Vaikka sairausvakuutuksesta keskustellaan nykyään paljon, toinen yhä tärkeämpi vakuutus on pitkäaikaishoitovakuutus. Monet saattavat ihmetellä, tarvitseeko heidän ostaa pitkäaikaishoitovakuutusta.
Katsotaanpa tosiasioita ja sitten vaihtoehtoja.
Sisällysluettelo
- Miksi saatat tarvita pitkäaikaishoitovakuutuksen
- Määrittävä tekijä: päivittäistä elämää
- Kuinka paljon pitkäaikaishoito maksaa?
- Miten pitkäaikaishoidon vakuutus toimii?
- Kuinka paljon pitkäaikaishoidon vakuutus maksaa?
- Milloin ostaa pitkäaikaishoitovakuutus
- Mistä ostaa pitkäaikaishoitovakuutus
- Pitäisikö sinun ostaa pitkäaikaishoitovakuutus?
Miksi saatat tarvita pitkäaikaishoitovakuutuksen
Ironista kyllä, yksi syy siihen, miksi pitkäaikaishoito on yleistynyt, on se, että ihmiset elävät pidempään. Lääketieteellisen tekniikan kehittyessä ihmiset elävät usein monta vuotta jopa kroonisissa sairauksissa.
Nämä olosuhteet voivat lopulta päästä pisteeseen, jossa sinun tai rakkaasi on siirrettävä hoitolaitokseen.
Mukaan Suunnittelun ja arvioinnin apulaissihteerin toimisto (ASPE)
, Yhdysvaltain hallituksen virasto, keskimääräisellä miehellä on lähes 47% mahdollisuus tarvita pitkäaikaishoitoa jossain elämänsä vaiheessa. Lisäksi hän viettää keskimäärin 3,2 vuotta tässä hoidossa.Naisten tilastot ovat vielä korkeammat (luultavasti pidemmän elinkaaren vuoksi), mutta keskimääräisellä naisella on lähes 58% mahdollisuus tarvita pitkäaikaishoitoa jossain vaiheessa elämäänsä. Hän viettää keskimäärin 4,4 vuotta hoidossa.
Pitkäaikaishoitopalveluja on erilaisia. Jos esimerkiksi pystyt huolehtimaan itsestäsi, mutta haluat mieluummin saada apua lähelläsi, voit jäädä avustetulle asuinalueelle. Siellä voit asua itsenäisesti, mutta sinulla on erilaisia palveluja, kuten aterioiden valmistus, siivous, pesula ja hoitohenkilökunta paikan päällä.
Jos et kuitenkaan pysty huolehtimaan itsestäsi, joudut todennäköisesti siirtymään hoitokodiin.
Määrittävä tekijä: päivittäistä elämää
Joukko ohjeita, joihin viitataan Päivittäisen elämän aktiviteetittai ADL: t voivat todeta tarpeen hoitokodille.
Ne sisältävät:
- Uiminen - kyky puhdistaa itsesi ja suorittaa hoitotoimenpiteitä, kuten parranajo ja hampaiden harjaus.
- Pukeutuminen - Kyky pukeutua itse ilman kamppailemalla nappeja ja vetoketjuja.
- Syöminen - Kyky ruokkia itseäsi.
- Siirretään - kyky kävellä tai siirtyä sängystä pyörätuoliin ja takaisin.
- WC -istuimet - Kyky nousta ja nousta wc: stä.
- Pidätyskyky - Kyky hallita virtsarakon ja suolen toimintaa.
Jos et pysty tarjoamaan kahta tai useampaa näistä peruspalveluista itsellesi, hoivakoti voi olla tarpeen.
Kuinka paljon pitkäaikaishoito maksaa?
Pitkäaikaishoidossa on yksi valitettava todellisuus: se on kallis!
Kuinka kallista riippuu asuinpaikastasi ja tarvitsemastasi tilasta. Työskentelemme tarkoituksissamme vain kansallisten mediaanikustannusten kanssa.
Mukaan Genworth Cost of Care Survey 2019 pitkäaikaishoidon kansalliset kuukausittaiset mediaanikustannukset ovat seuraavat:
- Kotihoito: Kotipalvelut, 4290 dollaria (51 480 dollaria vuodessa)
- Kotihoito: kodin terveydenhoitaja, 4385 dollaria (52620 dollaria vuodessa)
- Yhteisö ja avustettu asuminen: Aikuisten päivähoito, 1625 dollaria (19500 dollaria vuodessa)
- Yhteisö ja avustettu asuminen: avustettu asuinpaikka, 4051 dollaria (48 612 dollaria vuodessa)
- Hoitokodin laitos: Osittain yksityinen huone, 7513 dollaria (90156 dollaria vuodessa)
- Hoitokodin laitos: Yksityinen huone, 8517 dollaria (102204 dollaria vuodessa)
Yksi tosiasia, joka on kriittinen tietää, on, että nämä ovat vain mediaanikustannuksia valtakunnallisesti. Kustannukset voivat vaihdella dramaattisesti asuinpaikastasi riippuen. Joissakin korkeampien kustannusten osavaltioissa sinun pitäisi odottaa paljon korkeampia hintoja. Esimerkiksi yksityinen huone hoivakodissa Connecticutissa on keskimäärin 13 916 dollaria kuukaudessa. Se on 166 992 dollaria vuodessa.
