Olet varmaan kuullut sanonnan: "Osta määräaikainen henkivakuutus ja investoi erotus.”Tämän suosituksen” ero ”on ero sen välillä, mitä maksaisit koko henkivakuutuksesta verrattuna aikavälin henkivakuutukseen. Tuo ero on merkittävä. Koko henkivakuutus on yleensä monta kertaa kalliimpaa kuin määräaikainen henkivakuutus.
Tästä syystä määräaikainen henkivakuutus on yleensä parempi strategia. Mutta onko aikoja, jolloin koko henkivakuutus on koskaan hyvä idea?
Ehdottomasti.
Olet varmaan kuullut myös sanonnan: Älä koskaan sano aina; Älä koskaan sano ei koskaan, ja niin on koko elämän ja termin välisessä keskustelussa. On todellakin aikoja, jolloin koko henkivakuutus on järkevämpi kuin termi.
Tässä muutamia niistä:
Milloin tarvitset pysyvän henkivakuutuksen?
Useimmissa tapauksissa ihmiset ostavat määräaikaisen henkivakuutuksen, koska he odottavat, että heidän henkivakuutuksensa on tilapäinen. He voivat esimerkiksi tarvita sitä vain siihen asti, kunnes heidän lapsensa täyttävät aikuisuuden tai asuntolaina maksetaan pois. On myös odotettavissa, että kun alkuperäinen toimikausi päättyy, he yksinkertaisesti ottavat käyttöön uuden termipolitiikan. Termi -elämä toimii loistavasti missä tahansa näistä tilanteista ja monista muista.
Mutta entä jos ennakoit pysyvän henkivakuutuksen tarpeen? On olemassa useita tilanteita, joissa näin voi käydä:
- Sinulla on työtön puoliso, joten aina tarvitaan ainakin henkivakuutus.
- Sinulla voi olla tiettyjä terveydellisiä olosuhteita tai taipumuksia, jotka voivat tehdä uuden termipolitiikan saamisen tulevaisuudessa kalliiksi tai mahdottomaksi.
- Sinulla ei ehkä ole riittävästi omaisuutta elääksesi läheisillesi kuolemantapauksessa, joten henkivakuutus on välttämätön koko loppuelämäsi ajan.
- Saatat yksinkertaisesti tuntea olosi paremmaksi tietäessäsi, että sinulla on pysyvä henkivakuutus.
Mikä tahansa näistä näkökohdista voisi tehdä koko henkivakuutuksesta järkevän valinnan.
Jos et voi säästää ja sijoittaa rahaa muuten
Palataan asiaan ostaa määräaikainen henkivakuutus ja sijoittaa eron suositus hetkeksi. On hienoa sanoa se - ja se kuulostaa varmasti juuri silloin - mutta kuinka monta ihmistä oikeasti tehdä sijoittaa ero? Ei varmasti kaikki.
Jotkut meistä ovat luonnollisesti taipuvaisia säästämään ja sijoittamaan rahaa, mutta kaikki eivät. Jos et ole säästäjä, koko henkivakuutus voi olla yksi parhaista strategioista, joita voit toteuttaa. Se on henkivakuutus ja siihen liittyvä säästövaraus, jonka avulla voit huolehtia kahdesta tärkeästä taloudellisesta tarpeesta samalla kuukausimaksulla.
Koko henkivakuutukset asettavat osan kuukausittaisista vakuutusmaksuistasi vakuutuksen raha -arvoon. Kun raha -arvo kasvaa, se usein maksaa sinulle osinkoja saldosta aivan kuten osakkeet. Kun otat koko henkivakuutuksen, käteisarvosi voi kasvaa hiljaa, paljolti samalla tavalla kuin palkanvähennykseen perustuva säästösuunnitelma. Se on erinomainen strategia, jos sinulla ei ole muuta kapasiteettia säästää ja sijoittaa rahaa.
Lastesi puolesta
Koko henkivakuutus voi toimia erityisen hyvin pienten lasten osalta. Tähän on kaksi perustavaa syytä:
- Alhaiset vakuutusmaksut lukitaan koko elämäksi - Lapsillekin koko elämä on paljon kalliimpaa kuin termi. Lapsipolitiikan vakuutusmaksut ovat kuitenkin nuorten ikäisten vuoksi erittäin alhaiset. Lisäksi koko henkivakuutuksessa lukitset tämän alhaisen koron lapsesi loppuelämäksi. Tämä on lisämaksu, jota he eivät pysty vastaamaan halvimman aikavälin politiikkaan, kun he ovat tarpeeksi vanhoja hankkimaan lapsia.
- Sijoitusvaraus - Keskustelimme yllä olevasta sijoitusmääräyksestä, mutta tämä voi olla erityisen hyödyllistä lasten osalta. Kuvittele, että otat koko henkivakuutuksen vastasyntyneelle vauvalle - jopa suhteellisen pienellä vakuutuksella se voi olla tuhansien dollarien arvoinen, kun lapsi täyttää 18 vuotta. Tämä voi olla rahaa korkeakouluopetukseen tai sijoitussalkun perustamiseen varhaisvaiheessa - perushenkivakuutuksen lisäksi.
Eläkesäästöjen yhdistäminen henkivakuutukseen
Tämä kuuluu samaan luokkaan kuin käsite henkivakuutuksen yhdistämisestä sijoitusvaraukseen, mutta se luo erityisen tavoitteen. Itse asiassa koko henkivakuutuksella on itse asiassa joitain merkittäviä etuja eläkesuunnittelussa.
Aivan kuten a verosuojattu eläkejärjestelmä, koko henkivakuutuksen rahallinen arvo kasvaa veron laskennalla ja se voidaan ottaa jopa verovapaasti. Tämä johtuu siitä, että vakuutuksesta maksettuja osinkoja pidetään a palkkion palautus eikä verotettava muiden osinkojen tapaan.
Ainoa kerta, kun sinun on maksettava veroa henkivakuutusosioistasi, on silloin, kun saamasi osingot ovat suurempia kuin vakuutuksesta maksamasi kokonaisdollarit. Lisäksi jos niitä on Tuloverot, sinun ei tarvitse maksaa niitä ennen kuin henkivakuutuksesi on luovutettu ja saat käteisarvon.
Vielä yksi koko henkivakuutuksen eläke -etu on, että monet vakuutusyhtiöt antavat sinun luopua vakuutuksestasi ja käyttää käteisarvoa ostaaksesi syytinki. Jos merkittävää tuloverovelvoitetta ei ole, tämä voi olla erinomainen eläkesuunnittelustrategia, joka tarjoaa sinulle tulovirran koko elämän ajan.
Unohda kaikki kliseet, jotka liittyvät siihen, ostetaanko koko henkivakuutus vai ei. Jos olet samanlaisessa tilanteessa kuin jokin edellä mainituista, koko henkivakuutus voi olla sinulle parempi vaihtoehto.