Pitäisikö minun sijoittaa rahat parempaan vuonna 2021?

Sijoittaminen on vaikeaa.

Minne sijoitan sijoitukseni? Mitä varoja minun pitäisi ostaa? Olenko monipuolinen? Olenko liian monipuolinen?

Jos haluat ammattitaitoista apua, se maksaa sinulle. Kannattaako neuvonantaja palkata? Pitäisikö sen olla vain maksullinen vai prosenttiosuus varoista?

Kun on niin paljon kysymyksiä, on helppo nähdä, kuinka se halvauttaa niin monia amerikkalaisia.

Mitä jos sanoisin, että on olemassa ammattimainen sijoitushallintapalvelu, joka vastaa moniin näistä kysymyksistä? Ja he veloittavat murto -osan perinteisestä ihmisen sijoituspäälliköstä?

Ne tunnetaan nimellä a robo-neuvonantaja. Ja Paraneminen oli yksi alan ensimmäisistä.

Lyhyesti sanottuna Betterment rakentaa salkun tavoitteidesi ja riskinsietokykysi perusteella. He pysyvät sen päällä, tasapainottavat tarvittaessa ja ainoa vastuusi on säästää. Paraneminen hoitaa loput.

Lisätietoja Bettermentistä

Sisällysluettelo

1. Kuka on Betterment?
2. Miten parannus toimii
3. Parannusominaisuudet ja edut
4. Parempi sijoitussalkku
1. Osakerahastot
2. Joukkovelkakirjarahastot
insta stories
5. Parempi verotappio
6. Parannusveron koordinoitu salkku
7. Parannuskassavara
8. Betterment Premium
9. Parannushinnat ja -maksut
10. Pitäisikö sinun investoida parempaan?

Kuka on Betterment?

Paraneminen on online -automatisoitu sijoitusalusta, joka tunnetaan myös nimellä robo-neuvonantaja.

Bettermentillä on 16,4+ miljardin dollarin hallinnoitavat varat huhtikuussa 2019, ja se on yksi suurimmista itsenäisistä roboadvisoreista. Betterment oli ensimmäinen riippumaton online -rahoitusneuvoja, joka saavutti 10 miljardin dollarin AUM -arvon heinäkuussa 2017.

Bettermentin avulla koko sijoituskokemuksesi tapahtuu verkossa. Algoritmi laskee salkku mieltymystesi ja tavoitteidesi perusteella. Tämä algoritmi käyttää Modern Portfolio Theory (MPT), Harry Markowitzin luoma 1950 -luvulla, ja sitä tukee 70 vuoden investointitutkimus. MPT keskittyy sijoittamiseen suurille markkinasektoreille yksittäisten arvopapereiden sijasta.

Betterment rakentaa salkkuja sijoittamalla laajalle markkinasektorille ETF -rahastojen kautta. He käyttävät ETF-rahastoja, koska ne ovat edullisia ja verotehokkaita.

Koska kaikki kulkee tietokoneiden kautta, ne voivat tarjota investointien hallintaa erittäin alhaisilla kustannuksilla. Tämä tekee siitä kustannustehokkaan kaikille sijoittajille sijoituksen koosta riippumatta. Useimmat taloudelliset neuvonantajat eivät edes puhu sinulle, jos sinulla on alle puoli miljoonaa omaisuutta. Voit sijoittaa Bettermentin avulla vain 1 dollarilla.

Jos olet uusi sijoittamisessa tai sinulla ei ole paljon rahaa, Betterment voi olla paras ratkaisu investointitarpeisiisi. Jos olet suurempi tai kokeneempi sijoittaja, Betterment voi olla hyvä alusta joidenkin salkkujesi ammattimaiseen hallintaan.

Miten parannus toimii

Voit rekisteröityä Betterment -palveluun muutamassa minuutissa ja koko prosessi tapahtuu verkossa. Kyselylomakkeessa esitetään joukko riskinsietokykyä ja sijoitustavoitteisiin liittyviä kysymyksiä. Vastauksesi määräävät salkkujaon - konservatiivinen, aggressiivinen tai jossain välissä.

Voit avata minkä tahansa seuraavista tileistä Bettermentillä:

• Yksittäiset tai yhteiset verotettavat sijoitustilit
• Perinteinen IRA
• Roth IRA
• Luottamustili
• SEP IRA (vain yksi osallistuja)
• Parannus yrityksille (tämä on Bettermentin 401 (k) pienille työnantajille)

Tilin avaamiseksi sinun on oltava Yhdysvaltain kansalainen. He haluavat myös tietää pysyvän Yhdysvaltain osoitteesi, sosiaaliturvatunnuksesi ja linkittää shekkitilin yhdysvaltalaiseen pankkiin.

