Perinteiset etuuspohjaiset eläkejärjestelyt ovat viime vuosina tulleet melko harvinaisiksi, mutta niitä on edelleen hyvä määrä.
Ne voivat muuttua hieman monimutkaisiksi, kun lähdet työnantajalta, jos sinulla on suunnitelma. Työnantajat antavat lähteville työntekijöille usein useita vaihtoehtoja, kuten kertasuorituksen.
Sain äskettäin kysymyksen tästä aiheesta, ja se on hyvä lähtökohta keskustelun avaamiseksi:
”Entinen työnantajani antaa minulle mahdollisuuden saada kertakorvaus eläkkeestäni. Tarvitsen neuvoja, mille tilille laitan rahani eläkkeelle. Olen tällä hetkellä töissä ja työnantajallani on 401 (k) suunnitelma eläkkeelle siirtymiseksi. Tarvitsen neuvoja tämän kertakorvauksen siirtämisestä. ”
Oletan, että kirjoittaja on yli 59 1/2 -vuotias, mutta annetut tiedot pätevät myös, jos olet nuorempi.
Yksi eläke - mutta monia vaihtoehtoja
Tyypillisesti, kun lähdet työnantajalta, joka tarjoaa perinteisen eläkejärjestelyn, sinulla on useita vaihtoehtoja tulojen käsittelyyn:
- Jätä varat eläkejärjestelmään ja aloita maksujen vastaanottaminen eläkkeelle jäämisen jälkeen
- Ota täysi jakelu ja siirry uuteen työnantajasuunnitelmaan
- Ota täysi jakelu ja tee a siirtyä IRA: han
- Ota täysi jakelu ja käytä rahat nykyisiin tarpeisiin
- Määritä "olennaisesti tasapuolisten maksujen sarja" heti
#1 on itsestään selvä. Jätät rahat eläkejärjestelmään, ja kun saavutat eläkeiän, alat saada kuukausimaksuja.
Tämän vaihtoehdon vetovoima on, että sinun ei tarvitse tehdä mitään. Mutta se ei myöskään tarkoita, että se olisi paras vaihtoehto.
Perinteisten eläkkeiden ongelma on se, että et koskaan tiedä mitä heille tapahtuu. Et esimerkiksi tiedä, mihin he ovat sijoittaneet tai mikä on tuotto.
Oletat, että entinen työnantajasi hallitsee kaiken ja kaikki on hyvin.
Jos et ole tyytyväinen tähän tulokseen, sinulla on vielä neljä vaihtoehtoa, ja ne jakautuvat kahteen peruskategoriaan.
Kertasumma vs. Elinikäinen maksu
Vaihtoehdot 2, 3 ja 4 koskevat kaikki kertasuorituksen ottamista suunnitelmasta, mutta jokainen johtaa erilaiseen lopputulokseen. # 5 sisältää elinikäisen voiton määrittämisen.
Yritetään selvittää, mikä näistä kahdesta - kertasuorituksen ottaminen tai elinikäisen maksun määrittäminen - on paras vaihtoehto sinulle ja henkilökohtaiselle tilanteellesi.
Kertakorvauksen ottaminen on houkutteleva vaihtoehto; Loppujen lopuksi se antaa sinulle mahdollisuuden hallita todennäköisesti suurta rahaa.
Mutta ennen kuin hyppäät ilmeisen valinnan puoleen, sinun on harkittava vakavasti omaa tilannettasi sekä omaa kykyäsi käsitellä suuria kertakorvauksia. Lopulta saatat päättää, että elinikäisen maksun määrittäminen on parempi vaihtoehto.
Katsotaanpa sekä kertasuorituksen (harkitsemme myöhemmin saatavilla olevia kolmea vaihtoehtoa) että elinikäisen maksun etuja ja haittoja.
Lump Sum Hyödyt ja haitat
Kertasumman jakamisen plussat:
Saat rahoillesi paremman tuoton kuin eläke tarjoaa. Jos jaat vanhan työnantajaeläkejärjestelmän rahat kokonaisuudessaan, voit sijoittaa ne itseohjautuvilla vaihtoehdoilla. Tämä avaa mahdollisuuden saada korkeamman tuoton eläkerahoistasi ja tarjoaa sinulle vielä suuremman pesän myöhemmin.
Tämä voi olla vieläkin tärkeämpää, jos otat kertakorvauksen varhaisessa iässä, esimerkiksi kun sinulla on vielä 20 tai 30 vuotta aikaa ennen eläkkeelle siirtymistä. Siinä ajassa voit kasvattaa rahat kolmeen, neljään tai viisinkertaiseen arvoon jakeluhetkellä.
