Kauhastrategian suunnitteli alun perin sertifioitu taloussuunnittelija Harold Evensky 1980 -luvulla.
Hänen tavoitteensa? Auta eläkkeelle siirtymistä suunnittelevia saamaan rahaa toimeentuloon yhdessä muun rahan kanssa, joka (toivottavasti) ansaitsee enemmän rahaa sijoittamalla.
Vaikka Evenskyn alkuperäinen malli koostui vain kahdesta kauhasta, useimmat henkilökohtaisen rahoituksen asiantuntijat suosivat nykyään kolmen kauhan lähestymistapaa tähän strategiaan.
Muutos kolmen kauhan lähestymistavaksi lisäsi Evenskyn alkuperäiseen strategiaan ylimääräisen turvallisuuden ja/tai kasvupotentiaalin, mikä teki siitä mukavamman vaihtoehdon monille sijoittajille.
Tässä on erittely siitä, miltä Bucket -strategia näyttää tänään, ainakin monille sijoittajille. Käytä tätä opasta päättääksesi, toimiiko Bucket Strategy sinulle.
Sisällysluettelo
- Kauha 1: 1-2 vuoden elinkustannukset riskittömissä ajoneuvoissa
- Ryhmä 2: Keskipitkän aikavälin sijoitukset joukkovelkakirjoihin ja korkealaatuisiin osakkeisiin
- Ryhmä 3: Korkeamman riskin sijoitukset pitkäaikaiseen sijoittamiseen
- Kauhastrategian toiminta
- Kuinka kukin ämpäri toimii
- Kuinka paljon rahaa minun pitäisi laittaa kauhoihin 2 ja 3?
- Mistä saada rahaa
- Milloin siirtää varoja
- Bucket -strategian hyvät ja huonot puolet
- Plussat
- Haittoja
- Kenen tulisi käyttää ämpäristrategiaa?
- Yhteenveto
Kauha 1: 1-2 vuoden elinkustannukset riskittömissä ajoneuvoissa
Ensimmäiseen ämpäriisi mahtuisi yhden tai kahden vuoden elinkustannukset. Tätä käteistä käytetään eräänlaisena hätärahastona, tämä on raha, jota käytät päivittäisten asumiskulujen maksamiseen.
Tämän vuoksi ämpäri 1 istuu korkean tuoton säästötilille tai toiselle vähäriskiselle ajoneuvolle. Haluat käyttää sitä nopeasti ja tehdä sen ilman maksuja tai seuraamuksia.
Ryhmä 2: Keskipitkän aikavälin sijoitukset joukkovelkakirjoihin ja korkealaatuisiin osakkeisiin
Kauha 2 sisältää sen mukaan, kenen kanssa puhut, viiden tai kymmenen vuoden elinkustannukset. Tämän kauhan sijoitusvaihtoehdot koostuvat keskisuurista ja tuottoisista sijoituksista, kuten:
- Blue chip ja osinkoa maksavat osakkeet
- Laadukkaat joukkovelkakirjat
- Sijoitustodistukset
- Muut keskisuuret riskit ja laadukkaat investoinnit
Haluat olla varma, että tämä kauha ansaitsee tuloja hieman monipuolisesta salkun suunnittelusta, jolla on pitkä historia luotettavuudesta.
Ryhmä 3: Korkeamman riskin sijoitukset pitkäaikaiseen sijoittamiseen
Kauha 3 on "korkeamman riskin" ämpäri. Tätä kauhaa käytetään korkeamman riskin sijoittamiseen, kuten roskapaperit, hyödykkeet ja riskialttiimmat osakkeet.
Odota, ettet kosketa Bucket 3: n rahoja vähintään kymmeneen vuoteen. Sen on kestettävä markkinoiden heilahteluja ja oltava aikaa ansaita suurin mahdollinen tuotto.
Nyt kun olemme määritelleet Bucket -strategian perustan, kuinka se tarkalleen ottaen toimii?
Kauhastrategian toiminta
Kauhastrategia toimii hieman eri tavalla kaikille sen mukaan, kuinka monta vuotta eläkkeelle olet säästänyt, riskinsietokykysi ja muut tekijät.