Sinun ei tarvitse siirtää rahaa tilin avaamiseksi. Parannuksella ei ole vähimmäistalletusvaatimusta. Voit perustaa tilin tänään, mutta rahoittaa sen myöhemmin, esimerkiksi automaattisilla talletuksilla palkallasi.

Betterment rakentaa salkun, joka koostuu 13 ETF: n yhdistelmästä. Valittavana on kuusi osake -ETF -rahastoa ja seitsemän joukkovelkakirjalaina -ETF -rahastoa. Jokaisessa salkussa on vähintään osa 13 ETF: stä, mutta tietyt prosenttiosuudet vaihtelevat profiilisi mukaan.

Jos esimerkiksi riskinsietokykysi on aggressiivisempi, sinulla on enemmän osakerahastoja. Jos se on konservatiivisempaa, sinulla on enemmän joukkolainarahastoja.

Nämä 13 ETF: ää tarjoavat altistumisen lähes koko sijoitusmaailmaan. Tämä sisältää sekä ulkomaiset että kotimaiset osakkeet sekä ulkomaiset ja kotimaiset joukkovelkakirjalainat. Näillä rahastoilla on myös eri aloja. Esimerkiksi salkussasi on sekoitus suuria, keskisuuria ja pieniä yhtiöitä. Joukkovelkakirjalainalla sinulla on altistusta lyhytaikaisille ja pitkäaikaisille arvopapereille sekä yritysten ja valtion joukkovelkakirjoille.

Tästä eteenpäin jäljellä on vain rahoitus. Se on sinun. Betterment käsittelee salkunhallinnan yksityiskohdat puolestasi, mutta sinun on silti sijoitettava rahat. 🙂

Mitä jos haluan säätää niitä manuaalisesti? Maaliskuun lopussa 2018 Betterment julkisti uuden ominaisuuden tileille, joiden arvo on vähintään 100 000 dollaria-joustavat salkut. Joustavien salkkujen avulla voit säätää Betterment -salkkua manuaalisesti useista syistä.

Jos Bettermentin ulkopuoliset tilisi on painotettu voimakkaasti yhdelle sektorille, voit käyttää tätä vähentääksesi varauksesi Bettermentin sisällä tasapainottaaksesi sen.

Parannusominaisuudet ja edut

Parannuksella on paljon ominaisuuksia ja etuja, mutta tässä on joitain tärkeimmistä:

