Jos olet koskaan ostanut lainaa tai luottokorttia tai parasta korkoa korolliselle säästötilille, olet varmasti kohdannut lyhenteet APR ja APY. Kukin niistä edustaa menetelmää korkojen laskemiseksi. Mutta ne ovat erilaisia laskelmia. Näiden kahden korkotason ilmaisutavan erojen ymmärtäminen on tärkeää. Näin voit ymmärtää, kuinka paljon korkoa sinulta veloitetaan. Tässä meidän APR vs. APY -vertailuopas.
Tässä oppaassa:
Mikä on vuosikorko (APR)?
Vuosikorko eli vuosikorko osoittaa, kuinka paljon maksat. Se on vuotuinen korko, jonka maksat lainasta. Lainan vuosikorko sisältää veloitettavan koron. Mutta se sisältää myös lainapalkkiot, kuten aloitusmaksun, joita ei makseta etukäteen. Ja vuosikorko sisältää myös korkojen korottamisen.
Lainallesi tai luottokortillesi saattaa näkyä useita vuosikorkoja. Lainalle tai luottokortille voi olla peruskorko. Mutta voi olla myös yksi luottokortin saldonsiirtoa varten, yksi kortin käteisennakkoja varten ja mahdollisesti yksi kortin tai lainan myöhästymiseen.
Todellinen vuosikorko voidaan ilmaista myös kiinteänä tai muuttuvana vuosikorkona.
- A muuttuva vuosikorko vaihtelee vertailuindeksin, kuten prime -koron, perusteella. Todellisen vuosikoron vaihtelu voi toimia puolestasi tai sinua vastaan vertailuindeksin liikkeen mukaan. Laina tai luottokortti, jolla on muuttuva vuosikorko, voi alkaa halvemmalta kuin luotto, jolla on kiinteä vuosikorko. Mutta jos viitekorko nousee, laina voi tulla kalliimmaksi. Vaihtelevat vuosikorot ovat hyvin yleisiä luottokorteilla.
- A kiinteä vuosikorko ei muutu laina -aikana. Tämä tekee asioista ennakoitavampia sinulle. Henkilölainat ja monet kiinnitykset ovat esimerkkejä lainoista, joissa lainataan kiinteitä vuosikorkoja.
Mikä on vuotuinen prosenttituotto (APY)?
Vuotuinen tuotto eli APY näyttää kuinka paljon ansaitset. Se on todellinen tuotto, jonka ansaitset säästötilillä, talletustodistus (CD), investointejatai vastaava tili. APY ottaa huomioon koron vaikutukset. Yhdysvaltalaisten pankkien on sisällytettävä APY mainostettaessa korkotilien korkoja.
APY edustaa todellisempaa kuvaa siitä, mitä ansaitset korollisesta säästö- tai sijoitustilistä, koska se sisältää korottamisen vaikutuksen. Yhdistelmäkorko ansaitsee olennaisesti enemmän korkoa korolle, joka on jo hyvitetty tilillesi.
Verkkopankit, joilla on paras APY
Verkkopankit tarjoavat usein korkeampia APY-säästöjä ja muita talletustilejä kuin tavalliset pankit. On olemassa useita sivustoja, joissa luetellaan korkeimmat APY -listatut verkkopankit. Ja tutustu artikkeleihimme parhaat korkean tuoton säästötilit ja parhaat verkkopankit.
Kaivaa syvemmälle kuin vain luku, joka esitetään tarkistettaessa mitä tahansa suosituimpien APY -luetteloa. Siirry pankin sivustolle ja yritä ymmärtää, mitä heidän APY -säästö- ja muut talletustilit sisältävät. Jos et löydä tarvitsemiasi tietoja pankin sivustolta, älä pelkää ottaa puhelinta ja soittaa pankin asiakaspalveluun.
Miksi korko eroaa vuosikorosta?
Kun etsit asuntolainaa, muita lainoja tai luottokorttia, on tärkeää huomata, että lainanantajan mainostama korko eroaa siitä, mitä laina tai luottokortti todellisuudessa maksaa lainaaja.
Korko on raakakustannus, jonka lainanantaja veloittaa sinulta varojen lainaamisesta. Tämä ilmaistaan prosentteina ja voi olla kiinteä tai vaihteleva koko laina -ajan. Korko on hyvä indikaattori lainan kuukausikustannuksista, ja se voi olla hyvä mittari eri laina -vaihtoehtojen vertaamiseen yhdellä silmäyksellä. Korko ei kuitenkaan kerro koko tarinaa siitä, mitä laina tai luottokortti todella maksaa sinulle.
Tässä on todellinen vuosikorko hyödyllinen. Todellinen vuosikorko sisältää kaikki lainan kulut, ei vain korkoja. Nämä kulut sisältävät mahdolliset välittäjän palkkiot, sulkemiskustannukset, alennuspisteet jne. Todellinen vuosikorko ei kuitenkaan voi sisältää kaikkia lainanottajalle arvioituja maksuja, kuten asuntolainan arvioinnin kustannuksia tai lainanottajan luottotarkistuksen kustannuksia.
Havainnollistaa eroa koron ja vuosikoron välillä
Katsotaanpa kahta esimerkkiä, jotka osoittavat lainan ilmoitetun koron ja lainan todellisen vuosikoron välisen eron.
Ensimmäisessä esimerkissä harkitaan 30 vuoden 200 000 dollarin asuntolainaa, jonka korko on 4% ja sulkemiskustannukset 5 000 dollaria ja 3% aloitusmaksuista. Todellinen vuosikorko olisi 4,5% ilmoitetun 4% sijaan.
Toinen esimerkki on 10 000 dollarin henkilökohtainen laina. Laina -aika on viisi vuotta ja korko on 9%. Henkilökohtaisten lainojen aloitusmaksu on usein 2–5% lainasummasta. Esimerkissämme oletetaan 3%: n laina -aloitusmaksu. Tämä nostaa lainan vuosikoron 10,3 prosenttiin vs. ilmoitettu lainan korko 9%.
Ilmoitettu korko on hyödyllinen useimpien lainatyyppien kuukausikustannusten tarkastelussa. Todellinen vuosikorko kertoo kuitenkin, mitä laina todella maksaa, etsitpä sitten asuntolainaa, henkilökohtaista lainaa tai luottokorttia.
Varmista, että ymmärrät todelliset kustannukset
Todellinen vuosikorko ja APY ovat erittäin hyödyllisiä työkaluja, joiden avulla voit ymmärtää lainan todelliset kustannukset ja säästöjen tai korkojen todellisen koron. sijoitustili kun sekoituksen hyöty lisätään.
Todellinen vuosikorko on hyödyllinen vertaamalla useiden lainojen kustannuksia, koska se sisältää kaikki lainaan liittyvät maksut. Muista kuitenkin ymmärtää, mitä vuosikorkolaskelmaan sisältyy ja mitä ei.
Samoin APY: llä kahdella säästötileillä, joilla on sama korko, voi olla eri APY, koska korkojen maksutaajuus ja muut tekijät eroavat toisistaan. Muista jälleen kerran ymmärtää, mitä APY -laskelmiin sisältyy.