Henkilökohtaiset lainat ovat yksi vähiten puhutuista henkilökohtaisen rahoituksen aiheista.
Se on hankalaa, koska se yhdistää kaksi elämän tahmeinta aluetta - velka ja suhteet.
Yksi ystävistämme palasi tutkijakouluun anoppinsa lainalla. Se oli kuin laina pankilta, paitsi että sillä oli suotuisat ehdot (korko oli todella alhainen), paljon parempi kuin mitä pankki olisi tarjonnut henkilökohtaisella lainalla! He laativat muistiinpanon, heillä oli laskentataulukko, joka seurasi maksuja, ja tietääkseni se on toiminut.
Mutta joskus henkilökohtaiset lainat kohtaavat ongelmia. Me kaikki tiedämme klassisesta kysymyksestä, pitäisikö sinun lainata rahaa ystävillesi tai sukulaisillesi. Vastaus on yleensä "lainaa vain se, minkä olet valmis menettämään!"
Silti henkilökohtaiset lainat voivat olla hyvä tapa säästää rahaa.
Mikä on henkilökohtainen laina?
Henkilökohtainen laina on laina, jota ei ole vakuutettu millään aineellisella omaisuudella. Autolainat ja asuntolainat ovat vakuutena kohde -etuuksista, kuten autosta tai asunnosta. Jos et pysty suorittamaan maksuja ja maksamaan lainaa, pankki voi sulkea omaisuuden ja myydä sen huutokaupassa rahojensa takaisin saamiseksi.
Voit saada henkilökohtaisia lainoja pankeilta, luotto -osuuskunnilta ja jopa ystäviltä ja perheeltä. Kaikki pankit eivät tarjoa henkilökohtaisia lainoja. Esimerkiksi Bank of America, yksi Amerikan suurimmista pankeista, ei tarjoa henkilökohtaista lainaa.
Yleensä lainat ovat 2–5 vuoden pituisia ja niiden korko vaihtelee suuresti luottoriskisi mukaan. SoFi, joka tunnetaan parhaiten opintolainojen jälleenrahoituksesta ja SoFi Moneyista, mainostaa korkoja 5,99% - 16,19% THM (13. heinäkuuta 2020). Olen nähnyt henkilökohtaisten lainojen korot 30-40% alueella, yleensä ihmisille, jotka ovat erittäin riskialttiita.
Lopuksi henkilökohtaiset lainat sisältävät myös maksuja. Nämä aloitusmaksut voivat olla 0% (ilmainen) 5-6%.
Henkilökohtaisista lainoista perheenjäsenille
Jos saat henkilökohtaisen lainan yksityishenkilöltä, kuten perheenjäseneltä, säännöt alkavat muuttua hieman. Puhutaanpa siitä lainaavan henkilön näkökulmasta, koska kun lainaat rahaa jollekin, verot alkavat tulla ongelmaksi.
Kun lainaat rahaa, sinun on asetettava riittävän korkea korko, jotta vältytään alle markkinakorkojen. Markkinoiden alapuolella tarkoittaa, että korkosi on nolla tai korko, joka on alhaisempi kuin sovellettava liittovaltion korko tai AFR. AFR: n asettavat hallitus ja IRS julkaisee joka kuukausi.
Lainat voivat olla lyhytaikaisia (enintään 3 vuoden pituisia), keskipitkän aikavälin (3-9 vuotta) ja pitkäaikaisia (yli 9 vuotta). AFR voi muuttua joka kuukausi, mutta kun luot lainaa, lainan korko voidaan vahvistaa mihin tahansa AFR: ään tuolloin.
Syy kirjallisen muistiinpanon luomiseen ja korkojen veloittamiseen on varmistaa, ettei sitä pidetä lahjana. Lainailmoituksessa tulee näkyä korko, maksuaikataulu ja mahdolliset vakuudet. Jos et, ja olet tarkastettu, IRS pitää sitä todennäköisesti lahjana, ja lahjat kuuluvat lahjaveron piiriin. Toinen syy setelin luomiseen on, jos lainanottaja laiminlyö maksut, voit vaatia sen ei-liiketoiminnallisten velkojen vähennykseksi. Ne ovat lyhytaikaisia pääomatappioita.
