Pidin paljon kokouksia noina parina päivänä, mukaan lukien yhden nuoren kaverin kanssa, joka suunnitteli sijoitusmaailman muuttamista. Hänen nimensä oli Jon ja tapasin hänet pienessä kahvilassa lähellä konferenssia. Olin tavannut niin monia muita yrityksiä siihen asti, niin monia maksuyrityksiä itse asiassa, etten usko todella arvostavani täysin sitä, mitä hän yritti tehdä. Hän oli terävä kaveri, jolla oli loistava suunnitelma, vahva tiimi ja pieni rahoitus heidän takanaan. Lähdin ajattelemalla, että he tekisivät suuria asioita ja että Jon näytti hieman Justin Timberlakeilta, jolla oli pidemmät hiukset. 🙂
Kävi ilmi, että olisivat!
Nykyään Jon Stein on toimitusjohtaja Paraneminen, robo-neuvonantaja, jolla on hallinnassaan yli 13,5 miljardin dollarin omaisuutta. Heille on vain ajan kysymys. 🙂
Monet ihmiset ovat nyt tyytyväisiä ajatukseen robo-neuvonantajista. Tuolloin tie oli epävarmempi. Jos halusit investointiapua, jouduit maksamaan ilosta paljon. Tai voit mennä yksin yksin halpojen rahastojen ja ETF: ien kanssa. Tätä tietä minä kulin - sijoitukseni ovat edelleen sekoitus Vanguard -rahastoja ja yksittäisiä omistuksia.
Jos olet uusi tai olet vain epävarma, miten edetä, saatat ihmetellä, voiko robo-neuvonantaja auttaa sinua tekemään parempia sijoituspäätöksiä?
Mietitkö, kannattaako maksaa vielä yksi maksu toiselle yritykselle?
Toivottavasti voimme vastata siihen.
Miksi sinun pitäisi käyttää Robo Advisoria?
Useimmat ihmiset, jotka ovat kiinnostuneita roboadvisoreista, tietävät hyödyt, mutta me koskemme muutamia täällä ja syvennymme syvemmälle, kun puhumme tietyistä roboadvisoreista, kun puhumme heidän tarjouksistaan.
1. Automaattinen on tehokas
Ihmiset ovat tunnetusti huonoja sijoittamaan. Olemme emotionaalisia (myydä halvalla, osta korkealla!), Unohdamme ja muutoin olemme hyvin erehtyväisiä.
Yksi roboadvisorien suurimmista eduista on se, että se automatisoi sijoitusprosessin tavalla, joka auttaa meitä. Voit asettaa säästettävän summan, järjestelmä voi sijoittaa sen oikeisiin varauksiin ja voit käytännössä kävellä pois ja ole varma tietäessäsi, että sijoituksesi on kohdennettu oikein vastaustesi perusteella kyselylomake.
Nämä robotit eivät myy paniikissa, älä unohda maksaa lahjoituksia tai tasapainottaa, ja jopa keräävät verotappioita pitääksesi sinut mahdollisimman tehokkaana.
2. Maksut ovat kohtuullisia
Useimmat robo-neuvonantajat veloittavat puoli prosenttia tai vähemmän hallinnoitavista varoista, mikä on paljon vähemmän kuin varsinainen taloudellinen neuvonantaja, joka hallinnoi omaisuutta.
Useimmat asiantuntijat suosittelevat, että työskentelet vain maksullisten talousneuvojien kanssa, mutta omista varoistaan veloittavat usein 1% tai enemmän. Roboadvisorin etuna on, että se on tietokone ja tietokoneilla ei ole perheitä ruokittavaksi.
3. "Kevyt" taloudellinen suunnittelu
Monet roboadvisorit muodostavat omaisuuserien jaon kysymysten perusteella, joita pidän ”kevyenä” rahoitussuunnitteluna. Se ei ole kattava prosessi, mutta se on tapa, jolla he voivat kodifioida lähestymistapansa automatisoidulla tavalla, jotta voit kaapata osan tästä asiantuntemuksesta maksamatta nenän kautta.
