Henkivakuutuksen keskimääräisiä kustannuksia ei ole, koska jokainen henkilö ja tilanne on ainutlaatuinen. Henkivakuutuksen hinta riippuu tekijöistä, kuten siitä, kuinka paljon vakuutusta sinulla on ja mihin aikaan. Siinä otetaan myös huomioon esimerkiksi ikäsi, yleinen terveydentilasi, sukututkimus, ammatti ja harrastukset.
Tässä oppaassa pyrimme saamaan mahdollisimman lähelle henkivakuutuksen keskimääräistä hintaa. Selitämme muuttujat, jotka tekevät todellisen keskiarvon mahdottomaksi antaa, mutta esitämme myös ikä- ja sukupuoliperusteiset hinnat kahdelle teoreettisesti keskimääräiselle ihmiselle.
Tarkoituksena on vain antaa sinulle pallokenttä lähtökohtana. Sinun on tehtävä muutoksia oman henkilökohtaisen profiilisi perusteella haluamasi kattavuuden ja käytännön pituuden lisäksi.
Yksinkertaisuuden vuoksi ja koska se on paljon suositumpi, keskitymme yksinomaan määräaikainen henkivakuutus. Käteisarvovakuutukset, kuten koko elämä, sisältävät enemmän muuttujia, ovat kalliimpia ja paljon vaikeampia laskea.
Näiden oletusten mielessä aloitetaan!
Sisällysluettelo
- Henkivakuutuksen "keskimääräiset" kustannukset iän ja sukupuolen mukaan
- Henkivakuutusmaksujen laskeminen
- Käytännön määrä
- Termin pituus
- Sukupuoli
- Ikä
- Terveys
- Tupakoija vs. Tupakoimaton
- Mitä voin tehdä alentaakseni henkivakuutusmaksua?
Henkivakuutuksen "keskimääräiset" kustannukset iän ja sukupuolen mukaan
Aloitetaan esittämällä joukko numeroita, jotka edustavat teoreettista keskiarvoa. Mutta kun tarkistat alla olevaa taulukkoa, muista vain, että mainitut vakuutusmaksut perustuvat ihmisiin, joilla on täydellinen terveysprofiili.
Hintasi voivat olla erilaisia, mutta taulukko on vain vertailun vuoksi.
Viitataan myös tässä artikkelissa oleviin lainauksiin.
Alla olevassa taulukossa esitetään vuotuiset palkkiotarjoukset 500 000 dollarin 20 vuoden kausipolitiikasta sekä miehille että naisille. Molemmat ovat tupakoimattomia ja hyvässä kunnossa. Vakuutusmaksut esitetään viiden vuoden välein, jotta voidaan osoittaa iän vaikutus henkivakuutusmaksuihin.
Lainausten lähde on kumppanimme, PolicyGenius. Online -henkivakuutusten kerääjänä ne ovat yksi parhaista pitkän aikavälin henkivakuutuksen lähteistä käytäntöjä, koska voit saada tarjouksia useilta palveluntarjoajilta täyttämällä yhden online -sovelluksen.
| Ikä | Uros | Nainen |
|---|---|---|
| 25 | $220.55 | $180.00 |
| 30 | $224.25 | $190.00 |
| 35 | $240.00 | $205.00 |
| 40 | $320.00 | $275.00 |
| 45 | $515.00 | $415.00 |
| 50 | $795.00 | $615.00 |
| 55 | $1,275.00 | $930.00 |
| 60 | $2,170.00 | $1,666.35 |
| 65 | $4,115.00 | $3,031.75 |
Jos haluat saada omia lainauksiasi Tässä ovat suosituimmat online -henkivakuutusyhtiöt.
Henkivakuutusmaksujen laskeminen
Tämä on syy siihen, miksi on niin vaikeaa keksiä henkivakuutuksen keskimääräisiä kustannuksia. Kirjaimellisesti tarvitaan matriisi, jotta voidaan määrittää tarkasti, mitä maksat tietystä vakuutuksesta.
Mutta alla ovat perustekijät, jotka määrittävät palkkion:
Käytännön määrä
Maksat ilmeisesti enemmän 500 000 dollarin vakuutuksesta kuin 250 000 dollarin vakuutuksesta. Mutta mielenkiintoista on, että palkkioiden ero näiden kahden välillä ei ole suhteellinen.
Esimerkiksi 35-vuotias nainen, joka ostaa 20-vuotisen henkivakuutuksen, maksaa 137,50 dollaria vuodessa 250 000 dollarin vakuutuksesta ja 205 dollaria 500 000 dollarin vakuutuksesta.
