Vammaisuusvakuutus itsenäisille ammatinharjoittajille: lopullinen opas

Ac: n mukaan Vammaisten tietoisuuden neuvosto (CDA), "yli joka neljäs nykyisistä 20-vuotiaista tulee vammaisiksi ennen eläkkeelle siirtymistä" ja keskimääräinen vammautumisen pituus on pelottavan pitkä, 31,2 kuukautta.

Nämä tilastot heijastavat sitä tosiasiaa, että sairaudet eivät ole vammoja, vaan johtava syy pitkäaikaiseen poissaoloon työelämässä, ja ne muodostavat 90% kaikista työkyvyttömyyshakemuksista. Ja edes kaikkein turvallisimpia meistä ei ole immuuni sairauksilta.

Työkyvyttömyysvakuutus suojaa tulojasi, jos sinusta tulee vammainen. Lyhytaikaisen työkyvyttömyysvakuutuksen avulla voit odottaa maksavan jopa kuusi kuukautta, kun taas pitkäaikainen työkyvyttömyysvakuutus voi maksaa eläkkeelle asti. Työkyvyttömyysvakuutuksen kustannukset riippuvat valitsemastasi maksusummasta ja muista tekijöistä, kuten iästä ja terveydestä.

Yhtä tärkeä kuin työkyvyttömyysvakuutus on kaikille työntekijöille, yrittäjillä on erityinen tarve suojella tulojaan. Mutta itsenäisten ammatinharjoittajien politiikkoja voi olla vaikea löytää. Tässä on mitä sinun tarvitsee tietää työkyvyttömyysvakuutuksen löytämisestä, kun olet oma pomosi.

Mikä on työkyvyttömyysvakuutus?

Työkyvyttömyysvakuutus suojaa tulojasi siinä tapauksessa, että sinusta tulee vammainen. Vaikka henkivakuutus ja sairausvakuutus ovat tärkeitä, et halua unohtaa työkyvyttömyysvakuutusta.

Taloudelliselle terveydellesi ei voi olla mitään arvokkaampaa kuin kyky ansaita tuloja. Jos jostain syystä et voi enää tehdä työtä, työkyvyttömyysvakuutus voi saada alkunsa ja korvata osan menetetyistä tuloista.

Sosiaaliturvavakuutuksen lisäksi voit ostaa kahdenlaisia ​​työkyvyttömyysvakuutuksia-lyhytaikaisen ja pitkäaikaisen vakuutuksen. Katsotaanpa eroa näiden kahden tuotteen välillä.

Mikä on lyhytaikainen työkyvyttömyysvakuutus?

Kuten nimestä voi päätellä, lyhytaikainen työkyvyttömyysvakuutus on tarkoitettu vain korvaamaan tulosi tilapäisesti. Tässä on joitain lyhytaikaisen työkyvyttömyysvakuutuksen yhteisiä piirteitä.

• Odotusaika: Yleensä alle 14 päivää
• Hyötyaika: Yleensä 3-6 kuukautta
• Korvattujen tulojen prosenttiosuus: Yleensä 60–70% bruttotuloista

Jos kärsit vammasta tai akuutista sairaudesta, joka estää sinua työskentelemästä muutaman viikon tai kuukauden ajan, lyhytaikainen työkyvyttömyysvakuutus voi täyttää tuloeron. Mutta jos olet poissa töistä pidempään, lyhytaikainen vakuutus ei riitä. Siinä tulee pitkäaikainen vakuutus.

Mikä on pitkäaikainen työkyvyttömyysvakuutus?

Tässä muutamia pitkäaikaisen työkyvyttömyysvakuutuksen tärkeimpiä ominaisuuksia.

• Odotusaika: 30 päivästä vuoteen
• Hyötyaika: Vain kaksi vuotta, mutta voi kestää eläkkeelle
• Korvattujen tulojen prosenttiosuus: Yleensä 60-80% bruttotuloista

Kuten huomaat, sinun on odotettava pidempään, ennen kuin saat pitkäaikaisen työkyvyttömyysvakuutuksen. Mutta valitsemastasi käytännöstä riippuen pitkäaikainen työkyvyttömyysvakuutus voi kirjaimellisesti maksaa vuosikymmeniä kunnes saavutat eläkeiän.

Miten työkyvyttömyysvakuutus toimii?

Työkyvyttömyysvakuutuksella maksat kuukausittaisen vakuutusmaksun kuten muillakin vakuutuksilla. Jos kärsit vammasta, odotusajan (jota kutsutaan myös poistumisaikaksi) on kuluttava ennen kuin voit saada etuuksia.

