Oletko koskaan miettinyt, mikä ero on FDIC vs. SIPC vakuutus? Lyhyesti sanottuna ne molemmat suojaavat sinua taloudellisilta tappioilta, jos rahoituslaitoksesi lopettaa toimintansa eikä pysty palauttamaan talletuksiasi.
FDIC kattaa pankit ja SIPC kattaa sijoituspalveluyritykset.
Sinun on kuitenkin tiedettävä enemmän näistä kahdentyyppisistä liittovaltion valtuuttamista (mutta ei molemmista valtion omistamista) vakuutusyhtiöistä. Niillä on myös rajoituksia, joten on tärkeää järjestää tilisi niin, että olet täysin suojattu.
Tässä on luettelo tärkeistä tiedoista, jotka haluat tietää näistä kahdesta vakuutuslaitoksesta.
Sisällysluettelo
- Mikä on FDIC -vakuutus
- FDIC -kattavuusehdot
- Mitä FDIC ei kata
- Mikä on SIPC -vakuutus
- SIPC: n kattavuusehdot
- Mitä SIPC ei kata
- Mistä tietää, onko tilisi FDIC- tai SIPC -vakuutettu?
- Yhteenveto
Mikä on FDIC -vakuutus
Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) on itsenäinen liittovaltion virasto, joka perustettiin osana 1933 pankkilaki luotu palauttamaan kuluttajien luottamus pankkijärjestelmään.
Kuluttajien luottamus pankkeihin oli romahtanut suuren laman jälkeen. Monet ihmiset olivat menettäneet pankeissa säilytettyjä rahoja masennuksen aiheuttamien pankkikriisien vuoksi.
Varoen menettäneensä lisää rahaa ihmiset olivat palanneet säilyttämään käteistä kahvipurkkeissa ja patjoissa.
Hallitus loi FDIC: n keinona varmistaa kansalaisille, että pankkitoiminta Amerikassa oli todella turvallista. FDIC: n tarjoama vakuutusturva kattaa kuluttajapankkitalletukset pankkilaitoksen toimintahäiriön sattuessa.
FDIC: tä ei rahoiteta valtion julkisilla varoilla. Sen sijaan se rahoitetaan lähes kokonaan pankkilaitosten maksamista vakuutusmaksuista. FDIC: llä on kuitenkin 100 miljardin dollarin luottolimiitti Yhdysvaltain valtiovarainministeriölle.
FDIC -kattavuusehdot
FDIC -vakuutus ei kata kaikkia pankkitalletuksia. Se kuitenkin kattaa monet. FDIC -vakuutuksen kattavuus ja ehdot ovat seuraavat.
Katetut tilit
FDIC -vakuutus kattaa talletuspankkitilit, mukaan lukien:
- Tilien tarkistus
- Säästötili
- Rahamarkkinatilit
- Talletustodistukset (CD)
- IRA -CD -levyjä
Kattavuussummat
Jokainen FDIC -jäsenpankin pankkitili on vakuutettu enintään 250 000 dollariin plus korot jokaiselle tilin omistajalle. Joten jos sinulla on puolisosi kanssa yhteinen säästötili, jolla on 500 000 dollaria, sinulle maksetaan takaisin 250 000 dollaria, jos pankki epäonnistuu.
Jos sinulla on kuitenkin yhden omistajan tili, joka sisältää 500 000 dollaria, sinulle maksetaan takaisin vain 250 000 dollaria plus korko, jos pankki epäonnistuu.
Jos sinulla on sekkitili ja säästötili FDIC -jäsenlaitoksessa, jokainen tili on Vakuutettu enintään 250 000 dollariin plus korot, ja se on suurin korvaus, jonka voit saada jokaisesta tili.
On tärkeää huomata, että jokainen eri tyyppinen tili katetaan erikseen. Esimerkiksi avioparilla Markilla ja Annilla on yhteinen säästötili, jossa on 400 000 dollaria. Markilla on henkilökohtainen tili 150 000 dollarilla ja Annilla 200 000 dollaria.
Yhdessä heillä on 750 000 dollarin säästöt, mutta koko summa katetaan sen perustamisen vuoksi. Kolme tiliä, joilla jokaisella on eri omistajuus.
Mitä FDIC ei kata
FDIC: llä on joitain kattavuuden poissulkemisia. Se ei kata saldoja, jotka ylittävät edellä kuvatun tilityypin rajan.