Lisää investointien monimuotoisuutta. Jos sinulla on jo muita sijoituksia, kuten IRA: t ja tavalliset verotettavat tilit, ota kiinteämääräinen jako eläke voi antaa sinulle mahdollisuuden hajauttaa sijoitustoimintasi eri tileille ja eri omaisuuserille luokat.
Esimerkiksi vaikka suurin osa IRA-rahoistasi voidaan sijoittaa kasvuosakkeisiin ja verolliset sijoituksesi alhaisen tuoton korollisiin sijoituksiin (esim. maksuvalmius), voit päättää ottaa eläkerahat ja sijoittaa ne muuhun omaisuuteen, kuten kiinteistösijoitusrahastoihin ja korkean tuoton osinkoon varastot.
Monipuolistaminen voi suojata sijoituksesi kokonaisarvon erilaisilta markkinaolosuhteilta.
Roth IRA -muunnos. Jaot perinteisistä eläkejärjestelyistä ovat oikeutettu Roth IRA -konversioihin. Voit rullata eläkerahat Roth IRA: lle -ja maksa tavanomainen tulovero kierrätyssummasta-ja luo verovapaata tuloa eläkkeellesi.
A Roth IRA voit nostaa verovapaasti sekä lahjoituksesi (ja muuntosummat) että sijoituksesi verotonta tuloa, kunhan olet ollut suunnitelmassa vähintään viisi vuotta ja olet vähintään 59 1/2 vuotta vanha. Tämä voi tarjota sellaista tuloveron monipuolistamista eläkkeellä, jota et koskaan saisi eläkkeestä.
Voit käyttää rahat tärkeään nykyiseen tarpeeseen. Elämällä on tapana heittää meille olosuhteet, jotka voivat järkyttää parhaiten suunnitellut suunnitelmat ja luoda äkillisen tarpeen lisää rahaa. Vaikka rahan ottaminen eläkesuunnitelmasta ei ole koskaan täydellinen idea (tuloverovaikutusten vuoksi), on tilanteita, joissa se voi olla tarpeen.
Esimerkiksi sinä tai perheesi saatat kohdata pakottavan lääketieteellisen tilanteen. Vaikka sinulla olisi kunnollinen sairausvakuutus, voit silti kohdata vähennyksiä ja kattamattomia menettelyjä ja hoitoja, jotka voivat maksaa sinulle kymmeniä tuhansia dollareita.
Sairauskulujen vähennys, jonka voit ottaa tuloveroilmoituksessasi, voi jopa kompensoida osittain tai kokonaan eläkkeenjaon verovelvollisuuden.
Kertasuorituksen haitat:
Saatat lopulta tuhlata rahat. Valitettavasti ei ole kohteliaampaa tapaa ilmaista sitä. Olen jopa nähnyt tämän tapahtuvan. Esimerkiksi minulla oli asiakas, joka halusi ostaa upouuden täysikokoisen kuorma-auton eläkkeensaannin myötä. Se oli 70 000 dollarin kuorma -auto, ja se oli ennen veroja! Se on melko vakava summa, varsinkin kun ajatellaan, että se oli rahaa, joka oli tarkoitettu eläkkeelle.
Joskus on pakko suojaa rahasi itseltäsi! Jos sinulla ei ole itsekuria pitääksesi eläkerahat aiottuun tarkoitukseen, et todennäköisesti halua ottaa kertakorvausta. Ei ole koskaan järkevää käyttää pitkäaikaista rahaa lyhytaikaisiin mieltymyksiin.
Voit luoda verovelvollisuuden. On tietysti olemassa tapoja kiertää tuloveroa kertakorvauksesta. Mutta jos otat rahat ja käytät ne juokseviin menoihin, koko voitonjako on tavanomaisen tuloveron alainen.
Eikä siinä vielä kaikki. Jos jakelu tapahtuu ennen kuin täytät 59 1/2 -vuotiaita, koko määrä on myös velvollinen IRS 10% varhaisen peruuttamisen rangaistus. Jos olet jo korkeassa veroluokassa (muista sisällyttää valtion tuloveroprosentti), voit maksaa 50% tai enemmän veronjaosta.
Ja jos et tiedä, että rahaa käyttäessäsi voit luoda tietämättään itsellesi taloudellisen katastrofin.
Voit aliarvioida lisätulojen tarpeen. Joskus kiireessä saada käsiinsä suuri määrä rahaa on helppo unohtaa tulojen tarve. Jos esimerkiksi otat jakelun ja käytät sitä juoksevien kulujen maksamiseen, mitä tapahtuu muutaman vuoden kuluttua, kun kaikki rahat ovat menneet?
