Albert Einstein sanoi kerran: ”Yhdistelmäkorko on 8th maailman ihme. Se, joka ymmärtää sen, ansaitsee sen; joka ei, maksaa. "
Tästä mahtavasta lainauksesta huolimatta korko on edelleen yksi väärinymmärretyimmistä käsitteistä. Itse asiassa, kun kysyin Twitterissävaltaosa vastauksista koski korkoa.
Meillä ei ole tilastoja siitä, pitääkö tämä paikkansa... mutta se on tuntuu kuin se olisi totta.
Todellisuus on kuitenkin se, että yhdistetyn koron voima on enemmän kuin matematiikka ja raha. Yhdistelmäkoron voima ei ole todellinen etu, vaan se, mitä se merkitsee sinulle, suhteille ja varallisuuden keräämiselle.
Keskustelemme ensin matematiikasta ja seuraamme sitä miten se koskee elämää.
Mikä on yhdistetty korko?
Jos et ymmärrä täysin, miksi korko on niin tärkeä, älä huoli. Et ole yksin.
Kun kysyin Twitteristä yksi taloudellinen käsite, jota useimmat ihmiset eivät ymmärräYleisin vastaus oli korko.
Korkoa korolle on pääomaasi laskettu korko ja kaikkien aikaisempien kausien kertynyt korko. Laite dokumentoi, kuinka usein se yhdistyy - vuosittain, puolivuosittain (2 kertaa vuodessa), neljännesvuosittain, kuukausittain, päivittäin tai jatkuvasti. Se pahentaa, koska määrä perustuu itseensä. Se on tehokas, koska ajan myötä pieni määrä voi kertyä paljon suuremmalle, jos et nosta mitään.
Toinen kiinnostava versio tunnetaan yksinkertaisena korkona. Yksinkertaisella korolla ansaitset vain korkoa pääomalle etkä edellisten tilikausien kertyneille korkoille. Jos sinulla on omaisuutta, joka tuottaa korkoa ja korko talletetaan tai siirretään toiselle tilille, niin yleensä katsot yksinkertaista korkoa.
Useimmat talletustuotteet, kuten a talletustodistus, käytä korkoa.
Yhdistelmäkorkokaava
Voit laskea omaisuuden tulot sen koron, ajanjakson ja ajan perusteella käyttämällä tätä yhtälöä:
Missä:
- FV = Tuleva arvo
- PV = nykyarvo
- n = yhdistelmäjaksot vuodessa
- i = korko
- t = aika vuosina
Jatkuva yhdistetyn koron kaava
Jatkuva yhdistäminen on erityistapaus, koska lasket koron äärettömän määrän jaksoja, jotka sisältävät matemaattisesti rajoja - voit etsiä sen, mutta se on vain tämä yhtälö:
Missä:
- FV = Tuleva arvo
- PV = nykyarvo
- e ≈ 2,7183 (se on matemaattinen vakio)
- i = korko
- t = aika vuosina
Se on niin yksinkertainen idea, mutta se on voimakas - miksi niin harvat ihmiset ymmärtävät sen?
Miksi ihmiset eivät "saa" korkoa?
On olemassa voimakas lainaus, joka havainnollistaa perustavaa laatua olevaa syytä, miksi jotkut ihmiset eivät ymmärrä (ja hyödyntävät) korkoa.
Monet ihmiset ovat sanoneet sen, mutta kun näin sen ja kun se asettui aivoihini, Bill Gates kirjoitti kirjansa Tie edessä:
Yliarvioimme aina seuraavan kahden vuoden aikana tapahtuvan muutoksen ja aliarvioimme seuraavan kymmenen vuoden aikana tapahtuvan muutoksen. Älä anna itsesi jäädä toimettomaksi.
Hän viittasi teknologian ja Internetin kasvuun.
Aina on vaikea nähdä jotain, mitä ei ole. On vielä vaikeampaa nähdä jotain, joka on olemassa tulevaisuudessa. Tämän vuoksi kiinteistövälittäjät rakentaa talo ennen kuin he näyttävät sen. Jopa muiden ihmisten huonekalujen näkeminen tyhjässä huoneessa on parempi kuin nähdä tyhjä huone, koska ainakin näet jotain.
Jos huonetta on vaikea kuvitella, voitko kuvitella yrittäväsi kuvitella elämääsi viiden vuoden kuluttua? Kymmenen vuotta? Muutama vuosi sitten, Merrill Edge julkaisi kasvojen ikääntymissovelluksen joka auttoi ihmisiä näkemään paremmin tulevaisuutensa. Se oli temppeli ja se vain näytti sinulle vanhemmat kasvot, jotka eivät luultavasti olleet miltä kasvosi näyttäisivät silloin, mutta se on kuin talon lavastus. Vanha kasvosi oli parempi kuin olla näkemättä versiota tulevista kasvoistasi.
Siksi ihmisillä on vaikeuksia ymmärtää koron lisäämisen voimaa.
Meillä on kauheaa nähdä tulevaisuus!
Autamme sinua visualisoimaan yhdistetyn kiinnostuksen
Osa ongelmasta on se, että katsomme myös vain numeroita. Numerot ovat abstrakteja. Sinulla ei ole yhdeksää. Sinulla on yhdeksän jotain.
Miltä 1000 dollaria näyttää, kun annat sille 5% koronkoron neljäkymmentä vuotta?
Entä jos aloitat 1 000 dollarilla ja annat sille 5%: n yhdistelmäkoron, ja lisäät 1 000 dollarin lahjoituksen vuosittain?