• Tilin suojaus. Tilisi on Securities Investors Protection Corporationin (SIPC) suojaama, jopa 500 000 dollarin käteisellä ja arvopapereilla, mukaan lukien jopa 250 000 dollaria käteisenä. Tämä suojaa sinua välittäjän epäonnistumiselta, mutta ei markkinahäiriöiden aiheuttamista tappioista.
• Asiakaspalvelu. Voit ottaa yhteyttä Bettermentiin puhelimitse tai live -chatin kautta maanantaista perjantaihin klo 9.00–20.00 itäaikaa (ET) ja lauantaina ja sunnuntaina klo 11.00–18.00 ET. Voit myös ottaa heihin yhteyttä sähköpostitse milloin tahansa.
• Betterment -mobiilisovellus. Betterment tarjoaa mobiilisovelluksia sekä iOS: lle että Androidille. Voit ladata ne App Storesta ja Google Playsta.
• Sijoitustavoitteiden luominen. Voit luoda mukautettavia alitilejä, joita Betterment kutsuu tavoitteet. Näitä voivat olla eläkkeelle siirtyminen, "turvaverkko" (hätäsäästöt) tai muu välitavoite, kuten säästö korkeakouluopetukseen tai taloon.
  Voit asettaa salkkujaon, aikahorisontin ja ajoittaa talletukset ja kotiutukset kullekin tavoitteelle. Voit lisätä uusia tavoitteita napsauttamalla Lisää tili -painiketta. Voit luoda yksilöllisiä salkkuja hyvin erityisiin investointitarpeisiin.
• Joustavat salkut. Kun olet luonut salkkuasi, ne, joilla on yli 100 000 dollarin omaisuus, voivat säätää salkun kohdentamista manuaalisesti tarpeidesi mukaan. Saat varauksesi, mutta kaikki Bettermentin hallinnon automatisointi- ja veroetut.
• RetireGuide. Betterment tarjoaa tämän eläkkeensuunnittelutyökaluna. Se antaa sinulle neuvoja, joiden avulla voit saavuttaa eläkkeelle asettamasi tavoitteet. Voit määrittää, kuinka paljon rahaa todennäköisesti käytät eläkkeelle ja kuinka paljon sinun on säästettävä menojen tukemiseksi.
  Se näyttää myös sinulle, mitkä tilit on tallennettava, ja se sisältää työnantajasi eläkejärjestelyn sekä perinteiset ja Roth IRA: t tai verotettavat sijoitustilit. Näin voit synkronoida turvallisesti kaikki sijoitus- ja eläketilit, ei vain niitä, jotka sinulla on Bettermentin kanssa.
  Voit jopa muuttaa oletuksia RetireGuiden sisällä ottamaan huomioon erilaiset tulokset. Voit esimerkiksi säätää sosiaaliturvatulojen tai työnantajan eläkejärjestelmän odotettua tasoa. Tämä antaa sinulle mahdollisuuden muokata eläke -odotuksiasi, kun siirryt lähemmäs eläkepäivääsi.
• SmartDeposit. Tämä on Bettermentin automatisoitu käteissijoitusväline. Se toimii siirtämällä ylimääräistä rahaa pankkitililtäsi Betterment -tilillesi asettamiesi parametrien perusteella. Voit esimerkiksi määrittää enimmäismäärän rahaa, jonka haluat pankkitilillesi, ja sitten Betterment siirtää ylimääräisen saldon automaattisesti sijoitustilillesi.
• Betterment Advisor -verkosto. Betterment loi tämän verkoston, koska jotkut ihmiset saattavat mieluummin ottaa yhteyttä ihmisten investointineuvojaan heidän roboadvisor -salkunsa kanssa. He voivat yhdistää sinut johonkin verkostossa olevasta tarkastetusta riippumattomasta sertifioidusta taloussuunnittelijasta, joka tutustuu sinuun henkilökohtaisesti. He voivat sitten kehittää räätälöidyn, kattavan rahoitussuunnitelman ja auttaa sinua edistyneemmissä ja monimutkaisemmissa talousasioissa.

Parempi sijoitussalkku

Parantamissalkut on rakennettu kuudesta ETF -osakkeesta ja seitsemästä joukkovelkakirjalaina -ETF: stä.

Tässä ovat ETF: t, joita Betterment käyttää parhaillaan 28.10.2019 alkaen: (luetan vain ensisijaisen ETF: n, niillä on myös toissijainen ETF verotappioiden korjaamisessa)

Osakerahastot

• Yhdysvaltain osakemarkkinat - Vanguard U.S. Total Stock Market Index ETF (VTI)
• Yhdysvaltain suuret osakkeet-Vanguard US Large-Cap Value Index ETF (VTV)
• Yhdysvaltain keskisuurien osakkeiden osakkeet-Vanguard US Mid-Cap Value Index ETF (VOE)
• Yhdysvaltain pienikokoiset arvopaperit-Vanguard US Small-Cap Value Index ETF (VBR)
• Kansainväliset kehitetyt osakkeet - Vanguard FTSE Developed Market Index ETF (VEA)
• Kansainväliset kehittyvien markkinoiden osakkeet - Vanguard FTSE Emerging Index ETF (VWO)

Rakastan nähdä edullisia Vanguard -rahastot heidän luettelossaan.

Joukkovelkakirjarahastot

• Yhdysvaltain lyhytaikaiset joukkovelkakirjalainat-iShares Short-Term Treasury Bond Index ETF (SHV)
• Yhdysvaltain korkeatuottoiset yrityslainat-Xtrackers USD High Yield Corporate Bond ETF (HYLB)
• Yhdysvaltain inflaatiosuojatut joukkovelkakirjalainat-Vanguard Short-term Inflation-Protected Treasury Bond Index ETF (VTIP)
• Yhdysvaltain korkealaatuiset joukkovelkakirjalainat (IRA- ja 401 (k) -tilit) - iShares Barclays Aggregate Bond Fund (AGG)
• Yhdysvaltain kuntalainat (verotettavat tilit)-iShares National AMT-Free Muni Bond Index ETF (MUB)
• Yhdysvaltain lyhytaikaiset sijoitusluokitukset-iShares Short Maturity Bond ETF (NEAR)
• Kansainväliset kehitetyt joukkovelkakirjat - Vanguard Total International Bond Index ETF (BNDX)
• Kansainväliset kehittyvien markkinoiden joukkovelkakirjat - iShares J.P.Morgan USD Emerging Markets Bond ETF (EMB)

(Näetkö paljon Vanguardia tuossa luettelossa? Katso, miten Vanguard verrattuna Bettermentiin)

Huomaa, että National Municipal Bond ETF koskee vain verotettavia sijoitustilejä. Koska eläketilit ovat jo laskennallisia veroja, kuntalainoja ei tarvitse sisällyttää näihin tileihin.