Ennen kuin otat eläkerahaa kertakorvauksena, arvioi ensin sinun ja puolisosi tulojen lähteet ja vakaus. Tämä sisältää työtulot, Sosiaaliturva, sijoitustulot ja muut eläketulot.
Ellei sinulla ole riittävästi tuloja näistä lähteistä, voit halutessasi käyttää eläkejakoa uusien tulojen luomiseen.
Kyvyttömyys sijoittaa rahaa onnistuneesti itse. Kaikki eivät ole taitavia sijoittamaan rahaa. Jos et ole, on olemassa suuri riski, että et hallitse rahaa niin hyvin kuin eläkepäällikkö. Mikä vielä pahempaa, sijoittamisella on suuria mahdollisuuksia menettää rahaa.
Muun omaisuuden puute. Päätöstä kertakorvauksen ottamisesta tulee harkita muiden omaisuutesi valossa. Jos sinulla on esimerkiksi muita eläketilejä ja/tai verotettavia tilejä, joilla on huomattava määrä rahaa, sinulla on paremmat mahdollisuudet ottaa kertakorvaus eläkkeestäsi.
Elinikäisten maksujen plussat ja miinukset
Hyödyt elinikäisen maksun ottamisesta:
Taattujen tulojen tarjoaminen itsellesi. Elinikäisen maksun määrittäminen voi tarjota sinulle kiinteän tulotason kirjaimellisesti koko loppuelämäsi ajan. Tämä voi olla tärkeä lisäeläke, mutta se voi myös tarjota tarvittavia lisätuloja eläkkeelle siirtymistä edeltävinä vuosina, jolloin saatat olla joko alityöllistetty tai jopa vammainen.
Tulojen hajauttaminen. Alkaako elinkautinen voitto, kun olet eläkkeellä tai kun olet edelleen töissä, se on ylimääräinen tulonlähde. Tämä tarjoaa sinulle voimakkaan tulojen hajauttamisen. Tämä tarkoittaa sitä, että et enää luota täysin työpaikan tai sosiaaliturvan tuloihin.
Ja jos olet eläkkeellä, se voi auttaa välttämään tarvetta ottaa voittoja muista eläkesäästöistäsi. Tämä tarkoittaa, että nämä suunnitelmat, kuten IRA: t, voivat edelleen kasvaa käytettäväksi myöhemmin elämässäsi. Se tarjoaa sinulle hyvän strategian estää rahan ylijäämisen.
Ei mahdollisuutta menettää rahaa sijoittamalla. Koska perinteiset eläkejärjestelyt ovat etuuspohjaisia eläkejärjestelyjä, saat järjestelmästä määrätyt kuukausitulot. Tämä tarkoittaa, että sinun ei tarvitse huolehtia tilin rahoittamisesta tai sijoitusten kehityksestä. Saat kuukausimaksusi riippumatta siitä, mitä tapahtuu.
Se on myös jonkinlainen kulutusmääräys, koska se myös estää sinua saamasta rahaa varhaisessa vaiheessa. Tämä auttaa varmistamaan, että rahat ovat olemassa koko loppuelämäsi, eivätkä ne tyhjene hätätilanteessa tai virheessä tai arvioinnissa.
Haitat elinikäisen maksun ottamisesta:
Tulot voivat olla hyvin pieniä. Koska varhainen voitto eläkejärjestelmästä perustuu jäljellä olevaan elinajanodoteesi, kuukausimaksut voivat olla paljon pienempiä kuin odotat. Jos esimerkiksi suunnitelmassa on 100 000 dollaria ja elinajanodote on 25 vuotta, kuukausimaksu voi olla vain noin 300 tai 400 dollaria kuukaudessa. Se on vaatimaton auton maksu, eikä paljon muuta.
Tilanne on vielä äärimmäinen, jos määrität elinikäisen voiton aikaisemmin, esimerkiksi 50- tai 55 -vuotiaana. 35 vuoden elinajanodotteen perusteella kuukausittainen etu voi olla vain noin 200 dollaria kuukaudessa. Se voi auttaa pienellä tavalla, mutta tuskin se muuttaa elämää.
Ei mahdollisuutta kasvattaa rahaa. Kun olet määrittänyt elinikäisen maksujärjestelyn, suunnitelman taloudelliset parametrit ovat melko suuret. Sinulla ei ole mahdollisuutta sijoittaa ja kasvattaa varoja niin, että sinulla on suurempi salkku ja paremmat tulot eläkkeellä.
