Luottotietosi on yksi tärkeimmistä numeroista taloudellisessa elämässäsi.
Niin paljon ihmiset yrittävät saada ”täydellisen” luottopisteen 850.
Tässä on asia… täydellinen tulos ja lähes täydellinen pisteet ovat samat.
Joku, jolla on 800 ja 850, saa lähes saman koron (et koskaan tiedä, milloin joku pankki antaa jonkin erikoishinta 850: lle saadakseen lehdistön), mutta 850 -henkilöllä oli oltava paljon enemmän saadakseen pisteet korkea.
Parempi kysymys on - mikä on "hyvä" luottotulos? Vähimmäispistemäärä, joka saa sinut hyväksymään lainat ja parhaan koron.
(ihmettelee mitä Luottotiedot ovat keskimäärin Yhdysvalloissa? Se on korkeampi kuin luulet!)
Sisällysluettelo
- Miksi luottosi on tärkeä
- 30 vuoden kiinteä asuntolaina
- Kiinteä asuntolaina 15 vuodeksi
- 60 kuukauden uusi auto
- 48 kk Käytetty auto
- Mikä on hyvä luottotulos?
- Kuinka saada hyvä luottotulos
- Entä uudet UltraFICO -pisteet?
Miksi luottosi on tärkeä
Ennen kuin keskustelet siitä, mikä tekee pistemäärästä hyvän tai huonon, mietitään, miten sitä käytetään. Ylellinen urheiluauto on hyvä, ellei maassa ole 24 tuumaa lunta... sitten se on huono ja kelkka on parempi. 🙂
Kontekstilla on väliä.
Luottotietojasi käytetään usein kahteen asiaan - luottopäätöksiin (kyllä tai ei) ja korkoihin. Sinä pystyt selvittää luottotietosi ilmaiseksi nykyään.
Luottotietojasi voidaan käyttää yllättävissä tilanteissa - saatko matkapuhelimen, voitko vuokrata asunnon ja joskus saatko töitä. Reilusti tai epäoikeudenmukaisesti nämä kaikki ovat jollain tavalla luottopäätöksiä. Matkapuhelimesta saat satojen dollarien arvoisen laitteen ja suostut maksamaan kuukausimaksun. Asunnosta lainaat asuinpaikan ja suostut maksamaan heille kuukausimaksun.
Näissä tapauksissa "hyvä" tarkoittaa kyllä.
Mutta emme välitä näistä tilanteista.
Välitämme lainoista ja siitä, kuinka paljon lainaajalaitos veloittaa sinulta lainata rahaa. Pankit rakastavat lainata rahaa. Jos et saa pankkia lainaa sinulle rahaa, joku on valmis ottamaan riskin ja puuttumaan asiaan.
Luottokelpoisuutesi päättää, kuinka paljon maksat korkoa - näin laskemme, kuinka paljon luottotietosi on arvoltaan, ja tiedämme todella, kuinka hyvä se on.
Arvioihimme käytimme myFICOn lainalaskin, joka käyttää korkoja 27. tammikuuta 2021 alkaen.
30 vuoden kiinteä asuntolaina
| FICO -pisteet | Korko (APR) |
|---|---|
| 760-850 | 2.321% |
| 700-759 | 2.543% |
| 680-699 | 2.72% |
| 660-679 | 2.934% |
| 640-659 | 3.364% |
| 620-639: | 3.91% |
Tässä on 150 000 dollarin 30 vuoden kiinteä laina, kuinka paljon korkoa kukin luottoluokka maksaa laina-ajan:
- 760-850: $58,374
- 700-759: $64,574
- 680-699: $69,593
- 660-679: $75,749
- 640-659: $88,403
- 620-639: $105,010
Lainaaja, jonka luottotulos on 639, maksaa korkoa 46 636 dollaria lisää verrattuna henkilöön, jolla on 760 luottopistettä. 1.554 dollaria ylimääräisiä korkokuluja joka vuosi kolmenkymmenen vuoden ajan.
Kiinteä asuntolaina 15 vuodeksi
Kuten aina, kun verrataan 15 vuoden kiinteää ja 30 vuoden kiinteää korkoa, 15 vuoden kiinteät korot ovat paljon alhaisemmat, koska määräaika puolittuu.
| FICO -pisteet | Korko (APR) |
|---|---|
| 760-850 | 1.87% |
| 700-759 | 2.092% |
| 680-699 | 2.269% |
| 660-679 | 2.483% |
| 640-659 | 2.913% |
| 620-639: | 3.459% |
Tässä on 150 000 dollarin 15 vuoden kiinteä laina, kuinka paljon korkoa kukin luottoluokka maksaa laina-ajan:
- 760-850: $22,136
- 700-759: $24,894
- 680-699: $27,112
- 660-679: $29,817
- 640-659: $35,329
- 620-639: $42,475
Lainaaja, jonka luottotulos on 639, maksaa korkoa 20 339 dollaria lisää verrattuna henkilöön, jolla on 760 luottopistettä. 1355 dollaria ylimääräisiä korkokuluja joka vuosi viidentoista vuoden ajan.
