Voinko vaikuttaa sekä Rothiin että perinteiseen IRA: han?

OVer-menestyneet säästäjät joutuvat usein kysymyksiin kyvystään osallistua useiden verotuksellisten eläketilien luomiseen. Tässä tuore lukijan kysymys:

Minulla on perinteinen IRA ja Roth IRA. Ansaitsen alle 50 000 dollaria vuodessa. Artikkelin mukaan minun on jaettava 6 000 dollarin enimmäismaksusumma näiden tilien kesken (eli en voi maksaa 6 000 dollaria jokaiselle tilille). Pitääkö tämä paikkansa?

Vastaukseni: Kyllä, 6 000 dollaria on niin paljon kuin voit osallistua molemmille tileille. Olet oikeassa, ettet voi lahjoittaa 6 000 dollaria jokaiselle. 6 000 dollaria on maksun enimmäismäärä.

Tutkimme joitakin muita tiliyhdistelmiä oppiaksemme, onko mahdollista vaikuttaa molempiin. Mutta ensin, vastaamme muutamiin tärkeisiin kysymyksiin, jotka koskevat sekä perinteisen IRA: n että Roth IRA: n luomista.

Milloin sekä perinteisen IRA: n että Roth IRA: n edistäminen on hyvä idea?

Jos sinulla ei ole 401k -tiliä tai jos sinulla on kauhea 401k -tili, olisi järkevää valita tämä reitti. Näin voit luoda jonkin verran veron hajauttamista salkkuusi. Monet ihmiset valitsevat tiettyjä eläketilejä, koska veroja lykätään myöhemmin. Tämä tarkoittaa sitä, että saat isomman verolaskun heti eläkeiässäsi, jos kaikki sijoituksesi ovat veronalaisia.

Milloin perinteisen IRA: n tai Roth IRAn valitseminen on parempi?

On aikoja, jolloin on parempi valita yksi IRA molempien sijasta. Tämä sisältää:

• Jos sinulla on 401k
• Jos sinulla on tulorajoitus
• Jos haluat koskaan tehdä takaoven Roth -muunnoksen (perinteiset ira -panoksesi voivat kompensoida sinua)

Mikä IRA on parempi, jos sinulla ei ole rajoituksia, mutta haluat vain pitää asiat yksinkertaisina?

Tähän kysymykseen ei ole helppo vastata, koska kaikki riippuu tilanteestasi. Yleensä sanoisin, että Roth on parempi vaihtoehto. Pakotettuja nostoja ei ole, mutta voit tehdä verovapaita nostoja jo 59½-vuotiaana. Roth IRA -laitteilla on kuitenkin tulorajoituksia, jotka saattavat vaikuttaa joihinkin teistä. Jos olet sinkku vuonna 2019, sinun on ansaittava alle 137 000 dollaria vuodessa saadaksesi Roth IRA: n. Jos olet naimisissa, sinun on ansaittava alle 203 000 dollaria. (Tässä on lisätietoja IRA: n tulorajoista.) Perinteisellä IRA: lla maksut ovat verovähennyskelpoisia. Molemmat ovat erinomaisia ​​sijoitusvaihtoehtoja.

Jos ansaitset yli tulorajojen, sinulla on edelleen mahdollisuus osallistua Roth IRA: han. Voit tehdä takaoven Roth -muunnoksen. Lue lisää takaovesta Rothista täältä.

Pitäisikö sinulla olla perinteinen IRA ja Roth IRA samassa paikassa?

En usko, että voit mennä vikaan tavalla tai toisella. Mitä tulee institutionaaliseen riskiin, siinä ei mielestäni ole paljoakaan. Vanguard ei lopeta liiketoimintaansa lähiaikoina. On paljon helpompaa pitää heidät samassa laitoksessa. Mutta jos sinulla on niitä jo eri oppilaitoksissa, ei todennäköisesti ole syytä siirtää niitä. Yksi mahdollinen etu pitää ne eri paikoissa on, että saat käyttöösi erilaisia ​​etuja tai rahastovaihtoehtoja, jotka voivat auttaa sinua.

Pitäisikö perinteisen IRA: n ja Roth IRA: n sijoittaa samoihin rahastoihin?

Minulla on henkilökohtaisesti molemmat IRA -tilit Vanguardissa ja ne molemmat on sijoitettu VFORXiin. Koska voin kuitenkin hyödyntää Roth IRA -maksujani ennen eläkkeelle siirtymistä, sillä olisi ideaalisesti oltava tavoitepäivärahaston, joka päättyy aikaisemmin kuin 2040. Jos sinulla on lyhyempi aikahorisontti, jona haluat nostaa varoja käytettäväksi, sinun kannattaa harkita hieman eri rahastoja, jos ne perustuvat aikajanaan, kuten VFORX. Koska perinteisillä IRA- ja Roth -IRA -sopimuksilla on erilaiset nostosäännöt, saatat haluta saada ne eri rahastoihin.