Tietysti toinen kaavio on paljon suurempi, olet antanut 41 000 dollaria neljänkymmenen vuoden aikana verrattuna vain 1 000 dollariin - mutta se korostaa, miksi korkojen lisääminen on niin voimakasta.
Mutta kaavio on silti vain kaavio. Se on vain viiva, jossa on joitain numeroita. On vaikea nähdä.
Kuinka voimme ilmaista tämän sellaisina termeinä, joita arvostat?
Entä jos laskisit kuinka monta tuntia sinun on työskenneltävä, jotta voit korjata keräämäsi ja antamasi erot? Toisessa kaaviossa olet lisännyt 41 000 dollaria, mutta olet kerännyt lähes 128 000 dollarin pesimunan - ero 87 000 dollaria.
Kuinka monta tuntia sinun on työskenneltävä saadaksesi 87 000 dollaria? Jos et tiedä karkeaa tuntipalkkaasi, mutta sinulle maksetaan palkkaa, jaa vuosipalkkasi 2000: lla. Se on 50 viikon työ, olettaen kahden viikon lomaa ja riittävän lähellä.
Jos ansaitset 50000 dollaria, ansaitset 25 dollaria tunnissa. 87 000 dollaria = 3480 tuntia tai 435 päivää tai työtä.
Jos ansaitset 100 000 dollaria - ansaitset 50 dollaria tunnissa. 87 000 dollaria = 1740 tuntia tai 217,5 päivää tai työtä.
On helpompi nähdä ylimääräinen työvuosi, eikö?
Jos tarvitset enemmän visuaalista… 87 000 dollaria on myös neljä vuoden 2020 Toyota Corollaa:
Tai voit ottaa 86 ihmistä tälle risteilylle Alaskaan (tai jatka sitä 86 kertaa!):
Mahdollisuudet käyttää 87 000 dollaria ovat rajattomat!
Kuinka yhdistäminen koskee elämää
Jos et tiennyt matematiikkaa ennen tylsää yhtälöä, numeroiden toiminnan ymmärtäminen ei luultavasti resonoi sinua kohtaan. En syytä sinua. Numerot ovat antiseptisiä.
Mutta anna minulle hetki ja selitän, miten yhdistäminen koskee elämää.
Ajattele läheisimpiä ja vahvimpia suhteitasi - milloin tapasit heidät? Kuinka paljon aikaa olet viettänyt heidän kanssaan yhteensä?
Jos olet kuten useimmat ihmiset, lähimmät ihmiset ovat myös niitä, joiden kanssa olet viettänyt eniten aikaa. Olet ehkä tavannut heidät kauan sitten tai vasta äskettäin, mutta teema on kuinka paljon aikaa olet viettänyt yhdessä. Myös tuon ajan intensiteetillä on väliä.
Vanhempasi. Lapsuuden ystäviäsi. Yliopistokaverisi.
Harkitse tätä - suhteessasi on yhdistetty pitkällä aikavälillä. Pienet vuorovaikutukset, kuten pieni prosenttiosuus kiinnostuksesta, kertyvät monien vuosien aikana.
Kun kysyttiin, Robert Waldinger, johtaja Harvardin tutkimus aikuisten kehityksestä jossa he seurasivat 724 miehen elämää koko elämänsä ajan, sanoivat, että yksi tärkeimmistä onnen määrittämiseen vaikuttavista tekijöistä oli suhteenne läheisyys. Waldingerin TED -puhe on vain 13 minuuttia ja yksi suosikeistani.
Suhteesi vahvistuvat ajan myötä siksi, että keräät muistoja yhdessä. Rakennat luottamusta useisiin tapauksiin, joissa sinun täytyy luottaa toisiisi. Olit jumissa liikenteessä paluumatkalla ja he hakivat lapsesi bussipysäkiltä. Unohdit sulkea autotallin oven, joten he pysähtyivät hänen napin puolestasi. Massiivinen vaahtera putosi ja autoit sen puhdistamisessa.
Ajan myötä nämä hetket rakentuvat toisilleen paljon kuin yhdistetyt korot. Lopulta suhteesi on vahvempi. Se on yhdistetty.
Jotkut lähimmistä ystävistäni ovat ne, jotka olen tavannut Internetin kautta. Olemme työskennelleet yhdessä hankkeiden parissa, aivoriihiä puheluissa ja viettänyt aikaa yhdessä henkilökohtaisesti pilkkomalla sen aikuisten juomien päälle. Yhteinen aika, jonka olen viettänyt heidän kanssaan henkilökohtaisesti, voi olla alle viikko. Mutta Internetin ja viestien avulla on helppo kommunikoida ja olla vuorovaikutuksessa jonkun kanssa pitkään olematta toistensa läsnä. Nämä mikrotransaktiot rakentavat suhteita, vaikka kontakti on melko vähäinen.
Jätän teille yhden viimeisen esimerkin joltain, jonka tapasin vuosia sitten, ennen kuin hänestä tuli tottumusten guru, koska se selittää täsmälleen tämän periaatteen, mutta eri valtakunnassa. James Clearin artikkeli aiheesta Jatkuva parantaminen selittää, kuinka 1%: n parannus tuntuu niin pieneltä, mutta ajan myötä se voi olla massiivista (hän ei aina kirjoittanut tottumuksista, mutta hän oli aina melko kivulias sanoin).
Tämä kaavio koskee jatkuvaa parantamista, mutta se koskee myös korkokorkoa:
Joten, kun lähdet päiväsi läpi, ajattele korkoa ja sitä, miten se läpäisee niin suuren osan elämästämme, ei vain rahaa.