Ensimmäinen pankkitilini ei ollut pankissa. Se oli luottoliitossa.
16 -vuotiaana kävelimme äitini kanssa opettajien liittovaltion luottoliiton haaratoimistoon ja avasimme yhteisen tilin. He tulostivat pienen kortin, laminoivat sen ja ojensivat sen minulle. Työnsin pienen sinertävän vihreän kortin velcro -lompakkooni ja tuntui kuin olisin ikääntynyt vain vähän enemmän.
Rahasta en silloin tiennyt paljoa. Tiesin, että minulla oli pankkitili, ja voisin silloin tällöin kirjautua sisään verkkosivustoon ja nähdä, kuinka paljon olin säästänyt.
Kun lähdin opiskelemaan Pittsburghissa, avasin PNC Bankin opiskelijoiden sekkitilin, koska heillä oli pankkiautomaatteja kampuksella ja sivuliike kadulla. Opiskelijan sekkitili oli täydellinen tuote köyhälle opiskelijalle. PNC Bank oli tietääkseni ensimmäinen kaupallinen pankkitili.
Silloin en tiennyt eroa. Molemmat olivat rahoituslaitoksia. Molemmilla oli pankkiautomaatit. Käytännössä ne olivat samat.
Vasta vanhempana tajusin, etteivät ne ole samanlaisia. Samanlainen, mutta ei sama.
Sisällysluettelo
- Keskeinen ero
- Kelpoisuusvaatimukset
- Maantieteellinen jalanjälki
- FDIC vs. NCUA -talletusvakuutus
- Korot
- Kumpi on parempi?
- Entä paikalliset pankit vs. Luotto -osuuskunnat?
Keskeinen ero
Liikepankin ja luottoliiton välillä on todella vähän käytännön eroa.
Rakenteellisesti ja uskallan sanoa filosofisesti, ne ovat hyvin erilaisia. Luottoyhdistys on rahoitusosuuskunta, jonka omistavat pankin talletuksia omaavat jäsenet. Luottoliitto perustetaan jäsentensä hyväksi. Kaikki tallettajat ovat tasapainosta riippumatta omistajia ja saavat äänensä hallituksen jäsenvaaleissa.
Liikepankki on voittoa tavoitteleva laitos, jota usein vaihdetaan osakemarkkinoilla. Ne ovat osakkeenomistajien omistuksessa ja haluavat tuottaa voittoa näille osakkeenomistajille. Tallettaja on vain se, joka tallettaa rahansa pankkiin. Pankin tavoite on ansaita mahdollisimman paljon tuottoa näistä talletuksista.
Saattaa olla taipumus ajatella, että luotto -osuuskunnat ovat "hyviä" ja liikepankit "pahoja", mutta se on paljon vivahteikkaampaa. Kyse on heidän vastuustaan. Molemmat ovat vastuussa osakkeenomistajilleen. Ero on siinä, kuka on osakkeenomistaja kussakin laitoksessa. Tallettaja on luotto -osuuskunnan osakas. Tallettaja ei ole liikepankin osakas, vaan osakkeenomistajat ovat osakkeenomistajia.
Kysyimme Professori David Kass, Rahoituksen kliininen professori, Robert H. Smithin kauppakorkeakoulussa Marylandin yliopistossa neuvoja näiden kahden välillä valinnasta ja hän sanoi:neuvoni ihmisille, jotka valitsevat pankin lainaa, sekkitiliä, säästötiliä jne. vierailla useissa pankeissa lähellä kotiaan tai toimistoaan vertaillakseen ehtoja (korot jne.) löytääkseen heille parhaan palvelupaketin. Vertaisin samoin luotto -osuuskuntia, joihin he voivat liittyä. Jos joku etsii korkeinta korkoa a talletustodistus (joiden viimeinen voimassaolopäivä on 6 kuukautta, 1 vuosi jne.), myös verkkopankkeja tulisi harkita. Sekä pankit että luotto -osuuskunnat vakuuttavat talletuksensa 250 000 dollariin asti.”
Tämän keskeisen eron ymmärtäminen voi kertoa muista eroista.
Kelpoisuusvaatimukset
Liikepankilla ei ole kelpoisuusvaatimuksia.
Luottolaitoksella on lain mukaan oltava rajoitukset, jotka perustuvat sukulaisuuteen (organisaation jäsenyys), maantieteelliseen sijaintiin tai johonkin muuhun kuulumiseen. Kun olet pätevä, olet oikeutettu elämään, vaikka sitoutuminen muuttuu.
