Kun valmistuin yliopistosta tietojenkäsittelytieteen pääaineena talvella 2001, minun täytyi kohdata yksi tekniikan pahimmista työmarkkinoista. Käsitin sen menemällä takaisin kouluun, suorittamalla yhden vuoden maisteriohjelman ja lykkäämällä työnhakua yhdellä vuodella.
Jo suuri opintolainasaldoni kasvoi entisestään. Ollakseni rehellinen, tuskin tunsin sitä, koska sitä lykättiin ja mitä eroa on massiivisella numerolla ja vielä massiivisemmalla numerolla? En voinut kääriä päätäni sen ympärille.
Nopeasti eteenpäin muutama vuosi ja ongelma tovereilleni korkeakoulusta valmistuneet On paljon huonompi.
Osallistumiskustannukseni Carnegie Mellonin yliopisto oli noin 35 000 dollaria vuodessa. Se on nyt lähes 70 000 dollaria, kun otat huomioon lukukausimaksut, maksut, huoneet ja ruokailut, kirjat ja tarvikkeet jne.
Se on aivan hämmästyttävää.
Jos taistelet opintolainoilla juuri nyt ja sinulla on ongelmia ymmärtämään erilaisia opintolainojen anteeksiantamisohjelmia, Olen täällä auttamassa.
Olen pyytänyt apua ystävältäni Travis Hornsbyltä, joka juoksee
Opintolainojen suunnittelijaauttaa opintolainojen valloittamisessa. Hän on vain tavallinen kaveri, joka pakotti itsensä opiskelemaan opintolainoja, koska hänellä ja hänen sulhasellaan oli 124 000 dollarin opintovelka. Nyt hän tarjoaa tietonsa muille maksua vastaan, mutta saamme sen ilmaiseksi.Ota se pois Travis!
Sisällysluettelo
- Kuinka opiskelijavelka on erilainen
- Opintolainavelan purkaminen konkurssissa on vaikeaa.
- Joillakin opintolainoilla on erityisiä anteeksiantamisvaihtoehtoja.
- Valtio antaa useimmat opintolainat.
- Et voi lähestyä opintolainan velkaa kuten muut velat.
- Tietoja PAYE- ja REPAYE -ohjelmista
- 100 000 dollaria opintolainoja ja 40 000 dollaria vuodessa
- REPAYE/PAYE/IBR -vertailu
- Yksinkertaiset tilanteet eivät ole tosielämän tilanteita
- Mitä jos työskentelet voittoa tavoittelemattomassa toiminnassa tai hallituksessa?
- Sprint -lähestymistapa: Päästä pois veloista mahdollisimman nopeasti
- Valitse sinulle sopiva suunnitelma
- Hanki asiantuntijasuunnitelma kuuden hahmon opiskelijavelkallesi
1,4 biljoonan dollarin opiskeluvelka ja laskelmat ovat erittäin hyvät mahdollisuudet, että sinä tai joku tuttu on velkaa koululle.
Keskimääräinen velka luokalle 2017 on ~ 37 000 dollaria. Vain ajosi tehtaan lähtötason Mercedes!
Jos menit peruskouluun, saatat joutua enemmän kuin joidenkin ihmisten asuntolaina.
Laki tai lääketieteellinen koulu? Ha. Talo ja muutama auto autotallissa!
Riippumatta siitä, kuinka paljon olet velkaa, on helppoa tehdä virheitä opintolainojen suhteen. Ohjelmat ovat monimutkaisia, ehdot ovat monimutkaisia ja määrä on vain niin suuri.
Älä huoli, olen täällä auttamassa sinua demystifioimaan koko asia.
Polkuja on kaksi:
- Maksa, kunnes saavutat laina -anteeksiannon, tai
- Maksa se kokonaan pois mahdollisimman nopeasti.
Valintasi riippuu velastasi, tuloistasi, työnantajastasi ja monista muista tekijöistä.
