Kuinka paljon henkivakuutusta tarvitsen?

Kaikki tietävät, että heidän pitäisi saada henkivakuutus.

Mutta enemmän kuin mikään muu, suurin kysymys on kuinka paljon henkivakuutusta tarvitsen? Valitettavasti tähän kysymykseen ei ole nopeaa tai helppoa vastausta, ainakaan jos haluat luotettavan numeron - koska kaikilla on erilaiset tarpeet.

Mutta auttaa sinua määrittämään, kuinka paljon henkivakuutus riittää - ja kuinka paljon se voi olla liian paljon – alla olevien tietojen pitäisi auttaa sinua pääsemään kohtuullisesti lähelle sinulle sopivinta kattavuutta.

Sisällysluettelo

1. Kuinka paljon henkivakuutusta tarvitsen - nyrkkisäännöt
2. Kuinka määrität kuinka paljon henkivakuutusta saatat tarvita?
3. Mitä lisätä henkivakuutukseen
1. Kotitaloutesi elinkustannukset
2. Tulevia säästöjä
3. College - jos sinulla on lapsia
4. Maksaa velkasitoumukset
5. Ylimääräiset lastenhoitokulut
6. Lopullisten kulujen kustannukset
4. Mitä vähentää henkivakuutuksesta
1. Velvoitteet, jotka katoavat kuolemasi jälkeen
2. Rahoitusvarat, jotka sinulla on tällä hetkellä
3. Työnantajasi sponsoroima henkivakuutus-ehkä!
insta stories
5. Kaikki yhteen - kuinka paljon henkivakuutusta tarvitsen?
6. Mistä hankkia edullinen henkivakuutus
1. Suoda
2. Tikapuut
3. Kangas
7. Viimeiset ajatukset siitä, kuinka paljon henkivakuutusta tarvitsen

Kuinka paljon henkivakuutusta tarvitsen - nyrkkisäännöt

On peukalosääntöjä, joiden avulla voit määrittää, kuinka paljon henkivakuutusta tarvitset. Mutta ne ovat enimmäkseen vakuutusalan luomia, ja usein ulkopuoliset toistavat ne.

Yleisin sääntö on kertoa vuositulosi kymmenellä. Osa tämän "säännön" suosiosta on se, että se on uskomattoman yksinkertainen. Vaikka et tiedä asiasta yhtään mitään henkivakuutus, voit käyttää tätä oletusarviona. Ja voit olla varma, että vakuutusasiamiehet rakastavat sitä, koska se voi helposti johtaa erittäin suuriin henkivakuutuksiin.

Perusajatus on, että jos ansaitset 100 000 dollaria vuodessa, saat riittävän vakuutuksen, jos otat vakuutuksen 1 miljoonalla dollarilla.

Tämä nyrkkisääntö ei todellakaan ole perusteeton. Mutta ehdotan, että käytät sitä vain lähtökohtana ja olet valmis tekemään muutoksia tarvittaessa.

Kuinka määrität kuinka paljon henkivakuutusta saatat tarvita?

Tarkempi tapa määrittää, kuinka paljon henkivakuutusta saatat tarvita, on murskata numerot. Sen sijaan, että luottaisit nyrkkisääntöön, joka on oikeastaan ​​vain koulutettu arvaus - ja ehkä villi arvaus -, voit käydä läpi vaiheet, jotka tarjoavat sinulle luotettavan vakuutussumman.

Voit tehdä sen laskemalla luvut, jotka sinun on lisättävä käytäntöön, ja ota huomioon ne, jotka sinun on vähennettävä.

Käydään vaiheet läpi…

Mitä lisätä henkivakuutukseen

Sen sijaan, että aloittaisimme mielivaltaisella kiinteällä numerolla, tarkastelemme todellisia kustannuksiasi ja muita velvoitteitasi henkivakuutuksen bruttosumman määrittämisessä.

Kotitaloutesi elinkustannukset

Tämä vaihe voi olla hieman monimutkainen, koska sinun on saatava melko tarkka numero. Paras tapa tehdä tämä on laskea kaikki kuluneen vuoden kulut. Tämä voi sisältää sekkitilisi, luottokorttien ja muiden sellaisten tilien analysoinnin, joiden kautta käytät elinkustannuksia. (Minun neuvoni: hyvä budjetointiohjelmisto voi tehdä tämän helpoksi ja paljon vähemmän aikaa vieväksi.)

Oletetaan, että määrität, että keskimääräiset kuukausikulut ovat 4 000 dollaria. Se on 48 000 dollaria vuodessa.