On kuitenkin joitain yhteisiä ohjeita, joita sovelletaan useimpiin Bucket Strategy -tapahtuman osallistujiin.
Kuinka kukin ämpäri toimii
Kauha 1, kuten aiemmin mainittiin, on eräänlainen kuin eläkkeelle siirtymistä edeltävä hätärahasto, vain hieman enemmän joustavuutta.
Bucket 1: n rahat käytetään ensisijaisesti eläkkeelle jäämisen jälkeisten tulolähteiden, kuten sosiaaliturva- ja/tai eläkesekkien, puutteiden korvaamiseen.
Tavoitteena on elää kiinteistä tulolähteistäsi, mutta jos tämä ei ole mahdollista, Bucket 1 kattaa aukon.
Tästä syystä haluat saada käsityksen siitä, kuinka paljon rahaa sinun on otettava pois ämpäri 1: stä ja mitä tarvitset ämpäriin, jotta se kestää yhden tai kaksi vuotta.
Nämä tiedot ovat tärkeitä, koska oikeiden numeroiden keksiminen Bucket 1: ssä auttaa varmistamaan, että sinun ei tarvitse tehdä ennenaikaisia nostoja muista kauhoista.
Kauhaa 2 käytetään säiliön 1 täyttämiseen, kun se laskee, ja sitten se täytetään uudelleen kauhassa 3.
Kauha 3, pitkäaikainen sijoitusluokka, käytetään korkeamman riskin sijoitusten sijoittamiseen pitkän aikavälin kasvuun.
Kuinka paljon rahaa minun pitäisi laittaa kauhoihin 2 ja 3?
Kauhastrategiaan kuuluu yhden tai kolmen vuoden kulujen sijoittaminen Bucket 1: een. Mutta kuinka paljon rahaa sinun pitäisi laittaa kauhoihin 2 ja 3?
Vastaus tähän kysymykseen riippuu parista asiasta.
- Kuinka kauan sinulla on eläkkeelle?
- Kuinka kauan tarvitset rahojasi kestämään?
- Mikä on riskinsietokykysi?
On turvallista sanoa, että suurin osa eläkesäästöistäsi menee kauhoihin 2 ja 3. Kuinka jaat rahat kahden ämpäriin, on sinun tehtäväsi.
Jos sinulla on esimerkiksi paljon rahaa, joka kestää vähintään 30 vuotta eläkkeellä, olet yli 50 -vuotias ja ei ole suuri riskinottaja, saatat haluta laittaa 75% jäljellä olevista (Bucket 1: n jälkeen) varoista ryhmään 2 ja 25% Bucketiin 3.
Jos olet kuitenkin tuskin 30-vuotias ja olet valmis sijoittamaan suuremmalla riskillä, saatat haluta kääntää nämä luvut.
Seuraat jokaista kauhaa samalla tavalla kuin muita sijoituksia kiinnittämällä erityistä huomiota ryhmään 2 ja 3, jotta voit tehdä muutoksia salkkuihin vuosien myötä ja markkinoiden muuttuessa.
Mistä saada rahaa
Mitä tulee rahoittamaan kauhojasi, rahoitat ne alkaen säästö- ja eläkerahastoista, jotka sinulla jo on.
Jos sinulla on esimerkiksi eläkkeelle siirtymiseen yli 10 vuotta, 401k voidaan merkitä uudelleen ämpäriksi 3 kun muutat tilin sijoitusstrategiaa ja siirryt kaikkiin korkean riskin sijoituksiin varoja.
Tai jos olet lähestymässä eläkkeelle siirtymistä, voit halutessasi kohdistaa puolet 401 000: n saldostasi korkeamman riskin rahastoihin ja toisen puolen rahastoihin, jotka ovat keskittyneet blue-chip-osakkeisiin tai laatulainoihin.
Teet saman muiden omistamiesi sijoitusvälineiden kanssa, määrittämällä ne joko Bucket 2- tai Bucket 3 -luetteloihisi ja muuttamalla sijoitusten kohdistamista vastaavasti.
Rahat voidaan siirtää Bucket 1: een, kun eläkkeelle siirtymispäiväsi lähestyy, ehkä vuoden tai vähemmän.
