Eläkkeelle nostaminen: 4% sääntö vs. ämpäri -menetelmä

OYksi elämyksen lähestyessä hermoja raastavimmista näkökohdista on mahdollisuus, että rahat saattavat loppua kultaisina vuosina.

Vaikka olisitkin ollut kaikkein ahkerin säästäjä, eläketulojen peruuttamisella voi olla tuhoisia seurauksia.

Eläketulojen nostamiseen on kaksi päästrategiaa: järjestelmällinen nosto ja kauhan vetäminen. Jokaisen strategian hyvät ja huonot puolet kannattaa ymmärtää kauan ennen kuin sinun on käytettävä niitä, varsinkin kun talouden tila eläkkeelle siirtyessäsi voi vaikuttaa strategiaasi.

Tässä on näiden kahden nostostrategian perusjakauma:

Systeeminen nosto, eli The 4% Safe Nostle Rate Rule Rule

Tämän strategian taustalla on ajatus, että nostamalla vaatimattoman määrän eläkerahojasi vuosittain, tyhjentäisit päämiehen riittävän hitaasti, jotta varat säilyisivät 25 (tai enemmän) eläkevuotena elävä.

Nyrkkisääntö tässä strategiassa on 4%. Mukaan dailyfinance.com,

"Bill Bengen, taloudellinen neuvonantaja Etelä -Kaliforniassa, loi 4 prosentin säännön vuonna 1994, mikä osoittaa tutkimuksessa, että jos eläkeläiset seurasivat suunnitelmaa ja lisäsivät nostojaan vuosien mittaan sopeutuakseen inflaatioon, säästöt kestäisivät ne 30 vuotta. ”

Jos esimerkiksi otat 4% salkustasi ensimmäisen eläkevuoden aikana - sanotaan, että se on 40 000 dollaria - aiot sitten ottaa ylimääräiset 3% tuosta 40 000 dollarista (tai 1200 dollarista) toisena vuonna kattamaan inflaatio. Vaikka teet sen joka vuosi, teoreettisesti voit silti elää mukavasti koko 30 vuoden eläkkeellä.

4% -sääntö on suosittu strategia, osittain siksi, että se on yksinkertainen ja helppo ymmärtää. Se voi myös palvella eläkeläisiä hyvin - taloudellisina aikoina. Systeemisen vetäytymisen haittapuoli on markkinoiden epävakauden mahdollisuus.

Kun sijoitat salkkuusi, voit hyödyntää sitä dollarin kustannusten keskiarvo. Tämä tarkoittaa, että jos sijoitat säännöllisesti yhtä paljon salkkuun, ostat joskus enemmän osakkeita halvalla tai vähemmän osakkeita korkealla hinnalla sen mukaan, kuinka paljon tavallista sijoitustasi voi ostaa.

Tämä tarkoittaa sitä, että maksimoit voitot, koska sinulla on enemmän halpoja osakkeita, jotka voivat nousta, ja vähemmän korkean hinnan osakkeita, jotka voivat laskea.

Valitettavasti järjestelmällisen lähestymistavan käyttäminen eläkkeelle vetämiseen tarkoittaa, että sinulla on sama tilanne, mutta päinvastoin. Jos esimerkiksi myyt jonkun osakkeita eläkkeellä ollessa, saatat päätyä myymään niitä enemmän, jos niiden arvo on pienempi - saat vähemmän osakkeita, joista voit pitää kiinni ja hyötyä, kun/jos hinta nousee uudelleen myöhemmin.

"Kauhamenetelmän" peruuttaminen

Tämä strategia on saamassa suosiota etenkin talouden taantuman jälkeen. Tämä lähestymistapa, enemmän teknisesti tunnettu omaisuuden kohdentaminen, olettaa, että eläkeläisten on suunniteltava markkinoiden epävakautta. Tätä varten sijoittajat jakavat salkunsa erillisiin tulo -osiin, joista kukin huolehtii eri osasta eläkettä.

Esimerkiksi 30 vuoden eläkkeelle siirtyminen tarkoittaa, että haluat vähintään kolme "kauhaa":

1. Ensimmäinen huolehtii taloudellisista tarpeistasi ensimmäisten 5–10 vuoden eläkkeelläsi ja koostuisi erittäin vakaista ja konservatiivisista investoinneista. Tiedät, että voit luottaa siihen, että tämä rahamäärä pysyy suhteellisen vakaana, vaikka jäisit eläkkeelle laman keskellä.
2. Toinen ämpäri koostuisi yhdistelmästä konservatiivisia ja riskialttiimpia investointeja, jotta eläkeläiset olisi noin kymmenen vuotta aikaa hyödyntää vähemmän turvattujen henkilöiden suurempia mahdollisia tuloja varastot.
3. Lopuksi viimeisessä ryhmässä olisi eniten korkean riskin/korkean tuoton sijoituksia salkussa. Sinulla on varaa sijoittaa rahaa näihin riskialttiimpiin sijoituksiin, koska aiot uppoutua tähän ämpäriin vasta 15-20 vuoden kuluttua eläkkeelle siirtymisestä. Kun sijoitat suurimman osan näistä kolmanteen kauhaan, sinulla on aikaa odottaa markkinoiden heilahteluja.

Tästä strategiasta on hyötyä, koska se antaa eläkeläisille enemmän valtaa siitä, mistä heidän rahansa tulevat kuluvana vuonna, ja antaa heille mahdollisuuden tehdä muutoksia, jos heidän tarpeensa muuttuvat. Tämä antaa myös sijoittajille psykologisen lisäyksen, koska he voivat tehdä jäsenneltyjä suunnitelmia ja tavoitteita rahoilleen.

Bottom Line

Ei ole väliä mihin strategiaan käytät eläketulosi, muista istua talousneuvojan kanssa keskustellaksesi vaihtoehdoista.

Tietoja Emily Guy Birkenistä

Emily Guy Birken on palkittu kirjailija, kirjailija, rahavalmentaja ja eläkeasiantuntija. Hänen neljä kirjaansa sisältävät Viisi vuotta ennen eläkkeelle siirtymistä, Valitse eläkkeesi, Saat sosiaaliturvan toimimaan puolestasija Lopeta taloudellinen stressi nyt.