Vaikka osa vakuutuksista on pakollisia, suurin osa vakuutuksista ei ole. Mutta jopa valinnaiset vakuutukset voivat silti olla hyvä idea.
Usein vakuutus ostaa mielenrauhan ja saatat haluta harkita vakuutusta, vaikka se ei olisi pakollinen.
Esimerkiksi lemmikkimme beagle Tobey kuoli muutama vuosi sitten. Tyttäremme, joka oli tuolloin 3 -vuotias, ei oikein ymmärtänyt, mitä se tarkoitti. Hänelle Tobey ei vain ollut enää lähellä ja syy oli se, että "hän kuoli". Joten noin kuuden kuukauden ajan ensimmäinen asia, jonka hän sanoi ihmisille, oli, että Tobey kuoli. "Tobey kuoli" oli usein kirjaimellisesti ensimmäinen asia, jonka hän sanoi. Se oli söpö, mutta myös surullinen.
Tobeyn vanhetessa ostimme lemmikkivakuutuksen. Se on valtava luksus, jota monilla ihmisillä ei ole, ja käytimme sitä usein hänen elämänsä viime vuosina. Lopulta emme yksinkertaisesti voineet tehdä mitään. Ei ollut mitään menettelyä, joka voisi parantaa hänen elämäänsä, ja meidän täytyi sanoa hyvästit.
Hänen kuolemansa oli ihanteellinen tapa. Hyvää pitkää elämää kanssamme. Ei vaikeita valintoja. Ei harmaata aluetta tai uhkapeliä. Mikään rahamäärä ei olisi vaikuttanut. Se oli vain hänen aikansa.
Taloudellisesti lemmikkivakuutus oli meille pesu. Yhteismaksujen ja vähennyskelpoisten tekijöiden jälkeen maksoimme luultavasti vakuutusyhtiölle yhtä paljon kuin olisimme maksaneet tarjoajille. Meidän ei koskaan tarvinnut tehdä suuria taloudellisia päätöksiä siitä, sitoutummeko kalliiseen hoitoon. Tilanteemme oli enemmän "kuolema tuhatta leikkausta" kuin massiivinen syytös - mikä on mielestäni hyvä asia.
Mutta jos olisimme valinneet tämän, lemmikkivakuutus olisi helpottanut sitä. Ja siksi ostimme sen ensiksi. Meillä oli keinot, emmekä halunneet joutua valittavaksi.
Ja näin ajattelen vakuutuksista - maksan välttääkseni Sophien valinnan.
Sisällysluettelo
- Kuinka vakuutus ostaa mielenrauhan
- Vakuutuksen eri "tasot"
- Täytyy olla vakuutus
- Pitäisi olla vakuutus
- Voi olla vakuutussopimuksia
- Vakuutus voi olla väliaikainen
Kuinka vakuutus ostaa mielenrauhan
Kaikki vakuutukset eivät ole samanlaisia. Sinulla ei ole valinnanvaraa auton tai asunnon vakuutuksen suhteen.
Teet niin kodin takuun, matkavakuutuksen tai muiden "valinnaisempien" vakuutusten osalta.
Valinnaisissa politiikoissa kyse on mielenrauhasta.
Henkivakuutus on mielenrauhaa, että perheestäsi pidetään huolta, kun olet poissa.
Vammaisuusvakuutus on mielenrauha, että jos tulet vammaiseksi, saat silti tuloja.
Sairausvakuutus on mielenrauha, että sinun ei tarvitse päättää lääketieteellisen toimenpiteen ja ruoan välillä.
Pitkäaikaishoidon vakuutus on mielenrauhaa, että vanhempina vuosina hoitosi ei ole taakka perheellesi.
Lopuksi sinun hätärahasto on pieni vakuutus siinä mielessä, että se tarjoaa mielenrauhan, että pieni hätätilanne ei johda sinua taloudellisesti. Säännöllisellä vakuutuksella maksat vakuutusmaksuja. Hätärahastolla "maksat" itsesi a säästötili joten se voi ansaita korkoa odottaessaan hätätilannetta. 🙂
Katso parhaat säästötilit täältä.
Vakuutuksesi varmistavat, että taloudellisen tuskan pohja on asetettu sinulle miellyttävään kohtaan.