Jos aiot lainata rahaa (tai lainata perheenjäseneltäsi), varmista, että ymmärrät nämä säännöt täysin välttääksesi verotukselliset päänsäryt.
Pitäisikö ottaa henkilökohtainen laina?
Suuri kysymys on: "Miksi tarvitset henkilökohtaista lainaa?"
Yleensä on kaksi syytä, miksi haluat saada henkilökohtaista lainaa:
- Osta jotain kallista
- Maksa velka pois (mikä tarkoittaa lähinnä sen ostamista, mitä ostit)
Kysymys kuuluukin, onko henkilökohtainen laina oikea lainamuoto.
Tätä varten sinun on kysyttävä itseltäsi:
Voiko se säästää rahaa?
Velan maksaminen, erityisesti luottokorttivelka, on vaikeaa, koska sillä on korkea korko. Kun maksat 18-20% korkoa, maksusi kattavat vain niin suuren osan pääomasta. Jos et maksa pääomaa alaspäin, maksat vain korkoa, joka lisätään jokaiseen tiliotteeseen!
Monet ihmiset käyttävät henkilökohtaisia lainoja vakauttaakseen korkean koron velkaa (kuten luottokorttivelkaa), koska henkilökohtaisilla lainoilla voi usein olla alhaisempi korko. Tällä alhaisemmalla korolla on kompromissi. Henkilökohtaiset lainat ovat vain kahdesta viiteen vuotta, kun taas luottokortit antavat sinun kantaa tämän velan loputtomiin. Luottokortit asettavat tyypillisesti vähimmäismaksun 2-5% saldosta, ja niin kauan kuin suoritat vähimmäismaksut, ne lainaavat sinulle rahaa luottorajasi rajoissa.
Jos et ole sitoutunut, asetat itsesi paljon tiukempaan asemaan, koska ehdot ovat niin lyhyitä.
Onko se halvin vaihtoehto?
Henkilökohtainen laina voi olla hyvä vaihtoehto luottokorttivelkojen maksamiseen, mutta se ei ehkä ole paras vaihtoehto muille asioille.
Voit esimerkiksi saada henkilökohtaisen lainan asunnon uusimiseen. Jos sinulla on koti pääomaa, voit saada asuntolainan tai avata kodin pääoman luottolimiitti. Asuntolaina voi olla missä tahansa viidestä kolmekymmentä vuotta, ja sen korot ovat vaihtelevia tai kiinteitä.
Asuntolaina voi tarjota parempia korkoja ja pidempiä ehtoja, koska ne ovat kotisi vakuutena. Aivan kuten asuntolaina, jos lainan olet maksamatta, pankki voi sulkea asuntosi.
Kuten muutkin lainat, sinun on ehkä maksettava asuntolainoista maksuja. Ei ole harvinaista, että pankit tarjoavat yrityksellesi voittoa tarjoavia asuntolainoja ilman suuria maksuja tai sulkukustannuksia. Jos harkitset oman pääoman luottolimiittiä, ne voidaan usein avata vain pienellä maksulla.
Vaihtoehtoisesti henkilökohtainen laina ei välttämättä ole halvin vaihtoehto vakuudettomaan lainaan. Kaikki riippuu tilanteestasi.
Esimerkiksi monet luottokortit tarjoavat 0% saldonsiirtoja. Jos tarvitset varoja vain lyhyeksi ajaksi, 12-18 kuukaudeksi, saattaa olla parempi saada saldonsiirto (jopa saldonsiirtomaksun jälkeen, joka on yleensä 1-3%). Saat 0% korkoa verrattuna henkilökohtaisen lainan 6%-20% THM: ään, ja luottokorttihakemusprosessi on paljon nopeampi.
Tämä toimii vain, jos voit maksaa koko saldonsiirron kokonaan takaisin kampanja -ajan loppuun mennessä. Muuten olet vain satuttanut itsesi korkeakorkoiselle velalle!
Voiko se lisätä tulojasi?
Ystäväni lainasi rahaa appivanhemmiltaan alemmalla korolla kuin mitä hän maksaisi opintolainalla, myös veroetujen jälkeen. Tämä antoi hänelle mahdollisuuden saada tutkinto, joka lisäsi merkittävästi hänen ansaintakykyään, jonka hän ottaisi huomioon kyseisessä lainassa.
