Henkilökohtaiset lainat ovat yleistyneet viime vuosina. Niitä tarjoavat monet pankit ja luotto-osuuskunnat, ja joukko vertaislainaajia on noussut ja on erikoistunut henkilökohtaisiin lainoihin.
Tämä on luonut paljon enemmän lähteitä kuluttajille henkilökohtaisten lainojen saamiseksi. Mutta luultavasti suurin hyöty on ollut lainanottajille, joilla on huono tai huono luotto. Koska erikoistuneiden henkilökohtaisten lainanantajien määrä on kasvanut räjähdysmäisesti, kuluttajille, joilla on heikentynyt luotto, on enemmän vaihtoehtoja kuin koskaan ennen.
Mitä ovat henkilökohtaiset lainat?
"Henkilökohtaiset lainat" on jotain katkeraa termiä lainoille, jotka eivät sovi siististi muihin luokkiin. Henkilökohtaiset lainat ovat kuin autolainoja tai asuntolainoja, koska niillä on määräaika ja ennalta määrätyt maksut, mutta niillä ei ole omaisuutta, joka tukee niitä kuten autolainat ja kiinnitykset. Luottokortteja voitaisiin pitää henkilökohtaisina lainoina, mutta koska ne ovat valmiita velkoja, ne kuuluvat eri luokkaan.
Yleisesti ottaen henkilökohtaisia lainoja on saatavana melkein mihin tahansa tarkoitukseen. Tämä sisältää velkojen vakauttamisen, luottokorttivelkojen uudelleenrahoituksen, suurten sairaanhoitokulujen kattamisen, häiden tai loman maksamisen tai suurten hankintojen tekemisen.
Jotkut kuluttajat ovat jopa käyttäneet suurempia henkilökohtaisia lainoja ostaakseen autoja tai rahoittaakseen liiketoimintaa. Kaikki nämä tarkoitukset ovat mahdollisia, koska henkilökohtaiset lainat eivät yleensä rajoita tuottojen käyttöä.
Vielä yksi henkilökohtaisten lainojen määrittävä piirre on, että ne ovat vakuudettomia. Tämä eroaa asuntolainoista ja autolainoista, jotka on vakuutettu taustalla olevilla vakuuksilla.
Ne ovat yleensä saatavilla 24 kuukaudesta (vaikka se voi olla vähemmän) 84 kuukauteen (vaikka se voi olla enemmän). Sekä korko että kuukausimaksu on kiinteä määräajaksi, jonka jälkeen laina maksetaan kokonaan.
Luottojen osalta henkilökohtaisia lainoja on nyt saatavana lähes kaikkiin luottoprofiileihin. Tähän sisältyy huono tai huono luottotieto. Mutta jos tämä kuvaa luottoprofiiliasi, sinun pitäisi odottaa maksavan korkeampaa korkoa. Nämä ovat tyypillisesti jopa 36%, ja ne voivat sisältää myös maksun, joka voi olla jopa 5%tai jopa 10%.
Mitkä ovat henkilökohtaisten lainojen edut huonolle tai huonolle luottotiedolle?
Henkilökohtaisilla lainoilla on useita etuja huonolle tai huonolle luottotiedolle. Alla on tärkeimmät:
Ne ovat turvattomia. Voit saada henkilökohtaisen lainan, vaikka sinulla ei olisikaan omaisuutta pantiksi. Koska tämä on usein tilanne ihmisille, joilla on huono tai huono luotto, henkilökohtaiset lainat voivat olla erinomainen valinta rahoitukseen.
Niitä voidaan käyttää melkein mihin tahansa tarkoitukseen. Kun laina on hyväksytty, varoja ei käytännössä ole rajoitettu. Tämä antaa sinulle mahdollisuuden joko maksaa pois muut korkean koron velat tai kattaa suuret kulut, kuten sairaanhoitokulut.
Hyväksyminen on nopeampaa kuin useimmat muut lainatyypit. Lainanantajasta riippuen henkilökohtaiset lainat hyväksytään usein vain kahdessa tai kolmessa päivässä. Tämä vertaa asuntolainojen ja luottokorttien viikkoihin.