Huomaa, että vaikka kuolemantapaus on kaksi kertaa suurempi kuin suuremmassa vakuutuksessa, palkkio ei ole. Itse asiassa palkkio nousee noin 50%, vaikka kuolemantapaus kaksinkertaistuu.
Tämä on yleinen tapaus henkivakuutuksen ostamisessa. Maksat vähemmän suuremmasta kuolemantapauksesta kuin pienemmästä kuolemantapauksesta tuhatta perusta kohti. Tämä johtuu siitä, että vaikka vakuutuksen kuolemantapaus voi kaksinkertaistua, riskiprofiilisi on sama kummassakin tapauksessa.
Jos mietit kuinka paljon henkivakuutusta tarvitset - tässä oppaamme siihen.
Termin pituus
Vakuutuksesi voimassaoloaika vaikuttaa merkittävästi myös palkkioosi.
Jälleen kerran käyttämällä esimerkkiä 35-vuotiaasta naisesta, joka ostaa 500 000 dollarin termi-vakuutuksen, 20 vuoden vakuutuksen palkkio on 205 dollaria.
Se laskee 165 dollariin 15 vuoden vakuutuksella ja 140 dollariin 10 vuoden vakuutuksella. Syy pienempään vakuutusmaksuun on kuoleman todennäköisyyden pieneneminen lyhyemmän aikavälin politiikan puitteissa.
Taajuuden vastakkaisessa päässä 25 vuoden vakuutus maksaa 285 dollaria, 30 vuotta 350 dollaria ja 40 vuotta 613 dollaria. Mitä pidempi vakuutuksen voimassaoloaika on, sitä suurempi on todennäköisyys, että hakija kuolee ilmoitetun ajan kuluessa.
Vakuutusyhtiöt sopeutuvat tähän riskiin veloittamalla korkeamman vakuutusmaksun pidemmän aikavälin vakuutuksista.
Sukupuoli
Olet todennäköisesti huomannut taulukosta, että naisten palkkio on yleisesti alhaisempi kuin miesten. Se ei ole onnettomuus, eikä se ole esimerkki sukupuolieroista.
Keskimääräinen naisten elinajanodote syntymähetkellä Yhdysvalloissa on 81,1, kun miehillä 76,1. Se on viiden vuoden ero, joka ei häviä vakuutusyhtiöille.
Varsinkin kun puhut määräaikaisesta henkivakuutuksesta, todennäköisyys, että yritys maksaa kuolemantapauksen, on sitä pienempi, mitä pidempään elät. Koska naiset elävät yleensä miehiä pidempään, heidän henkivakuutusmaksunsa ovat suhteellisesti pienemmät.
Ikä
Tutki huolellisesti yllä olevaa vakuutusmaksutaulukkoa ja huomaat, että iällä on suuri vaikutus henkivakuutusmaksuihin.
Nuoremmille hakijoille tämä ei ole suuri ongelma. Huomaa esimerkiksi, että vaikka 25-vuotias mies maksaa 220,55 dollaria 20 vuoden 500 000 dollarin vakuutuksesta, palkkio nousee vain hieman 224,25 dollariin 30-vuotiaalle ja 240 dollarille 35-vuotiaalle.
Huomaa kuitenkin, että 35 ja 40 välillä palkkio nousee 33%. Lisäys kasvaa jokaisen viiden vuoden jakson aikana.
Palkkion nousu 50: stä 55: een on yli 50%, yli 80% 55: stä 60: een ja lähes kaksinkertaistuu 60: n ja 65: n välillä.
Tämä osoittaa erittäin tärkeän henkivakuutusstrategian: osta se mahdollisimman varhaisessa iässä - vaikka et uskoisi tarvitsevasi sitä!
Henkivakuutuksen aikainen ostaminen antaa sinulle iän perusteella hinnanalennuksen, mutta se ei ole ainoa etu. Iän myötä todennäköisyys sairastua krooniseen terveyteen kasvaa. On olemassa monia terveysongelmia, jotka nostavat merkittävästi henkivakuutuksen kustannuksia, ja jotkut jopa aiheuttavat sinulle vahinkoa - eli et voi ostaa henkivakuutusta ollenkaan.
Terveys
Tämä tekijä henkivakuutusmaksujen laskennassa on teknisin, koska se sisältää eniten muuttujia.
