Backdoor Roth: Investointi Roth IRA: han korkean tulon tulijoille

Rakastan Roth IRA: ta.

Olin onnekas siinä mielessä, että isäni pakotti minut avaamaan yhden heti, kun aloin ansaita rahaa, joka raportoitiin W-2: lla. The Roth IRA perustettiin vuonna 1998, sinä vuonna, kun aloitin yliopiston, joten pääsin sisään niin aikaisin kuin olisin voinut saada Roth IRA: n. Monista sijoitusvirheitäOnneksi tämä ei ollut yksi heistä!

Mikä on hienoa, koska vanhetessani tämä fantastinen verovapaa sijoitusväline ei ollut enää mahdollista meille. Tulojen poistuminen on käynnissä.

Mutta on vielä tapa hiipiä rahaa Roth IRA: han takaoven kautta.

Ja saadakseni täyden selvityksen siitä, miten tämä toimii, hain apua PoF: lta, joka on aivojen monikerin takana FIRE: n takana, koska hän on tehnyt tätä jo jonkin aikaa. Yksi ihmisryhmistä, joista tulee nopeasti kelpaamattomia Roth IRA: han, ovat lääkäreitä. Lääketieteen ammattilaisille maksetaan hyvin korvauksia (usein, koska heidän on maksettava pois valtavat opintolainat!), Joten ainoa tapa päästä Roth -peliin on tämä takaoven menetelmä.

Jos et ole vielä vaiheittaisessa vaiheessa, ota se varhaiseläkkeeltä - jatka Roth IRA: si edistämistä!

Jos olet vaiheittaisessa katkaisussa, lue PoF: n selitys Backdoor Roth IRA -laitteiden toiminnasta.

Roth -raha on osa arvokkainta rahaa. Turvallisena verotuksellisella eläketilillä se on rahaa, joka kasvaa verottomasti, etkä maksa penniäkään veroja, kun nostat rahaa.

Roth on yksinkertaisesti nimitys verojen jälkeisestä rahasta, jota ei enää koskaan veroteta. Sinulla voi olla Roth -dollareita erityyppisillä tileillä, kuten 401 (k) tai 457 (b), mutta yleisin kohtaamasi Roth -tili on Roth IRA.

Saatat joutua onnelliseen tilanteeseen ansaita "liikaa rahaa" osallistuaksesi suoraan Roth IRA: han. Kukaan ei ole pahoillani puolestasi, ei vain siksi, että ansaitset loistavan toimeentulon, vaan myös siksi, ettet todellakaan pysty osallistumaan Roth IRA: han. Et voi tehdä sitä suoraan yksivaiheisesti.

Tässä on hyödyllinen takaovinen Roth, kaksivaiheinen prosessi.

Mikä on Backdoor Roth?

Jos ansaitset yli 122 000 dollaria vuonna 2019, kun haet sinkkua, tai 193 000 dollaria, jos haet naimisiin yhdessä, olet vaiheittaisen lopettamisen alueella tai et ole täysin oikeutettu suoraan Roth IRA -rahoitukseen.

Jos tulosi ovat arvaamattomia ja on jopa pieni mahdollisuus, että päädyt vaiheittaiseen lopettamiseen tai sitä korkeammalle tasolle, sinun on suoritettava Roth -maksusi takaoven kautta. Ei ole rangaistusta tai haittaa siitä, että teet Roth -lahjoituksesi kahdessa vaiheessa yhden sijasta (muut kuin lisävaiheen vähäiset haitat).

Prosessi näyttää erilaiselta riippuen siitä välitys käytät, mutta vaiheet ovat samat. Jos käytät Vanguard, kuten minäkin, voit seurata kuvakaappauksia vaiheittainen opas Vanguard-takaoven Rothiin.

• Vaihe 1: Tee vähennyskelvoton IRA-maksu perinteiseen IRA: han.
• Vaihe 2: Muunna vähennyskelvoton maksu uuteen tai olemassa olevaan Roth IRA: han.
• Vaihe 3: Ilmoita tapahtumasta IRS -lomakkeella 8606.

Se siitä.

