Mikä on käteisenhallintatili?

Oletko huomannut, että kassahallintatilien määrä on viime aikoina kasvanut?

Jos termi on sinulle uusi, et ole yksin. Opin näistä vasta muutama viikko sitten ja ne ovat kiehtovia. Ne eivät ole teknisesti pankkitilejä. Niitä omistavat yritykset eivät ole pankkeja. He ovat yleensä jonkin muun tyyppisiä rahoitusyhtiöitä, kuten robo-neuvonantaja tai välitys tai jopa opintolainojen jälleenrahoitusyhtiö.

Jos ne eivät ole pankkitilejä, mitä nämä ovat?

Mikä on käteisenhallintatili?

Kunkin tilin ehdot voivat olla erilaisia, mutta perusidea on sama. Sinulla on yritys, joka on tilin "kasvot", ja pankki tai pankkisarja, joka tarjoaa todellisen pankkitilin.

Saat talletuspyyhkäisytilin. Sitä hoitaa vakuutetun verkkotalletuksen (IND) lakaisupalvelu, ja käteesi pyyhkäistään ajoittain pankkitilillesi. IND: tä johtaa Promontory Interfinancial Network, joka on sama yritys, joka ylläpitää CDARS -järjestelmää.

Esimerkiksi kanssa Parannuskassavara, "kasvot" on parannus. Kumppaneita on seitsemän (The Bancorp Bank+, Barclays Bank Delaware, Citibank, N.A., Cross River Bank, HSBC Bank USA, N.A. State Street Bank and Trust Company ja Wells Fargo Bank, N.A.) palvelut. Pankit, joiden kanssa he tekevät yhteistyötä, tarjoavat FDIC -vakuutusta, minkä vuoksi saat 1 000 000 dollaria FDIC -vakuutusta. Se on 250 000 dollaria pankkia kohti neljässä.

SoFi Money on käteisenhallintatili, jolla on FDIC -vakuutus jopa 1 500 000 dollaria - tämä tarkoittaa vain sitä, että heillä on kuusi kumppanipankkia. SoFi Money ei ole "parempi" tai "huonompi" korkeamman FDIC -vakuutuksen vuoksi, vaan heillä on vain enemmän kumppanipankkeja. (tässä lista SoFi -tervetuliaisbonukset)

Tärkeintä etsiä on tilin edut. Suurimmalla osalla niistä on korkea korko, ei tilin minimiä eikä tilimaksuja.

FOMC alensi liittovaltion varojen korkoa 10/30 ja pankit vastaavat. Jotkut alla olevan luettelon korkeammista hinnoista eivät ole vielä päivittäneet hintojaan, joten en katsoisi niitä kaikkia tasapuolisesti.

Tässä hinnat julkaisusta:

• Ando Rahaa - jopa 5%
• Parannuskassavara - 0,30% APY
• Robin Hood - 0,30% APY
• Ally Bank - 0,50% APY (viitteeksi tämä on online -säästötili)
• Vanguardin liittovaltion rahamarkkinarahasto (VMFXX) - 0,01% APY (w/ 0,11% kulusuhde)
• SoFi -rahaa - 0,25% APY
• Henkilökohtainen pääoma - 0,05% APY
• Varo Money - 3,00% APY (jopa 10000 dollaria, mutta sillä on muita vaatimuksia korkeamman koron saamiseksi)
• Yotta Säästöt -0,20% APY (hinta ei sisällä palkintoihin liittyvää säästöä)
• Liittovaltion rahastojen korko – 0.00-0.25%

Kuten huomaat, ne ovat vertailukelpoisia tai hieman korkeampia kuin mitä näet online -säästötili. Minulla on Ally Bank referenssinä verkkopankkeille ja Vanguard Money Market Fund -rahastolle, joka on heidän laaja hauskanpito, viitteenä välitykselle.

Vanguard -rahamarkkinarahasto ei ole FDIC -vakuutettu, se on vakuutettu SIPC.