Rahoitus on nopeaa. Kun henkilökohtainen laina on hyväksytty, rahoitusta voi saada heti seuraavana arkipäivänä. Tämä tekee siitä täydellisen valinnan, jos sinulla on kiireellinen taloudellinen tarve, joka rahoituksella on katettava.
Niitä on saatavana useista lähteistä. Henkilökohtaisia lainoja on nyt saatavana pankeilta, luotto -osuuskunnilta ja suorilta henkilökohtaisten lainojen lainanantajilta. Sinulla on paljon lähdevaihtoehtoja, jos päätät hakea sitä.
Lainasummat ovat muita lainalajeja korkeammat. Jos sinulla on huono tai huono luotto, olet todennäköisesti tietoinen siitä, että palkkapäivälainat ovat yleensä 1 000 dollaria tai vähemmän, ja huonon luoton luottokortit ovat yleensä enintään 500 dollaria.
Henkilökohtaisia lainoja, jopa huonolla tai huonolla luottotiedolla, on usein saatavana useilla tuhansilla dollareilla.
Vaikka korot ovat korkeat perinteisiin lainoihin verrattuna, ne ovat alhaisia verrattuna useimpiin muihin lainoihin, joilla on huono tai huono luotto. Vaikka sinun pitäisi täysin odottaa korkoa yli 20%tai jopa 30%, jos sinulla on huono luotto, se on silti paljon alhaisempi kuin muut huonon luottotavan rahoitustyypit.
Esimerkiksi palkkapäivälainojen tehokkaat korot voivat helposti ylittää 300%.
Ne ovat saatavilla tietyin ehdoin, minkä jälkeen ne maksetaan kokonaisuudessaan. Luottokortit ja palkkapäivälainat pitävät sinut yleensä velkaloukussa. Kun napautat lainaa ensimmäistä kertaa, se pyrkii pysymään ikuisesti. Henkilökohtaiset lainat ovat lyhennettyjä lainoja rajoitetuksi ajaksi.
Esimerkiksi tyypillinen termi on 36 60 kuukaudeksi. Tänä aikana sekä korko että kuukausimaksu kiinteät. Ja kauden lopussa laina katoaa ikuisesti.
Luottotietosi voivat parantua
Tämä on henkilökohtainen lainaetu, joka arvioi keskustelun kokonaan. Jos henkilökohtaisen lainan ottamisen syy on useiden olemassa olevien lainojen, erityisesti luottokorttien, maksaminen, luottotietosi voivat nousta muutaman viikon kuluessa.
Tässä prosessissa on pieni työntövoima. Luottotietosi heikkenevät hieman, koska olet saanut uuden lainan. Koska uusi laina on todistamaton, luottotietosi heikkenevät.
Mutta jos maksat pois useita olemassa olevia lainoja, luottotietosi paranevat, kun ne on maksettu. Neljän tai viiden olemassa olevan lainan tai luottokortin takaisinmaksu johtaa todennäköisesti suurempaan kasvuun kuin vähennys uudesta lainasta. Jotkut henkilökohtaisen lainan ottajat ovat ilmoittaneet, että luottotiedot nousevat 20 tai 30 pistettä 30 päivän kuluessa.
Henkilökohtaiset lainat voivat myös auttaa sinua parantamaan luottotietojasi, jos käytät niitä velan poistamiseen. Esimerkiksi luottokortit on suunniteltu pitämään sinut velassa ikuisesti. Siksi niitä kutsutaan "velkakirjoiksi". Kun maksat pois aiemmat saldot, lisäät uusia saldoja. Nettovaikutus on, että sinulla on aina tasapaino ja korkea korko.
Koska henkilökohtaiset lainat ovat määräaikaisia lainoja, ne maksetaan kokonaan takaisin muutamassa vuodessa. Luottotietosi paranevat todennäköisesti saldon laskiessa, ja vielä enemmän, kun laina on vihdoin maksettu.
Ja on sanomattakin selvää, että luottotietosi paranee, kun lainan maksusuoritus on tyydyttävä. Tämä voi olla erityisen tärkeää lainanottajille, joilla on huono luotto. Heillä on huono luottoluokitus usein siksi, että heidän luottotiedoissaan on pitkä luettelo negatiivisista merkinnöistä. Mutta lisäämällä hyvä luottotieto, luottotiedot paranevat.