Se voi olla monimutkaista, mutta me selviämme siitä.
Kuinka opiskelijavelka on erilainen
Ensinnäkin on tärkeää ymmärtää, että opintolainavelkaa ei kohdella samalla tavalla kuin muita vakuudettomia velkoja.
Opintolainavelan purkaminen konkurssissa on vaikeaa.
Kun sinulla on 10 000 dollarin luottokorttivelka, mikään liittovaltion ohjelma ei tule pelastamaan. Maksat sen vain hitaasti takaisin.
Jos saldo on niin suuri, että et voi suorittaa maksuja, sinun on julistettava konkurssi tai maksettava velka. Molemmat ovat huonoja luottotiedoillesi, mutta sinulla on ulos.
Näin ei ole opintolainojen kanssa. Opintolaina on teknisesti vakuudeton ja kongressi teki käytännössä mahdottomaksi myöntää opintolainoja konkurssituomioistuimessa.
Jos et pysty maksamaan, olet pulassa. Ainoa asia, jonka useimmat ihmiset saavuttavat maksamatta jääneillä opintolainan maksuilla, on lisämaksujen ja korkojen kertyminen.
Joillakin opintolainoilla on erityisiä anteeksiantamisvaihtoehtoja.
Tarkoittaako se, että olet ikuisesti loukussa? Onneksi ei.
Joillakin opintolainoilla on erityisiä anteeksiantamisvaihtoehtoja. Jos työskentelet yksityisellä sektorilla, voit maksaa tulojesi perusteella 20–25 vuoden ajan ja saada anteeksi kauden lopussa. Velkasi on maksettu, mutta sinun on maksettava veroa anteeksi saadusta summasta tulona.
Jos työskentelet julkisella sektorilla (voittoa tavoittelematon 501c3 tai julkisoikeudellinen organisaatio), sinun on suoritettava maksuja vain 10 vuoden ajan tulojen perusteella. Lisäksi, että etu on verotonta.
Valtio antaa useimmat opintolainat.
Ne veloittavat suhteellisen korkeita 5–8 prosentin korkoja ohjelmasta riippuen. Suurituloisilla lainanottajilla opintolainojen korot on asetettu aivan liian korkeiksi verrattuna siihen, mitä he maksaisivat yksityisillä markkinoilla. Pienituloisille lainanottajille korot ovat paljon alhaisemmat kuin mitä he maksaisivat.
Tämä luo valtavan tehottomuuden markkinoilla. Siksi yksityinen jälleenrahoitus on niin suosittu korkean tulotason joukossa (antelias cashback -tarjous on toinen hyvä syy). Loppujen lopuksi, jos voisit alentaa korkoasi, miksi et? Myös lainanottajat, jotka eivät välttämättä maksa riittävän korkeita palkkoja lainojensa takaisinmaksuun, voivat hyötyä velkansa pitämisestä liittovaltion järjestelmässä.
Et voi lähestyä opintolainan velkaa kuten muut velat.
Voit nähdä, kuinka opiskelijavelka ei käyttäydy muiden velkojen tavoin.
Luottokortilla paras vinkki on "leikata menoja ja maksaa ne takaisin". Opintolainojen avulla saatat haluta jälleenrahoittaa laina. Et ehkä. Matematiikka kertoo.
Mennään yksinkertaisella esimerkillä - ihmiset usein sanovat minulle - "Haluan pitää lainani hallituksella, vaikka he veloittavat minulta 7% paremman suojan vuoksi."
Suojaukset ovat mukavia, mutta saatat maksaa liikaa.
Mikä on merkki siitä, että saatat olla väärässä takaisinmaksusuunnitelmassa? Jos käytät valmistuneita, laajennettuja tai 10 vuoden standardisuunnitelmia, sinun on laskettava.