60 kuukauden uusi auto
Huomaa, että FICO: n luottoluokitusalue laajenee, mutta korko nousee huomattavasti.
| FICO -pisteet | Korko (APR) |
|---|---|
| 720-850 | 3.938% |
| 690-719 | 5.21% |
| 660-689 | 7.556% |
| 620-659 | 10.431% |
| 590-619 | 15.111% |
| 500-589: | 16,462% |
Tässä on 10 000 dollarin 60 kuukauden uusi autolaina, kuinka paljon korkoa kukin luottoluokka maksaa laina-ajan:
- 720-850: $1,033
- 690-719: $1,381
- 660-689: $2,039
- 620-659: $2,876
- 590-619: $4,309
- 500-589: $4,739
Sama FICO Score 639 -lainanottaja kiinnitysesimerkeistä maksaisi yhteensä 2 876 dollaria korkoa viiden vuoden aikana, kun taas 720 maksaisi vain 1 033 dollaria, ero on 1 843 dollaria. Se on 368,60 dollaria vuodessa samasta ajoneuvosta.
48 kk Käytetty auto
| FICO -pisteet | Korko (APR) |
|---|---|
| 720-850 | 3.898% |
| 690-719 | 5.172% |
| 660-689 | 7.506% |
| 620-659 | 10.352% |
| 590-619 | 15.036% |
| 500-589: | 16.39% |
Tässä on 10 000 dollarin 48 kuukauden käytetty autolaina, kuinka paljon korkoa kukin luottoluokka maksaa laina-ajan:
- 720-850: $816
- 690-719: $1,091
- 660-689: $1,607
- 620-659: $2,255
- 590-619: $3,368
- 500-589: $3,699
Sama FICO Score 639 -lainaaja käytetystä autosta maksaisi yhteensä 2 255 dollaria viiden vuoden ajalta, kun taas 720 maksaisi 816 dollaria, mikä on 1 439 dollaria.
Mikä on hyvä luottotulos?
Joka antaa sinulle alhaisimman koron kaikille mahdollisille tuotteille.
Kun tarkistat kaikki MyFICO -työkalun hinnat ja pisteet, tuotteet ovat asuntolainoja tai autolainoja.
Asuntolainojen ylin taso on 760 - 850.
Autolainojen korkein taso on 720 - 850.
Jos pisteesi on yli 760, olet valmis. Saat parhaat mahdolliset hinnat sekä kotiin että autoon.
Hyvä luottotulos on 760 tai korkeampi.
Experian on jakanut tämän kuvan heidän blogiaan näytetään luottoluokitusalueet ja -tunnisteet:
Se näyttää osoittavan, että 670-739 on "hyvä", 740-799 on "erittäin hyvä" ja mikä tahansa korkeampi on "poikkeuksellista".
Luulen, että 670 on hyvä luottotulos, jos et halua maksaa korkeampia korkoja. 🙂
Kuinka saada hyvä luottotulos
Älä vahingoita.
The avaimet luottotietojesi nostamiseen ovat niin yksinkertaisia:
Vältä aina massiivista negatiiviset kohteet, jotka pysyvät raportissasi 7 vuoden ajan - perintä, konkurssi, siviilituomio jne.
Jos aiot saada lainaa, vältä seuraavan vuoden tai kahden aikana lyhytaikaisia toimia, jotka vähentävät luottotietoja - vaikeita kyselyitä, maksuviivästyksiä jne. Älä lähde jahtaamaan luottokorttien tarjoukset
Jos aiot saada 30 vuoden kiinteän asuntolainan, olisi tuhoisaa siirtyä FICO 760: sta FICO 759: een, koska se merkitsisi 6 713 dollarin lisämaksua. Luottokorttien kampanjat, joiden arvo on satoja dollareita, ovat hienoja… ellei sinun tarvitse maksaa tuhansia enemmän korkoja.
Yksi pieni säätö, jonka voit tehdä, on rekisteröityä Experian Boost, joka vetää osan laskuistasi ja voi parantaa pisteitäsi.
Entä uudet UltraFICO -pisteet?
Nähtäväksi jää, mitkä ovat laatualueet uusi UltraFICO -pisteet kun se vapautuu. Ehkä pistealueet ovat samat, ehkä ne liukuvat hieman korkeammalle, kun on enemmän tietoa, mutta vie jonkin aikaa ennen kuin velkojat tietävät.