Kun otetaan huomioon nämä edut, siirrymme luetteloon parhaista henkilökohtaisista lainavaihtoehdoista huonolle tai huonolle luottotiedolle.
7 parasta henkilökohtaista laina -vaihtoehtoa huonolle tai huonolle luottotiedolle
Monevo
Monevo on henkilökohtaisten lainojen online -markkinapaikka, jonka avulla voit saada lainatarjouksia useilta lainanantajilta täyttämällä yhden online -lomakkeen. Alusta sisältää yli 30 parhaan lainanantajan ja pankin osallistumista.
Ne tarjoavat pääsyn kaikenlaisiin henkilökohtaisiin lainoihin, ei vain luottokelpoisuuteen. Ne osoittavat kuitenkin lainaohjelmia, jotka ovat saatavissa vain 450 luottokelpoisuudelle. Tämä koskisi valtaosaa hakijoista, joiden katsotaan kuuluvan huonoon tai huonoon luottoluokkaan.
Lainaa on saatavana aina 500 dollarista 100 000 dollariin asti. Ja vaikka he mainostivat jopa 2,49%: n korkoa, sinun pitäisi odottaa maksavan huomattavasti enemmän, jos sinulla on huono luotto.
Lisätietoja Monevosta.
OppLainat
OppLainat ei ole vain hyvä lähde lainoille hakijoille, joilla on huono tai huono luotto, vaan myös niille, jotka haluavat parantaa luottoaan. Tämä johtuu siitä, että OppLoans ei ainoastaan myönnä lainoja huonosta luotosta, vaan myös raportoi maksusi suurille luottotiedustustoille. Tämä antaa sinulle mahdollisuuden parantaa luottotietojasi rakentamalla hyvä luottotieto.
Mikä parasta, heillä ei ole erityistä vähimmäisluottopistevaatimusta. He tutkivat luottotietosi, mutta tekevät sen käyttämällä vaihtoehtoisista luottolähteistä saatuja tietoja ja saatavilla olevia pankkitietoja.
Yksi ensisijaisista eduista OppLoans -asioissa on, että palvelu on suunniteltu erityisesti hakijoille, joilla on huono tai huono luotto. Siten lainat ovat pienempiä ja korot korkeammat kuin mitä muiden henkilökohtaisten lainanantajien kautta tarjotaan.
Esimerkiksi lainat vaihtelevat 500 dollarista aina 4 000 dollariin. Niiden voimassaoloaika on 24 kuukautta, mutta korko on useimmissa osavaltioissa 160%.
Se voi tuntua korkeammalta korolta, ja se on. Mutta se on mahdollisuus saada rahoitusta, kun muita lähteitä ei ole saatavilla. Yhtä tärkeää on, ettei vakuuksia tarvita.
Korkeista koroista ja pienistä lainasummista huolimatta OppLoans tarjoaa todellisen mahdollisuuden hakijoille huono tai huono luotto saada lainaa sekä mahdollisuus aloittaa luoton rakentaminen suorittamalla maksut aika.
Lue lisää OppLoansista.
OneMain
OneMain on yksi vakiintuneimmista lainanantajista niille, joilla on heikentynyt luotto. Yhtiö on ollut olemassa yli 100 vuotta, ja sillä on jopa yli 1500 tiilirakennetta 44 osavaltiossa.
Yhtiö väittää olevansa Amerikan suurin henkilökohtainen lainayhtiö, jolla on 2,3 miljoonaa asiakasta.
Tarjolla on sekä henkilökohtaisia lainoja että autolainoja, jotka vaihtelevat 1500 dollarista jopa 20 000 dollariin. Sekä minimi- että enimmäislainasumma vaihtelevat kuitenkin asuinvaltion mukaan. Kuten useimmat henkilökohtaiset lainat, nämä ovat määräaikaisia lainoja, joilla on kiinteä korko ja kuukausimaksu. Ne eivät tarjoa korkotasoa, mutta ne osoittavat, että lainan keskimääräinen hinta on 27% todellinen vuosikorko ja enintään 36% todellinen vuosikorko.
Kuten useimmat henkilökohtaiset lainanantajat, he perivät myös maksuja. Jos se perustuu kiinteään maksuun, se voi olla 25 dollarista jopa 400 dollariin. Mutta jos se veloitetaan prosentteina, se voi vaihdella 1%: n ja 10%: n välillä.