Ennen kuin kongressi tunnusti virallisesti takaoven Rothsin, ihmiset ehdottivat, että odotetaan lausuntokierrosta panoksen ja kääntymisen välillä. Tämä ei ole enää tarpeen.

Tärkeintä on muistaa ilmoittaa tapahtumasta IRS -lomake 8606 jotta et maksa veroja muunnoksesta. Koska teet vähennyskelvottoman IRA-maksun, käytät jo rahaa verojen jälkeen. Jos et lähetä tätä lomaketta, voit joutua maksamaan veron kahdesti, mikä ylittäisi tämän investoinnin tarkoituksen.

Rothin takaoven varoitukset

Ennen kuin siirryt siihen, tässä on muutamia tärkeitä asioita, jotka sinun on tiedettävä muunnoksesta:

Vuotuinen enimmäispanos

Nykyinen enimmäismäärä on 6 000 dollaria per henkilö vuodessa, kun se oli 5 500 dollaria vuonna 2018. Pariskuntana jokainen voi laittaa pois 6000 dollaria vuodessa, vaikka yhdellä puolisolla ei olisi tienattu tulo koska tämä on etu puolison IRA: sta. (Se on myös 6000 dollaria vuonna 2020)

Jotta voit osallistua IRA: han joko suoraan tai epäsuorasti takaoven kautta, sinun on kuitenkin oltava ansaittua tuloa. Eläkeläinen, jolla ei ole ansiotuloa, ei voi tehdä tätä.

Pro-Rata-sääntö

Jotta muuntaminen olisi verovapaata, sinun on ehdottomasti, ettei sinulla ole ns. Tämä sisältää perinteisen IRA: n, jossa on laskennallisia maksuja, YKSINKERTAINEN IRA tai SEP IRA. Jos teet niin, osa tuloksestasi on tuloveron alaista suhteellisen säännön kautta.

Pro-mitä-nyt?

Oletetaan, että sinulla on yhteensä 54 000 dollaria veron laskennallisia dollareita perinteisen IRA: n ja SEP IRA: n välillä. Yrität takaoven Rothia ja muutat uuden 6 000 dollarin vähennyskelvottoman IRA-lahjoituksesi Rothiksi. Koska IRA-saldosi oli yhteensä 60 000 dollaria ja 90% niistä oli veron laskennallisia dollareita, maksat tuloveroa 90%: sta tulosta. Tässä tapauksessa 5400 dollaria 6 000 dollarista ilmoitetaan verotettavana tulona.

Jos sinulla on IRA -dollareita, jotka sinun on käsiteltävä ensin, voit harkita niiden kaikkien muuntamista Rothiksi, mikä saattaa olla järkevää, jos olet 24%: n liittovaltion tuloveroluokassa tai sen alapuolella.

Toinen vaihtoehto on kierrä IRA -dollareitasi joko työnantajan 401 (k) tai a yksin 401 (k) suunnitelma joka hyväksyy siirrot. Tämä saa IRA-dollarin IRA: sta, joten suhteellinen sääntö ei vaikuta sinuun.

Olen tehnyt sekä suuren muunnoksen että suuren siirtämisen aiemmin, kun minulla oli aiemmin SEP IRA. Suosittelen nyt sooloa 401 (k), joka tunnetaan myös nimellä yksilö 401 (k), SEP IRA: n kautta, suurelta osin tästä syystä.

(jos teet rolloverin, haluat hyödyntää joitain näistä mahtavia IRA -kampanjoita)

Ajoitus ja määräajat

Sinulla on huhtikuun veropäivään asti suoritettava edellisen vuoden ensimmäinen vaihe, vähennyskelvoton maksu. Jos et ole tehnyt tätä vuonna 2019, ei ole liian myöhäistä!

Vuoden 2019 raja oli 6 000 dollaria.

Jos olet naimisissa etkä ole koskaan tehnyt takaoven Roth -lahjoituksia, voit nyt kerätä pois 24 000 dollaria parilla vuosien 2019 ja 2020 takaoven Roth -lahjoituksilla.

Se on 6 000 dollaria per henkilö vuonna 2019 ja 6 000 dollaria per henkilö vuonna 2020.