Taloussuunnittelu ei ole rakettitiedettä ja voit rakentaa rahoitussuunnitelma ilman ammattimaista taloussuunnittelijaa. Monille ihmisille ja tilanteille se ei ole toisin kuin verojen tekeminen TurboTax.
Jos olet vasta aloittamassa ja sinulla on 2 000 dollaria, jonka haluat laittaa töihin, maksamalla jollekin 200 dollaria tunnissa saadaksesi täydellisen suunnitelman hakkaa kiinteän 10% pesimunasi heti lepakosta. Suunnitelma on tärkeä, mutta robo-neuvonantaja voi saada sinut investoimaan (ja mikä tärkeintä, säästämään jotain) ja se on kirjaimellisesti yli puolet taistelusta. Yksi syy siihen, miksi ihmiset eivät ole valmiita eläkkeelle, on se, että he eivät yksinkertaisesti säästä tarpeeksi.
4. Alhainen tai ei minimiä
Monilla roboadvisoreilla on alhaiset tai vähäiset tilitilit, mikä tarkoittaa, että joku, joka pääsee vain sijoituspeliin, voi ottaa 100 dollaria ja saada sen hajautetulle salkulle. Monilla kohde -eläkerahastoilla on minimit (Vanguard on 1000 dollaria, Fidelity on 2500 dollaria), jotka voivat olla liian korkeita uusille sijoittajille.
Paraneminen ja Rikkaus yksinkertainen ei ole minimiä (tai 1 dollaria). Varallisuus on vähintään 500 dollaria. Ne ovat paljon alhaisemmat kuin rahasto.
(tässä on täydellinen katsaus Wealthsimpleen)
Alhainen minimi on hyvä, koska se saa sinut tottumaan sijoittamaan aikaisin ja varhainen sijoittaminen on tärkeää.
Miksi sinun ei pitäisi käyttää Robo Advisoria
Roboadvisorit ovat suosittuja, mutta on syitä, miksi et tarvitse niitä.
1. Voit tehdä sen itse
100% voit tehdä tämän itse.
Tässä on kaksi tapaa:
- Sytytä a eläkelaskin tai suosikki omaisuutesi jakamistyökalu ja osta mitä se kertoo sinulle edullisilta palveluntarjoajilta, kuten Vanguardilta tai Fidelityltä. Muista sitten tarkistaa omaisuutesi kohdentaminen ja tasapainotus vuosittain, joten varauksesi eivät ole mitä. Ei se ole vaikeaa.
- Jos se kuulostaa vaikealta, voit aina sijoittaa tavoitepäivän eläkerahastoon ja antaa kyseisen rahaston hoitaa kaikki ongelmasi puolestasi. Se ei ole niin räätälöity ratkaisu kuin laskin, mutta se on melko halpaa (maksat rahaston kulusuhteen, joka on usein taustalla olevien rahastojen palkkioiden yläpuolella). Jos haluat jäädä eläkkeelle vuonna 2040, mutta rahasto, jonka tavoitepäivämäärä on 2040 - se on niin helppoa!
Roboadvisorit tarjoavat jotain itse tekemisen ja kaikille sopivan lähestymistavan väliltä. Sinun on vielä annettava vastaukset laskimiin, mutta ne voivat tehdä paljon raskaita töitä puolestasi.
Mikään ei estä sinua tekemästä kaikkea itse… sinun on kysyttävä itseltäsi: aiotko? Vain sinä tiedät.
Milloin viimeksi tasapainotit salkkuasi? Analysoitko omaisuusjakaumasi? Tai myydä häviäjä, jotta voit korvata nämä tappiot verotusta varten?
Robo-neuvonantajat ovat kukoistaneet, koska monet ihmiset eivät.
2. Robotit eivät ole taikuutta
Monet ihmiset ovat erittäin tyytyväisiä roboadvisoreihinsa, koska he ovat olleet olemassa härkämarkkinoilla. Betterment ja Wealthfront perustettiin vuonna 2008. S&P oli alhaalla keväällä 2009, joten useimmat tilinomistajat ovat nähneet S & P500: n nousevan vain.