Kun salkku on muodostettu, Betterment tasapainottaa sen tarpeen mukaan, kun varojen arvo muuttuu. Jälleen kerran tämä prosessi on automaattinen, perustuen kohdesalkun erojen prosenttiosuuteen.

Parempi verotappio

Verotappioiden korjuutai TLH on sijoitusstrategia, jossa häviävät sijoitukset myydään tuottamaan pääomatappioita, jotka vähentävät voittaneiden sijoitusten myyntivoittoja. Strategia vähentää tilisi nettovoittoa ja alentaa siksi myös maksamaasi myyntivoittoveroa.

Betterment tarjoaa TLH: n kaikille verotettaville tileilleen. Se ei ole käytettävissä eläketileillä, koska näiden tilien investointivoitot on joka tapauksessa laskennallisia.

Parannuksella on a Verotappioiden korjuun valkoinen kirja jossa käsitellään yksityiskohtaisesti tätä monimutkaista aihetta. He väittävät, että voit parantaa verotettavien tiliesi sijoitusten vuotuista tuottoa keskimäärin 0,77% vuodessa. Tämä voi parantaa merkittävästi sijoitustuloksiasi pitkällä aikavälillä.

Parannusveron koordinoitu salkku

Tämä on Bettermentin tarjoama ominaisuus, joka optimoi ja automatisoi sijoitusstrategian, joka tunnetaan nimellä omaisuuden sijainti. Tämä strategia sisältää sijoitusten sijoittamisen, joita todennäköisesti verotetaan voimakkaasti verotuksellisille eläketileille, ja sen jälkeen alempien verosaamisten sijoittamisen verotettaville tileille. Voit hyödyntää tätä vaihtoehtoa napsauttamalla Yhteenveto -välilehden "Määritä" -painiketta.

Esimerkki voisi olla tuloja tuottavien varojen, kuten korkojen ja osinkojen maksamisen, sijoittaminen eläketileille. Tämä mahdollistaisi tulojen lykkäämisen. Samaan aikaan varat, jotka todennäköisesti tuottavat pitkäaikaisia ​​myyntivoittoja, sijoitetaan verotettaville tileille. Heihin sovelletaan ja he voivat hyödyntää edullisempia pitkän aikavälin myyntivoittoveroprosentteja.

Betterment väittää, että voit parantaa veroilmoituksiasi keskimäärin 0,48% vuodessa tai 15% lisää 30 vuoden aikana.

Parannuskassavara

Bettermentillä on säästöauto nimeltä Parannuskassavara - heidän hyökkäyksensä pankkimaailmaan. Parannuskassavara on käteisenhallintatili eli FDIC on vakuutettu 1 000 000 dollariin asti ja maksaa korkean koron (0,30% APY). Varat sijoitetaan neljän kumppanipankin kanssa, minkä vuoksi saat 4 -kertaisen FDIC -kattavuuden, mutta niitä hallinnoidaan heidän sovelluksensa kautta.

Aiemmin he tarjosivat säästöjen kaltaista tuottoa sijoittamalla varat kahteen ETF: ään-80% Yhdysvaltain lyhytaikaisesta Valtiovelkakirjalainat (iShares Barclays Short Treasury Bond Fund, SHV) ja 20% Yhdysvaltain lyhytaikaiset sijoitukset (iShares Short Maturity Bond ETF, NEAR). Se oli fiksu idea, mutta se oli silti investointi, joten ei FDIC -vakuutettu. Smart Saver poistuu käytöstä ja korvataan käteisellä.

Tässä on lisätietoja Betterment Cash Reserve -palvelusta.

Betterment Premium

Betterment tarjoaa vain yhden premium -sijoitussuunnitelman suuremmille sijoittajille.

Betterment Premium vaatii vähintään 100 000 dollarin tilin saldon. Mutta sen avulla voit käydä rajoittamattomasti neuvotteluja YKP -ammattilaistensa kanssa. He valvovat tiliäsi ja ovat käytettävissä aina, kun sinulla on taloudellisia kysymyksiä.