Huomioita ovat:
- Paino-korkeussuhde: Tämä määritetään sinun painoindeksi (BMI). Se voi osoittaa, että olet alipainoinen, normaalipainoinen, ylipainoinen, lihava tai sairaalloisen lihava. Mitä korkeampi BMI, sitä korkeampi palkkio on.
- Terveytesi: Tämä sisältää nykyiset tai aiemmat kohtaukset, joissa on alkoholin väärinkäyttöä, ahdistusta, astmaa, syöpää, masennusta, diabetes, huumeiden väärinkäyttö, sydänsairaus, korkea kolesteroli, kohonnut verenpaine, uniapnea, aivohalvaus ja muut vakavat olosuhteissa. Mitä uudempi jakso, sitä merkittävästi se painaa palkkioasi.
- Perheen terveyshistoria: Vakuutusyhtiö haluaa tietää, onko sinulla vanhempia tai sisaruksia, joilla on kokemusta syöpä, diabetes, munuaissairaus, sydän- ja verisuonitaudit ja muut merkittävät terveysolosuhteet ennen ikä 70.
- Ajokorttisi: DUI/DWI -historia on tärkeä tekijä. Yhtiö haluaa myös tietää, onko ajokorttisi jäädytetty tai peruutettu, tai jos sinulla on useampi kuin yksi liikennerikkomus tai vikaonnettomuus viime vuosien aikana.
- Luottotietosi: Vaikka vakuutusyhtiöt eivät katso tavallisia FICO -pisteitäsi, ne pitävät tärkeitä viimeaikaisia tapahtumia, kuten konkurssi, sulkeminen, verotukseen liittyvät takaukset ja myöhästyneiden tai maksamattomien laskujen malli.
- Ammatti: Tiettyjä ammatteja pidetään riskialttiina. Näitä ovat muun muassa poliisi, palomiehet, katontekijät, metsuri, kalastajat, rakennusalan työntekijät ja jopa matkustavat myyjät.
- Sinun harrastukset: Kyllä, jopa tiettyjä harrastuksia pidetään suurina riskeinä, ja niillä on vaikutusta palkkioosi. Näitä ovat laskuvarjohyppy, sukellus, vuorikiipeily, maastohiihto, kilpa ja melko pitkä luettelo muista harrastuksista.
Osaa näistä tiedoista pyydetään alustavaa tarjousta varten. Mutta kun jatkat todellisen käytännön hakemista, jokainen näistä kysymyksistä kysytään. Ja vastauksesi vaikuttavat maksamaasi palkkioon.
Varoitus: Älä koskaan valehtele henkivakuutushakemuksellesi!
Tiedätkö, miten tekniikka lisää sinusta saatavilla olevan tiedon määrää käytännössä kaikkialla? Sama pätee myös henkivakuutuksen hakemiseen.
Henkivakuutusyhtiöt luottavat tietoihin online -tietokannoista. Yksi suosittu lähde on MIB. Se on jotain luottotietovarastoa, paitsi että se kerää terveyteen liittyviä tietoja. Se sisältää sinusta lääketieteellisiä tietoja, mukaan lukien sairaalahoidot, reseptit, hoidot ja kaikki aiemmin saamasi hoidot.
Vakuutusyhtiöt tarkistavat myös muita tietolähteitä, kuten osavaltion DMV -tietueet. Siellä he määrittävät ajohistoriasi.
Vaikka sinulta kysytään samoja kysymyksiä hakemuksestasi, kolmannen osapuolen lähdetietoja käytetään antamiesi tietojen vahvistamiseen. Jos nämä kolmannet osapuolet paljastavat tiedot, jotka olet jättänyt pois, hakemuksesi voidaan hylätä.
Mutta se ei ole pahin mahdollinen tulos. Jos et paljasta terveydentilaa ja kuolet sairauteen vakuutuksen ottamisen jälkeen, yritys voi kieltäytyä maksamasta kuolemantapausta ja väittää vakuutuspetoksen.
Jos näin tapahtuu, edunsaajat saavat eniten palautusta vakuutuksesta maksetuista vakuutusmaksuista. Kuolemantapauksen määrää ei kuitenkaan makseta.
Tupakoija vs. Tupakoimaton
Tavalliselle ihmiselle tupakointi on suurin yksittäinen henkivakuutusmaksuja määrittävä tekijä. Tupakoitsijoiden vakuutusmaksut eivät ole vain korkeampia kuin tupakoimattomien, vaan myös huomattavasti korkeammat.