Jos olet edelleen tässä vaiheessa, jossa keräät varoja kullekin ämpäriin, lisää budjettiin kaikki mitä sinulla on varaa säästää joka kuukausi.
Käsittele dollarin määrää kuin laskua asettamalla automaattiset siirrot kullekin kauhalle, jotta voit olla varma, että saldot kasvavat edelleen.
Milloin siirtää varoja
Päätös siitä, milloin siirtää varoja kauhasta 3 ryhmään 2 ja sitten ryhmään 1, on yhtä yksilöllistä kuin sinäkin.
Yleisin strategia varojen siirtämiseksi yhdestä ämpäristä toiseen on tarpeen mukaan täyttää säiliöt 1 ja 2.
Voit esimerkiksi luoda mallin ottamalla 2: sta ja asettamalla 1: een ja sitten ottamalla 3: sta ja laskemalla 2: een, johtuen käteisvajeesta tai halusta siirtyä pois korkeamman riskin sijoittamisesta matalamman riskin sijoittamiseen.
Vuosien mittaan riskinsietokykysi voi muuttua. Ja kun alat nostaa varoja Bucket 1: stä säännöllisesti, saat käsityksen siitä, kuinka paljon rahaa otat vuosittain.
Tai koko eläkesuunnitelmasi voi muuttua. Voit päättää, että haluat jäädä eläkkeelle aikaisemmin. Tai myöhemmin.
Kaikki nämä tekijät auttavat sinua saamaan käsityksen myös siitä, millainen siirto-/nostostrategiasi pitäisi olla. Mutta kuten ämpäriinvestointien kohdistusprosenttien valinnassa, nostostrategiasi on ainutlaatuinen ja yksilöllinen sinulle ja henkilökohtaiselle tilanteellesi.
Seuraavaksi käydään lyhyesti läpi Bucket -strategian hyvät ja huonot puolet.
Bucket -strategian hyvät ja huonot puolet
Kauhastrategia, aivan kuten mikä tahansa muu henkilökohtainen rahoituskonsepti, on joidenkin rakastama ja toisten vihaama. Tässä on luettelo eduista ja haitoista, jotka voivat auttaa sinua päättämään, onko strategia oikea sinulle.
Plussat
Kattaa monipuolisen riskialueen
Kauhastrategia kattaa monenlaisia riskejä. Voit valita, kuinka suuri osa varoista menee jokaiseen ämpäriin.
Sekä kasvun että vaurautesi turvaamisen kannalta on tärkeää, että kauhat, jotka sisältävät pieniä, keskisuuria ja korkeamman riskin sijoitusvaihtoehtoja oikeissa kohdennuksissa tarpeisiisi.
Mahdollistaa käteisnostojen ja salkun kasvun
Kun lähestyt (ja astut) eläkkeelle, on tärkeää saada rangaistuksetonta käteistä nostamiseen. On myös tärkeää, että salkussasi on jokin segmentti, joka jatkaa kasvua.
Kauhastrategia auttaa kattamaan molemmat perusteet. Kauha 1 ansaitsee hieman korkoa rahamarkkinatilin tai korkean tuoton säästötilin kautta.
Voit nostaa Bucket 1 -rahaa ilman rangaistuksia, mutta silti auttaa kattamaan inflaation hieman tilillä ansaituilla korkoilla.
Kauhat 2 ja 3 työskentelevät kovemmin edistääkseen salkun kasvua.
Muokattavissa tarpeidesi ja riskinsietokykysi mukaan
Kuten aiemmin mainittiin, Bucket Strategy on mukava, koska se on erityisesti muokattavissa. Voit valita, kuinka suuri prosenttiosuus rahoistasi on kussakin kauhassa.
Ja voit tehdä kauhoista niin korkean tai matalan riskin kuin haluat. Tietenkin, jos liian paljon rahaa pieniriskisiin sijoituksiin pysähtyy salkun kasvuun.
Ja jos sinulla on liikaa rahaa korkeamman riskin investointeihin, se nostaa portfoliosi riskitasoa siihen pisteeseen, että voit jäädä eläkkeelle vain vähän tai ei lainkaan.