Ne voivat auttaa navigoimaan tärkeissä taloudellisissa päätöksissä, kuten (omalta sivustoltaan):

• Mennä naimisiin? Varmista, että tavoitteesi ovat linjassa, päätä, miten yhdistät rahasi, aseta taloudelliset rajat ja päätä, miten jaat rahasi eläkesuunnitelmille.
• Lapsen hankkiminen? Säästä yliopistolle, priorisoi perheen tavoitteet, valitse henkivakuutus ja keskustele kiinteistösuunnitelmasta.
• Osakeperusteisen korvauksen hallinta? Ymmärrä suunnitelmasi, käy läpi mahdolliset verovaikutukset ja hallitse mahdolliset riskit.
• Eläkkeelle? Suunnittele siirtyminen säästämisestä menoihin ja luo verotietoinen vetäytymisstrategia.

Tämä on erityisen arvokas palvelutaso ihmisille, joilla on monimutkaisempi taloudellinen tilanne. Tämä voi sisältää useita sijoitustilejä, monimutkaisen verotilanteen tai vain jonkun keskustelemaan sijoitussuunnitelmasi hienouksista.

Parannushinnat ja -maksut

Vuoden 2017 lopulla Betterment päivitti hinnoittelunsa kolmitasoisesta hinnoittelumallista vain kahteen:

Luettele hinnoittelusivulla "maksuton" versio, mutta se ei ole robo-neuvonantajalle, vaan heidän käteishallintatililleen. Se sisältää heidän työkalunsa (taloudelliset tavoitteiden asettamis- ja neuvontatyökalut, eläkkeelle suunnittelemisen työkalujaja palautetta muilla oppilaitoksilla olevista tileistä), mutta ei varsinaista hallinnointia.

Parannus toimii kiinteällä maksulla portfolion koon perusteella. Ei muita kaupankäyntimaksuja tai provisioita. Ei siirtomaksuja. Ja mitään maksuja salkun tasapainottamisesta.

Vakio (digitaalinen) on 0,25% tilisi saldosta. Voit hallita Bettermentillä jopa 100 000 dollarin tiliä 250 dollarilla vuodessa. Jopa alimmalla palvelutasolla saat kaikki parannuksen edut - tasapainottamisen, verotuksen, hajauttamisen jne.

Jos haluat Betterment Premium -tilin, joka vaatii 100 000 dollarin vähimmäissaldon, vuosimaksu on 0,40%. 100 000 dollarin rahoittama tili, jota Betterment hallinnoi vain 400 dollarilla vuodessa. Betterment näyttää poistaneen Plus -tilin ja nimeäneen sen uudelleen Premiumiksi, alentamalla Premium -maksua 0,40%: iin aiemmin 0,50%: n maksusta.

Tyypillinen ihmisten sijoitusneuvoja veloittaa 1,00–1,50%. Jos he hoitavat 100 000 dollaria, maksat 1000–1500 dollaria vuodessa. (ja tämä ei todennäköisesti riitä saamaan heitä aamulla sängystä!)

Saldosi yli 2 miljoonan dollarin alennus on 0,10%:

• Digitaalinen maksu: 0,15% yli 2 miljoonan dollarin saldoilla
• Premium -maksu: 0,30% yli 2 miljoonan dollarin saldoilla

Pitäisikö sinun investoida parempaan?

Betterment on edullinen roboadvisor ja hyvä valinta uusille sijoittajille. Jos olet uusi, sinulla on vähän omaisuutta tai haluat ammattilaisen apua, mutta et halua maksaa nenän kautta, Betterment on hyvä ratkaisu. Wealthfront on samanlainen, jos haluat nähdä Parannus vs. Varallisuus, enkä usko, että teet huonoa valintaa toisesta.

Se tarjoaa ammattimaista sijoitusten hallintaa alhaisin kustannuksin, ja se tekee sitä sijoittajille kaikilla omaisuustasoilla. Salkkuyhdistelmän avulla voit saavuttaa paljon suuremman hajauttamistason kuin yksin.

Vaikka olisit sitoutunut tee-se-itse-sijoittaja, Betterment voisi olla täydellinen sijoitusalusta sijoittaaksesi sen osan salkusta, jonka mieluummin olisit jonkun muun hallinnoima.

Jos sovit johonkin näistä profiileista, tutustu Paraneminen ja katso mitä he voivat tehdä puolestasi.

Lisätietoja Bettermentistä

Kassavarauksen tarjoaa Betterment LLC, joka ei ole pankki, ja käteissiirtoja ohjelmapankeille helpottaa Betterment Securities. Napsauta saadaksesi lisätietoja.