Vertaamme 50 000 dollarin 10 vuoden yksityistä jälleenrahoitussopimusta 5 prosentilla 25 vuoden liittovaltion laajennettuun suunnitelmaan 7 prosentilla.
| Suunnitelma | Kokonaiskustannukset | Vuoden viimeinen vuosi Takaisinmaksu |
Kuukausittainen maksu |
|---|---|---|---|
| Vakio 10 vuotta | $62,039 | 2027 | $530 |
| Laajennettu suunnitelma | $89,054 | 2042 | $353 |
| Ero | $24,015 |
Jos maksat liittovaltion laajennetusta suunnitelmasta, on parempi jälleenrahoittaa, kiristää vyö ja suorittaa suuret maksut 10 vuoden kuluttua.
Jos et voi suorittaa näitä maksuja, sinun ei pitäisi jälleenrahoittaa, vaan hankkia tuloperusteinen takaisinmaksusuunnitelma.
Tietoja PAYE- ja REPAYE -ohjelmista
Kun valitset opintolainan takaisinmaksusuunnitelman, lähtökohtasi on vakio 10 vuoden uudelleenrahoitettu laina.
Jos kuukausimaksu on liian suuri, olet hyvä ehdokas pitämään lainasi sellaisina kuin ne ovat, jotta he voivat saada anteeksi tulevaisuudessa.
Keskitetään tämä keskustelu yksityisen sektorin ihmisiin (koska eri säännöt koskevat 501c3 / hallitus). Pääsemme pian voittoa tavoittelemattomille/valtion työntekijöille.
100 000 dollaria opintolainoja ja 40 000 dollaria vuodessa
Joku 10-vuotisen vakiosuunnitelman alainen maksaisi 1000 dollaria kuukaudessa 10 vuoden ajan. Se on käytännössä mahdotonta.
Tulopohjaisen suunnitelman mukaan, joka todennäköisesti olisi palkka, kun ansaitset (PAYE) tai tarkistettu palkka, kun ansaitset (REPAYE), he maksavat vain 10% "harkinnanvaraisista tuloista".
40 000 dollarin vuosipalkalla se on ~ 185 dollaria kuukaudessa. Hallitus laskee 10% tuloista, jotka ylittävät paljaat luut -elämän.
Valinta vaikuttaa selvältä - voit maksaa 1000 dollaria kuukaudessa tai 185 dollaria kuukaudessa. Siinä on valtava ero.
Mikä on PAYE/REPAYEn riski? Niitä on muutama:
- Jos ansaitset suurempia tuloja tulevaisuudessa, maksusi kasvaisivat, koska maksut on sidottu tuloihin. Jos ansaitset paljon enemmän, voit maksaa lainat kokonaan! (joten ei hyödynnä anteeksiantamissäännöksiä, mutta maksaa silti korkeamman koron)
- Anteeksianto ei ole verotonta-kun työskentelet yksityisellä sektorilla, maksat veroja anteeksiannetusta velasta ikään kuin se olisi tuloa. Tämä vero maksetaan kertakorvauksena 20–25 vuoden takaisinmaksuajan jälkeen (lainan anteeksiantamisvuonna).
- Vaikka maksusi lainalle on pienempi, sinun on säästettävä tätä ilmapallo-maksua varten 20–25 vuoden kuluttua. Rahan on oltava saatavilla, joten ehdotan edullisia indeksirahastoja osoitteessa Vanguard tai Fidelity.
Kun olet velkaa tämän valtavan summan parin vuosikymmenen aikana, sinulla on tarpeeksi kirjoittaa shekki joka tapauksessa. Kun olet säästänyt 200–1000 dollaria kuukaudessa indeksirahastoissa 20–25 vuoden ajan, sinulla on kuusinumeroinen summa, jonka voit nostaa. Olet velkaa hieman veroja, mutta sinun ei tarvitse huolehtia siitä, ettet pysty kattamaan yksityisen sektorin lainojen anteeksiannon "veropommia".
Kyse on riskin suojaamisesta tällä strategialla, jotta voit elää elämää.
