Kun hoidat omaa yritystäsi, siihen liittyy yllättävän suuri luottamus.
Luotat siihen, että kauppaasi saapuvat asiakkaat eivät liu'uta muutamaa tavaraa taskuunsa ja kävelevät ulos. Luotat siihen, että henkilö, joka maksaa sinulle luottokortilla, ei varastanut sitä joltain. Luotat siihen, että myyjien ja asiakkaiden kanssa tekemiäsi sopimuksia noudatetaan. Ajoittain luottamus rikkoutuu ja ihmiset varastavat sinulta… mutta ajatus on, että ansaitset tarpeeksi voittoa voittaaksesi nämä tauot.
Siellä luottotiedot tulevat pelaamaan. Yritykset yrittävät jatkuvasti erottaa hyvän asiakkaan huonosta. Jos sinulla on luottotiedot, jotka perustuvat hänen luottotietoihinsä, voit tehdä tietoon perustuvan päätöksen kuin katsoisit henkilöä visuaalisesti. Ulkonäkö voi pettää ja ennakkoluulot voivat olla hyvin hienovaraisia (tai ei!).
Siksi luottotiedot ovat niin tärkeitä.
Mutta mikä tekee hyvän luottotuloksen? Joillekin se on korkeimmalla tasolla, jotta saat parhaat hinnat. Toisille se on vain keskiarvon lyömistä. Se riippuu todella siitä, missä olet.
Joten mikä on keskiarvo? Otetaan selvää!
Kun sanomme "luottotiedot" tässä artikkelissa, tarkoitamme VantageScore -luottopisteitä. Se luotiin vuonna 2006 kolmen luottolaitoksen toimesta Fair Isaac Corporationin luomaksi FICO -luottoluokitukseksi. Amerikan luottotietojen tilan ymmärtämiseksi ajattelimme, että nämä kaksi olivat synonyymejä, ja VantageScorea oli saatavilla enemmän. Lainanantajat luottavat sekä laina- että luottopäätöksiin.
Tiedot toimitti Experianin vuosittainen luottokysely, joista viimeisin suoritettiin vuodelle 2017 ja julkaistiin vuoden 2018 alussa.
Keskimääräiset luottotiedot Amerikassa
Luottopisteet olivat 675 vuonna 2017.
Miten tämä vertautuu menneisyyteen? Tässä viimeiset vuodet:
| Vuosi | VantageScore |
|---|---|
| 2017 | 675 |
| 2016 | 673 |
| 2015 | 669 |
| 2014 | 666 |
| 2013 | 681 |
VantageScore -tasot ovat:
- 781 – 850: Super Prime
- 661 – 780: Prime
- 601 – 660: Lähellä Primea
- 500 – 600: Subprime
- 300 – 499: Deep Subprime
Tämä tarkoittaa, että keskimääräinen luottokelpoisuus Amerikassa on Prime - loistava!
Mielenkiintoista on joitain muita tietoja, jotka he julkaisivat yhdessä keskimääräisen VantageScoren kanssa.
- Luottokorttien keskimääräinen määrä – 3.1
- Luottokorttien keskimääräinen saldo – $6,354
- Keskimääräinen vähittäiskauppakorttien määrä – 2.5
- Vähittäiskauppakorttien keskimääräinen saldo – $1,841
- Keskimääräinen asuntolaina – $201,811
- Asuntolainojen keskimääräinen velka – $24,706
Kuten kaikki muutkin, keskiarvot voivat pettää varsinkin kun katsot koko kansaa. Elinkustannusten valtavien erojen vuoksi Manhattan vs. maaseudulla missä tahansa Yhdysvalloissa, keskimääräinen velka ei välttämättä ole edes hyödyllinen toimenpide ollenkaan!
Jos olet utelias mitä keskimääräinen FICO -luottotulos eli huhtikuussa 2017 julkaistu keskiarvo oli 700. Se oli virstanpylväs, koska se oli ensimmäinen kerta, kun pisteet osuivat tähän huippuun.
FICO on seurannut tuloksia jo jonkin aikaa, ja tässä on joitain historiallisia lukuja:
| Päivämäärä | Keskimääräinen FICO -pisteet |
|---|---|
| Lokakuuta 2005 | 688 |
| Lokakuuta 2006 | 690 |
| Lokakuuta 2007 | 689 |
| Lokakuuta 2008 | 689 |
| Lokakuuta 2009 | 686 |
| Lokakuuta 2010 | 687 |
| Lokakuuta 2011 | 689 |
| Lokakuuta 2012 | 689 |
| Lokakuu 2013 | 690 |
| Lokakuuta 2014 | 694 |
| Lokakuuta 2015 | 696 |
| Lokakuuta 2016 | 699 |
| Huhtikuuta 2017 | 700 |
Luottopisteet keskimäärin iän mukaan
Haluatko tietää, kumman sukupolven kohortilla oli korkeimmat luottopisteet ja millä alhaisimmat?