Jos sinulla on merkittävä kuusinumeroinen sijoitussalkku, sinulla voi olla varaa mukavasti useimmat pitkäaikaishoitovaihtoehdot niin kauan kuin asut tilassa, jossa kustannukset ovat lähellä mediaani. Kuitenkin, jos hoitokodin oleskelu vaaditaan, kustannukset voivat helposti ylittää 100 000 dollaria vuodessa.
Koska useimmilla ihmisillä ei ole satoja tuhansia dollareita säästöjä ja investointeja, pitkäaikaishoidon vakuutus muuttuu kriittiseksi. Vaikka sinulla olisi huomattavaa omaisuutta, useiden vuosien oleskelu laitoksessa voisi säästää nopeasti.
Esimerkiksi yhden neljän vuoden oleskelu hoitokodissa voi helposti maksaa yli 400 000 dollaria.
Miten pitkäaikaishoidon vakuutus toimii?
Pitkäaikaishoidon kasvava tarve-yhdessä tähtitieteellisten kustannusten kanssa-tulee näkymään pitkäaikaishoidon tarpeellisuudessa. Joten mikä on pitkäaikaishoidon vakuutus ja miten se toimii?
Kuten kaikki vakuutukset, pitkäaikaishoitovakuutus tarjoaa tiettyjä etuja hyvin määritellyissä rajoissa. Toisin sanoen, olisi virhe olettaa, että voit ostaa pitkäaikaishoidon, joka tarjoaa rajoittamattoman maksun rajoittamattomasta pitkäaikaishoidosta.
Esimerkiksi tyypillinen pitkäaikaishoitopolitiikka asettaa tietyn enimmäispäivärahan. Voit ehkä valita 100 dollaria, 150 dollaria, 200 dollaria, 250 dollaria tai enemmän; mutta mitä suurempi päivittäinen hyöty, sitä korkeampi palkkio on.
Pitkäaikaishoitopolitiikassa on myös enimmäismäärä vuosia, jolloin voit saada etuuksia. Tämä voi vaihdella kahdesta vuodesta viiteen vuoteen, vaikka tyypillinen on kolme tai neljä vuotta. Jälleen kerran, mitä pidempi etuus on, sitä korkeampi palkkio on.
Koska pitkäaikaishoidon kustannukset nousevat, samoin kuin käytännössä kaikki terveydenhuoltoon liittyvät kulut, useimmat politiikat sisältävät myös inflaatiosuojaa koskevan säännöksen. Tämä on yleensä 3% vuodessa. Todellisesta inflaatiosta riippuen se voi olla tai ei riitä.
Useimmille ihmisille, jotka valitsevat edullisimman pitkäaikaishoitopolitiikan, suunnitelmat voivat toimia enemmän ensisijaisina pitkäaikaishoidon rahoituslähde, mutta vaativat jonkin verran vakuutuksenottajan henkilökohtaisen rahoituksen osuutta resursseja.
Kuinka paljon pitkäaikaishoidon vakuutus maksaa?
On lähes mahdotonta yleistää pitkäaikaishoidon kustannuksista. Vain antaaksemme sinulle käsityksen siitä, mitkä vaihteluvälit voisivat olla, luotamme tietysti päivättyihin tietoihin American Association of Long Term Care Insurance vuodelle 2012. Voit olla varma, että vakuutusmaksut ovat huomattavasti korkeammat vuonna 2020.
Yhdistys tarjoaa seuraavat esimerkkiskenaariot:
Yksinäinen henkilö, ikä 55: Päivittäinen etu on 150 dollaria, etuusjakso kolme vuotta ja 3%: n vuotuinen inflaatiosuoja, maksut vaihtelevat alimmasta 1 764 dollarista 3 446 dollariin. Keskiarvo on 2 007 dollaria vuodessa.
Aviopari, kukin 55: Kun päivittäinen etu on 150 dollaria, etuusjakso kolme vuotta ja 3%: n vuotuinen inflaatiosuoja, maksut vaihtelevat 2 080 dollarin ja 4 824 dollarin korkeimman tason välillä. Keskiarvo on 2 466 dollaria vuodessa.