Määritä seuraavaksi, kuinka monta vuotta sinun on annettava tämä summa rakkaillesi kuolemasi jälkeen.

Jos esimerkiksi olet 30 -vuotias ja odotat lastesi vapautuvan kokonaan 20 vuoden kuluttua, voit käyttää tätä numeroa. Kertomalla 48 000 dollaria vuodessa 20 vuoteen saat 960 000 dollaria.

Nyt tilanne muuttuu hieman monimutkaisemmaksi, jos sinulla on työtön puoliso, jonka sinun on maksettava elinkustannukset koko hänen elämänsä ajan. Yhtälön yksinkertaistamiseksi voit kuitenkin laskea tämän luvun 65 -vuotiaana, jolloin sosiaaliturva ja muut eläke -etuudet tulevat saataville.

Tässä sinun on tehtävä vakavaa matematiikkaa, koska todennäköisyys on, että puolisosi elinkustannukset laskevat huomattavasti, kun lapsesi vapautetaan.

Mutta yksinkertaisuuden vuoksi oletetaan, että puolisosi on omavarainen ja käytä tähän luokkaan 960 000 dollaria.

Tulevia säästöjä

Haluat luonnollisesti tarjota tyynyn perheellesi kuolemasi jälkeen. Siihen voi sisältyä vuotuinen korvaus hätäkuluihin sekä epäsäännölliset kulut (suuret auton korjaukset, sairaanhoitokulut jne.). Jos se on 4000 dollaria vuodessa seuraavan 20 vuoden aikana, se on ylimääräinen 80 000 dollaria.

Lisäksi jos puolisosi ei ole työssä, saatat haluta varata hänen eläkesäästöt vuosittain, kuten IRA: n. Jos puolisosi on myös 30 -vuotias, voit halutessasi myöntää ylimääräisen 6 000 dollarin vuosittaisen IRA -maksun. 35 vuoden kattamiseksi se vaatii vielä 210 000 dollaria.

College - jos sinulla on lapsia

Tätä on vaikea suunnitella, koska yliopistokustannukset ovat nousseet vakavasti viime vuosina. Hintojen korotuksiin ei välttämättä ole sopivaa tapaa sopeutua. Mutta voit halutessasi asettaa tietyn dollarin määrän, kuten neljän vuoden perustutkinnon kustannukset osavaltion korkeakoulussa jokaiselle lapselle.

Jos sinulla on kaksi lasta ja koulutus maksaa 100 000 dollaria, sinun on lisättävä 200 000 dollaria vakuutukseesi.

Maksaa velkasitoumukset

Yksi parhaista tavoista huolehtia perheestäsi kuolemasi jälkeen on maksaa velat. Tämä pätee erityisesti suuriin lainoihin, kuten perheasunnon kiinnitykseen tai opintolainavelkaan, joka sinulla tai puolisollasi on. (Vaikka opintolainasi voidaan peruuttaa kuolemasi jälkeen, kuten on käynyt liittovaltion opintolainat, voit silti halutessasi ottaa tämän huomioon, jos säännöt muuttuvat.)

Jos talossasi on tällä hetkellä 200 000 dollarin asuntolaina ja sinulla on 50 000 dollarin opintolainavelka, sinun tulee lisätä toinen 250 000 dollaria vakuutukseesi.

Ylimääräiset lastenhoitokulut

Aina kun toinen vanhemmista kuolee, on todellista potentiaalia luoda lastenhoitokustannuksia, joita ei ollut aiemmin. Haluat vastata tähän tarpeeseen, jos se on mahdollista.

Yleisesti ottaen sinun tulee harkita lastenhoidon järjestämistä, jos sinulla on alle 12 -vuotiaita lapsia.

Jos hoidon hinta on 10 000 dollaria vuodessa lasta kohden ja sinulla on kaksi lasta - seitsemän ja viiden vuoden ikäinen - sinun on maksettava yhteensä 12 vuotta. Se voidaan jakaa seitsemän vuoden lastenhoitoon viisivuotiaalle ja viideksi vuodeksi seitsemänvuotiaalle.

Tässä tapauksessa sinun on annettava 120 000 dollaria lisää.

Luonnollisesti tätä ei vaadita, jos lapsesi ovat yli 12 -vuotiaita tai jos et ole töissä ja olet kotona hoitoa varten.