Jotta voit hakea, sinun on käytävä OneMain -konttorissa hakemuksen täyttämiseksi ja toimitettava vaaditut asiakirjat. Hyväksymisen jälkeen varat joko talletetaan pankkitilillesi tai voit noutaa sekin sivuliikkeen sijainnista.
Lue lisää OneMainista.
Huonot luotot
Huonot luotot tarjoaa kaikenlaisia lainoja hakijoille, joilla on huono luotto. Tämä sisältää paitsi henkilökohtaiset lainat myös luottokortit, yrityslainat, opintolainat, autolainat ja erilaiset kiinnitykset.
Henkilökohtaisia lainoja on saatavana korolla 5,99% - 35,99%. Laina -ajat ovat 90 päivästä aina 72 kuukauteen asti. Koska korostetaan lainanottajia, joilla on huono luotto, tarjottavat lainasummat ovat alhaisella puolella. Lainan vähimmäismäärä on 500 dollaria ja suurin 10 000 dollaria. Henkilökohtaiset lainat ovat vakuudettomia, ja niillä on kiinteä korko ja kiinteät kuukausimaksut.
Kuten muutkin tämän luettelon lainausalustat, BadCreditLoans on henkilökohtaisten lainojen online -markkinapaikka eikä suora lainanantaja. Siten lainan myöntävä lainanantaja määrittää tietyt lainasummat, ehdot ja hinnoittelun.
Yhtiö paljastaa, että "pätevyysvaatimuksemme (ovat) riittävän yksinkertaisia, jotta melkein kaikki voivat päästä pätevyyteen, myös hakijat, joita ei todennäköisesti hyväksytä muualla."
Lisätietoja BadCreditLoansista.
Avant
Avant ei ole nimenomaan lainanantaja huonolaatuisille henkilökohtaisille lainoille. Sen sijaan he tarjoavat henkilökohtaisia lainoja lainanottajille useimmilla luottotasoilla. Yhtiö raportoi antaneensa 6,5 miljardia dollaria lainoja yli 1 miljoonalle asiakkaalle, mikä tekee siitä yhden alan suosituimmista henkilökohtaisista lainanlähteistä.
Yhtiö ei ilmoita vähimmäisluottopisteitä, mutta he sanovat, että tyypillisen lainanottajan vaihteluväli on 600-700. 600 on aivan oikeudenmukaisen ja huonon luoton rajalla. Mutta jos voit saada, he tarjoavat vakuudettomia henkilökohtaisia lainoja, joiden määrä on 2 000–35 000 dollaria.
Laina -ajat ovat 24–60 kuukautta ja korot vaihtelevat 9,95%: sta jopa 35,99%: n vuosikorkoon. Sinun on myös odotettava maksavan jopa 4,75%: n hallinnointimaksun myönnetystä lainasummasta. Jos laina hyväksytään, voit odottaa saavasi lainarahat jo seuraavana arkipäivänä.
Lisätietoja Avantista.
Lainauspiste
Lainauspiste laskee itsensä lainan lähteeksi lainaajille, joilla on oikeudenmukainen luotto. Se ei välttämättä ole huono tai huono luottotieto, mutta joskus ero näiden kahden välillä on vain muutama piste luottopisteessäsi. Ja jos luottosi on hiljattain parantunut "reilulle" tasolle, LendingPoint voi olla vaihtoehto.
Huomaa myös, että luottotiedot, kuten erinomainen, hyvä, keskimääräinen, oikeudenmukainen ja huono, ovat subjektiivisia. Eli ne riippuvat suurelta osin lainanantajan tulkinnasta. Yksi lainanantaja voi pitää 620 -luottopistettä huonona, kun taas toinen luokittelee 580: n oikeudenmukaiseksi. LendingPointissa vaadittu vähimmäisluottopiste näyttää olevan 585.
LendingPoint raportoi, että yli 7 miljoonaa ihmistä haki rahoitusta yrityksen kautta vuonna 2020. Voit hakea lainaa netissä ja saada lainapäätöksen muutamassa sekunnissa. Jos sinut hyväksytään rahoitukseen, lainarahat ovat käytettävissä jo seuraavana arkipäivänä.