Yleensä mitä pidempi odotusaika, sitä edullisempi kuukausipalkkio. Pitkäaikaisella työkyvyttömyysvakuutuksella voit alentaa kuukausimaksua merkittävästi valitsemalla kuuden kuukauden odotusajan verrattuna lyhyemmän ajan, kuten 30 päivää.

Mutta entä jos et voi mennä kuuteen kuukauteen ilman tuloja? Siinä lyhyen ja pitkän aikavälin työkyvyttömyysvakuutus voivat täydentää toisiaan. Ostamalla molemmat maksat vähemmän pitkäaikaisesta tulosuojasta samalla kun suojaat lyhytaikaiset tulosi.

Lyhytaikaisen ja pitkäaikaisen vakuutuksen hinta voi kuitenkin olla hyvin samanlainen. Joten jos sinulla on jo kuuden kuukauden hätärahasto, saatat olla parempi ostaa vain pitkäaikainen työkyvyttömyysvakuutus.

Kuinka paljon työkyvyttömyysvakuutusta tarvitset?

Vastaus tähän kysymykseen riippuu täysin taloudellisesta tilanteestasi. Kuten edellä mainittiin, työkyvyttömyysvakuutus voi yleensä korvata jopa 80% tuloistasi. Mutta jos valitset suurimman voiton, maksat myös korkeimmat vakuutusmaksut.

Jos haluat säästää rahaa palkkioissa, voit valita pienemmän voiton. Mutta jos sinulla on useita suuria velkasitoumuksia (ajattele opintolainoja, asuntolainoja, autolainoja), se ei todennäköisesti olisi fiksu liike.

Jos talosi on maksettu ja olet velaton, voit ehkä selvitä pienemmällä voitolla. Muussa tapauksessa sinun pitäisi todennäköisesti ampua korkeimmalla voitolla, jolla sinulla on varaa. Jos et vieläkään ole varma, saatat haluta saada juridista neuvontaa. Harkitse vain vastausta kysyä asianajajalta erityisiä kysymyksiä.

Paljonko työkyvyttömyysvakuutus maksaa?

Breezen mukaan, työkyvyttömyysvakuutuksen hinta vaihtelee 1–4 prosentista nykyisistä tuloista.

Oletetaan esimerkiksi, että ansaitset 50 000 dollaria vuodessa. Siinä tapauksessa voit odottaa maksavan 500 dollaria (1%) - 2 000 dollaria (4%) vuodessa työkyvyttömyysvakuutuksesta. Tämä maksaa kuukausittain 42–167 dollaria.

Jos valitset suunnitelman, jolla on suurin voitto, odota, että maksat lähemmäs 4% nykyisistä tuloistasi. Kun valitset vähitellen pienemmät maksut, työkyvyttömyysvakuutuskustannuksesi siirtyvät lähemmäksi 1%: n vaihteluväliä.

Muita työkyvyttömyysvakuutuksen kustannuksiin vaikuttavia tekijöitä ovat ikäsi ja terveytesi. Mitä nuorempi ja terveempi olet, sitä halvempaa voit odottaa työkyvyttömyysvakuutuksen olevan. Jälleen kerran pidemmän eliminointiajan valitseminen alentaa myös vakuutusmaksuja.

Itsenäisten ammatinharjoittajien työkyvyttömyysvakuutus

Nyt kun olemme käsitelleet työkyvyttömyysvakuutuksen perusteet ja sen toiminnan, katsotaanpa tarkemmin itsenäisten ammatinharjoittajien työkyvyttömyysvakuutuksia. Itsenäisten ammatinharjoittajien työkyvyttömyysvakuutus voi olla monimutkaisempi. On muutamia ylimääräisiä asioita, joita haluat harkita. Tässä on mitä sinun tarvitsee tietää.

1. Saatat joutua työskentelemään ilman vammaisverkkoa muutaman vuoden ajan

Tiedän, että tämä ei todennäköisesti ole uutinen, jonka halusit kuulla, mutta se on totta. Vakuutusalalla on kyse riskien vähentämisestä. Ja kuten jokainen freelancer tietää, itsenäisen ammatinharjoittamisen aloittaminen on (tietyllä tavalla) riskialttiimpaa kuin tasaisen palkan saaminen.