REPAYE/PAYE/IBR -vertailu
Oletetaan, että lainanottaja on velkaa 100 000 dollaria 7 prosentin korolla, hän ansaitsee 40 000 dollaria vuodessa ja saa 3% inflaatiotason nousun.
Yksinkertaisuuden vuoksi hän on sinkku eikä hänellä ole lapsia. Oletamme myös 40%: n verokannan anteeksiannetulle saldolle ja 10 vuoden yksityiselle jälleenrahoitusvaihtoehdolle 5%.
(Klikkaa suurentaaksesi)
Siinä on paljon numeroita, joten mitä ne tarkoittavat:
- Maksut yhteensä - Tämä on kokonaissumma, jonka lainanottaja maksaa laina -ajan.
- Jäljelläoleva saldo - Lainan saldo, kun se annetaan anteeksi.
- Erääntyvät verot - "Veropommi", joka tulee viimeisenä vuonna.
- Viimeinen vuosi - vuosi, jolloin laina annetaan anteeksi (olettaen, että aloitit vuonna 2017)
- Kuukausittainen maksu - Kuukausimaksusi lainanhoitajalle
- Anteeksiantoveron maksu - Määrä kuukaudessa, joka sinun on säästettävä mahdolliselle veropommille velan anteeksiannon yhteydessä.
Jotkut asiat on otettava huomioon, kun katsot tätä taulukkoa:
- PAYE on 20 vuoden ohjelma ja REPAYE ja IBR ovat 25 vuoden ohjelmia. Siksi REPAYEn viimeinen vuosi on 2042, kun taas PAYE: n viimeinen vuosi on 2037. Yksityinen jälleenrahoitus on olettamuksemme perusteella 10 vuotta, joten se päättyy vuonna 2027.
- Kuukausimaksu ei ole anteeksiantavien ohjelmien lopullinen numero (yksityinen jälleenrahoitus ei anteeksi, joten veroa ei makseta), olet edelleen velkaa erääntyvät verot -sarakkeessa, joten sinun on otettava tämä huomioon säästöjä.
- Vuonna 2042 lainanottaja on velkaa 58 827 dollaria, koska hänen jäljellä oleva 147 067 dollarin saldonsa on suoritettu. Todellisuudessa se voi olla pienempi, mutta 40% on erittäin turvallinen arvio (tuskin sitä on enemmän).
Päätös siitä, mitä tehdä, on hankala, koska sinulla on useita lieventäviä tekijöitä.
Lainanottaja voisi valita REPAYE, koska pidempi 25 vuoden takaisinmaksuaikataulu antaa hänelle enemmän aikaa säästää veropommille. REPAYE: llä on myös korkotukia, joten anteeksiannettu summa on yleensä pienempi kuin PAYE.
Huomaa, että IBR maksaa enemmän kuin REPAYE ja se kestää saman ajanjakson. Jos käytät IBR: ää, sinun on luultavasti poistuttava siitä.
Olettaen, että lainanottaja valitsee PAYE: n, hänen on säästettävä veroseuraamukselle 20 vuoden kuluessa. Tämä luku laskelmien mukaan on 193 dollaria kuukaudessa, joten pyöristä ylöspäin ja sano 200 dollaria kuukaudessa. Laita tämä summa joka kuukausi Vanguardin sijoitusrahastotilille, ja sinulla on lähes varmasti mitä tarvitset maksaaksesi 72 000 dollarin verot anteeksiannon yhteydessä.
Yksinkertaiset tilanteet eivät ole tosielämän tilanteita
Edellisessä vertailussa meillä oli joku, joka ansaitsi 40 000 dollaria yksin, ei lapsia-seuraavien 20–25 vuoden aikana.
Kuinka todennäköistä se on? 🙂
Kun harkitset yksityisen sektorin anteeksiantoa, tulevatko kotitaloutesi tulot olemaan paras valinta? Valtio laskee puolisosi tulot kuukausipalkkalaskelmassasi.