Lainoja on saatavana 2000–36 500 dollarin välillä, ja korot ovat 9,99–35,99%.
Lisätietoja LendingPointista.
Vertaismuoto
Vertaismuoto on jälleen yksi henkilökohtaisten lainojen online -markkinapaikka. Kuten muutkin tämän luettelon verkkomarkkinat, ne eivät tarjoa lainoja lainanottajille, joilla on huono tai huono luotto. Itse asiassa Peerform on enemmän vertaislainausympäristö.
Lähetät hakemuksesi verkkosivuston kautta, ja se luetellaan tulevien sijoittajien arvioitavaksi. Jos yksi tai useampi on käytettävissä lainasi rahoittamiseen, sinut hyväksytään ja saat tulot.
Lainoja on saatavana 4 000 dollarista jopa 25 000 dollariin, ja ne voidaan ottaa melkein mihin tahansa tarkoitukseen, mukaan lukien velkojen yhdistäminen ja luottokorttien jälleenrahoitus. Ja koska lainat ovat 36 tai 60 kuukauden pituisia, velka maksetaan kokonaan takaisin tämän kauden lopussa. Sekä kuukausimaksusi että korkosi ovat kiinteitä, ja korko voi vaihdella 5,99%: sta 29,99%: iin. Lainan myöntämismaksu on 1–5% pyydetystä lainasummasta. Jos sinulla on huono luotto, sinun pitäisi odottaa, että maksu on 5%.
Lue lisää Peerformista.
| Lainasummat | APR | Alkuperäiset maksut | Ehdot | ||
| OppLainat | $500-$4,000 | 160% THM | Vaihtelee osavaltion mukaan | 24 kuukautta | Lue lisää |
| OneMain | $1,500 – $20,000 Vaihtelee osavaltion mukaan |
enintään 36% THM | Kiinteät maksut ovat 25-400 dollaria Prosenttiosuus 1% - 10% |
Vaihtelee | Lue lisää |
| Huonot luotot | $500 – $10,000 | 5.99% – 35.99% Luotosta riippuen |
Vaihtelee osavaltion mukaan | 90 päivää - 72 kuukautta | Lue lisää |
| Avant | $2,000 – $35,000 | 9.99% – 35.99% | 4.75% | 24-60 kuukautta | Lue lisää |
| Monevo | $500 – $100,000 | niinkin alhainen kuin 2,49% | Vaihtelee lainanantajan mukaan | Vaihtelee lainanantajan mukaan | Lue lisää |
| Lainauspiste | $2,000 – $36,500 | 9.99% – 35.99% | jopa 6% | jopa 60 kuukautta | Lue lisää |
| Vertaismuoto | $4,000 – $25,000 | 5.99% – 29.99% | 1% – 5% | 36-60 kuukautta | Lue lisää |
Usein kysytyt kysymykset
Mikä on huono tai huono luotto?
Huonon tai huonon luottotiedon määritelmä - tai mikä tahansa muu luottoluokitus - on pitkälti subjektiivinen. Toisin sanoen ne ovat joukko ehtoja, jotka kukin lainanantaja on määrittänyt tietyille luottoprofiileille. Jotkut lainanantajat tekevät tämän määrittelyn luottoluokitusalueiden perusteella, kun taas toiset antavat enemmän painoa tietyille luottotekijöille.
Mitä tulee luottotietoihin, Experian julkaisee objektiivisemman luottoluokitusvälinejoukon, joka on suurin kolmesta suuresta luottotoimistosta.
The luottoluokitusalueet Experianin tarjoamat ovat seuraavat:
Nämä ovat kuitenkin Experianin määrittämiä pistealueita. Jokaisella yksittäisellä lainanantajalla on oma pistealue. Esimerkiksi lainanantaja voi määrittää luottoluokituksen 740 tai korkeammaksi erinomaiseksi luottoksi. 700–739 voidaan pitää hyvänä luotona, kun taas 640–699 voidaan pitää keskimääräisenä.
Lainanantajan katkaisu voi olla myös 640, joten he eivät myönnä luottoa lainanottajille, joiden pisteet ovat alhaisemmat. Käytännössä alle 640 pistettä pidetään huonona luottotietona kyseiselle lainanantajalle.