Lopullisten kulujen kustannukset

Siellä pitkä lista mahdollisista kuluista liittyvät vain hautaamiseen tai polttohautaukseen. Suhteellisen vaatimaton hautajaiset voivat helposti ylittää 10 000 dollaria, joten sinun kannattaa antaa vähintään 20 000 dollaria lisävakuutusta.

Mutta voi tulla myös muita kuluja. Esimerkiksi sairaanhoitokustannuksia tai jopa loppuelämän hoitokustannuksia voi olla. Paras, mitä voit tehdä, on arvio. Se voi olla noin 50 000 dollaria lopullisissa kuluissa.

Mitä vähentää henkivakuutuksesta

Toistaiseksi olemme juuri lisänneet varauksia vakuussummaanne, mikä voi tosiaan vaikuttaa ylivoimaiselta. Mutta olet iloinen tietäessäsi, että kokonaismäärästä voi vähentää joitakin kohteita, ja jotkut ovat merkittäviä.

Puolisosi tulot - jos ne jatkuvat

Jos puolisosi on työssä ja hänellä on mukavasti varaa kattaa vähintään puolet perheesi asumiskuluista, voit vähentää odotettua henkivakuutussummaa 480 000 dollarilla. Se on puolet edellä laskemastamme 960 000 dollarista.

Velvoitteet, jotka katoavat kuolemasi jälkeen

Sinulla on epäilemättä kuluja, joita ei enää ole kuolemasi jälkeen. Niihin voivat kuulua 401 (k) maksusi, työmatka -auto ja kaikki velanmaksut, jotka poistetaan, kun lainat maksetaan pois kuolemasi jälkeen.

Jos näiden velvoitteiden kokonaismäärä on 1000 dollaria kuukaudessa tai 12 000 dollaria vuodessa, voit poistaa 240 000 dollaria odotettavissa olevista perheen elinkustannuksista 20 vuoden ajan.

Rahoitusvarat, jotka sinulla on tällä hetkellä

Oletetaan, että sinulla on tällä hetkellä 200 000 dollaria rahoitusomaisuutta. Tämä sisältää pankkitilit, sijoitustilit ja eläketilit. Voit vähentää tämän summan kuolemantapauksestasi, koska se on jo osa omaisuuttasi.

Pinnalla sinun pitäisi pystyä vähentämään työnantajasi kautta minkä tahansa henkivakuutuksen kasvomäärä. Mutta neuvoisin sinua kulkemaan kevyesti täällä.

Työnantajan tukema vakuutus voi kadota, jos menetät työsi. Tämä on selkeä mahdollisuus, jos kuolinsyytäsi edeltää pitkä työkyvyttömyysjakso tai varsinkin jos sairaus tai vamma lopulta aiheutti työttömyytesi.

Suosittelen, että pidät työnantajan rahoittamaa suunnitelmaa vain bonus henkivakuutuksena. Jos se on edelleen olemassa kuolemasi hetkellä, perheelläsi on ylimääräisiä varoja. Mutta jos ei ole, et ainakaan ole ottanut sitä huomioon perheesi tarpeiden laskemisessa.

Kaikki yhteen - kuinka paljon henkivakuutusta tarvitsen?

Laitetaan kaikki yhteen ja lasketaan suunnilleen kuinka paljon henkivakuutusta saatat tarvita. Oletamme, että puolisosi on työssä, hän maksaa puolet kotitalouden elinkustannuksista ja rahoittaa oman eläkesuunnitelmansa.

Aloitetaan lisäyksistä:

• Kotitalouden elinkustannukset: 960 000 dollaria
• Tulevat säästöt: 80000 dollaria
• College (kahdelle lapselle): 200 000 dollaria
• Maksuvelvoitteet: 250 000 dollaria
• Ylimääräiset lastenhoitokulut: 120 000 dollaria
• Viimeisten kulujen kustannukset: 50 000 dollaria

YHTEENSÄ: 1 660 000 dollaria

Se on vähän pelottava luku, eikö niin? Mutta ei hätää, sitä vähennetään seuraavilla vähennyksillä:

• Puolisosi tulot: 480 000 dollaria
• Velvoitteet, jotka katoavat kuolemasi jälkeen: 240 000 dollaria
• Rahoitusvarat, joita sinulla on tällä hetkellä: 200 000 dollaria
• Työnantajasi sponsoroima henkivakuutus: ei oteta huomioon

YHTEENSÄ - 920 000 dollaria

Kun vähennät 960 000 dollaria 1 660 000 dollarista, sinulla on kohtuullinen 740 000 dollarin henkivakuutustarve - sanotaan sitä 750 000 dollariksi, jotta numerot pysyvät pyöreinä.

