Kun halusin ostaa ensimmäisen talomme 2000-luvun puolivälissä, olin yllättynyt kuullessani, että asuntolainoja oli niin paljon.
Olin kuullut 15 vuoden kiinteistä ja 30 vuoden kiinteistä asuntolainoista. Mutta sitten sinulla oli jumbo -asuntolainoja. Ja säädettävän koron asuntolainat. Ja vain korkolainat. Sitten FHA ja HUD sekä VA ja USDA kiinnitykset. Sitten sinulla on asuntolainat ja asuntolainat.
Ja se on vain tyyppi. Jokaisella on eri termit. Ja säännöt. Ja tonnia paperityötä.
Tämä pätee lähes kaikkiin rahoitustuotteisiin.
Ja kuten aina, kun vaihtoehtoja on paljon, niitä on huono vaihtoehtoja. Tai tarkemmin sanottuna jotkut tuotteet ovat hyviä vain tietyntyyppiselle asiakkaalle. Sitten voittoa tavoittelevat markkinoijat juoksivat sen kanssa ja myydään nyt enemmän kuin kyseiselle asiakkaalle.
Tämän ajatuksen mielessä kysyin eräiltä talousasiantuntijoilta, mitä tuotteita kaikkien tulisi välttää.
Yksi ensimmäisistä ihmisistä, joita kysyin, oli Michael Kitces, kirjan Nerd's Eye View kirjoittaja ja ylpeä aakkoskeiton omistaja. Hän muistutti minua siitä, että voit väittää, että jokainen tuote voi olla järkevä
joku. Ei kaikki, mutta siellä oli ainakin yksi henkilö, jossa jokaisella tuotteella oli järkeä.OK, hyvä on.
Mutta joillakin tuotteilla ja välineillä on järkeä vain muutama ihminen mutta niitä markkinoidaan monille.
Nämä ovat ne, jotka haluan korostaa tänään, jotta voit välttää niitä.
Nopea käteinen, palkkapäivälainat
Will deHoo FoolProof -säätiön osakkeista:
Kuluttajien ei pitäisi käyttää tai ostaa MITÄÄN rahoitustuotteita tai -palveluja hankkimatta ensin asianmukaista ja yksityiskohtaista tietoa ympäristään. Se tulee olemaan katastrofi heidän lompakolleen ja järjelleen.
”Korkeakorkoiset lainat” ja ”nopeat käteislainat” ovat todellisia budjetin rikkojia yhdessä tunnetuimpien kanssa "Palkkapäivälainat" ja "shekkien lunastuspalvelut"‘. Valitettavasti kuluttajat ajattelevat, että heillä ei ehkä ole taloudellisia vaihtoehtoja, kun heillä (erittäin) on vähän rahaa.
Rahoitusala markkinoi kuluttajia koko päivän, joka päivä. Ja nämä yritykset tietävät yhden asian: jos he voivat saada kuluttajan käyttämään rahoitustuotteitaan tai -palveluaan tietämättä, kuinka käyttää sitä oikein, he tietävät voivansa ansaita suuria summia.
Kuluttajien tulisi tietää, että kiireiset tai tunteelliset ostokset maksavat heille rahaa. Älä ole tyhmä ja tule terveeksi skeptikiksi. Me FoolProofissa sanomme: ”kyseenalaista ketään tai yritystä, joka haluaa koskea rahoihisi tai hyvinvointiisi. Ole varovainen ja luota riippumattomaan tutkimukseen... kuten meidän. "
Will deHoo, perustaja ja toimitusjohtaja FoolProof -säätiö, voittoa tavoittelematon järjestö, joka edistää ”tervettä skeptisyyttä” rahoitustuotteiden suhteen.Ohita laajennettu takuu
Michael Kitces, XY Planning Networkin perustaja, jakaa:
Älä koskaan osta laajennettua takuuta.
On houkuttelevaa, etenkin kalliiden elektroniikkatuotteiden aikakaudella, saada takuu, joka "suojaa" sinua, jos tuote vaurioituu tai epäonnistuu tulevaisuudessa. Mutta todellisuus on, että useimmat elektroniset laitteet kestävät normaalin käyttöiän. Jos ne epäonnistuvat nopeasti komponenttivian vuoksi, se on tyypillisesti valmistajan takuun piirissä.