Aiheeseen liittyviä: Kuinka pitää sijoittaminen yksinkertaisena ja aloittaa jo tänään

Missä järjestyksessä minun pitäisi tehdä lahjoituksia?

Haluat aloittaa 401 000: lla työnantajan ottelun vuoksi. Se on ilmaista rahaa, jota ei kannata jättää käyttämättä. Sijoita sitten Roth IRA -laitteeseesi mahdollisimman paljon. Nosta sen jälkeen myös 401k maksimiin. Jos sinulla ei ole 401k: tä, investoi suurin mahdollinen Roth IRA -laitteeseesi ja siirry sieltä.

Mitä muita tapoja suojella tuloja ja säästää?

Verotettavan tulon alentaminen on loistava tapa sijoittaa rahaa ja maksaa alempia tuloveroja. Jos etsit pari tapaa tehdä tämä, 401K- ja IRA -laitteidesi myötävaikutuksen jälkeen, katso seuraavat vaihtoehdot:

Verotettavat tilit: Verotettavat sijoitukset on hyvä perustaa sen jälkeen, kun eläketilit on maksimoitu. Verotettava sijoitustili auttaa sinua kasvattamaan omaisuuttasi. Sitä voidaan myös käyttää ilman rangaistusta ennen eläkkeelle siirtymistä. Tässä on apua verovelvollisille tileille sijoittamisen aloittamiseen.

Terveyden säästötili (HSA): Jos olet tukikelpoinen, HSA: n rahan varaaminen on hyvä tapa alentaa verotettavaa tuloa. Terveydenhoitotili on verotuksellinen säästötili terveydenhuollon kuluille. Voit käyttää rahat nyt terveydenhoitokulujen täyttämiseen, mutta se toimii verojen osalta Roth IRA: n tavoin. Jos olet kiinnostunut oppimaan lisää HSA: sta, tässä ovat ajatukseni.

Muut tilien yhdistelmät

Kun on niin paljon erilaisia ​​tilejä ja mahdollisia yhdistelmiä, ajattelin, että voisi olla hyödyllistä saada yksi sivu, joka vastaa moniin näistä "voinko osallistua molempiin" kysymyksiin.

Huomaat, että kaikissa tapauksissa voit osallistua molemmille tileille. Kysymys kuuluu: miten vuosittainen maksusi on rajoitettu?

Voinko osallistua molempiin…

Perinteinen IRA ja Roth IRA? Kyllä, niin kauan kuin pidät yhdistetyn maksusi vuotuisen enimmäismaksurajan sisällä ja täytät tulovaatimukset, voit maksaa molemmille tileille.

401K ja Roth IRA? Kyllä, näiden kahden tilin kanssa ei ole ristiriitaa. IRS: n avulla voit osallistua täysimääräisesti molempiin, kunhan täytät tulovaatimukset. Vuodesta 2020 lähtien voit lahjoittaa jopa 19 500 dollaria 401K-laitteellesi ja jopa 6 000 dollaria Roth IRA -laitteellesi, yhteensä 25 000 dollaria.

Katso myös:Roth IRA vs 401K: Mikä sopii sinulle?

Perinteinen IRA ja 401K? Kyllä, mutta on olemassa tiukat tulovaatimukset, jotka vaikeuttavat keskituloisten ja suurituloisten palkansaajien hyötyä molemmista tileistä. Vuonna 2019, jos olet sinkku, sinun on ansaittava alle 74 000 dollaria perinteisten IRA -maksujen vähentämiseksi. Jos olet naimisissa, tulojen on oltava alle 123 000 dollaria. Tässä on lisätietoja asiasta.

Näillä tileillä on myös erilliset vuotuiset enimmäisosuusrajat. Huomaa, että voit aina tehdä vähennyskelvottomia maksuja perinteiseen IRA-tuloosi riippumatta tuloistasi tai 401K-osuudestasi. Huomautus: jos teet vähennyskelvottoman maksun perinteiseen IRA-järjestelmääsi, sinun kannattaa harkita sen siirtämistä Rothiksi saadaksesi veroetuja tulevasta kasvusta.

401K ja Roth 401K? Kyllä, ja tämä on erittäin suositeltavaa. Osallistumalla molempiin lisäät eläkesäästöihisi verokohtelun monimuotoisuutta (401K verotetaan eläkkeellä, kun taas Roth 401K verotetaan etukäteen). Näillä tileillä on myös erilliset vuotuiset enimmäisosuusrajat.