Se antaa sinulle melko tarkan kuolemanetun. Mutta sinun pitäisi myös tehdä samanlainen laskelma puolisollesi, jotta voit määrittää hänen vakuutuksensa koon. Oikaisut voivat olla erilaisia ​​hänen olosuhteissaan olevien muuttujien perusteella.

Jos käytät 10x tulon peukalosääntöä, saatat käyttää miljoonan dollarin politiikkaa ja kutsua sitä päiväksi. Mutta kuten yllä olevista laskelmistamme näet, tarvitset itse 25% vähemmän henkivakuutuksia.

Kuinka paljon rahaa säästät yli 20 tai useamman vuoden henkivakuutusmaksujen maksamisessa?

Mistä hankkia edullinen henkivakuutus

Numeroiden murskaamisen jälkeen saattaa nopeasti ilmetä, että tarvitset enemmän henkivakuutusta kuin uskot. Mutta älä pelkää! On henkivakuutusyhtiöitä, jotka ovat erikoistuneet edullisiin vakuutuksiin, ja saat ne vain muutamassa minuutissa. Hinta määräytyy iän ja terveyden mukaan - tässä henkivakuutuksen keskimääräiset kustannukset.

Suoda

Suoda on täysin online-henkivakuutustoimisto, joka on suunnattu nuoremmille, terveemmille hakijoille. Jos olet oikeutettu, voit saada jopa miljoonan dollarin kattavuuden muutamassa minuutissa. Yksi suurimmista eduista on se, että voit saada kattavuus ilman lääkärintarkastusta, mikä nopeuttaa hakuprosessia entisestään.

Vakuutuksia tarjotaan 10 ja 20 vuoden ajalta, ja niiden vakuutusmaksut ovat alan alhaisimpia.

Tässä meidän täydellinen arvostelu Bestowista jos haluat oppia lisää.

Pyydä tarjous Bestowilta

Tikapuut

Tikapuut tarjoaa aikavälin henkivakuutuksen 20–60 -vuotiaille - he työskentelevät toimihenkilöiden kanssa, joille ei makseta provisioita. Ladderin avulla voit saada niin paljon tai vähän kattavuutta kuin tarvitset, lisäämällä suunnitelmia tarpeen mukaan niiden lisäämiseksi. Ne ovat saatavilla kaikissa 50 osavaltiossa ehdoilla 10-30 vuotta.

Pyydä tarjous Ladderilta

Kangas

Kangas on toinen online-henkivakuutusyhtiö. Mutta jos pidät live -avusta, heillä on käytettävissä joukko vakuutusasiamiehiä. Voit saada jopa 5 miljoonan dollarin henkivakuutuksen 10, 15, 20, 25 ja 30 vuoden ajalle.

Kangaskäytännöt edellyttävät tyypillisesti lääketieteellistä vakuutusta, mutta korkeintaan miljoonan dollarin vakuutuksiin ei yleensä vaadita lääkärintarkastusta. Yhtiö tarjoaa myös tapaturmavakuutuksen.

Pyydä tarjous Fabricilta

Tässä on minun täydellinen luettelo suositelluista henkivakuutuspalvelujen tarjoajista jos haluat lisää vaihtoehtoja.

Viimeiset ajatukset siitä, kuinka paljon henkivakuutusta tarvitsen

Saattaa tuntua hieman monimutkaiselta laskea luotettava luku henkivakuutukselle, mutta se on luultavasti paljon helpompaa kuin sanoa, tuloveroilmoituksen jättäminen. Ja se on varmasti ylimääräisen ajan ja vaivan arvoista, kun mietit mitä vaakalaudalla on - perheesi selviytyminen poissaolollasi.

Murskaa numerot ja yritä löytää paras mahdollinen vakuutusarvio. On parempi, jos sinulla on vähän liikaa vakuutusta kuin ei tarpeeksi. Mutta et tiedä sitä, ellet tee syvää sukellusta siihen, kuinka paljon sitä tarvitaan.

Perheesi arvostaa työtäsi, jos tulee päivä, jolloin henkivakuutuksesi on maksettava. Ja jos se ei koskaan onnistu, voit levätä paljon helpommin tietäen, että kaikki on hoidettu, vaikka et olisi enää lähellä.

Kaikki valmiina henkivakuutukseen? Ota selvää, mitä muita vakuutuksia tarvitset.