Jos tapaat tuon erityisen henkilön, haluatko joutua pidättämään avioliiton, koska se sotkee opintolainasuunnitelmasi?
Voit mennä naimisiin, ilmoittaa verot erikseen ja mahdollisesti pienentää maksua… mutta naimisissa olevalla erillisellä hakemuksella on omat seuraamuksensa, jotka voivat kompensoida säästöt.
Jos puolisollasi ei ole opiskeluvelkaa ja hänellä on hyvät tulot, lainan anteeksianto ei näytä niin houkuttelevalta kuin luulet.
Jos tällä puolisolla on merkittävä opiskeluvelka, haluat todennäköisesti käyttää samaa strategiaa. Näin hallitus antaa anteeksi lainasi noin samana vuonna.
Olettaen, että kotitaloutesi tulot asettavat sinut selvästi alle 2: 1 velan ja tulon suhteen, jälleenrahoitus on luultavasti oikea tapa edetä.
Mitä jos työskentelet voittoa tavoittelemattomassa toiminnassa tai hallituksessa?
Jos sinulla on onni olla kokopäiväinen työntekijä 501c3: ssa tai julkishallinnon organisaatiossa, saatat saada saldosi anteeksi verovapaa vain 10 vuoden tuloperusteisten maksujen jälkeen.
Tämä tarkoittaa, että käytät REPAYE / PAYE -maksusuunnitelmaa 10 vuoden ajan… sitten pöh, laina katoaa. Ja IRS ei lähetä laskua.
Se tunnetaan nimellä PSLF (Public Service Loan Forgiveness) ja sinulla on oltava liittovaltion suorat lainat tämän saamiseksi. Mikään muu ei leikkaa sitä. (PSLF: ää hallitaan FedLoan -huolto)
Suurin osa kaikesta vuoden 2010 jälkeen myönnetystä on liittovaltion suoraa lainaa. Sitä ennen sinulla on todennäköisesti jotain, jota kutsutaan FFEL -lainaksi. Jos haluat tietää, oletko oikeutettu, lähetä tämä täytetty lomake asiakirjassa olevaan osoitteeseen.
Se kestää pari kuukautta, mutta saat selville, kuinka paljon luottoa sinulla voi olla jo ja mitä tehdä, jotta voit aloittaa verottoman lainan anteeksiannon.
Jos haluat käyttää aiempaa esimerkkiä, mitä jos lainanottaja, jolla on 40 000 dollarin tulot ja 100 000 dollarin velka, työskentelisi voittoa tavoittelemattomassa 501c3-yrityksessä? Tässä hinta alla.
| Suunnitelma | Maksut yhteensä | Jäljelläoleva saldo | Erääntyvät verot | Kokonaiskustannukset | Viimeinen vuosi |
|---|---|---|---|---|---|
| KORVAA | $25,427 | $144,573 | $0 | $25,427 | 2027 |
Muista, että edellisen esimerkin PAYE -kustannukset olivat noin 131 000 dollaria.
Pohjimmiltaan PSLF on valtava haamupalkkio raskaasti velkaantuneille julkisille virkamiehille, joilla on vaatimattomat tulot.
Olet ehkä kuullut jonkun puhuvan tämän ohjelman kumoamisesta. Vaikka se voi tapahtua, haluat säätää taloutesi hyödyntämään sitä. Vaikka kumoamismahdollisuudet ovat 50/50, mitä en usko niiden olevan, kannattaa ottaa mahdollisuus, että maksat hieman ylimääräistä korkoa.
Sprint -lähestymistapa: Päästä pois veloista mahdollisimman nopeasti
Mitä jos olet velkaa huomattavasti alle kaksinkertaisen kotitaloustulosi ja nämä ohjelmat eivät toimi sinulle?
Haluat löytää alhaisimman mahdollisen koron ja lyhyimmän aikavälin, johon sinulla on mukavasti varaa. Useimmat lainanantajat tarjoavat vaihtoehtoja 5, 7, 10, 15 ja 20 vuoden välillä.