401K ja 403B? Kyllä, mutta vuotuiset enimmäismaksurajasi yhdistetään. Joten jos olet jo antanut enimmäismäärän 401K: lle, et voi tehdä 403B: lle vähennyskelpoisia maksuja.

401K ja 457? Kyllä, ja näillä tileillä on erilliset vuotuiset enimmäisosuusrajat. Jos sinulla on pääsy molempiin tileihin, sinulla on valtava verotuksellinen säästömahdollisuus.

Roth IRA #1 ja Roth IRA #2? Kyllä, sinulla voi olla useita Roth IRA: ita, mutta vuosittaiset enimmäispanosrajasi yhdistetään.

Okei, tämä luettelo on hiukan käsistä, joten aion vaihtaa kaavioon sisällyttääksesi lisää tilejä ja pitääksesi asiat yksinkertaisina:

Kaavio: Useille tileille osallistumista koskevat säännöt

401 000	IRA	Roth IRA	403B	TSP	457	SEP IRA	YKSINKERTAINEN IRA	Yksin 401K	Roth 401K
401 000	Jaettu	Rajoitettu	Joo	Jaettu	Jaettu	Joo	Joo	Jaettu	Jaettu	Joo
IRA	Rajoitettu	Jaettu	Jaettu	Rajoitettu	Rajoitettu	Joo	Joo	Joo	Jaettu	Joo
Roth IRA	Joo	Jaettu	Jaettu	Joo	Joo	Joo	Joo	Joo	Joo	Joo
403B	Jaettu	Rajoitettu	Joo	Jaettu	Jaettu	Joo	Joo	Jaettu	Jaettu	Joo
TSP	Jaettu	Rajoitettu	Joo	Jaettu	Jaettu	Joo	Joo	Jaettu	Jaettu	Joo
457	Joo	Joo	Joo	Joo	Joo	Jaettu	Joo	Joo	Joo	Joo
SEP IRA	Joo	Joo	Joo	Joo	Joo	Joo	Jaettu	Joo	Joo	Joo
YKSINKERTAINEN IRA	Jaettu	Joo	Joo	Jaettu	Jaettu	Joo	Joo	Jaettu	Jaettu	Joo
Yksin 401K	Jaettu	Jaettu	Joo	Jaettu	Jaettu	Joo	Joo	Jaettu	Jaettu	Joo
Roth 401K	Jaettu	Joo	Joo	Jaettu	Joo	Joo	Joo	Joo	Joo	Jaettu

Kaavion avain

• Joo - Voit vapaasti osallistua molemmille tileille, jos täytät tulorajat. Ei ole muita rajoituksia kuin vuotuiset enimmäismäärärahat, joita EI jaeta.
• Jaettu - Voit vapaasti osallistua molemmille tileille, jos täytät tulorajat. Ei ole muita rajoituksia kuin vuotuiset enimmäismaksurajat, mutta ne jaetaan eri tileille.
• Rajoitettu - Voit vapaasti osallistua molemmille tileille, jos täytät tulorajat. On kuitenkin olemassa erityisiä tulorajoituksia, jotka rajoittavat edelleen mahdollisuuksiasi osallistua molemmille tileille.

Kuten näette, on paljon mahdollisuuksia säästää verotuksellisella tavalla. Oletko säästää eläkkeelle käytätkö yhtä tai useampaa näistä tileistä? Toivon niin.

Mistä voin avata IRA- tai muun tilin?

Pari henkilökohtaista suosikkivälittäjääni ovat Vanguard ja Uskollisuus. Ne eivät kuitenkaan ole ainoita vaihtoehtoja. Kaikki riippuu siitä, mitä etsit välittäjältä. Tässä on joitain artikkeleita, joista saatat olla hyötyä.

• Parhaat Robo -neuvonantajat automatisoimaan sijoitustasi
• Parannus vs Vanguard: Molemmat ovat hienoja, mutta mikä on paras sinulle?
• M1 Finance Review: Ilmainen Robo -neuvonantaja, jota hallitset
• Betterment Vs Wealthfront: Mikä on parempi Robo Advisor?

Kuten aina, muista tehdä oma tutkimus ennen sijoittamista.

Auta minua parantamaan tätä resurssia. Jätänkö yhdistelmät pois luettelosta?

Tietoja Philip Taylorista, CPA

Philip Taylor, alias "PT", on CPA, bloggaaja, podcaster, aviomies ja kolmen lapsen isä. PT on myös henkilökohtaisen rahoitusalan konferenssin ja messujen perustaja ja toimitusjohtaja, FinCon.

Hän loi Part-Time Money® -yrityksen vuonna 2007 jakamaan neuvojaan rahasta ja pitämään itseään vastuullisena (vaikka maksaa takaisin yli 75 000 dollarin velkaa) ja tavata muita, jotka ovat intohimoisia siirtymään kohti taloudellista itsenäisyys.