Aviopari, kukin 60: Kun päivittäinen etu on 150 dollaria, etuusjakso kolme vuotta ja 3%: n vuotuinen inflaatiosuoja, vakuutusmaksut vaihtelevat 2 794 dollarin ja 5 637 dollarin välillä. Keskimääräinen hinta on 2794 dollaria vuodessa.
Kuten kunkin käytäntöesimerkin kuvauksesta voi päätellä, sinua ei välttämättä sovelleta kaikissa olosuhteissa. Esimerkiksi jokainen vakuutus tarjoaa 150 dollarin päivittäisen edun, joka on 54 750 dollaria vuodessa. Tämä kattaa vain noin puolet 100 000 dollarin+keskimääräisistä hoitokodin kustannuksista. Lisäksi jokainen politiikka on rajoitettu vain kolmeen vuoteen. Jos olet laitoksessa pidempään, edut vanhenevat ja sinun on maksettava omasta taskustasi.
Milloin ostaa pitkäaikaishoitovakuutus
Teknisesti mitä aikaisemmin voit ostaa vakuutuksen, sitä halvempi palkkio on. Tämä ei välttämättä tarkoita, että sinun pitäisi ostaa kattavuus 20- tai 30 -vuotiaana. Mitä pidempään käytäntö on voimassa, sitä enemmän premium -dollareita käytät sen maksamiseen koko eliniän ajan.
Useimmat ihmiset ostavat pitkäaikaishoitovakuutuksen noin 50-vuotiaana. Tämä voi johtua osittain siitä, että tuossa iässä alat miettiä pitkäaikaishoitovakuutuksen tarvetta. Tämä voi johtua myös siitä, että se on elämän kohta, jossa keskivertohenkilöllä on taloudellisia resursseja varata kattavuus.
Sinun pitäisi hankkia vakuutus, jos: a) sinulla on keinot maksaa se ja b) uskot, että sinulla on kohtuullinen mahdollisuus, että tarvitset pitkäaikaishoitoa tulevaisuudessa.
Kustannusten kannalta kohtuuhintaisuus on erittäin tärkeä. Jos sinulla on varaa pitää vakuutus voimassa vain 10 vuoden ajan ja pitkäaikaishoidon tarve ilmenee 15 vuoden kuluttua, vakuutus vanhenee eikä se maksa etuuksia. Sinun on oltava varma, että pystyt pitämään käytännön voimassa koko loppuelämäsi.
Ei ole niin helppoa päättää, tarvitsetko pitkäaikaishoitoa. Paljon voidaan määrittää nykyisen terveydentilanne sekä perheenjäsenten terveyden perusteella. Tämä on helpompi määrittää vanhetessaan. Riski odottaa 60–65 -vuotiaita on kuitenkin suurempi, koska kroonisen sairauden kehittymisen mahdollisuus kasvaa iän myötä.
Mistä ostaa pitkäaikaishoitovakuutus
Pitkäaikaishoidon arvaamattomien tulevien kustannusten vuoksi vakuutuksia tarjoavien vakuutusyhtiöiden määrä on vähentynyt merkittävästi kahden viime vuosikymmenen aikana. Jos noin 100 yritystä tarjosi politiikkaa vuonna 2000, luettelo on sittemmin väheni noin 15 yritykseen.
Koska yritysten määrä on rajallinen ja hyväksyntää tuskin taataan, paras vaihtoehto on työskennellä vakuutusmeklarin kanssa, joka on erikoistunut pitkäaikaishoidon vakuutuksiin.
Välittäjä voi määrittää tarpeesi ja mahdolliset rajoituksesi. Näillä tiedoilla varustettuna hän voi lähettää hakemuksesi yritykselle tai yrityksille, jotka todennäköisimmin hyväksyvät sen. Se voi myös olla paras tapa saada edullisin yhdistelmä etuja ja palkkio.
Pitäisikö sinun ostaa pitkäaikaishoitovakuutus?
Pitkäaikaishoitovakuutus on täysin vapaaehtoinen. Mutta ei ole epäilystäkään, se on erittäin toivottavaa. Pitkäaikaishoidon hinta ei ole vain korkea, vaan se kasvaa. Baby Boom -sukupolvi - Yhdysvaltojen historian suurin sukupolvi - siirtyy vanhuuteen, kysyntä todennäköisesti kasvaa.
Käytännön noudattaminen varmistaa ainakin sen, että sinusta pidetään huolta aikana, jolloin et ehkä pysty huolehtimaan itsestäsi.
Se on kova puhelu, eikä useimmat ihmiset pidä siitä. Arvioi huolellisesti kykysi varautua vakuutusmaksuihin sekä todennäköisyys, että saatat tarvita hoitoa. Jos sinulla on siihen varaa ja luulet todennäköisesti tarvitsevasi sitä, sinun on ehdottomasti hankittava vakuutus.