FDIC ei myöskään suojaa minkäänlaisia sijoitustilejä, kuten osakerahastoja, joukkovelkakirjarahastoja, rahamarkkinarahastoja tai elinkorkoja pankkien kaatumiselta.
Tämäntyyppiset rahastot voivat kuitenkin olla vakuutettuna muulla vakuutuksella: SIPC -vakuutuksella.
Tässä on hienoja shekkitilejä jos haluat vaihtaa pankkia.
Mikä on SIPC -vakuutus
Securities Investor Protection Corporation on voittoa tavoittelematon yhtiö, joka perustettiin Arvopaperisijoittajien suojalaki vuonna 1970.
SIPC on voittoa tavoittelematon järjestö, joka on hallituksen valtuuttama ja jonka jäsenyritykset rahoittavat. Joten jokainen sijoituspalveluyritys tai laitos, joka tarjoaa SIPC -vakuutusta, auttaa rahoittamaan SIPC: tä.
SIPC: n tavoitteena on vakuuttaa epäonnistuneiden sijoituslaitosten menettämät varat. Huomaa, että tämä ei sisällä vakuutusta epäonnistuneista investoinneista; vain varoja, jotka menettävät epäonnistuneet sijoituslaitokset.
Oletetaan esimerkiksi, että käytät e*Kauppa ostaa 1000 dollaria Home Depot -osakkeesta ja osakekurssi laskee, jolloin menetät 100 dollaria. Pian tämän jälkeen e*Trade lopettaa toimintansa eikä voi palauttaa rahojasi. (e*Trade on vankka yritys, käytä niitä vain esimerkkinä.)
SIPC -vakuutus palauttaa sinulle 900 dollaria. 100 dollarin tappioita, jotka johtuvat markkinoiden vaihtelusta, ei korvata, mutta 900 dollaria, jotka menetit välityksen epäonnistumisen vuoksi.
SIPC ei ole valtion virasto eikä se ole vastuussa sijoituspalveluyritysten sääntelystä. Sitä valvoo kuitenkin hallituksen arvopaperimarkkinakomissio (SEC).
SIPC: n kattavuusehdot
SIPC ei kata kaikkia finanssitilejä. Se voi kuitenkin kattaa seuraavan tyyppiset sijoitusvälineet, kun sijoituspalveluyritys on SIPC -jäsen:
Katetut tilit
- Osakkeet
- Joukkovelkakirjalainat
- Huomautuksia
- Yhteiset varat
- Rahamarkkinoiden sijoitusrahastot
Muunlaiset sijoitustilit voidaan kattaa. Keskustele välitysedustajasi tai SIPC: n kanssa saadaksesi lisätietoja tileistä, joihin aiot sijoittaa.
Kattavuussummat
SIPC-vakuutuksen tarkoituksena on suojata SIPC-jäsenyritysten sijoittajia laitosten epäonnistumisilta. Voit kattaa jopa 500 000 dollaria asiakasta ja yritystä kohden. Jopa 250 000 dollaria voi olla käteisellä.
Joten jos sinulla on rahaa SIPC-vakuutetussa sijoituspalveluyrityksessä, joka epäonnistuu ja 500 000 dollaria siitä on käteisenä, sinulle maksetaan takaisin vain 250 000 dollaria käteisestä.
Rahat muissa SIPC-vakuutetuissa laitoksissa voidaan myös kattaa 500 000 dollariin asti.
SIPC -kattavuusrajat toimivat samalla tavalla kuin FDIC -vakuutus. Jokainen eri tilityyppi on vakuutettu erikseen. Tämä on tärkeää tietää, koska on hyvin mahdollista, että keskimääräinen ihminen voi saavuttaa SIPC -rajat elämänsä aikana.
Ottakaamme avioparimme, Mark ja Ann aiemmilta. Oletetaan, että Markilla on Roth IRA 350 000 dollarilla ja verollinen välitystili 100 000 dollarilla. Hänellä on myös perinteinen IRA 401 (k) rolloverista 375 000 dollarilla.
Annilla on oma Roth IRA 275 000 dollarilla ja verollinen välitystili 150 000 dollarilla.
Sitten heillä on yhteinen välitystili, jonka arvo on 1 250 000 dollaria, ja heidän perheen luottamuksensa puolesta 450 000 dollaria.