Jos katsot vain tilisi saldoa ja tuottoja, roboadvisorit näyttävät hämmästyttäviltä! Mutta he ovat vain räikeitä uusia aluksia nousevassa vuorovedessä - ne näyttävät hyviltä, koska kaikki näyttävät hyviltä. Älä anna sen pettää sinua.
Robo-neuvonantajilla ei ole maagista kaavaa. Ne ovat yksinkertaisesti olemassa talousalueella, jolla käyttäjillä ei ole tarpeeksi rahaa tehdäkseen taloudellista neuvonantajaa "Sen arvoista" ja sekoittaa vähän itse tekemistä automaatioon, jotta saadaan aikaan ratkaisu, joka on suhteellisen edullinen, mutta tehokas. Heidän suosittelemansa yhdistelmä ei ole taikuutta, se on yksinkertaisesti jako, joka vaikuttaa järkevältä taloudellisen tilanteesi perusteella.
Maksat automaatiosta.
3. Maksut kuluttavat sinut
Miksi maksaa itsellesi, miksi maksaa joku muu kertomaan sinulle omaisuuden jakamisesta, jonka voit selvittää laskimen avulla?
Puoli prosenttia ei kuulosta paljon, mutta heijastaa sitä vuosikymmenien ajan ja ero on valtava.
Säästän sinua yksityiskohtaisesta matematiikasta, mutta ero 8%: n ja 8,5%: n tuoton välillä yhdellä 1000 dollarin sijoituksella on 1495 dollaria.
Vaikka 1495 dollaria näyttää paljon, saatat houkutella laskemaan sen vain 50 dollariksi vuodessa. Mutta se on 50 dollaria vain yhdellä tuhannella dollarilla. Voit kuvitella, kuinka se pahenee, kun numerot kasvavat.
Ota sama skenaario, mutta nyt teet 1000 dollaria lahjoituksia vuosittain, ero on nyt 12 427 dollaria (135 773 dollaria vs. $123,346).
Se on paljon menetettyjä voittoja maksujen takia.
4. Ei 100% henkilökohtainen
Yksi eduista on se, että se on ”kevyt” taloudellinen suunnittelu - sen ei pitäisi korvata todellista taloussuunnittelua.
Monet roboadvisorit tarjoavat varauksen sen jälkeen, kun olet vastannut lyhyeen kyselyyn. Kyselylomake ei ole osa kokonaista rahoitussuunnitelmaa, joka sisältää kaikki tavoitteesi. Milloin haluat osta talo? Entä lapset? Entä täydennyskoulutus tai investoinnit muille elämäsi osa -alueille? Sinulla on rahoitustarpeita, joita ei voida sisällyttää kaikkiin vakiokyselyihin.
Joten vaikka he lupaavat personointia, se on enemmän kuin luokittelu. Mihin omaisuuden allokointiryhmään kuulut? Se on hyvä paikka aloittaa, mutta sinun on vaikea olla optimoitu, jos et koskaan edisty sen jälkeen.
Kaikki tämä on sanottu, olen nousujohteinen roboadvisors. Katsotaanpa joitain heidän tarjontaansa.
Paraneminen
Vuonna 2010 perustettu yritys hallinnoi nyt 13,5 miljardia dollaria maaliskuussa 2018.
Betterment oli yksi ensimmäisistä roboadvisoreista (heck, ennen kuin he olivat edes tasalla nimeltään roboadvisors). He luottavat henkilökohtaiseen strategiaan nimeltä "tavoiteperusteinen sijoittaminen", joka rakentaa salkun profiilisi ja vastaustesi perusteella. He hallinnoivat omaisuuttasi, mutta antavat myös neuvoja ulkoisten pankki- ja välitystilien perusteella, jotka voit linkittää Betterment -tiliisi.
Salkut perustuvat Vanguardin, iSharesin ja muiden samankaltaisten rakenteiden edullisten rahastojen ETF-rahastoihin (pörssilistattuihin rahastoihin).
