Oletuksesi eläkesuunnittelusta

On olemassa monia suunnitteluoletuksia, jotka liittyvät siihen, miten käsittelemme eläkkeelle siirtymistä. Nyt kun suuren laman aiheuttama trauma on alkanut laantua, meidän on ehkä tarkasteltava sitä, miten suunnittelemme, säästämme ja investoimme eläkkeelle.

Tehdäänkö tarpeeksi? Voimmeko odottaa enemmän samaa tuottoa markkinoiden historiallisen keskiarvon perusteella? Jotkut asiantuntijat ajattelevat, että eläkesuunnittelua koskevat olettamuksemme eivät ole riittävän konservatiivisia.

Mitä suunnitteluoletuksia käytämme?

Taloussuunnittelu perustuu oletuksiin. Kukaan ei tiedä, mitä tapahtuu vuoden kuluttua, ja on lähes mahdotonta ymmärtää miltä taloudellinen tilanne näyttää, kun olet valmis eläkkeelle 20 tai 30 vuoden kuluttua. Joten rahoitussuunnittelijat ja eläkeasiantuntijat käyttävät tyypillisesti historiallisia keskiarvoja oletuksiin, joita me kaikki olemme tottuneet käyttämään suunnitelmiemme rakentamisessa.

Jotkut suosituimmista rahoitussuunnittelun oletuksista liittyvät siihen, kuinka hyvin sijoituksesi menestyvät, miten talous reagoi pitkällä aikavälillä ja muihin erittäin makrotekijöihin.

Tässä muutamia tyypillisiä suunnittelutekijöitä:

• Sijoitukset tuottavat historiallisesti 8% vuosittain.
• Inflaatio tulee olemaan noin 3% vuodessa.
• Pesimunan 4%: n vuotuinen vetäminen on optimaalista.
• Sosiaaliturva on jossain muodossa ennallaan.
• Elämme vakuutusmatemaattisten taulukoiden keski -ikään asti.

Mutta todellinen kysymys on edelleen: ovatko nämä eläkesuunnittelun oletukset edelleen päteviä? Ovatko he nyt tavoittamattomissa? Onko meidän tehtävä näistä oletuksista konservatiivisempia tulevaisuutta varten?

Voimmeko silti odottaa ansaitsevansa 8% vuosittain?

Dave Ramsey on ottanut paljon lämpöä koko henkilökohtaisessa rahoitusmaailmassa äskettäin odottanut 12 prosentin vuotuista tuottoa. Mutta historiallisesti S&P 500 -indeksin ja osakemarkkinoiden pitkän aikavälin tuotto on 8% vuosittain.

Vaikka karhumarkkinoita on ollut useita, on ollut myös vuosia, jolloin markkinat ovat palauttaneet paljon enemmän kuin 8%. Esimerkiksi osakemarkkinat nousivat 13,4% viime vuonna, ja ne ovat nousseet yli 11% tammikuusta 2013 huolimatta viime kuukausista. Pitäisikö siis 8% olla edelleen merkki seinälle suunnittelua varten? Kaikki riippuu siitä, kuinka optimistinen olet Yhdysvaltain talouden suhteen, mutta sinun on harkittava vuosikymmeniä eikä vain viikkoja tai kuukausia.

Ehkä suunnitelmamme olettamukset osakemarkkinoiden suhteen ovat historiallisten keskiarvojen mukaisia. Tai ehkä nykyiset ajatuksemme ovat sameita markkinoiden viimeaikaisista tapahtumista ja niiden noususta.

Kuinka kauan elämme?

Useimmat taloussuunnittelijat ja tietokoneohjelmat, joita he käyttävät rahoitussuunnitelmien laatimiseen, käyttävät valtion vakuutusmatemaattisia taulukoita määrittääkseen, kuinka kauan meidän odotetaan elävän. Turvallisuushallinnon noudattamien tilastojen mukaan, 65-vuotias mies voi odottaa elävänsä keskimäärin 84-vuotiaaksi asti. 65-vuotiaan naisen odotetaan elävän 86-vuotiaaksi asti.

Tämä kaikki on hienoa ja hauskaa, kunnes puhallat tuon iän ohi ja elät eläkkeesi pesimun. Mitä sinun sitten pitäisi tehdä? Oletko nähnyt televisiossa käynnissä olevan mainoksen, jossa ihmisiä pyydetään asettamaan piste kaavioon vanhimmalle tuntemalleen henkilölle? Keskiarvo voi olla 84 ja 86, mutta 49% amerikkalaisista on keskimääräistä korkeampia. Viime vuosina amerikkalaiset ovat pidentäneet elinajanodotettaan yhdellä vuodella. Se, kuinka kauan luulemme elävämme, voi hyvinkin olla yksi eläkesuunnittelun olettamus, jota meidän pitäisi katsoa varovaisemmin eteenpäin.

Kuinka paljon voimme nostaa?

Rahoitusasiantuntijat ovat jo pitkään suosittaneet 3–4%: n vetäytymisprosenttia joka vuosi eläkkeellä, jotta vältytään eläkkeelle jääneen pesimunan elämisestä. Eläkkeelle siirtymisen suunnittelu ja simulaatiot, joissa lasketaan mahdolliset tulokset, käyttävät 8 prosentin vuotuista tuottoa sijoitukset, jotka sinun pitäisi teoriassa ansaita eläkkeellä ja 4% turvallinen nostoaste, jotta et juokse rahat loppu.