(Ja useimmat luottokortit kaksinkertaistaa valmistajan takuun myös lisävuodeksi!)
Ja vaikka se epäonnistuu tai rikkoutuu muutamassa vuodessa, elektroniikka heikkenee nopeasti. Tämä tarkoittaa, että voit todennäköisesti ostaa 2-3-vuotiaan korvaavan halvalla.
Säästä siis dollarit laajennetusta takuusta ja osta tulevaisuudessa vain käytetty varaosa!
Michael Kitces, MSFS, MTAX, CFP, on XY Planning Networkin perustaja ja taloussuunnittelualan blogin julkaisija Nerd's Eye View.Älä sekoita sijoittamista vakuutukseen
Todd Tresidder, entinen hedge -rahastojen hoitaja ja Financial Mentorin kuluttaja -asiamies ehdottaa:
Vakuutus on vakuutusmatemaattinen tuote, jossa vähemmistö voi voittaa, mutta enemmistön on menetettävä maksamaan myyjän palkkiot ja jätettävä voitto vakuutusyhtiölle. Se on vain liiketoiminnan perustieto.
Tämä tarkoittaa sitä, että ainoa pätevä syy ostaa vakuutus on riskienhallinta - vakuuttaa tappioilta, joita sinulla ei ole varaa ottaa. Yksinkertaisesti sanottuna, älä koskaan osta vakuutusta sijoituskohteena, joka sekoittaa riskinhallintatoiminnon sijoitustoimintoon, paitsi harvinaisissa tapauksissa.
Suurimmalle osalle se on häviävä ehdotus verrattuna vain vakuutusmaksun suoraan sijoittamiseen. Jos haluat sukeltaa syvälle tämän yksinkertaisen säännön toimivuuden taakse, tässä artikkelissa selitetään kaikki karkeat yksityiskohdat "Koko henkivakuutus - täydellinen opas.”
Todd Tresidder on entinen hedge -rahastojen hoitaja, josta tuli taloudellinen kuluttaja -asianajaja. Hän on kirjoittanut kuusi kirjaa ja tarjoaa koulutuskursseja, jotka osoittavat, kuinka saavuttaa taloudellinen riippumattomuus aikaisemmin Talousvalmentaja.Sophia Bera, Y Y Planningin perustaja, on toinen asiantuntija, jonka mielestä koko elämä ei ole järkevää monille ihmisille:
Monille ihmisille myydään edelleen koko henkivakuutus, eikä 99 prosentissa ihmisistä ole järkeä. (Loput 1% osti vakuutukset vuosikymmeniä sitten ja käyttävät niitä kiinteistönsuunnittelutarkoituksiin). Maksut ovat erittäin korkeat, henkivakuutuksen kattavuus on riittämätön ja myös käteisarvo kerääntyy ERITTÄIN hitaasti. Olisi parempi, että useimmat ihmiset ostavat 20 vuoden määräaikaisen henkivakuutuksen ja ohjaavat vakuutusmaksuista säästetyt rahat eläketililleen.
Sophia Bera ei ole isäsi taloussuunnittelija. Hän on Googlen hakusana "Financial Planner for Millennials" ja perustaja Y Y -suunnittelu. Häntä on lainattu NYT: ssä, Wall St. Journalissa, ja Investment News valitsi hänet "Top 40 Under 40" -listalle. Hänet voi syödä aamiaista ja työskennellä kahvilassa Austinissa, Texasissa.Jos he eivät pidä koko elämästä, he eivät todennäköisesti pidä koko henkivakuutus lapsille.
Muuttuvat annuiteetit
Bill Harris, sertifioitu taloussuunnittelija ja WH Cornerstone Investmentsin perustaja, suosittelee, ettei useimpia elinkorkoja muuteta:
Useimmissa tapauksissa vältä muuttuvia elinkorkoja. Maksut ovat yleensä erittäin korkeita.
Alatilikustannusten lisäksi VA -yrityksillä on muita kuluja, mukaan lukien kuolleisuuskulut ja vuosittaiset uusimismaksut. Jotkut muuttuvat elinkorot maksavat 3-4% vuodessa. Sijoitusvaihtoehdot ovat yleensä rajalliset. Annuiteetit ovat epäedullisia periä, jos ne eivät mene puolisolle, perilliset menettävät tehostamisperusteen, joka voi alentaa myyntivoittoveroja.