Ne tukevat yksittäisiä verotettavia tilejä, perinteisiä IRA: ita, Roth IRA: ita ja SEP IRA: ita.
Hinnoittelutasoja on kaksi:
- Digitaalinen taso: 0,25% vuosimaksu ilman minimiä
- Premium -taso: 0,40% vuosimaksu ja vähintään 100 000 dollaria
Digitaalisen tason avulla pääset käsiksi kaikkiin työkaluihin ja sijoitussalkkuihin sekä automaattisen tasapainottamisen, jotta voit säilyttää ehdotetun omaisuusjaon. Se sisältää myös automaattinen verotappioiden korjaaminen ja omaisuuden sijainnin hallinta (verojen jälkeisten ilmoitusten lisäämiseksi).
Premium-taso lisää Digitaliin perusteellisia neuvoja sijoituksista Bettermentin ulkopuolella ja rajoittamaton pääsy yhteisen kalastuspolitiikan ammattilaisille saadakseen neuvoja elämän tapahtumista, kuten avioliitosta, lapsista, työnantajan osakeoptioista, eläkkeelle siirtymisestä, jne.
Meillä on kattava katsaus Bettermentiin jos haluat oppia lisää.
Lisätietoja Bettermentistä
Schwabin älykkäät salkut
Charles Schwab on vanha nimi, mutta suhteellisen uusi tulokas roboadvisor -maailmassa. Älykkäässä salkussaan on pakottavaa, että ne ovat ilmaisia. Tilimaksuja ja provisioita ei ole, koska he laittavat Charles Schwab ETF: t, joissa he ansaitsevat rahansa. Tämä on Charles Schwabin pyrkimys tulla robo-neuvonantajaksi.
Tämä on vähän kuin Vanguardin tavoitepäivärahastot ja Fidelity's Freedom Funds-nämä rahastot ovat "All-in-one-rahastoja", joilla on muita Vanguard- ja Fidelity-rahastoja. Näiden kohde -eläkerahastojen taustalla on ajatus siitä, että niiden sijoitusyhdistelmät muuttuvat ajan myötä ja kaikki tähtäävät rahaston eläkeikään. Jos haluat jäädä eläkkeelle vuonna 2045, osta rahasto 2045. Näillä all-in-one-rahastoilla on omat kulusuhteet, 0,15% Vanguardin Target Retirement 2045 -rahastolle ja 0,75% Fidelity Freedom 2045 -rahastolle, taustalla olevien rahapalkkioiden lisäksi.
Schwabilla on omat kohdepäivärahastot, joten älykkäät salkut ovat yksinkertaisesti tarkemmin räätälöity lähestymistapa. Sinua pyydetään täyttämään kyselylomake, joka muodostaa tavoitepohjaisen salkun, ja automaattinen tasapainotus ja verotappioiden korjaaminen, jos tilisi on yli 50 000 dollaria. Minimi avaus on 5000 dollaria.
Rikkaus yksinkertainen
Rikkaus yksinkertainen sai alkunsa Kanadassa, mutta on saatavilla rajan pohjois- ja eteläpuolella. Erottaa heidät muusta siitä, että ne tarjoavat sosiaalisesti vastuullisia sijoitusvaihtoehtoja, mukaan lukien halal -vaihtoehdot, jotka sopivat islamilaiseen lakiin. Ne tarjoavat myös automaattista tasapainottamista ja verotappioiden korjaamista kaikille tilinhaltijoille (ei vain korkean dollarin omistajille) ja rahoitussuunnittelijoille, jos tarvetta on.
Suurin "koputus" vastaan Rikkaus yksinkertainen on niiden suhteellisen korkea hallinnointipalkkio, joka vaihtelee tason mukaan:
- Wealthsimple Basic (0 - 100 000 dollarin omaisuus) -0,5%: n maksusta saat tasapainottamisen, verotappioiden korjaamisen, osinkojen uudelleen sijoittamisen, henkilökohtaisen salkun ja neuvoja.