Vakuutuksen eri "tasot"
Kun ajattelen vakuutuksia, on kolme tasoa:
- Täytyy olla: Nämä ovat vakuutuksia, joita laki tai muu yhteisö edellyttää, sekä vakuutukset, joilla on hyvä taloudellinen järki
- Olisi pitänyt: Nämä ovat vakuutuksia, joita on mukava saada, jos sinulla on niihin varaa
- Voi olla: Nämä ovat vakuutuksia, joissa ostat mielenrauhan
Täytyy olla vakuutus
Sinulla on oltava sairausvakuutus, auto vakuutus ja asunnonomistajan tai vuokraajan vakuutus. Terveys ja auto vaaditaan laissa, ja pankki edellyttää asunnon vakuutusta, jos sinulla on asuntolaina.
Väitän myös, että nämä ovat tapauksia, joissa riski on erittäin suuri suhteessa vakuutuksen hintaan (no, ehkä ei sairausvakuutuksen tapauksessa).
Viimeisten kolmen vuoden aikana olen nähnyt kolme tapausta, joissa asunnonomistajan viisivuotiset vakuutukset koskivat vettä. (kaksi oli ystäviä, yksi meidän)
Lisäisin myös henkivakuutuksen, kun sinulla on perhe ja suuret vastuut, kuten asuntolaina. Jos olet sinkku, sinulla on todennäköisesti vähän velvoitteita. Henkivakuutus on hieno luksus, mutta jos kuolisit, et jätä rakkaitasi huonoon taloudelliseen asemaan.
Jos tarvitset henkivakuutuksen, tässä on meidän suosituimmat online -henkivakuutusyhtiöt. Nykyisen ilmaston vuoksi kannattaa harkita yritykset, jotka voivat antaa politiikkoja nopeasti ja ilman lääkärintarkastusta.
Jos olet naimisissa ja omistat kodin puolison kanssa, tulojen menettäminen voi olla merkittävä taakka elossa olevalle puolisollesi. He ovat nyt yksin vastuussa kaikista veloista, kuten asuntolainasta tai auton setelistä, eikä heillä ole enää tulojasi kotitalouden tulopuolella.
Jos sinulla on lapsia, tämä on vielä pahempaa, koska lapset ovat erittäin kalliita ilman, että niiden hinta on yläraja! Ainakin asuntolaina on tiedossa oleva määrä.
Tämä luokka ei sisällä erityisiä vakuutuksia, jotka haluat tiettyjen riskitekijöiden, kuten työsi, perusteella. Jotkut ammatit vaativat virhe- ja laiminlyöntivakuutuksen (E&O) tekemiensä toimien vuoksi ja toiset saattavat vaatia piilovakuutusvakuutusta, koska heillä on ampuma -ase. Tämä luokka kattaa vain yleisemmät vakuutukset.
Joillakin pakollisilla vakuutuksilla voit säätää niiden osia niin, että maksut ovat pienemmät. Tämä siirtää riskin vakuutuksenantajalta sinulle.
Voit esimerkiksi nostaa omavastuuta (kuinka paljon maksat taskustasi ennen kuin vakuutusyhtiö astuu sisään) tai hylätä valinnaiset suojaukset. Autovakuutuksessa laki edellyttää, että sinulla on vastuuvakuutus, mutta voit ehkä hylätä kattavan vakuutuksen.
Pitäisi olla vakuutus
"Pitäisi olla" -luokka on ne vakuutukset, jotka sinun pitäisi todennäköisesti hankkia, kun sinulla on keinot.
Kolme isoa ovat:
- Sateenvarjovakuutus - Tämä on ylimääräinen vastuuvakuutus, joka ylittää asunto- ja autovakuutuksesi.
- Vammaisuusvakuutus - Joskus sitä kutsutaan työkyvyttömyystulovakuutukseksi, se tarjoaa tulovirran, jos et voi tehdä työtä.
- Pitkäaikaishoidon vakuutus -Kun olet lähellä eläkeikää ja saatat tarvita pitkäaikaishoitoa, tämä vakuutus voi muuttua kriittiseksi.
Jokainen näistä vakuutuksista on tärkeä, mutta jos olet nuori, voit päästä eroon siitä, ettet saa niitä vähään aikaan. Käytä säästöjä hätärahaston vahvistamiseen, säästä 401 (k): een ja rakenna rahoitusinfrastruktuuriasi.