Tämä on vielä tärkeämpää, koska eläkkeelle siirtymisen yhteydessä on otettava huomioon inflaatio. 300 dollarin kuukausimaksu, jonka saat maksujärjestelyn mukaisesti, on vielä pienempi kymmenen, 20 tai 30 vuoden kuluttua. Se on kiinteän kuukausimaksun haittapuoli.
Rahaa ei ole saatavilla tärkeisiin nykyisiin tarpeisiin. Jos jossain vaiheessa elämääsi tarvitset ylimääräistä rahaa hätäkulujen kattamiseen, et voi käyttää eläkesuunnitelmasi rahoja elinikäisen maksujärjestelyn mukaisesti.
Tämä on erityisen valitettava tilanne, jos eläkejärjestelyrahastot edustavat suurinta osaa rahoistasi. Tulot ovat siellä koko loppuelämäsi, mutta et voi koskea rahojesi pääasialliseen saldoon.
Kertasumman vaihtoehdot
Jos päätät ottaa kertakorvauksen eläkkeestä, sinulla on vähintään kolme vaihtoehtoa:
Ota täysi jakelu ja siirry uuteen työnantajasuunnitelmaan Kirjoittaja mainitsee olevansa uuden työnantajan palveluksessa ja hänellä on siellä suunnitelma 401 (k). Hän voi muuttaa eläkesuunnitelmansa siihen 401 (k) -suunnitelmaan niin kauan kuin uusi työnantaja sallii sen. Uudelleensijoittamisella ei ole verovaikutuksia, ja eläkerahat pysyvät käytettävissä aiottuun eläkkeelle jäämiseen.
Ota täysi jakelu ja siirry IRA: han. Oletetaan, ettei ole uutta työnantajasuunnitelmaa eläkkeen siirtämiseksi. Sinä voit silti siirrä rahat IRA -tilille. Ja kuten aiemmin keskustelin, voit myös tehdä Roth IRA -muunnoksen, joka asettaa rahat verottomaan tuloon eläkkeellä.
Ota täysi jakelu ja käytä rahat nykyisiin tarpeisiin. Tätä tulisi harkita vain, jos sinulla on huomattava hätätilanne, johon tarvitset rahaa, eikä sinulla ole muita käteislähteitä. Silti sinulla on todennäköisesti jonkinlainen verovelvollisuus ja saatat jopa joutua 10%: n ennenaikaisen peruuttamisen rangaistuksen alaiseksi.
Elinikäiset maksuvaihtoehdot
Kirjoittaja ei ilmoittanut ikäänsä, mutta jos hän on saavuttanut entisen työnantajansa eläkejärjestelyssä määritetyn eläkeiän, hän voi yksinkertaisesti aloittaa kuukausittaisten eläke -etuuksien maksamisen nyt.
Jos hän ei olisi saavuttanut eläkeikää, hän voi sitten perustaa a "Sarja olennaisesti tasapuolisia maksuja", joka alkaisi maksaa hänelle kuukausittaisia tulomaksuja välittömästi ja koko hänen elämänsä ajan.
Teknisesti tätä kutsutaan a 72 (t) jakelu. Pohjimmiltaan se mahdollistaa sen, että eläkejärjestelmä jaetaan vuosittain elinajanodotteen perusteella. Jos olet esimerkiksi 50 -vuotias ja elinajanodote on 85, eläke voidaan maksaa yli 35 vuoden ajalta.
Jakelusta peritään tavanomainen tulovero, mutta ei ennenaikaista peruuttamissakkoa. Se on tapa, jolla voit saada eläkerahat välittömästi ja ilman rangaistuksia.
Kaikkien vaihtoehtojen tulisi olla osa kattavaa rahoitussuunnitelmaa
Riippumatta siitä, valitsetko kertakorvauksen, vai otatko elinikäisen maksujärjestelyn käyttöön, se on määritettävä osana yleistä rahoitussuunnitelmaasi.
Kun harkitset, mihin suuntaan valitset, sinun on arvioitava elämäsi muita taloudellisia näkökohtia, mukaan lukien tulosi säästöt ja investoinnit, velkatasosi, tulosi - sekä määrä että luotettavuus - että kykysi säästää ja sijoittaa raha.
Kaikki suuret taloustoimet, mukaan lukien ja erityisesti eläkejärjestelyn luovutus, aina on otettava huomioon koko taloudellisen kuvan ja tulevaisuutesi taustalla suunnitelmia.
Vasta sitten voit tietää varmasti, onko sinun eduksesi joko ottaa kertakorvaus tai määrittää elinikäiset maksut.
Ja jos olet edelleen epävarma, on aika keskustella taloussuunnittelijan kanssa.