Esimerkiksi ensimmäinen pankkitilini oli Teachers Federal Credit Unionissa Long Islandilla, New Yorkissa. Tässä ovat sen kelpoisuussäännöt: ”Henkilöt, jotka asuvat, työskentelevät (tai harjoittavat säännöllisesti liiketoimintaa), palvovat tai käyvät koulua ja yritykset ja muut oikeushenkilöt, jotka sijaitsevat Nassaun piirikunnassa, New Yorkissa tai seuraavissa Suffolkin piirikunnan osissa, voivat liittyä TFCU: hon: Huntington; Babylonin kaupunki; Smithtownin kaupunki; Islipin kaupunki; Brookhavenin kaupunki; Poospatuck -varaus; Riverheadin kaupunki; tai Southoldin kaupunki ”
Äitini työskenteli Three Village Central School District -alueella, joka sijaitsee Suffolkin piirikunnassa, ja sain pätevyyden hänen lapsensa (teknisesti avasimme yhteisen tilin, kun olin alaikäinen, joten se oli oikeastaan edelleen hänen tilinsä liian). Sitä kutsuttiin Teachers Federal Credit Unioniksi, mutta sinun ei tarvinnut olla opettaja tai työskennellä koulujärjestelmässä.
Vertailun vuoksi melkein kuka tahansa voi kävellä sisään Amerikan pankki ja avaa tili.
(Sanon "melkein kuka tahansa", koska tilin avaamiseksi saatat joutua antamaan kaksi henkilötodistusta ja sosiaaliturvatunnuksen - jos sinulla ei ole niitä, voi olla vaikeaa avata pankkitili)
Luotto -osuuskuntien maantieteellinen jalanjälki on yleensä paljon pienempi. He voivat joskus kiertää tämän liittymällä ATM -verkkoihin, joten niiden ulottuvuus on paljon suurempi. Tower Federal Credit Unionilla on vain 12 konttoria Marylandissa, mutta ne täyttävät aukot kymmenillä pankkiautomaateilla. Heillä ei kuitenkaan ole läsnäoloa alueen ulkopuolella. Jotkut luotto -osuuskunnat, jotka tunnistavat rajoitetun maantieteellisen ulottuvuutensa, tarjoavat ATM -hyvityksiä/-korvauksia tämän rajoituksen voittamiseksi.
Kaikilla luotto -osuuskunnilla ei ole rajoitettua maantieteellistä jalanjälkeä. Navy Federal Credit Unionilla on lähes 300 konttoria 199 kaupungissa ja 30 osavaltiossa. Ne ovat osa CO-OP-verkon pankkiautomaatteja (30000), CashPoints-pankkiautomaatteja (1100) sekä 2 miljoonaa Visa? PLUS -järjestelmän pankkiautomaatit. Kuten näette - heillä on melko suuri maantieteellinen jalanjälki luottoliitolle.
Ne voivat kuitenkin edelleen olla suhteellisen pieniä liikepankkiin verrattuna. Wells Fargolla on yli kuusi tuhatta haaraa. Bank of Americalla on yli viisi tuhatta.
Vain online-pankit, joilla ei ole fyysisiä sivukonttoreita, kuten Ally Bank, ovat tehneet yhteistyötä suurten pankkiautomaattiverkkojen, kuten Allpointin (55000 pankkiautomaattia) kanssa ja ne tarjoavat korvauksia pankkiautomaattimaksuista. Ally Bank korvaa myös 10 dollarin pankkiautomaattimaksut jokaisen tiliotejakson lopussa.
FDIC vs. NCUA -talletusvakuutus
Molemmat on suojattu talletusvakuutuksella, mutta kahdella eri organisaatiolla.
Luottoliitot ovat liittovaltion vakuuttamia jopa 250 000 dollariin asti National Credit Union Administration (NCUA). Liikepankit ovat liittovaltion vakuutettuja jopa 250 000 dollariin Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Sekä NCUA että FDIC tukevat Yhdysvaltain hallituksen täyttä uskoa ja luottamusta.
Voit vahvistaa laitoksen kattavuuden tarkistamalla NCUA -hakutyökalu tai FDIC BankFind -työkalu.
Käytännössä NCUA- ja FDIC -kattavuus ovat samat. Ne ovat erillisiä organisaatioita, mutta niitä rahoitetaan samalla tavalla.
Korot
Koska luotto -osuuskunta on tallettajien omistuksessa, he maksavat yleensä korkeampia korkoja talletuksista ja veloittavat alempia korkoja lainoista.