| Sukupolvi | Keskimääräinen VantageScore |
|---|---|
| Hiljainen sukupolvi (ennen vuotta 1946) | 729 |
| Baby Boomers (1947-1966) | 703 |
| X sukupolvi (1967-1981) | 658 |
| Y-sukupolvi (1982-1995) | 638 |
| Gen Z (vuoden 1996 jälkeen) | 634 |
Luottotietojen tasainen nousu ikääntyessäsi ei ole odottamaton. Tilien ikä on yksi pisteesi suurimmista tekijöistä, joten mitä vanhempi olet, sitä vanhempi tilisi on. Aikamaksut ja hyvä käyttäytyminen ovat myös vahvoja indikaattoreita.
Jos olet syntynyt vuonna 1998 ja juuri juhlit 20 -vuotissyntymäpäivääsi, sinulla on mahdotonta saada vanhempaa tiliä ja voit kerätä paljon aikaa ollenkaan. Pisteesi eivät ole yhtä korkeita kuin joku, jolla on 20 vuoden ajallaan suoritettavat maksut (ja älä huoli, lainanantajat tietävät tämän).
Keskimääräiset luottotiedot osavaltioiden mukaan
Aivan kuten meillä on erilaiset elinkustannukset eri puolilla maata, meillä on erilaiset odotukset ja luottotiedot eri puolilla maata.
Valtio voi olla hyvin suuri, hyvin erilaisilla taloudellisilla ja sosiaalisilla alueilla, mutta on erittäin vaikeaa jäsentää tietoja valtion tason alapuolelle. Siitä huolimatta on edelleen havainnollistavaa tarkastella, missä osavaltiot istuvat ja missä sinä asukkaana pinoat.
| Osavaltio | Keskimääräinen VantageScore |
|---|---|
| Alaska | 668 |
| Alabama | 654 |
| Arkansas | 657 |
| Arizona | 669 |
| Kalifornia | 680 |
| Colorado | 688 |
| Connecticut | 690 |
| District of Columbia | 670 |
| Delaware | 672 |
| Florida | 668 |
| Georgia | 654 |
| Havaiji | 693 |
| Iowa | 695 |
| Idaho | 681 |
| Illinois | 683 |
| Indiana | 667 |
| Kansas | 680 |
| Kentucky | 663 |
| Louisiana | 650 |
| Massachusetts | 699 |
| Maryland | 672 |
| Maine | 689 |
| Michigan | 677 |
| Minnesota | 709 |
| Missouri | 675 |
| Mississippi | 647 |
| Montana | 689 |
| Pohjois-Carolina | 666 |
| Pohjois-Dakota | 697 |
| Nebraska | 695 |
| New Hampshire | 701 |
| New Jersey | 686 |
| Uusi Meksiko | 659 |
| Nevada | 655 |
| New York | 688 |
| Ohio | 678 |
| Oklahoma | 656 |
| Oregon | 688 |
| Pennsylvania | 687 |
| Rhode Island | 687 |
| Etelä-Carolina | 657 |
| Etelä-Dakota | 700 |
| Tennessee | 662 |
| Texas | 656 |
| Utah | 683 |
| Virginia | 680 |
| Vermont | 702 |
| Washington | 693 |
| Wisconsin | 696 |
| Länsi -Virginia | 658 |
| Wyoming | 678 |
Minnesotalla oli korkein luottopiste, keskimäärin 709, kun taas Mississippillä oli alin, keskimäärin 647. Se ei ole valtava valikoima, mutta se ei ole unexpceted.
Luottopisteiden jakaumat
Tässä on jotain, mikä oli kiehtovaa - jos sinun pitäisi arvata, missä suurin väestöryhmä oli luottotietojen jakautumisessa, arvaatko, että se on lähellä huippua? Kaksi suurinta ryhmää ovat 750-799 ja 800-850:
29,7% väestöstä on luotto pisteet yli 750!
Luottotietojesi löytäminen
On olemassa paljon ilmaisia tapoja tarkistaa luottotietosi ja suosikki tapa on käyttää CreditWise Capital Onelta. On kaikkien saatavilla ja on eniten ominaisuuksia. Se ei ole FICO -tulos (VantageScore), mutta luottosi seurantaa varten se on tarpeeksi hyvä.
Jos haluat parantaa luottotietojasi, viestimme selittää askel askeleelta, mitä voit tehdä löytääksesi matalan roikkuvan hedelmän (tunnista ja kiistä mahdolliset virheet tai epätarkkuudet). Sinun ei tarvitse maksaa palvelusta (eikä sinun tarvitsekaan, koska jotkut voivat käyttää varjoisia taktiikoita).
Miten pinoat?
(päivitämme tämän tulevaisuudessa, jos siitä on lisätietoja UltraFICO -pisteet se tulee pian)