Kehittyneitä tietokonesimulaatioita käytetään määrittämään todennäköisyys rahan loppumisesta, mukaan lukien markkinavaihtelut. Esimerkiksi käyttämällä historiallisia osakemarkkinoiden tuottoja vuodesta 1900 nykypäivään, sinulla on todennäköisesti 95%: n todennäköisyys elää rahat. Sieltä tulee 4%: n nostoaste, ja siitä on nyt tullut alan standardi. Mutta miten todennäköisyydet muuttuvat, jos vetäydyt vähemmän? Jos olet suunnitelmallisempi, voit luottaa enemmän eläkkeelle siirtymiseen.

Millainen inflaatio on tulevaisuudessa?

The Kuluttajahintaindeksi (CPI) on tilasto, joka päivitetään kuukausittain ja tarjoaa tilannekuvan maan tämänhetkisestä inflaatiosta. Indeksi seuraa tiettyjen tavaroiden ja palvelujen korien hintojen muutoksia, mutta on huomattava, että indeksi ei ota huomioon elintarvikkeiden ja energian hintoja laskelmissaan. Viimeisten kymmenen vuoden aikana,. CPI on pysynyt keskimäärin 2,47 prosentissa mikä vastaa inflaation pitkän aikavälin keskiarvoa.

Todd Tresidder käyttäjältä Talousvalmentaja kirjoitti kirjan Kuinka paljon rahaa tarvitsen eläkkeelle jäämiseen ?, ja hän uskoo, että inflaatio on todennäköisesti korkeampi tulevina vuosina. ”Vaikka kenelläkään ei ole kristallipalloa, olisi todennäköisesti järkevää ja realistista antaa Yhdysvalloille korkeampi inflaatioolettama kuin 3%. Se, kuinka korkealle haluat mennä, riippuu siitä, kuinka konservatiivisia haluat laskelmiesi olevan ja millaista turvallisuustasoa tarvitset eläkkeellä ”, Tresidder sanoi.

Inflaatio on usein ollut epävakaa mittari. 1970- ja 1980 -luvuilla se on ollut 5–10%. Historiassa on ollut myös aikoja, jolloin inflaatio on noussut lähes 20 prosenttiin vuosittain sodan tai öljykriisin aikana. "Olettaen, että 3%: n inflaatio on vähän enemmän kuin vieras, kun otetaan huomioon melko kapea historian tulkinta", Tressider sanoi.

Hallituksen rahapolitiikan vuoksi - rahan tulostaminen ja määrällinen keventäminen - monet muut talousasiantuntijat ovat Tresidderin kanssa samaa mieltä. Yleensä lisää rahaa Yhdysvaltojen hallitukselta on resepti inflaation lisäämiseksi tulevaisuudessa.

Jos inflaatio nousee yli historiallisen noin 3%: n, se heikentää edelleen sijoitustulojasi. Sillä ei ole paljon merkitystä, jos sijoituksesi tuottavat 8% tuoton vuosittain, mutta elinkustannukset nousevat normaalia nopeammin. Jos sijoituksesi ansaitsisivat esimerkiksi 8% ja inflaatio olisi 10% vuosittain, menetät rahaa ja ostovoimaa, vaikka sijoitustilisi saldo nousee.

Tuleeko sosiaaliturva nuorille sukupolville?

Jos olet 20- tai 30 -vuotias, saatat olla viisas ÄLÄ luota sosiaaliturvaetuuksiin kun sinä saavuttaa vihdoin eläkkeelle ikä. Onko tarjolla jonkinlaista hyötyä? Voi olla. Onko etuja paljon vähemmän kuin vanhempamme saivat? Todennäköisesti.

Mukaan Medicare -luottamushenkilöt Hallituksen ohjelmaa johtava Medicaren sairausvakuutusrahaston rahat alkavat loppua vuonna 2024. Vuonna 2033 sosiaaliturvahallitus arvioi sen se maksaa vain 75% eläkkeelle jääneistä etuuksista.

Olemme maalanneet aika karun kuvan. Kaikki riippuu siitä, miten näet markkinat ja kuinka todennäköisesti uskot osakemarkkinoiden ja talouden menestyvän hyvin pitkällä aikavälillä. En puhu siitä, miten osakemarkkinat keskimäärin seuraavat 10 vuotta. Jos olet 20–30 -vuotias, sinulla on yli 30 vuotta, ennen kuin saavutat tavanomaisen eläkeiän Amerikassa.

Jatkavatko markkinat keskimäärin 8 prosentin tuottoa seuraavien 30 vuoden aikana, kuten se on tehnyt viimeisen 100 vuoden aikana? Vain aika näyttää, mitä markkinat ja talous pitävät hyvin pitkällä aikavälillä. Mitä konservatiivisempi oletuksesi on, sitä todennäköisempää rahoitussuunnitelmasi auttaa varmistamaan, että sinulla on tarpeeksi rahaa eläkkeelle mukavasti etkä elää sitä.

Mitä mieltä sinä olet? Ovatko nämä eläkesuunnittelun oletukset edelleen hyviä? Kumpaa suosittelisit meidän muuttavan?

Tietoja Hank Colemanista

Hank Coleman on perustaja Rahaa koskevat kysymykset ja vastaukset, YKP -ehdokas, yrittäjä ja freelance -kirjoittaja. Hänen freelance -kirjoitustyönsä ovat nähtävissä AOL Daily Finance, The Motley Fool, Five Cent Nickel, Seeking Alpha, Military.com, Fox Business, Discover Bank, GoBankingRates.com ja paljon muuta.