Liittyy: Itsenäinen työ-vuosi myöhemmin

Tästä syystä vakuutuksenantajien on nähtävä, että tulosi ovat suhteellisen vakaat, ennen kuin he alkavat edes tarkastella vakuutuksesi vakuutusta. Presidentin Barry Lundquistin mukaan Vammaisten tietoisuuden neuvosto, vakuutuksenantajien on tiedettävä, että itsenäinen ammatinharjoittaja-asema on ura, eikä vain jotain, mitä teet työsi välillä.

Työsuhteesi ja tulohistoriasi lisäksi vakuutuksenantaja harkitsee, oletko hyvä terveysriski ja aiheutatko riskin vakuutuksen raukeamisesta-mikä on yleensä korkea itsenäisten ammatinharjoittajien keskuudessa.

Ottaen huomioon, että vakuutuksenantajat menettävät rahaa työkyvyttömyysvakuutuksista ensimmäisen vuoden aikana, jopa ilman mahdolliset korvausvaatimukset, on ymmärrettävää, miksi vakuutuksenantajasi haluaa varmistaa, että pysyt vakuutusmaksussa maksuja.

Kaikki tämä lisää hyvän luoton ja useiden vuosien tulotietueiden tarvetta-yleensä noin kolme-ennen kuin löydät työkyvyttömyysvakuuttajan, joka on valmis ottamaan itselleen itsenäisen asiakkaan.

2. Passiivisten tulojen arvoitus

Lisäkysymys, jota perinteisten työntekijöiden ei tarvitse käsitellä, on kysymys siitä, miten passiiviset tulot sopivat itsenäisten ammatinharjoittajien vakuutuksiin.

Esimerkiksi julkaisin aiemmin tänä vuonna kirjan eläkkeestä, joka ansaitsee minulle rojalteja. Toivon, että se ansaitsee minulle edelleen rojalteja tulevina vuosina.

Vaikka nämä rahat lisäävät tulojani, minun ei myöskään tarvitse työskennellä niiden saamiseksi. Joten miten vakuutuksenantaja näkee passiiviset tuloni vakuutukseni yhteydessä?

Secura Consultantsin presidentin George Davidsonin mukaan on tärkeää muistaa, että puhtaasti passiivisia tuloja ei ole olemassa.

Kirjojen rojaltit ovat ainakin jossain määrin riippuvaisia ​​myynninedistämisestä ja markkinoinnista, joten vamman kärsiminen juuri kirjan julkaisun yhteydessä voi vaikuttaa kielteisesti rojalteihisi.

Kuinka kiertää passiivisten tulojen ongelma

Tästä syystä Davidson suosittelee yhteistyötä vakuutusasiamiehen kanssa, joka on valmis neuvottelemaan vakuutuksenantajien kanssa.

Yleensä vakuutuksenottajat jättävät huomiotta passiiviset tulot, jotka ovat alle noin 10% tuloistasi kokonaisuudessaan. Joten jos olet ansainnut yhteensä 50 000 dollaria viime vuonna, josta 5 000 dollaria oli rojalteista, vakuutuksenantaja katsoo vain kokonaistulosi huolehtimatta rojalteista.

Jos passiiviset tulosi ovat suurempi osa kokonaistulostasi, hyvä edustaja, jolla on kokemusta neuvotteluista työkyvyttömyysvakuutuksenottajien kanssa, voi saada passiiviset tulosi helpottavat vakuutuksia, varsinkin jos hän voi osoittaa, että vammaisuus vaikuttaisi kielteisesti myynninedistämistyöhön tehdä.

Pohjimmiltaan on tärkeää pystyä määrittelemään jatkuva työ, jota teet "passiivisten" tulojesi saamiseksi. Ja varmista, että viestit yrityksesi tämän näkökohdan vakuutusasiamiehesi kanssa.

Liittyy: Pienyritysten vakuutustarpeiden ymmärtäminen

3. Kuinka löytää oikea itsenäisten ammatinharjoittajien työkyvyttömyysvakuutus

On olemassa pari tapaa varmistaa, että sinulla on freelancerina tarvitsemasi työkyvyttömyys.

Ensimmäinen on suunnitella etukäteen - ennen kuin lähdet edes perinteisestä työpaikastasi. Barry Lundquistin mukaan pieni osa vammaiskäytännöistä on kannettavia, joten voit ottaa ne mukaasi, kun lopetat työskentelyn kaapissa.

Toinen vaihtoehto on etsiä ammatillisia ryhmiä tai yhdistyksiä, jotka saattavat tarjota vakuutusvaihtoehtoja. Esimerkiksi lakimies, joka päättää työskennellä freelance -palveluna kotoa, voi ostaa halvemman suunnitelman paikallisen asianajajaliiton kautta.