Kuten useimmat lainat, mitä pidempi laina -aika, sitä pienempi maksu ja korkeampi korko.
Tarjoukset muuttuvat koko ajan, koska korot muuttuvat. Useimmat lainanottajat, joilla on vakaat tulot ja luottokelpoisuus yli 650, voisivat laskea ilmoittamansa koron 1 prosentista 2 prosenttiin. Joskus voit jopa saada sen alas johonkin, joka alkaa 3: lla nykyisessä korkoympäristössä.
Toinen suuri päätös jälleenrahoituksessa on valinta vaihtuvakorkoisen tai kiinteän koron välillä. Muuttuja on yleensä parempi vaihtoehto, jos sinulla olisi helposti varaa maksaa velka takaisin alle kolmessa vuodessa, jos sinun pitäisi.
Jos korot nousisivat, voit tehdä enemmän ennakkomaksuja ja poistaa riskin, että korot nousevat. Jos hinnat pysyvät suunnilleen ennallaan, voit säästää keskimäärin jopa 1% kiinteään vaihtoehtoon verrattuna.
Olen huomannut, että useimmat jälleenrahoitusta saavat lainanottajat pitävät kiinteän koron mukavuudesta. Kun teet ostoksia, muista harkita useiden lainanantajien tarjouksia, tai muuten voit tilata huomattavasti korkeamman koron kuin katsot ympärillesi.
TEE KOTITEHTÄVÄSI.
Älä mene vain ensimmäisen yrityksen kanssa, jonka näet Facebook -syötteessäsi - ero 6% ja 5% koron välillä on valtava. 100 000 dollarin lainalla kymmenen vuoden aikana se on noin 6 000 dollaria.
Valitse sinulle sopiva suunnitelma
Jos olet valtava määrä velkaa suhteessa ansaitsemasi summaan, lainan anteeksiantaminen voi olla järkevää.
Valitse REPAYE- tai PAYE -suunnitelma, jonka avulla voit maksaa vain 10% tuloistasi. 20-25 vuoden kuluttua ole valmis maksamaan verosakko anteeksi annetusta summasta ja säästä muutama sata kuukaudessa.
Jos olet julkisella sektorilla, varmista, että saat kaikki dollarin säästöt PSLF -ohjelmalla. Loppujen lopuksi sinulla on vaikeuksia voittaa ennakoitua negatiivista korkoa verovapaan lainan anteeksiannosta.
Jos sinulla on kapasiteettia maksaa lainasi takaisin ja matematiikka on järkevää, jälleenrahoita alin mahdollinen korko. Elä varojesi alapuolella ja yritä päästä pois velasta 5-7 vuodessa. Järjestä sitten todella säästämätön juhla juhliaksesi viimeistä maksua.
Jos sinusta tuntuu, että tilanteesi on erityisen monimutkainen, harkitse sen hankkimista apua opintolainojen kanssa.
Useimmat ihmiset tekevät paljon opintolainan takaisinmaksuvirheitä. Jos noudatat tämän artikkelin vinkkejä, olet vastuussa taloudestasi tiellä kohti taloudellista riippumattomuutta opintolainoista.
Hanki asiantuntijasuunnitelma kuuden hahmon opiskelijavelkallesi
Jos et ole varma, kannattaako sinun pyytää anteeksiantoa tai jälleenrahoitusta, olet velkaa suhteessa tuloihisi etkä tiedä, kannattaako sinun tehdä veroilmoitus yhdessä vai erikseen, opintolainan suunnittelija voi auttaa. Käytä tätä sivua varaamiseen ja saat kuuden kuukauden lisätuen sähköpostitse ilman lisämaksua. Jos olet jo vakuuttunut, tässä on varauslinkki.
PS Jos haluat ilmaisen kopion laskimesta, jolla hän teki kaikki tämän artikkelin laskelmat, voit hanki se täältä mallintamaan omia lainoja. Se on ilmainen.