Jos oletetaan, että kaikki nämä tilit ovat samalla sijoituspalveluyrityksellä, kuinka suuri osa heidän rahoistaan on suojattu SIPC: llä?
Kaikki paitsi 250 000 dollaria yhteisellä välitystilillään. Jokaista lueteltua tiliä pidetään eri tyyppisenä tilinä, ja yhteiset tilit on vakuutettu 500 000 dollariin asti omistajaa kohti. Joten yhteinen välitystili olisi vakuutettu jopa miljoonaan dollariin.
Kattaakseen itsensä he voisivat siirtää osan tästä tilistä toiselle välitysyritykselle.
Lue lisää SIPC -rajoituksista täältä.
Mitä SIPC ei kata
Kuten aiemmin mainittiin, SIPC -vakuutuksen on tarkoitus kattaa sijoittajat siinä tapauksessa, että SIPC -jäsenen sijoituslaitos kaatuu.
SIPC ei kuitenkaan kata epäonnistuneita sijoituksia tai investointien arvon alenemista. Ja on tiettyjä investointityyppejä, joita SIPC ei kata, kuten hyödykkeiden futuurit.
Myös tietyt elinkorotyypit, kuten ne, joita ei ole rekisteröity SEC: ään, eivät kuulu SIPC -vakuutuksen piiriin. SIPC-vakuutukset eivät kata myöskään muita kuin SEC-rekisteröityjä sijoituksia.
Koska SIPC: n kattamat sijoitustyypit vaihtelevat, on tärkeää selvittää välittäjältäsi ennen käteisen sijoittamista, onko sijoituksella SIPC -vakuutus.
SIPC: n jäsenmuutokset
Toinen tärkeä seikka SIPC -jäsenyydestä liittyy jäsenyyden peruuttamiseen.
Jos sijoituspalveluyrityksesi oli SIPC -jäsen, mutta lopettaa sen jälkeen jäsenyytensä SIPC: llä, SIPC vakuuttaa hyväksyttävät talletuksesi jopa 180 päivän ajan jäsenyyden päättymisen jälkeen.
Tämän jälkeen SIPC ei enää vakuuta kelvollisia tilejäsi. Tästä syystä saatat haluta vaihtaa toiseen SIPC -jäsenen sijoitusvälitykseen.
Tässä lista pörssivälittäjistä tarkastaa. (Kaikki tarjoavat ilmaisia kauppoja.)
Mistä tietää, onko tilisi FDIC- tai SIPC -vakuutettu?
Aina kun laitat rahaa pankkiin tai rahoituslaitokseen, on järkevää tarkistaa, onko laitoksella joko FDIC- tai SIPC -vakuutus.
Samalla haluat varmistaa, että avaamasi henkilökohtainen tili on katettu asianmukaisen sovellettavan vakuutuksen avulla.
Voit tarkistaa vakuutusturvasi kysymällä pankin edustajalta tai sijoitusasiamieheltäsi. Voit kuitenkin haluta tehdä myös riippumattoman tarkastuksen.
Voit esimerkiksi tarkista FDIC: n verkkosivusto nähdäksesi, onko pankkisi tai laitoksesi FDIC -jäsen.
Voit myös Tarkista SIPC: n verkkosivusto nähdäksesi, onko sijoitusvälitys SIPC -jäsen, joka tarjoaa SIPC -vakuutuksen hyväksyttäville tuotteille.
Rahan turvallisuuden kannalta on erittäin tärkeää tietää varmasti, että harjoitat rahoitustoimintaa FDIC: n tai SIPC: n tukemien rahoituslaitosten kanssa.
Yhteenveto
Tavalliselle ihmiselle on erittäin todennäköistä, että pankkisi epäonnistumiset suojaavat rahasi. Useimmat meistä eivät pidä yli 250 000 dollaria säästötilillä tai sijoittavat sijoituspalveluyrityksiin, jotka eivät ole rekisteröityneet SEC: hen.
On kuitenkin edelleen tärkeää ymmärtää, miten FDIC- ja SIPC -vakuutukset toimivat, jos joudut tilanteeseen, jossa sinun on luotettava siihen. Varsinkin jos rakennat aggressiivisesti sijoitussalkkujasi. Kun jatkat säästämistä ja markkinat jatkavat nousuaan, saatat törmätä SIPC -rajoituksiin.