Monet lainanantajat katsovat myös tarkasti tiettyjä luottotapahtumia. Esimerkiksi vaikka täytät lainanantajan vähimmäisluottotiedot, hakemuksesi voidaan hylätä, jos luottotietosi heijastavat tiettyjä halventavia tietoja.
On tavallista, että lainanantajat - erityisesti pankit - sulkevat pois lainanottajat, joilla on sulkemisia tai konkursseja viimeisten viiden tai seitsemän vuoden aikana. Monet sulkevat myös lainanottajan pois, jos maksuviivästyksiä esiintyy, erityisesti erälainoissa. Ja on hyvin tavallista, että lainanantaja hylkää hakijan, jos hänellä on maksamaton tuomio tai panttioikeus.
Syynä on se, että tuomiot ja verotukseen liittyvät pantit ovat ylivoimaisia pantteja. Ne ovat automaattisesti etusijalla uusiin lainoihin nähden, mikä lisää todennäköisyyttä, että lainanantajalle ei makseta maksua.
Jos haluat lisätä luottotietojen tarkistus ulos Experian Boost. Tässä on koko arvostelu.
Mistä tiedän, käyttääkö lainanantaja suuria negatiivisia luottotapahtumia?
Jotkut lainanantajat julkaisevat nämä tiedot verkkosivuillaan. Mutta jos se ei ole käytettävissä, ota yhteyttä lainanantajaan selvittääksesi.
Jotkut lainanantajat eivät edes ilmoita tiettyjä luottotietojen vähimmäismääriä, vaikka ne voivat luetella negatiivisen luottotoiminnan, joka johtaa laskuun. Kiinnitä huomiota yksityiskohtiin. Kuka tahansa heistä voi hylätä hakemuksesi, vaikka sinulla olisi tyydyttävä luottotulos.
Miksi henkilökohtaiset lainalainanantajat hyväksyvät todennäköisemmin huonoa tai huonoa luottotietoa kuin pankki tai luottoliitto?
Pankit ja luotto -osuuskunnat ovat tiukasti säänneltyjä rahoituslaitoksia, jotka antavat lainoja asiakkaidensa talletuksista. Tämä edellyttää, että he minimoivat riskin, jonka he hyväksyvät lainalla. Tämän riskin pienentämiseksi ne voivat vaatia luottotietojen vähimmäismäärää sekä luottotapahtumarajoituksia, jotka sulkevat pois lainanottajat, joilla on kohtuullinen luotto, saati huono tai huono luotto.
Pankki voi esimerkiksi sulkea automaattisesti pois kaikki, joiden luottotiedot ovat alle 650 tai joilla on suuri luottotapahtuma, kuten konkurssi, sulkeminen tai viimeaikainen 60 päivän maksuviivästys.
Henkilökohtaiset lainalainat eivät lainaa asiakkaiden talletuksien perusteella, eikä niitä säännellä siinä määrin kuin pankit ja luotto -osuuskunnat.
Jotkut lainanantajat ovat sijoittajien rahoittamia, ja niistä käytetään usein nimitystä "vertaislainaajat" (P2P). Lainanottajat tulevat alustalle hakemaan rahoitusta, kun taas sijoittajat etsivät korkeatuottoisia lainoja investointeihin. Monet sijoittajat ovat valmiita rahoittamaan lainoja lainanottajille, joilla on huono tai huono luotto, keinona lisätä lainasalkun kokonaistuottoa.
P2P -henkilökohtaisten lainojen tarjoajat tunnustavat myös, että lainanottajat parantavat usein taloudellista tilannettaan henkilökohtaisella lainalla.
Esimerkiksi yhdistämällä useita korkeakorkoisia luottokortteja yhdeksi henkilökohtaiseksi lainaksi lainanottaja hyötyy usein pienemmästä kuukausimaksusta kuin useilla luottokorteilla. Yksittäiset sijoittajat voivat tehdä tämän päätöksen, kun taas pankki tai luottoliitto ei välttämättä pysty tekemään samoin.
Tästä syystä omistautuneet henkilökohtaiset lainanantajat ovat lähes aina parempi valinta lainanottajille, joilla on huono tai huono luottotiedot.