- Wealthsimple Black (100 000 dollaria+ omaisuutta) - 0,4%: n maksua vastaan saat kaiken Wealthsimple Basic -palvelussa, lisää verotustehokkuutta, pääsyn VIP -lentoyhtiön loungeen sekä tavoitteisiin perustuvan suunnittelun.
Tarkastellaan hieman näitä laajoja termejä. Basicin avulla saat saman tason palvelun muille robo-neuvonantajille heidän perustasollaan. Tasapainottaminen, verotappioiden korjaaminen ja vastaavat ovat kaikki melko vakiona.
Mustan kanssa saat 0,1%: n tauon maksusta sekä taloussuunnittelun, jossa on Rahavalmentaja Tämä vaikuttaa enemmän kuin yksinkertaiselta kysymykseltä ja vastaukselta puhelimitse, sähköpostitse tai tekstiviestillä. Sinulla on myös pääsy VIP -lentoyhtiön loungeen ilmaisen Priority Pass -jäsenyyden ja yhden matkakumppanin kautta.
Lisätietoja Wealthsimplestä
Varallisuus
Wealthfront on luultavasti yksi tunnetuimmista roboadvisoreista, joka hallinnoi tällä hetkellä noin 10 miljardia dollaria maaliskuusta 2018 lähtien. Heidän sijoituspäällikkönsä on kukaan muu kuin Burton Malkiel, kuuluisa kirjailija ”Satunnainen kävely alas Wall Streetillä”, joten heillä on joitakin raskaita lyöjiä.
Wealthfront (koko arvostelu) on 500 dollarin vähimmäistili ja maksut ovat 0,25% varoista, mikä sisältää ilmaisen tasapainottamisen ja päivittäisen verotappion korjaamisen heidän verotettavilla tileillään. Minulla ei ole Wealthfront -tiliä, mutta ystäväni Chris tekee niin, jos rekisteröidyt, saat ensimmäisen 5000 dollarin hallinnoinnin ilmaiseksi (samoin hänellä!).
Lisätietoja Wealthfrontista
Henkilökohtainen pääoma
Olen kirjoittanut melko paljon Personal Capitalin ilmaisesta talouden hallintapaneelista ja sijoitusten suunnittelutyökaluista, mutta en paljon niistä robo-neuvonantajana. Tämä johtuu siitä, että heidän tarjoamansa on hieman erilainen kuin mitä muut robo-neuvonantajat tarjoavat. Sen sijaan, että he ehdottavat omaisuuserien jakamista kyselylomakkeen perusteella, he todella saavat sinut istumaan ja keskustelemaan talousneuvojan kanssa ennen kuin ehdotetaan omaisuuden jakamista. Heillä on hieman enemmän tietoa taloudellisesta tilanteestasi sen perusteella, mitä tilejä linkität kojelautaan, joten tämä on skaalautuvampaa kuin muiden robo-neuvonantajien kanssa.
Maksut ovat korkeammat, koska automaatiota on vähemmän ja ihmisten välinen vuorovaikutus on vähäisempää, ja ne vaihtelevat sijoitetun omaisuuden tason mukaan:
- Ensimmäinen miljoona dollaria: 0.89%
- Ensimmäiset 3 miljoonaa dollaria: 0.79%
- Seuraava 2 miljoonaa dollaria: 0.69%
- Seuraava 5 miljoonaa dollaria: 0.59%
- Seuraava 10 miljoonaa dollaria: 0.49%
Kuten näette, maksut ovat korkeammat. Muut robo-neuvonantajat ylittävät puolet prosentista, sen maksaisit muutamalla miljoonalla Personal Capitalilla. Se on kallista, mutta se todennäköisesti auttaa maksamaan heidän mahtavista työkaluistaan, joita saamme käyttää ilmaiseksi. 🙂
Lue lisää henkilökohtaisesta pääomasta
(Meillä on Yksityiskohtainen katsaus Personal Capitalin ominaisuuksiin täällä.)
Toinen tutustumisen arvoinen on Ellevest, joka on suunniteltu erityisesti naisille.
Onko robo oikea sinulle, riippuu tilanteestasi, mutta tiedät vastauksen pienen kotitehtävän jälkeen.