Juuri kun luulit ymmärtäneesi luottotiedot, ne menevät ja muuttavat pelin.
Filmaa Minäsaac Corporation, alkuperäisen FICO -pistemäärän takana oleva yhtiö, on ilmoittanut uudesta luottopisteestä, josta hyötyvät ihmiset, joilla ei ole tarpeeksi historiaa tarkan FICO: n luottotiedot.
Makean uuden nimen lisäksi UltraFICO ylittää tavallisen FICO -pistemäärän. Se vie sinun luottotiedot, joka sisältää maksuhistorian, oletushistorian, luottojen käyttöja rakentaa sitä.
Se sisältää muita tekijöitä, jotka voivat vaikuttaa luottokelpoisuuteen. Näitä tekijöitä ovat talletustilien tiedot, kuten sekit ja säästöt, jotta velkojat ymmärtäisivät paremmin taloushallinnon vastuusi.
Mikä on UltraFICO?
UltraFicon tiedot eivät ole yhtä ymmärretään hyvin perinteisenä FICOnamutta ajatus on, että tarkistus- ja säästökäyttäytymiselläsi on rooli. Päällä UltraFICO -sivu, se selittää, että pankkikäyttäytymisesi osoittaa, kuinka vastuullinen olet taloudellisesti:
- Todisteita säästöistä ja terveen keskitason säilyttämisestä
- Pankkitilin ylläpito ajan mittaan
- Vältä negatiivista saldoa
- Säännöllinen laskujen maksaminen ja muiden pankkitapahtumien tekeminen
Kun UltraFICO lanseerataan kokonaan vuonna 2019, ymmärrämme paremmin, miten nämä tekijät vaikuttavat sinuun. Näemme myös, kuinka nopeasti lainanantajat ja velkojat ottavat UltraFICOn käyttöön. Siitä on sinulle hyötyä vain, jos näin tapahtuu.
Yksi indikaattori siitä, miksi se saattaisi levitä laajalle, on heidän kumppanuutensa Experianin ja Finicityn kanssa. Experian on yksi kolmesta suuresta luottotietotoimistosta ja Finicity on johtava taloudellinen tieto useilla kumppanuuksilla.
Miten he saavat nämä tiedot?
Tässä vaiheessa vain arvaan, joten ota se suolajyvällä.
Tämä kuvakaappaus on heidän sivu:
Näyttää kuitenkin siltä, että annat nämä tiedot vapaaehtoisesti FICOlle linkittämällä tilisi heidän sovellukseensa. Aivan kuin linkittäisit tilisi a Henkilökohtainen pääoma tai a Minttu, auttaaksesi sinua budjetoimaan, annat nyt nämä tiedot FICO: lle luottokelpoisuuden arvioimiseksi.
On mielenkiintoista nähdä tämän tietojen jakamisen ehdot.
Miksi uusi luottotulos?
Luottotiedot on suunniteltu antamaan lainanantajille tietoa kyvystäsi hallita rahaa. Se mittaa maksukyvyttömyysriskiä tai todennäköisyyttä, että lainaat heiltä rahaa etkä maksa sitä takaisin. Monille lainanantajille he eivät ole kovin huolissaan, jos menetät maksun tai kaksi. Itse asiassa he todennäköisesti pitävät siitä. 🙂
He haluavat välttää katastrofaaliset tappiot. Silloin veloitat 10 000 dollaria+ luottokorttivelkaa ja julistat konkurssin. Tätä varten FICO -luottopisteet on tarkoitettu suojaamaan heitä vastaan.
Mutta lainanantajat haluavat myös ansaita rahaa. Entä ne ihmiset, joilla ei ole pitkää historiaa? Tai epäonnistuiko hän aikaisemmin, mutta on toipunut ja oppinut hallitsemaan rahojaan paremmin? Ne edustavat joukkoa kuluttajia, jotka ovat nyt luottokelpoisia, mutta eivät näytä olevan perinteisessä FICO -arvossa. Heck, 10% kuluttajista on "näkymätön luotto”, Kuluttajansuojaviraston mukaan.
Entä VantageScore 4.0?
VantageScore luotiin kolmen luottolaitoksen (Experian, Equifax, TransUnion) vaihtoehtona FICOlle. VantageScore tekee muutamia asioita eri tavalla kuin perinteinen FICO.
Vähentää joidenkin "negatiivisten luottotiedostojen", kuten lääketieteellisten perintöjen ja verotusta koskevien oikeuksien, vaikutusta. Ajatuksena on, että lääketieteellinen kokoelma on todennäköisesti seurausta huonosta tuurista eikä huonoista taloushallinnon taidoista, joten ne vähentävät lääketieteellisen kokoelman vaikutusta.
Kuluttajilla, joilla ei ole paljon luottotietoja, he yrittävät ennustaa pisteitään koneoppimisen avulla. Niille, jotka ovat parantumassa, he yrittävät käyttää kehittyneitä luottotietoja ennustamaan parannuksia. Ajatuksena on ennustaa tarkemmin nykyinen luottoriski jatkuvasti muuttuvan historian vuoksi.
Lopulta on väliä, mitä lainanantajat käyttävät, ja näyttää siltä, että VantageScore kasvaa edelleen.