"Omituinen" FDIC -vakuutusmaksu

On olemassa yksi erikoisuus, joka sinun on tiedettävä käteisenhallintatileistä. Kun rahat ovat kumppaniyrityksellä, rahasi EI ole FDIC -vakuutettu, koska kumppani ei ole pankki. Rahat pyyhkäistään pankkitilille säännöllisesti (yleensä päivittäin, mutta vaihtelee), mutta kun se on kumppaniyrityksessä, se ei ole vielä FDIC -vakuutettu.

Jos kumppani on välittäjä, varat on suojattu SIPC -vakuutuksella. SIPC -vakuutus on samanlainen kuin FDIC -vakuutus välityksiä lukuun ottamatta.

Jos kumppani ei ole välitys, ei ole liittovaltion ohjelmaa, johon kumppani voi maksaa suojellakseen sinua.

Avainedut

Käteisenhallintatilin tärkeimmät edut ovat mitä voit odottaa online -säästöiltä ja shekkitileiltä PLUS, mitä kumppani tarjoaa. Se on lisäarvo.

Haluat:

• Kilpailukykyinen korko
• Ei vähimmäissaldoja, ei tilin ylläpitomaksuja
• Hyvin vähän muita maksuja, jos niitä on
• Monipuolinen mobiilisovellus
• Pankkikortti, mahdollisesti käteispalkintoja

Keskeiset haitat

Vaikka nämä tarjoavat korkeampia korkoja, se ei ole hyvä paikka säästää rahaa pitkällä aikavälillä. Se ei ole koputus erityisesti käteishallintatilejä vastaan, vaan sitä ajatusta vastaan, että sinun pitäisi jopa tarvita 250 000 dollarin FDIC -vakuutus, puhumattakaan miljoonasta dollarista. Sen rahan pitäisi olla sijoitettu osakemarkkinoille tai laittaa a erityyppinen turvallinen sijoitusväline.

Et koskaan näe fyysisiä oksia, joten sinulta puuttuu joitain fyysisen sijainnin tarjoamia ominaisuuksia. Useimmat kuitenkin maksavat pankkiautomaatista korvauksia sen korvaamiseksi.

Et myöskään koskaan törmää 6 siirtoraja säästötileille. Asetukset velvoittavat pankin rajoittamaan tapahtumien määrää säästötilillä. Jos ylität kuusi, sinua usein varoitetaan ja joskus rangaistaan. Jos teet sen liian usein, pankki voi sulkea tilisi. Se on tarkoitettu vain säästötileille, voit tehdä liiketoimia niin usein kuin haluat pankkitilillä. Kassanhallintatilejä ei myöskään ole rajoitettu.

Yleensä muita pankkituotteita ei ole. Ei rahamarkkinoita, ei talletustodistuksia, ei lainoja jne.

Jos sinulla on jo tili kumppanipankissa, siihen sovelletaan samaa FDIC -rajaa. Jos esimerkiksi käytät Robinhoodia ja sinulla on jo Citi -tili, jossa on 250 000 dollaria - olet saavuttanut rajan. (ja onnittelut! sinun pitäisi siirtää ne rahat!) Joissakin tapauksissa voit nimetä käyttämäsi kumppanipankin, jotta et ylitä rajoja.

Tarkemmin muutamia ohjelmia

Tässä on katsaus neljään käteisenhallintatiliin, jotta saat käsityksen siitä, mitä saat:

Robinhood Cash Management

Robinhoodin käteisenhallintatili tarjoaa 0,30% APY: n ja se vie kaiken sijoittamattoman rahan Robinhood-tilillesi. Tämä on samanlainen kuin pyyhkäisytili missä tahansa muussa välityksessä. Mielenkiintoista on se, että ilmaisia ​​kauppoja tarjoavat välittäjät eivät usein maksa korkoa käteissaldoista, koska ne pitävät tämän koron tulona. Tämä korkotulo auttaa kompensoimaan tuloja, joita he eivät varaa kaupoista.