Korkeammat korot talletuksille. Tämä pitää usein paikkansa, kun verrataan tiili- ja laasti -liikepankkeja tiilirakenteisiin luottoliittoihin. Kun otat verkkopankit mukaan vertailuun, korkean tuoton säästötileillä on korkeammat korot kuin molemmilla. Tämä pitää paikkansa myös rahamarkkinatilit.
Huhtikuun 2018 alussa vertasin näiden kolmen luokan hintoja ja huomasin, että tiili- ja laastipankkipankit maksoivat Vähintään (usein 0,01% APY!), luotto -osuuskunnat olivat keskellä, noin 0,50% APY, ja verkkopankit olivat noin 1,50% - 1,70% APY. Nykyään se on hieman alhaisempi, mutta pointti on edelleen totta.
Luotto -osuuskunnat voittavat tavalliset pankit, mutta eivät silti pysty kilpailemaan verkkopankkien talouden kanssa.
Alhaisemmat lainojen korot. Vertasin Tower Federal Credit Unionin (paikallinen CU) autolainoja (nykyinen asuinpaikka Howardin piirikunnassa, Marylandissa) Bank of Americaen ja löysin suuren eron.
- Tower Federal Credit Unionin uuden auton 60 kuukauden lainan korko on 2,24%.
- Bank of America: n uuden auton 60 kuukauden lainan korko on 2,99%.
Todellinen korko vaihtelee sellaisten tekijöiden kuten luottokelpoisuuden perusteella, mutta sokea korko vaihtelee 75 peruspistettä.
Kuten näette, laitos maksimoi taloudellisen hyödyn kenelle tahansa osakkeenomistajalleen. Luotto -osuuskunnilla on korkeammat talletuskorot ja alhaisemmat lainakorot, koska ne yrittävät maksimoida taloudellisen hyödyn tallettajille. Liikepankit tekevät päinvastoin, koska ne yrittävät maksimoida osakkeenomistajien voiton.
Kumpi on parempi?
Luotto -osuuskunnat tarjoavat parempia rahoitustuotteita kuin kivijalkakaupalliset pankit, mutta niiden koko ja maantieteellinen jalanjälki ovat rajalliset. Jos lähdet lähialueelta, taloudellinen elämäsi on hieman hankalampaa ja vaatii hieman ennakkosuunnittelua.
On kuitenkin vaikeaa vastustaa vain online-pankkeja. Pankin taloudellinen tilanne ilman fyysisiä sivuliikkeitä antaa sille edun, koska niiden kustannukset ovat paljon pienemmät. Heillä on korkeammat talletusten korot ja alemmat lainojen korot, koska heillä on siihen varaa. Heillä ei ole maantieteellistä jalanjälkeä, joten he ovat kumppaneita pankkiautomaattiverkkojen kanssa täyttääkseen aukon.
Se sanoi, että on yksi luottoliitto parhaiden korkean tuoton säästötilien luettelossamme. Alliant Credit Union on Chicagossa sijaitseva luotto-osuuskunta, jolla on korkean korotason säästötili, suuri pankkiautomaattiverkko ja kohtuullisen suuri yhteistyöverkosto.
Henkilökohtaisesti minulla ei ole luottoliittoa, koska en ole huomannut sen olevan parempi kuin verkkopankki.
>> Aiheeseen liittyviä: Kuinka löytää paras sekkitili
Paras vaihtoehto sinulle tulee tarpeidesi mukaan.
Entä paikalliset pankit vs. Luotto -osuuskunnat?
Jos yksi suurimmista iskuista suurempia pankkeja vastaan on, että ne ovat persoonattomia, olisiko paikallinen pankki parempi?
Voi olla. Paikalliset pankit ovat edelleen liikepankkeja, joten pankin taloudellinen vastuu on ansaita rahaa osakkeenomistajilleen. Paikalliset pankit eivät myöskään voi kilpailla taloudellisesti kansallisten pankkien kanssa mittakaavaetujen vuoksi. Yksi asia, joka heillä on, on kuitenkin joustavuus, ja suhteiden luominen sivuliikkeiden johtajiin ja lainapäälliköihin voi vaikuttaa pieneen määrään päätöksentekoon.
Lopuksi, ja tämä saattaa olla hyödyllistä seuraavalla trivia -illalla, mutta veronmaksajien varoja ei ole koskaan käytetty luottoliiton pelastamiseen. 🙂