Miten hakuprosessi toimii henkilökohtaisilla lainoilla huonon tai huonon luottotavan vuoksi?
Useimmissa tapauksissa voit tehdä hakemuksen suoraan lainanantajan verkkosivustolla.
Tämä edellyttää lyhyen hakemuksen täyttämistä, jossa annat yleisiä tietoja. Tämä sisältää perustiedot, kuten nimesi ja asuinpaikkasi sekä ammatin ja tulot. Sovellus pyytää myös sinua antamaan luotettavan arvion luottoluokituksestasi sekä lainan tarkoituksesta.
On tärkeää, että luottotiedot arvioidaan mahdollisimman tarkasti. Sen pitäisi perustua äskettäin saamallesi rahoituslaitokselle, jonka kanssa olet normaalisti tekemässä, tai ilmaiseen luottotietojen lähteeseen.
Tässä on useita tapoja saada luottotietosi ilmaiseksi.
Lainanantaja perustaa lainatarjouksesi antamaasi pisteeseen. Mutta jos päätät jatkaa lainaehdotuksen kanssa, suoritetaan ”kova luottoveto”. Tämä tarkoittaa, että lainanantaja tilaa luottotietosi, jossa on todellinen luottotulos. Lainasi perustuu tähän pisteeseen, ei antamaasi.
On mahdollista, että lainatarjous alennetaan, jos luja piste paljastaa antamasi luottotiedot pienemmän.
Jos hyväksyt lainaehdotuksen ja lainanantajan luottoluokitus on samanlainen kuin antamasi, sinun on toimitettava erityiset asiakirjat. Tämä voi sisältää tietoja lainoista, jotka haluat maksaa pois, mukaan lukien lainanantajien nimet, lainasaldot ja tilinumero. Lainanantaja voi myös vaatia tiettyjä tulotietoja, kuten palkkiot ja viimeisimmän W-2: si. Nämä ladataan yleensä lainanantajan verkkosivustolle.
Lainanantajan lopullinen tarkastus ja hyväksyntä tehdään yleensä kahden tai kolmen työpäivän kuluessa. He välittävät laina -asiakirjat, jotka allekirjoitat sähköisesti.
Kun tämä on valmis, lopulliset tiedot tehdään ja varat talletetaan sähköisesti pankkitilillesi. Kuitenkin, jos kyseessä on velan vakauttamislaina, henkilökohtainen lainanantaja voi siirtää maksun suoraan jokaiselle lainalle, joka on maksettava pois.
Mitä korkoja ja maksuja minun pitäisi odottaa henkilökohtaisilla lainoilla huonosta ja huonosta luotosta?
Aloitetaan koroista. Vaikka monet henkilökohtaisten lainojen lainanantajat mainostavat jopa yhden numeron korkoja, sinun ei pitäisi odottaa saavan niitä. Jos sinulla on huonot luottotiedot yli 20%ja jopa 30%, on paljon todennäköisempää. Jotkut lainanantajat veloittavat jopa korkeampia korkoja.
Tärkein maksu, joka sinun on tiedettävä, on aloitusmaksu, jota joskus kutsutaan hallinnolliseksi maksuksi. Tämä maksu on prosenttiosuus ottamastasi lainasummasta. Vaikka vaihteluväli voi olla missä tahansa 1% - 10%, yleisempi alue on 6% - 8%.
Lainausmaksu vähennetään lainatulostasi. Jos otat esimerkiksi 10 000 dollarin henkilökohtaisen lainan 6%: n maksulla, 600 dollaria vähennetään lainatulostasi. Tämä tarkoittaa, että saat lainalta 9400 dollaria 10 000 dollarin sijasta.
Hyvä uutinen on, että aloitusmaksu on maksettava vain, jos laina hyväksytään ja rahoitetaan. Jos lainahakemuksesi hylätään tai jos se hyväksytään ja päätät olla jatkamatta lainan hakemista, maksua ei peritä.
Toinen hyvä uutinen on, että useimmille henkilökohtaisille lainoille ei ole ennakkomaksuja, mukaan lukien lainanottajille, joilla on huono luotto. Henkilökohtaiset lainat eivät myöskään sisällä muita lainalajeja koskevia yleisiä maksuja, kuten hakemusmaksuja, luottotietomaksuja ja asiakirjojen valmistelumaksuja.