Lopuksi on varmasti mahdollista löytää kohtuuhintainen yksittäinen politiikka. Davidson suosittelee International Disability Insurance Society haun aloituspaikkana. Tai voisit saat Breezen tarjouksen työkyvyttömyysvakuutuksesta verkossa.

Breeze - Työkyvyttömyysvakuutus nykyaikaiselle työvoimalle

Viime vuosina useat online -yritykset ovat yrittäneet nykyaikaistaa ostoprosesseja, kuten henkivakuutuksia ja sairausvakuutuksia. Mutta Tuulta on yksi ensimmäisistä vakuutusyhtiöistä, joka keskittyi työkyvyttömyysvakuutukseen.

The hakuprosessi Breezen avulla on 100% verkossa. Ja he sanovat, että hyväksymisprosessi vaatii harvoin lääkärintarkastuksen tai jopa puhelun.

Itse asiassa he sanovat, että voit siirtyä tarjouksesta kattavuuteen 15 minuutissa!

Mikä tekee Breezestä ainutlaatuisen?

Virtaviivaisen hakuprosessin lisäksi Breezellä on useita muita ominaisuuksia, jotka erottavat ne toisistaan:

• Heidän työntekijänsä eivät ansaitse provisioita. Heillä on vain sinun etusi mielessä.
• Uusiutuvuus: Heidän vakuutuksensa taataan uusittavaksi 65 tai 67 vuoden ikään asti
• Kuukausittainen etu: 500–20 000 dollaria
• Ilmaiset ominaisuudet: Heidän käytännöissään on sisäänrakennettuja ominaisuuksia, kuten osittainen työkyvyttömyysvakuutus, oletettu vammaiskattavuus, kodin muutosturva, perhe-etu, ammatillinen kuntoutus ja elinluovuttajan etu

Lisävammaiskuljettajat

Tuulta tarjoaa kaikki suosituimmat työkyvyttömyysvakuutuksen kuljettajat, mukaan lukien:

• Peruuttamaton ominaisuus
• Oma ammattimaisuus
• Automaattinen hyötykorotus
• Katastrofinen työkyvyttömyysetu
• Kriittisen sairauden hyöty
• Taattu vakuutus
• Täydentävä DI -ratsastaja

Kaksi ensimmäistä ratsastajaa yllä olevassa luettelossa ovat ehdottomasti harkitsemisen arvoisia. Jos peruuttamaton ratsastaja on taattu, vakuutat, että käytäntöäsi ei voi peruuttaa, vähentää tai muuttaa mistä tahansa syystä.

Oman ammatin järjestäminen on myös tärkeää. Tämän työkyvyttömyysvakuutuksen ajajan kanssa vakuutuksesi maksaa niin kauan kuin et voi työskennellä omassa työssäsi oma ammatti. Tällä voi olla eniten merkitystä ihmisille, joilla on korkeatuloiset työpaikat, kuten lääketieteen ammattilaiset.

Kuvittele esimerkiksi, että kirurgilla oli "oma ammatti". Siinä tapauksessa hän sai työkyvyttömyysvakuutusetuuksia niin kauan kuin vammaisuus piti hänet kirurgina työskentelystä- vaikka hän voisi tehdä muita töitä, kuten tulla ensisijaiseksi lääkäriksi.

Pyydä tarjous Breezelta ja ala suojata tulojasi jo tänään.

Varmista, että olet suojattu riittävästi

Tulopotentiaalisi on suurin voimavarasi. Kannattaa suojautua mahdollisuudelta menettää kyseinen omaisuus. Loppujen lopuksi vakuutat matkapuhelimesi. Miksei tulosi?

Yhdellä kertaa, ostamalla työkyvyttömyysvakuutuksen voi kestää päiviä tai viikkoja. Mutta Breeze tarjoaa nyt virtaviivaisen hakuprosessin, joka voidaan käsitellä verkossa. Joissakin tapauksissa saatat saada katsauksen 15 minuutissa.

Ei oikeastaan ​​ole enää tekosyitä. Älä anna itsenäisen ammatinharjoittamisen estää sinua saamasta tarvitsemaasi tulosuojaa. Aloita ostokset tänään lyhyellä tai pitkällä aikavälillä työkyvyttömyysvakuutus Breezen kanssa.

Oletko ostanut työkyvyttömyysvakuutuksen? Mikä oli kokemuksesi?