa yli 75 000 dollarin velkaa) ja tavata muita, jotka ovat intohimoisia siirtymään kohti taloudellista itsenäisyys.