Robinhoodilla on 5 kumppanipankkia, joten saat 1,25 miljoonaa dollaria FDIC -vakuutusta. Pankit ovat Wells Fargo, HSBC, Goldman Sachs, Citibank, Yhdysvaltain pankki ja Bank of Baroda. Tilillä ei ole minimiä, ylläpitomaksuja eikä ulkomaisia ​​maksuja. Ne tarjoavat myös Mastercard -pankkikortin ja 75 000 ATM -verkon.

Robinhood antaa sinulle ilmaisen osuuden osakkeista kun avaat välitystilin.

SoFi -rahaa

SoFi -rahaa on tällä hetkellä saatavilla ja ne antavat sinulle jopa 100 dollaria, kun sinulla on vähintään 1000 dollaria suoria talletustapahtumia minkä tahansa peräkkäisen 30 päivän ikkunan aikana 30.9.2010 mennessä. SoFi aloitti opintolainayhtiönä ja SoFi Money on käteisenhallintatili, jolla on 1 000 000 dollaria FDIC -vakuutusta. Visa -maksukortilla ei ole tilimaksuja, tilin minimiä eikä ulkomaisia ​​maksuja. He korvaavat kaikki pankkiautomaattimaksut, kunhan pankkiautomaatti on osa Visa-, Plus- tai NYCE -verkkoa. Ne tarjoavat myös henkilökohtaisia ​​sekkejä, laskun maksua ja tilisiirtoja.

Tässä on perusteellinen katsaus SoFi Moneyiin saadaksesi lisätietoja.

Parannus Cash Reserve & Tarkastus

Betterment Cash Reserve on heidän korkean tuoton säästökassanhallintatilinsä, ja siellä on erillinen tarkastuskomponentti. Cash Reserve (säästöillä) on jopa 1 000 000 dollaria FDIC -vakuutusta (4 kumppania), kun taas shekillä on vain 250 000 dollaria (1 kumppani, nbkc Pankki). Ei maksuja, vähimmäismääriä ja pankkiautomaattimaksut korvataan maailmanlaajuisesti.

Meidän Betterment Cash Reserve -katsaus keskustelee tästä enemmän.

Yotta Säästöt

Yotta Savings on a palkintoihin liittyvä säästötili jossa saat alhaisen peruskoron, 0,20% APY, mutta siellä on viikoittainen arpajaiset. Jokaisesta tallettamastasi 25 dollarista saat toistuvan lipun viikoittaiseen arvontaan. Se on aivan kuin arpajaiset, joissa vedetään numeroita (yksi yö, plus "Powerball", kuten Yottaball sunnuntaina). Mitä enemmän numeroita vastaat, sitä suurempi palkinto ansaitset sinä sunnuntaina.

Kun rekisteröidyt ystäväni (kuten minä) kautta, saat kertaluontoisen 100 lipun bonuksen seuraavan viikon arvontaan.

Hanki 100 lippua Yotta Savingsiin

Ovatko nämä turvallisia?

Ainoa "vaarallinen" näkökohta on FDIC -vakuutuksen puute ennen kuin ne pyyhkäisevät varoja kumppanipankille. SIPC -vakuutuksilla varustetuille yrityksille olet turvassa. Ne, joilla ei ole kattavuutta, ovat hieman riskialttiimpia.

Emme ole käyneet läpi tilikautta, jossa näitä yrityksiä on testattu, mutta minulla on vaikeuksia kuvitella skenaariota, jossa menetät rahaa. Valitse kuitenkin kumppani, jolla on SIPC -vakuutus, tai siirrä pienempiä summia riskin pienentämiseksi.

Kassanhallintatilit ovat mukava kehitys pankkitoiminnassa, ja toivon näkeväni niitä enemmän yrityksille, jotka tekevät mielenkiintoisia asioita!