Annuiteetit ovat monimutkaisia sopimuksia, ja yleensä ostajilla ja myyjillä ei ole aavistustakaan siitä, mitä rikkaruohoihin on piilotettu.
Maksuvalmiudesta seuraa kovia sakkoja.
Bill Harris on sertifioitu taloussuunnittelija. Hän on Massachusettsin Financial Planning Associationin hallituksen jäsen ja WH Cornerstone Investmentsin Duxburyssä ja Kingston MA: ssa perustaja ja pääjohtaja. Bill on intohimoinen voimaannuttaa leskiä taloudelliseen tulevaisuuteensa ja hän tarjoaa hyödyllisiä neuvoja ja artikkeleita leskeille, jotka haluavat rakentaa taloudellisen ja henkilökohtaisen elämänsä uudelleen yrityksensä sivustolla. WH Cornerstone Investments.Indeksoidut elinkorot
Neal Frankle, Certified Financial Planner ja Wealth Pilgrimin toimittaja, sanoo:
Useimpien ihmisten ei pitäisi koskaan ostaa indeksoitua elinkorkoa. Nämä ovat elinkorkoja, joiden tuotot ovat tyypillisesti prosenttiosuus indeksistä, kuten S&P 500. Niitä pidetään sijoituksina, jotka tarjoavat osallistumista markkinoiden ylösalaisin ilman mitään markkinoiden haittapuolia. Tämä on totta - mutta kysymys on siitä, kuinka paljon osallistut ylösalaisin, mikä on osallistumisen yläraja ja kuinka kauan sopimus kestää?
Tyypillisesti indeksiannuiteeteilla on erittäin monimutkainen "osallistumiskaava", niillä voi olla matala katto (ehkä 10%) ja ne voivat jatkua 7 vuotta tai pidempään. Kokemukseni on, että kun ne esiteltiin ensimmäisen kerran, kuten 20 vuotta sitten, ne toimivat hyvin. Vakuutusyhtiöt alkoivat kuitenkin leikkiä osallistumiskaavalla siten, että sijoittajat saattaisivat saada hyvin pienen tuoton jopa vuosina, jolloin markkinat voivat hyvin.
Neuvoni on: Jos joku yrittää myydä sinulle tällaisen elinkoron, pyydä vuosittaista tuottoa S&P 500: n vuosittaista tuottoa vastaan ja katso itse. He voivat luvata 60% osallistumisprosentin, mutta monimutkaisen kaavan vuoksi saatat hyvittää paljon vähemmän. Harkitse myös tällaista elinkorkoa vain, jos myyjä voi näyttää sinulle 10 vuoden historian (vuosittain). Keskimääräinen tuotto ei kerro paljon.
Neal Frankle on sertifioitu taloussuunnittelija ja toimittaja WealthPilgrim.com ja CreditPilgrim.com.Vain korolliset asuntolainat
Eric Roberge, YKP ja Beyond Your Hammockin perustaja sanoo:
Useimpien ihmisten ei pitäisi koskaan ostaa vain korko -asuntolainaa.
Tällaisilla lainoilla lainanottaja maksaa vain lainan koron kuukausittain, mikä tekee maksut huomattavasti pienemmät kuin ne olisivat, jos ne maksaisivat myös pääoman takaisin hyvin. Usein nämä lainat näyttävät houkuttelevilta, koska ne sallivat ihmisille varaa muuten kohtuuhintaiseen kotiin. Ongelmana on, että lainanottaja voi tottua maksamaan tämän pienemmän summan ja kun on aika maksaa pääoma ja korot yhdessä (yleensä 5–7 vuoden kuluttua), he eivät ehkä pysty suorittamaan maksuja, mikä saattaa vaarantaa heidät heidän kotinsa.
Tämä ei ole älykäs riski ottaa. Jos sinulla ei ole varaa maksaa maksuja perinteisestä 30 vuoden asuntolainasta, sinun tulee harkita kahdesti asunnon ostamista tuohon hintaan.