Backdoor Rothin parhaat käytännöt

Tässä on myös joitain Backdoor Rothin parhaita käytäntöjä, jotka kannattaa pitää mielessä:

Maksimoi muut verotukselliset edut

Maksimoi kaikki muut käytettävissä olevat verotukselliset tilit. Jos sinulla on pääsy numeroihin 401 (k), 403 (b), 457 (b), HSAjne.… sinun pitäisi myös hyödyntää niitä täysimääräisesti. Ansaitset terveen kuusinumeroisen palkan. Sinun ei tarvitse valita, mitkä tilit haluat maksimoida, jos aiot kasvattaa vaurauttasi.

Harkitse, että takaovi Roth ottaa osan siitä, mitä tavallisesti sijoittaisit ei-pätevälle välitystilille, eli verotettavalle tilille, ja tekisi sen sijaan Roth-rahaa. Käytät periaatteessa 6 000 dollaria vuodessa ja suojaat sitä verotusta.

Takaovia Roth ei ole tehty verojen lykkäysten tai muulla verotuksellisilla sijoituksilla. Se on lisäinvestointi, joka korvaa osan muista kuin verotuksellisista sijoituksistasi.

Sijoita nopeasti ja kaikki kerralla

Valitse tämä ruutu alkuvuodesta. Aika on puolellasi, ja mitä nopeammin sijoitat rahat, sitä nopeammin hyödyt verovapaasta kasvusta. Olen nyt tehnyt seitsemän paria takaoven Roth -lahjoituksia vaimolleni ja minulle, ja suoritan yleensä molemmat vaiheet tammikuun ensimmäisinä päivinä.

Odota, kunnes voit osallistua täydellä 6 000 dollarin lahjoituksella. Paperit muuttuvat sotkuisemmiksi, kun teet vähennyskelvottomia maksuja vähän kerrallaan. Sinulla on myös joitain voittoja tai tappioita, jotka voivat hieman monimutkaista asioita.

Vältä haihtuvia investointeja

Tee ensimmäinen IRA -sijoitus käteisellä tai rahamarkkinarahastolla. Muunnat sen pian, joten et halua sen liikkuvan liikaa. Muuntamisen jälkeen voit sijoittaa haluamaasi omaisuusluokkaan. On yksinkertaisempaa välttää epävakautta 1–7 päivässä, jolloin saatat pitää rahaa perinteisellä IRA -tilillä.

Älä unohda IRS -lomaketta 8606!

Varmista, että lomake 8606 täytetään ja täytetään oikein.

Olen kuullut IRS: n houkuttelevan ihmisiä takaisin veroista, kun he tekivät vaiheet yksi ja kaksi oikein, mutta niitä ei raportoitu oikein. Olen jakanut linkkejä esimerkkeihin tämän täyttämisestä käsin tai suositulla vero -ohjelmistolla tässä.

Jos et pysty siihen, älä hikoile sitä. Olen laskenut Backdoor Rothin arvo. Vaikka etu voi todella lisätä jopa satoja tuhansia dollareita monien vuosikymmenten aikana, ensimmäisenä vuonna, kun teet tämän, eduksesi on välillä 20–40 dollaria. Jos sinulla on merkittäviä verosaamisia ja sinulla ei ole hyvää tapaa siirtää tai muuntaa niitä, se ei ole maailmanloppu.

Takaovinen Roth on optimointistrategia, ja se on loistava tapa korkean tulotason työntekijöille lisätä verojen hajauttamista, mutta se ei ole kaikki kaikessa.

Jos sinulla ei ole esteitä, kuten suuri IRA -saldo, jota ei voi helposti siirtää, suosittelen sinua osallistumaan vuosittain Roth IRA: han takaoven kautta.

Jos ansaitset suuria tuloja ja taloudellinen neuvonantajasi ei ole vielä tehnyt tätä puolestasi tai jos hankintakohtainen hintasi ei ole ehdottanut sitä, kysyisin heiltä, ​​miksi ei.

Jos katseesi on tyhjä, kannattaa harkita uuden taloudellisen neuvonantajan tai CPA: n löytämistä.

Tämä on ollut vaihtoehto vuodesta 2010, ja se on tutustumisen arvoinen.