Esimerkiksi tupakoitsija maksaa tyypillisesti 2–3 kertaa enemmän vakuutusmaksua samasta henkivakuutuksesta kuin tupakoimaton. Tämä tarkoittaa, että tupakoimattomalle 500 dollarin palkkio vuodessa maksaa tupakoitsijalle 1 000–1 500 dollaria vastaavan määrän kattavuutta.
Tässäkin asiassa on joitain komplikaatioita. Tupakoitsijoilla on usein eri käsitys kuin vakuutusyhtiöt siitä, mikä on tupakoitsijan asema. Esimerkiksi henkilö, joka polttaa yhden savukepakkauksen viikossa, voi pitää itseään tupakoimattomana, ehkä siksi, että hän ei tupakoi päivittäin.
Mutta vakuutusyhtiö on eri mieltä. Jos poltat jopa kaksi savuketta kuukaudessa, he todennäköisesti luokittelevat sinut tupakoitsijaksi.
Vielä yksi kiista-alue on höyrytys (sähkötupakat). Monet höyryttäjät eivät ajattele olevansa tupakoitsijoita, mutta henkivakuutusyhtiöt eivät tee eroa. Koska monet höyrymehut sisältävät nikotiinia, Henkivakuutusyhtiöt pitävät höyrytystä yleensä tupakointinaja veloittaa korkeampia hintoja.
Tupakoitsijaluokitusta voi olla mahdollista vähentää osallistumalla tupakoinnin lopettamisohjelmaan. Henkivakuutusyhtiön on kuitenkin hyväksyttävä ohjelma, ja sinun on yleensä oltava tupakoimaton vähintään kaksi vuotta ennen kuin saat vakuutusmaksualennuksen.
Kuulin kerran tarinan herrasmiehestä, joka ei tupakoinut, mutta asui tupakoitsijan kanssa. Hänen verikokeensa osoitti, että hän tupakoi säännöllisen sisäänhengityksen takia. Tästä syystä häneltä perittiin korkeampi palkkio.
Lopulta hän muutti ja jonkin ajan kuluttua hän pyysi uusia verikokeita ja oikaisua hintoihinsa. Kun hänen verikokeensa ei osoittanut merkkejä tupakoinnista, hänen veronsa laski.
Tärkeintä on, että tupakointi on premium-pelinvaihtaja henkivakuutuksen suhteen!
Mitä voin tehdä alentaakseni henkivakuutusmaksua?
Jos olet tupakoimaton, normaalipainoinen ja ilman suuria terveydellisiä sairauksia-eikä sinulla ole sukututkimustasi-et voi tehdä paljon, eikä sinun tarvitse tehdä paljon. Vakuutusmaksut perustuvat ikäsi hakemushetkellä, mikä on tekijä, johon et voi vaikuttaa.
Mutta joitakin ilmeisimmistä vaiheista, joita voit tehdä - jos niitä sovelletaan - ovat seuraavat:
- Jos olet tupakoitsija, lopeta! Se on luultavasti suurin yksittäinen premium-buster henkilökohtaisessa profiilissasi. Mutta sinun on liityttävä hyväksyttyyn tupakoinnin lopettamisohjelmaan ja oltava savuton vähintään kaksi vuotta. Onneksi jotkut henkivakuutusyhtiöt vähentävät maksua ohjelman päätyttyä.
- Jos olet ylipainoinen, tee mitä sinun on tehtävä päästäksesi normaalille painoalueelle. Jälleen nykyinen henkivakuutuspalvelujen tarjoaja voi alentaa maksua, jos laihdut ja pitää sen pois tietyn ajan.
- Jos sinulla on moottoriajoneuvojen rikkomuksia, tule puhtaiksi muutaman vuoden ajan. Se voi olla missä tahansa kolmesta viiteen vuoteen vakuutusyhtiöstä riippuen.
- Jos sinulla on yksi tai useampi merkittävä terveydentila, tee kaikkesi parannusten tekemiseksi. Henkivakuutusyhtiöt suhtautuvat suotuisammin hyvin hallittuihin terveystilanteisiin kuin ne, jotka eivät ole.
On vielä yksi strategia, jolla voit saada alhaisimman mahdollisen palkkion, ja sitä sovelletaan nyt. Tämä johtuu siitä, että olet tänään nuorempi kuin milloin tahansa tulevaisuudessa. Ja koska ikä vaikuttaa vakuutusmaksuihin, pidät omasi minimissä hakemalla nyt.