Eric Roberge on Certified Financial Planner ja perustaja Riippumaton ulkopuolella, taloussuunnittelutoimisto, joka auttaa 30–40 -vuotiaita ammattilaisia elämään hyvin tänään ja samalla kasvattamaan vaurautta huomista varten.“Tyhmiä lääkäreiden tarjouksia”
Bo Hanson, CFA, CFP® ja The Money Guy Show -esimies, varoittavat tästä:
Yksi taloudellinen tuote, jota useimpien ihmisten tulisi välttää, on se, mitä kutsumme hellästi "tyhmäksi lääkäreiden sopimukseksi". Tämän ei todellakaan ole tarkoitus olla loukkaavaa lääketieteen ammattilaisille; pikemminkin ne ovat usein "tyhmiä kauppoja", jotka on suunnattu korkeatuloisille tai taloudellisesti menestyville henkilöille, kuten lääkäreille.
Näillä sopimuksilla on usein muutamia yhteisiä piirteitä: ne ovat rakenteeltaan monimutkaisia - edellyttävät usein erillistä veroraportointia tai yrityksen perustamista, akkreditoidut sijoittajat (eli niillä, joiden nettovarallisuus ylittää miljoona dollaria tai kotitalouksien tulot ylittävät 200 000 dollaria yksilöille tai 300 000 dollaria pariskunnille), niitä on keskivertosijoittajan vaikea ymmärtää, ne voivat olla epälikvidejä, ja he ovat usein täynnä maksuja ja hallinnointia kustannuksia.
Tämä ei tarkoita, että kaikki sijoitukset tai pääomasijoituskaupat olisivat sopimattomia, mutta sinun on varmistettava, että olet tarkistanut kaikki muut "perus" -laatikkosi ennen kuin siirryt tällaiseen sijoitukseen (eli terveet likvidit varat jakautuvat verotuksettomasti, verovapaasti, ja verojen jälkeiset tilit), pitämällä asianmukaiset hätävaraukset ja noudattamalla rahoillesi sopivaa "toimintatapaa" tilanne.
Suurin tapa suojautua tällaisen sijoituksen uhreilta on esittää nämä kysymykset:
- Ymmärränkö todella, miten tämä sijoitus toimii (eli voisinko selittää sen ei-taloudellisesti ajattelevalle ystävälle tai sukulaiselle)?
- Ymmärränkö tarkasti, mitkä maksut ovat (sekä alku- että jatkuvat)?
- Salliiko tilanteeni tämän tyyppisten sijoitusten epälikviditeetin?
- Teenkö tämän tyyppisiä sijoituksia oikeassa järjestyksessä suhteessa muuhun taloudellisen vaurauden rakentamiseen?
Bo Hanson, CFA, CFP® on palkittujen näyttelyiden juontaja Money Guy Show jossa he jakavat opastusta ja näkemystä aiheista kuponkien leikkaamisesta eläkkeelle säästämiseen ja kaikkeen siltä väliltä.Kaikki sijoitukset, joita et täysin ymmärrä
Halusin lisätä tämän lopullisen kaiken, koska se kattaa todella paljon maata enemmän kuin "tyhmät lääkäreiden tarjoukset".
Aina tulee uusia tuotteita joka vuosi. Ne ovat monimutkaisia. Heillä on maksurakenteet ja aikataulut, joissa ei ole paljon järkeä. Ne rakennetaan tavalla, joka kuulostaa hieman liian hyvältä ollakseen totta. Tai liian sekava ymmärtää.
Jos et ymmärrä, miten se toimii ja missä se sopii rahoitussuunnitelmaan, sinun on ohitettava se. Bitcoin ja kryptovaluutat tupakoivat kuumana vuonna 2018. Bitcoinin kolikko oli lähes 16 000 dollaria! Nyt se on lähempänä 3 600 dollaria kolikkoa. Mutta sillä ei ole väliä, koska sinun ei pitäisi sijoittaa bitcoiniin, jos et tiedä miten se toimii. Minulla on ohimenevä käsitys siitä, miten se toimii ja En koskisi Bitcoiniin kymmenen jalan sauvalla.
Joskus asiat ovat monimutkaisia, koska ne ovat huijauksia. Joskus ne ovat Ponzi -suunnitelma. Joskus ne ovat täysin laillisia, mutta jos et ymmärrä sitä, kehittyneemmät sijoittajat voivat viedä sinut kyytiin.