Luultavasti suurin etu annuiteetin saamisesta on se, että se voi maksaa sinulle tuloja loppuelämäsi ajan. Vaikka eläisit niin kauan, että käyttäisit suunnitelman varat kokonaan, vakuutusyhtiö jatkaa maksamista sinulle joka vuosi.
Mutta mitä tapahtuu, jos et todennäköisesti elä 20 tai 30 vuotta? Entä jos odotat elääsi vain 10 vuotta tai ehkä jopa viisi vuotta? Tämä voi olla mahdollista, jos sinulla on terveydentila, joka todennäköisesti lyhentää elämääsi. Ja tästä syystä vakuutusala tarjoaa heikentynyt riskin ajaja mennä elinkorosi kanssa.
Mikä on heikentynyt riskiajuri ja miten se toimii?
Annuiteetit asetetaan yleensä tarjota tuloja eläkkeellä. 65 -vuotiaana, yleisin eläkeikä, keskimääräinen ihminen voi odottaa elää vielä 20-30 vuotta. Tämä tarkoittaa, että he tarvitsevat tuloja, jotka kestävät niin kauan ja jotka eivät lopu koskaan.
Kaikki eivät kuitenkaan voi odottaa elävänsä useita vuosikymmeniä eläkkeelle siirtyessään. Jos sinulla on jonkinlainen huonontunut terveydentila, se voi lyhentää elinikääsi. Mitä tapahtuu, jos sen sijaan, että eläisit 20 vuotta tai enemmän, sinun odotetaan elävän vain 10 vuotta?
Kuten yleensä elinkorkojen tapauksessa, Suunnitelman käyttämättömät varat turvautuvat vakuutusyhtiöön. Tämä on itse asiassa kompromissi vastapainoksi mahdollisuudelle, että elät annuiteettisi arvon. Ja jos et odota eläväsi vähintään 20 vuotta, elinkorko voi olla häviävä ehdotus.
Mutta tämä on heikentyneen riskin tarkoitus ratsastaja nimenomaan osoitteita.
Jos sinulla on terveydentila tai vamma, jonka odotetaan lyhentävän elinikääsi, heikentyneen riskin kuljettaja on varaus, joka nopeuttaa elinkoron tulonmaksua. Yksinkertaisesti sanottuna saat korkeammat tulot, jotka perustuvat odotettuun elinajanodoteesi ottaen huomioon terveydentilasi.
Tämä tarkoittaa sitä, että saat todellisuudessa suurempia maksuja kuin samanikäinen henkilö, jolla ei ole terveydelle haitallisia tiloja. Vaihtoehtoisesti ratsastaja voi oikeuttaa sinut samoihin tulomaksuihin, joita terve ihminen saisi, mutta sinä maksaisit vähemmän elinkorosta.
Ratsastaja saa lyhyemmän tulonmaksuajan annuiteetille, mikä mahdollistaa korkeammat maksut tai pienemmän palkkion.
Jos päätät lisätä heikentyneen riskin kuljettajan, annuiteettisi vakuutetaan lääketieteellisesti (tätä ei yleensä vaadita useimmissa annuiteeteissa). Vakuutusyhtiö tekee lääketieteellisen arvioinnin määrittääkseen terveydentilanne vaikutuksen odotettuun pitkäikäisyyteen. He käyttävät tätä arviota arvioidakseen ikäraja (katso seuraava osa, miten tämä toimii).
Nimellisikä on jotain ikäsi normaalia pidempää ikää. The vakuutus Yritys perustaa tulonmaksuajan kyseiseen ikään. Koska se on lyhyempi kuin täysin terveelle henkilölle, vakuutusyhtiö voi joko alentaa vakuutusmaksua tai korottaa vuosituloja.
Alentunut riskin ajaja lisätään tyypillisesti välitön elinkorko, joka, kuten nimestä voi päätellä, on elinkorko, joka alkaa maksaa tuloja heti, kun elinkorko on maksettu.
Mikä on heikentynyt riski?
Heikentynyt riski on mikä tahansa terveydentila tai siihen liittyvä tekijä, joka todennäköisesti vähentää pitkäikäisyyttäsi. Koska tietoja on runsaasti, yhteisten terveysolosuhteiden vaikutus voidaan arvioida suurella tarkkuudella.
Tämä voi sisältää terveyshaittoja, kuten sydänsairauksia, syöpää, aivohalvausta, alkoholismia, leukemiaa, maksakirroosia, korkeaa verenpainetta, leukemiaa ja monia muita terveysongelmia.
Lukuun ottamatta mahdollisia terveydellisiä olosuhteita vakuutusyhtiö arvioi myös muita riskitekijöitä määrittäessään heikentyneen riskin asteen. Näitä ehtoja voivat olla:
- Tietyt elämäntavat, kuten tupakan käyttö, alkoholin käyttö ja huumeiden käyttö
- Geneettiset tekijät, mukaan lukien perinnölliset merkittävät sairaudet
- Huolimaton ajaminen, mukaan lukien liiallinen määrä onnettomuuksia, viittauksia ja liikkumisrikkomuksia
- Osallistuminen vaarallisiin harrastuksiin, kuten laskuvarjohyppy, syvänmeren kalastus, vuorikiipeily ja muu toiminta, joka lisää ennenaikaisen kuoleman riskiä
- Vaaralliset ammatit, kuten poliisi ja palomiehet, rakennustyöt ja katto
- Matkustamisen historia vaarallisina pidetyt ulkomaiset maat
Annuity Rider -ikäraja
Kronologinen ikäsi on todellinen ikäsi syntymätodistuksen perusteella. Mutta arvioitu ikäsi on jotain kuin biologinen ikäsi - eli se on ikäsi todellisen fyysisen kunnon perusteella. Se vaihtelee useimmissa ihmisissä, koska pienetkin vammat tai edut voivat joko pidentää tai lyhentää elinajanodotetta.