Hänen tapauksessaan hän sai lainan yksityiseltä henkilöltä eikä pankilta. Hänen olisi ollut vaikea saada viiden vuoden lainaa kahden vuoden jatko-ohjelman maksamiseen (tai realistisemmin kaksi viiden vuoden lainaa-yksi joka vuosi). Kun olet saanut lainan, sinun on aloitettava maksaminen. Vaikka se olisi ollut mahdollista, maksujen suorittaminen ilman merkittäviä tuloja olisi ollut vaikeaa.
Mitä jos se on vain huvia?
Tiesitkö, että on olemassa sellainen asia kuin lomalaina? Koska henkilökohtaiset lainat ovat vakuudettomia, monet pankit eivät välitä siitä, mitä käytät lainoillasi. Joten on tilanteita, joissa ihmiset saavat henkilökohtaisen lainan loman maksamiseen - heidät on nimetty lomalainat!
Koska heillä on nimi, on parasta etsiä lomalainoja henkilökohtaisten lainojen sijaan, ja heillä on samanlaiset ehdot. Lainat ovat yleensä 1 000–2 000 dollaria, ja niiden korot perustuvat luottotietoihisi. Monet lainanantajat tarvitsevat sinua aika hyvät luottotiedot.
Täydellisessä maailmassa säästät lomaa ja saat sitten matka-luottokortti, jossa on suuria kulutusbonuksia. Mutta todellisessa maailmassa lomalaina ei ole parempi kuin säästöt; kuitenkin, se on paljon parempi kuin mennä luottokorttivelkaan maksamaan loma.
Mistä löytää henkilökohtainen laina
Paras vaihtoehto on löytää perhe ja ystävät, jotka ovat valmiita lainaamaan sinulle rahaa sovellettavilla liittovaltion hinnoilla. Tätä kirjoitettaessa, AFR Helmikuussa 2020 vuotuinen yhdistelmä oli:
- Lyhytaikainen - 1,59% THM
- Keskipitkä-1,75% THM
- Pitkäaikainen - 2,15% THM
Alin osuus, jonka olin nähnyt missään muualla, oli yli 5%. (toinen asia mitä pitää ottaa huomioon kuinka nopeasti voit saada henkilökohtaisen lainan, kaikki lainanantajat eivät voi saada sinulle lainaa niin nopeasti kuin tarvitset)
SoFi
SoFi tarkoittaa Social Finance ja ne alkoivat opintolainojen jälleenrahoitusyhtiö. He ovat sittemmin lisänneet useita muita palveluja, kuten pankki- ja henkilökohtaisen lainan.
SoFi-lainoilla voit saada 2-7 vuoden lainan, jonka kiinteät korot vaihtelevat 5,99%-18,38% APR (AutoPay). Maksuja ei ole, ja voit saada vain 5 000–100 000 dollaria.
Löydä hintasi SoFista
LendingClub
Lainausklubi on vertaislainausjärjestelmä, joka on laajentunut henkilökohtaisiin lainoihin. Niiden korot ovat 6,95% APR ja 35,89% APR, ja aloitusmaksu on 1-6% luottoluokituksesi perusteella. Heidän lainansa ovat 36 tai 60 kuukautta.
Löydä hintasi LendingClubista
Fiona
Jos et pidä näiden kahden lainanantajan näkemistä tai haluat tarkistaa useita lainoja kerralla, käytän resurssia, kuten Fiona auttaakseni löytämään parhaan henkilökohtaisen lainavaihtoehdon tilanteeseeni.
He tekevät yhteistyötä useiden lainanantajien kanssa löytääkseen lainan 1000 dollarista 100 000 dollariin lainaehdoilla 24-84 kuukautta. Parasta on, että hintojen tarkistaminen ei vaikuta luottotietoihisi ja näet todelliset hinnat ennen hakemuksen jättämistä. Korot alkavat 4,99%: n vuosikorosta.
Se kestää vain muutaman minuutin selvittääksesi vaihtoehtosi, ja se voi olla loistava tapa saada rahoitusta kaikkeen mitä tarvitset.