Jos työskentelet kokopäivätyössä, työnantaja voi tarjota jonkinlaisen työkyvyttömyysvakuutuksen sekä tapaturmaisen kuoleman ja katkaisun (AD&D) vakuutuksen. Se on usein erittäin edullista, mutta kattavuus on rajoitettu prosenttiosuuteen palkastasi. Voit halutessasi viedä sen sieltä tai kolmannelta osapuolelta. Haittapuoli saada se työnantajalta on, että menetät sen, jos lopetat työn. Jos saat sen erilliseltä työkyvyttömyysvakuutusyhtiöltä, se pysyy mukanasi riippumatta siitä, missä työskentelet.
Voi olla vakuutussopimuksia
Lemmikki, matka, aukko, identiteettivarkausja kotitakuut kuuluvat vakuutusten luokkaan, jotka saatat haluta saada mielenrauhan saamiseksi. Nämä eivät välttämättä ole hintansa arvoisia, mutta ostamasi on enemmän kuin käytäntö.
Esimerkiksi, kun ihana vaimoni ja minä olimme juuri poissa yliopistosta, varasimme karnevaaliristeilyn Miamista. Vaimoni oli vielä yliopistossa ja oli hieman huolissaan siitä, voisiko hän suorittaa tentin tai jotain risteilyn aikana ja joutua peruuttamaan. Joten maksoimme ylimääräiset 50 dollaria saadaksemme "matkan peruutusvakuutuksen" suoraan risteilyyhtiöltä (teki siitä käytännössä täysin palautettavan varauksen). Se ei ollut sen arvoista, mutta maksoin todella 50 dollaria, jotta vaimollani ei olisi tätä huolta päänsä päällä. Menimme risteilylle, pidimme hauskaa ja 50 dollaria oli sen arvoista.
Henkilöllisyysvarkausvakuutus on hyvä esimerkki mielenrauhan vakuutuksesta. Henkilöllisyyden varastaminen on valtava ongelma. The 2019 Identity Fraud Study Javelin kertoi, että identiteettivarkauden uhreja oli 14,4 miljoonaa vuonna 2018, mikä on laskua vuodesta 2017, mutta silti valtava määrä.
Jopa niin pelottavilla numeroilla identiteettivarkaus ei todennäköisesti vaikuta sinuun, mutta jos se vaikuttaa, se voi maksaa valtavasti aikaa ja rahaa. Siksi henkilöllisyysvarkausvakuutus on olemassa - jotkut maksavat mieluummin pienen kuukausimaksun varmistaakseen, että jos he joutuvat vaarantumaan, on resursseja, joita he voivat käyttää korjausprosessin nopeuttamiseen.
Lopuksi sinulla on aukovakuutus. Yleinen aukkovakuutus on, kun ostat rahoitetun auton, lyhennät pienen ennakkomaksun ja nyt autosi kuluu nopeammin kuin maksat lainan. Jossain vaiheessa auto on vähemmän arvoinen kuin mitä olet velkaa lainalle. Aukovakuutus korvaa sinut, jos jotain tapahtuu ja menetät auton. Se on yleensä erittäin halpaa, mutta silti hieman luksusta.
Vakuutus voi olla väliaikainen
Kaikki vakuutukset eivät ole ikuisia. Autovakuutuksella sinun on saatava se lain mukaan, ja sen vuoksi sinulla on taipumus saada se pitkään.
A kodin takuu on esimerkki vakuutuksesta, jonka saatat haluta saada, kun ostat ensimmäisen kerran talon, eikä sinulla ole paljon historiaa eri järjestelmien kanssa. Kun opit tuntemaan järjestelmät, niiden suorituskyvyn ja epäonnistumisen todennäköisyyden; voit peruuttaa sen vuoden tai kahden kuluttua. Saatat saada sen myös siksi, että käytit suuren osan säästöistäsi itse kotiin, joten haluat maksaa a vähän joka kuukausi, jotta vältyt massiiviselta korvaamiselta, johon sinulla ei ole varaa, koska säästösi ovat niin tyhjentynyt.
Kun olet lihottanut hätärahastosi, voit peruuttaa takuun ja vakuuttaa itsesi.
Mitä mieltä sinä olet? Onko tämä järkevä tapa ajatella vakuutuksia?