Koska henkilökohtaiset lainat ovat suhteellisen lyhytaikaisia, sinun kannattaa harkita vakavasti maksamiasi dollareita. Korkeat palkkiot voivat jopa korvata hieman alhaisemman koron edun toisen lainanantajan kanssa.
Mitä eroa on huonolaatuisten tai huonolaatuisten henkilökohtaisten lainojen ja palkkapäivälainojen välillä?
Näillä kahdella on hyvin vähän yhteistä muuta kuin se, että lainanottajat, joilla on heikentynyt luotto, käyttävät molempia. Muuten henkilökohtaisia lainoja voidaan parhaiten kuvata palkkapäivälainojen juoksumaton vastalääkkeeksi.
Palkkapäivälainat ovat todennäköisesti pahin lainatilanne, jossa lainanottaja voi olla. Ainoa etu on se, että he antavat lainoja lainanottajille, joilla on huonoin luottoprofiili. Tämä sisältää viimeaikaiset konkurssit, kuten sulkemiset, lainan maksukyvyttömyys ja johdonmukaiset maksuviivästykset. Palkkapäivälainojen lainanantajat eivät ole lainkaan kiinnostuneita lainanottajan luottoprofiilista.
Tämä johtuu siitä, että palkkapäivälainat perustuvat kokonaan seuraavaan palkkaasi - mistä nimi tulee.
Kun haet palkkapäivälainaa, lainanantaja on eniten huolissaan siitä, kuinka paljon seuraava palkkasi on ja milloin se saapuu.
Yleensä olet kelvollinen vain, jos palkkasi on talletettu suoraan pankkitilillesi, ja tähän on erinomainen syy. Kun täytät hakemuksen, lainanantaja on antanut sinulle valtuutuksen, jonka avulla lainanantaja voi automaattisesti ja nosta heti lainasumma pankkitililtäsi - sekä lainausmaksu - sinä päivänä, jolloin palkkasi on talletettu.
Koska lainanantajalla on pääsy seuraavaan palkkaasi ennen sinua, olet todennäköisesti lyhyt, kun palkkapäivä saapuu. Tämä saattaa vaatia sinua hankkimaan uuden palkkapäivälainan. Ainakin teoriassa on mahdollista, että palkkapäivälainat muuttuvat ikuisiksi velkoiksi, vaikka ne on maksettava pois seuraavasta palkkapäivästä alkaen. Näin lainanottajat, joilla on huono luotto, joutuvat usein noidankehän toistuviin palkkapäivälainoihin.
Eivät ole myöskään halpoja. Tyypillinen palkkapäivälaina myönnetään enintään 500 dollarilla, vaikka jotkut voivat nousta jopa 1000 dollariin. He veloittavat palkkioita 15–30% jokaisesta lainasta. Jos laina on 500 dollaria ja maksu on 20%, maksat takaisin 600 dollaria, joka sisältää 100 dollaria lainausmaksusta. Tämä asettaa palkkapäivälainojen tehokkaan vuosikoron hyvin satoihin.
Vaikka maksat myönteisesti korkeita korkoja ja palkkioita henkilökohtaisista lainoista huonosta luotosta, ne ovat vain murto-osa siitä, mitä maksat palkkapäivälainoista. Siksi henkilökohtaiset lainat huonolle luottotiedolle ovat yksi parhaista ratkaisuista palkkapäivälainojen juoksumatolle.
Bottom Line
Persaonl -lainat lainanottajille, joilla on huono tai huono luotto, eivät varmasti ole oikea valinta kaikille. Mutta jos päätavoitteesi on saada konsolidointilaina nykyisten velkojen tai korkean koron luottokorttien maksamiseen, se voi olla täydellinen ratkaisu.
Vaikka uuden lainan korko on korkeampi kuin velat, joita maksat maksat takaisin, kassavirtasi paranee, jos uusi maksu on pienempi kuin edellinen maksuja.
Ja mikä parasta, laina -ajan lopussa olet velkaa. Ja jos olet suorittanut maksusi ajoissa matkan varrella, sinulla pitäisi olla myös paljon parempi luottotulos. Se hyödyttää kaikkia, jotka ovat jo velkaa ja joilla on huono luotto.