Sen sijaan voit muokata strategiaa, joka takaa sekä turvallisuuden että kasvun. Käytä riskitoleranssiasi ja eläkkeelle siirtymisaikasi ohjaavina tekijöinä.
Haittoja
Tarkat kulunumerot ovat välttämättömiä
Yksi Bucket -strategian mahdollinen haittapuoli on, että sinulla on oltava melko tarkka numero vuosikustannuksillesi, jotta voit rahoittaa Bucket 1: n oikein.
Kulujen aliarvioiminen tarkoittaa, että sinulla on liikaa rahaa Bucket 1: ssä; rahaa, joka voisi ja sen pitäisi ansaita enemmän korkoa.
Kulujen yliarviointi voi johtaa siihen, että sinun on siirrettävä rahaa Bucket 1: een liian aikaisin, eli sinä voi vetäytyä markkinoiden laskusuhdanteen aikana tai maksaa sakkoja sijoituksista varhaisessa vaiheessa vetäytyminen.
Jos käytät strategiaasi ja huomaat, että kustannusarviosi ovat pois päältä, yritä tehdä korjaus aikaisin ja ilman liiallisia rahatappioita.
Hallinta voi olla hankalaa
Kauhojen hallinta on suuri pelko mahdollisille Bucket Strategy -asiakkaille. Ja hyvästä syystä.
Jos sinulla ei ole tarkkaa arviota kustannuksistasi tai eläkkeelle siirtymisaikataulustasi, saatat päätyä käyttämään paljon aikaa tasapainottamiseen ja varojen siirtämiseen.
Sama pätee, jos olet arvioinut väärin riskinsietokykysi. Avain tämän ongelman voittamiseen on suunnittelu ja koulutus.
Tunne aikajanasi. Arvioi eläkkeelle siirtymisen jälkeiset kulut hyvin, jotta tiedät, kuinka paljon sinun pitäisi säilyttää Bucket 1: ssä.
Ja hallitse Bucket 3: ta oikein ottamalla riskejä, jotka auttavat edistämään kasvua menemättä "all in" ja vaarantamatta koko omaisuuttasi.
Mitä enemmän koulutat itseäsi ja opit tuntemaan tarpeesi ja toiveesi, sitä vähemmän hankalaa kauhojesi hallinta on.
Kenen tulisi käyttää ämpäristrategiaa?
Onko Bucket -strategia siis sinulle? No, rehellisesti, uskon, että strategia voi toimia hyvin jokaiselle, joka on valmis panostamaan työhönsä mukauttaakseen oikean strategian tarpeisiinsa.
Kuten aiemmin mainittiin, Bucket Strategy on erittäin muokattavissa. Kyse on yksinkertaisesti siitä, että sinulla on syvällinen (ja tarkka) tieto eläketulotarpeistasi ja kuinka paljon rahaa tarvitset kussakin kauhassa.
Toisin sanoen, sinun on suunniteltava ja hallittava riskistrategiasi henkilökohtaisen eläkesuunnitelmasi perusteella. Jos olet valmis panostamaan siihen, Bucket -strategia voi toimia erittäin hyvin sinulle.
Yhteenveto
Kauhastrategia on vain yksi monista vaihtoehdoista menestyvään vaurauden rakentamiseen ja eläkkeelle siirtymiseen.
Strategiassa itsessään on paljon potentiaalia, kun se tehdään oikein. Sinulla on 1–3 vuoden kulut valmiina ja käyttövalmiina käytettäväksi Bucket 1: ssä, turvassa seuraamuksilta tai tappioriskiltä.
Bucket 2 edistää "hitaasti ja tasaisesti voittaa kilpailua" -kasvua varallisuuden jatkuvaan keräämiseen, mikä auttaa varmistamaan, että rahat eivät lopu kesken.
Ja Bucket 3 toimii korkeamman riskin kaupaasi, jolloin voit ottaa enemmän sijoitusriskejä ja toivoa voittoa suuremmista eduista.
Bucket -strategian muokattavuus tarkoittaa, että se voi toimia kaikentyyppisille sijoittajille.