Mutta jos sinulla on tunnustettu ja krooninen terveydentila, vakuutusala voi arvioida vakuutusmatemaattisten tietojen perusteella arvioidun ikäsi. Jos esimerkiksi olet 65 -vuotias ja sinulla on vakava sydänsairaus, vakuutusyhtiö voi antaa sinulle 75 vuoden ikärajan.
Jos sinun odotetaan elävän 85 -vuotiaana, jos olet täysin terve, yritys päättäisi terveydentilasi perusteella, että elät todennäköisesti vain vielä 10 vuotta.
Alentuneen riskin ajajan edut
Kuten aiemmin kirjoitin, heikentyneen riskin ajajan ensisijainen etu on se, että se voi johtaa joko korkeampaan tulonmaksuun kuin terve ihminen saisi tai pienemmän palkkion ostaakseen saman tulonmaksun kuin terve henkilö.
Tunnustamalla, että heikentyneestä terveydestä kärsivä ihminen ei elä niin kauan kuin terve ihminen, ja siksi hän saa tulonmaksut lyhyemmäksi ajaksi, vakuutusyhtiö pystyy nopeuttamaan näitä maksuja, mikä johtaa korkeampaan vuotuiseen tulo. Mitä suurempi terveydentilasi aiheuttama riski, sitä suuremmat vuositulot ovat todennäköisesti.
Tämä toimii päinvastoin kuin perinteinen henkivakuutus. Jos esimerkiksi tupakoit ja aiot ostaa henkivakuutuksen, sinulta veloitetaan enemmän vakuutusmaksusta. Vaihtoehto olisi ostaa paljon pienempi henkivakuutus samalla vuosittaisella vakuutusmaksulla.
Mutta jos sinulla on elinkorko heikentyneen riskin ajajan kanssa, tupakoitsija toimii sinun eduksesi. Koska se osoittaa tilastollisesti lyhyemmän käyttöiän, vakuutusyhtiö voi tarjota sinulle korkeammat vuositulot.
Vammaisen riskin ajajan suurin etu on sellainen, jota ei voi tietää annuiteettisi ottamisen yhteydessä. Tämä on mahdollisuus, että elät pidempään kuin vakuutusyhtiö odottaa, ja kerää siis enemmän tulomaksuja kuin maksit palkkioista elinkoron ostamiseksi ensimmäinen sija.
Tämä ei itse asiassa ole harvinainen tilanne. Monet ihmiset elävät odotettua pidempään, vaikka he ovat heikentyneet terveydestään. Yksi syy on parannukset lääketieteellisiin hoitoihin. Uusi lääkitys tai kirurginen menetelmä voi lisätä vuosia ihmisen elämään, vaikka hänellä olisi vakava terveysongelma.
On täysin mahdollista, että voit jopa elää täysipainoista elämää terveydentilasta huolimatta. Ja jos teet niin, voit saada paljon enemmän elinkorosta kuin mitä maksoit siihen.
Vakuutusyhtiöt ovat todella tietoisia tästä tilanteesta. Tästä syystä suhteellisen harvat vakuutusyhtiöt tarjoavat heikentynyttä riskiä. Ottaen huomioon, että elinikä on yleensä kasvanut ja lääketieteellinen tekniikka ja hoidot ovat lisääntyneet tasaisesti parantuessaan on täysin mahdollista, että joku, jolla on vakava terveydentila, voi elää paljon pidempään kuin odotettu.
Alentuneen riskin ajajan hinta
Alentuneen riskin kuljettajan lisääminen annuiteettiin voi maksaa vuosittain 0,50–1,50% annuiteettiarvostasi. Joten jos ratsastajasi kustannusten odotetaan olevan 1,00%ja annuiteettisi tuottaa 6,00%: n vuotuisen tuoton, saat tosiasiallisesti 5,00%: n tuoton vähennetyn riskin ajajan kustannuksista.
Miksi haluat lisätä heikentyneen riskin kuljettajan elinkorttiisi
Jos sinulla on elinkorko tai aiot ostaa sellaisen ja sinulla on vakava terveyshaitta, heikentyneen riskin ajaja on varmasti harkitsemisen arvoinen. Koska elinkorko maksaa sinulle tuloja koko elämän, ratsastaja tarjoaa sinulle korkeamman vuositulon, joka perustuu odotettuun lyhyempään elinajanodoteeseen.
Tämä ei ainoastaan auta sinua perimään elinkustannuksia nopeammin, vaan se voi myös tarjota ylimääräisiä tuloja lääketieteellisten laskujen ja tiettyjen hoitovaihtoehtojen, kuten kotihoidon, auttamiseksi.
Muista tehdä kustannus -hyötyanalyysi vakuutusasiamiehesi kanssa selvittääksesi, auttaako heikentyneen riskin kuljettaja tilanteessasi.