Kun verkossa on lukuisia finanssitekniikka (tai "fintech") -palveluja, voi olla vaikea sanoa tarkalleen, mitä kukin sovellus tai alusta tekee. Kaksi suosituinta uutta fintech -luokkaa ovat robo -neuvonantajat ja mikrosäästöt. He saapuivat paikalle suunnilleen samaan aikaan ja näyttivät suorittavan samanlaisia toimintoja. Joten mitä ihmettä ero on?
Mitä mikrosäästöt tekevät
Mikrosäästöpalvelut ovat tulleet Yhdysvaltojen markkinoille vasta viime vuosina, mutta niiden taustalla olevat periaatteet ovat olleet käytössä vuosikymmenien ajan kehitysmaissa. Ne perustuvat ajatukseen uusista ja pienistä säästäjistä, jotka keräävät säästöjä hyvin pieniksi - voimme sanoa mikroskooppinen - lisäykset. "Salaisuus" on tehdä nämä pienet talletukset jatkuvasti:
- Kerää suuria säästöjä
- Tee se tavalla, joka ei ole häiritsevä tai edes erityisen havaittavissa säästäjän budjetissa.
Koska rahat kerätään mikroskooppisella tasolla, säästäjä voi hankkia säästöjä tekemättä radikaaleja uhrauksia. Se on erinomainen tapa ei-säästäjälle tulla säästäjäksi ja sopii hyvin uusien säästäjien markkinarakoon.
Mikrosäästötileillä ei yleensä ole vähimmäistalletusta tai rahoitustarvetta. Usein tilimaksuja ei ole tai ne ovat uskomattoman alhaisia. Ajatuksena on antaa uudelle tai pienelle säästäjälle kaikki mahdollisuudet kerätä merkittävämpi määrä säästöjä. Perinteiset esteet tälle pyrkimykselle poistetaan.
Mikrosäästöpalvelut perustuvat erilaisten passiivisten säästöstrategioiden käyttöön. He työskentelevät kohdentamalla hyvin pieni määrä rahaa säästöihin tai investointeihin, jotka perustuvat säännöllisiin rahoitustoimenpiteisiin. Erityiset siirtomenetelmät vaihtelevat palvelun mukaan ja ovat yllättävän innovatiivisia.
Esimerkiksi, Tammenterhoja käyttää menetelmää, johon viitataan kierrokset. Sidot omasi Tammenterhoja tililtäsi pankkitilillesi, ja kun käytät rahaa luotto- tai maksukortillasi, ostoksen summa pyöristetään ylöspäin, ja ero menee säästöihin. Tällä tavoin 5,37 dollarin osto voidaan pyöristää 6 dollariin ja säästöihin kohdistetaan 63 senttiä. Mutta tammenterhoilla rahat siirretään robo -neuvonta -alustalle, jonka avulla voit siirtyä pienten rahasäästöjen säästämisestä sen sijoittamiseen.
Voit jopa saada shekkitilin Acornsilta. Älykkäällä talletuksella voit siirtää osan palkasta sijoitus-, shekki- ja eläketilillesi. Lisäksi juuri nyt voit saada 75 dollaria, jos teet suoran talletuksen Acornsille ja saat kaksi talletusta.
Aivan kuten tammenterhoja, Jemma Sijoittaa voit sijoittaa pieniä määriä rahaa - jopa 5 dollaria - hallinnoidulle robo -neuvonantajan tilille. Siirryt pienistä rahasäästöistä suoraan sijoittamiseen.
Qapital käyttää myös pyöristysmenetelmää kohdentaakseen muutoksen säästöihin. Mutta he ottavat askeleen pidemmälle antamalla sinulle mahdollisuuden kohdistaa pieniä säästöjä muista aktiviteeteista, kuten sosiaalisen median osallistumisesta. Voit esimerkiksi varata muutaman sentin talletettavaksi aina, kun "tykkäät" videosta YouTubessa tai julkaisusta Facebookissa.
Kussakin tapauksessa siirrät rahaa automaattisesti säästöihin tavallisten rahoitustoimenpiteiden tai muun toiminnan seurauksena. Tapahtumien lukumäärä tarkoittaa kuitenkin useita mikrosiirtoja, jotka lisäävät merkittävämpiä määriä viikoittain, kuukausittain tai vuosittain. Vielä tärkeämpää on, että pystyt keräämään säästöjä tekemättä mitään erityistä työtä.
Mitä Robo Advisors tekee
Mikrosäästöpalvelut keskittyvät uusien ja pienten säästäjien järjestelmällisten menetelmien luomiseen säästöjen keräämiseen, kun taas robo -neuvonantajat toimivat ammattimaisina sijoituspäälliköinä uusille ja pienille sijoittajille. Ne tarjoavat sellaisia neuvontapalveluja, jotka ovat tyypillisesti saatavilla vain suuremmille (500 000 dollaria ja enemmän) sijoitussalkkuja sallimalla piensijoittajien sijoittaa vähän tai jopa ei raha. He veloittavat myös alhaisempia maksuja kuin perinteiset sijoitusneuvojat - paljon pienempi, itse asiassa.
Pohjimmiltaan, robo -neuvonantajat ovat online -varallisuudenhallinta -alustoja, jotka tarjoavat automaattista salkunhoitoa ensisijaisesti piensijoittajille. Menetelmä perustuu algoritmeihin, jotka jokainen robo -neuvonta -alusta on suunnitellut.
Niillä on tyypillisesti hyvin alhaiset alkutalletusvaatimukset ja joskus ei lainkaan. Maksut perustuvat prosenttiosuuteen tilisi saldosta ja voivat olla 0,15–0,50% vuodessa. Se on selvästi alle 1,00 prosentin tai korkeamman, jota perinteiset sijoitusneuvontayritykset tyypillisesti veloittavat.
He aloittavat arvioimalla robo -sijoitusprofiilisi arvioimalla ikäsi, tavoitteesi ja riskinsietokykysi. Sieltä he rakentavat osakekannan, joukkovelkakirjalainoja ja joskus kiinteistöjä, jotka ovat profiilin mukaisia. He sijoittavat tyypillisesti edullisilla indeksipohjaisilla pörssilistattujen rahastojen (ETF) avulla pitääkseen investointikustannukset alhaisina.
Useimmat tarjoavat myös säännöllisesti salkun tasapainottaminen varmistaaksesi, että tilisi pysyy yhdenmukaisena kohde -omaisuuden kohdentamisen kanssa. Jotkut jopa tarjoavat verotappioiden korjuu, jonka tarkoituksena on minimoida lyhytaikaisten myyntivoittojen aiheuttama verovelka.
Ainoa vastuusi on rahoittaa tilisi - robo -neuvonantaja huolehtii kaikista sijoitusprosessin mekaniikoista puolestasi ja erittäin pienellä maksulla.
Sekä Acorns että Stash Invest toimivat mikrosäästöpalveluina ja robo -neuvonantaja -alustat. Mutta joitain suositumpia esimerkkejä robo -neuvonantajista ovat Paraneminen, Wealthfront ja Personal Capital. Tässä nopea vertailu:
[taulukkoa "vertaa-roboadvisors-2" ei löydy /]Tässä ovat poimintamme parhaita robo -neuvojia vuodelle 2021.
Mikrosäästöpalvelujen ja Robo Advisorsin samankaltaisuudet
Mikrosäästöpalvelut ja robo -neuvojat toimivat molemmat automaattisesti. Määrität allokointisi - olipa kyseessä säästettävä summa tai salkun omaisuuden jakaminen - ja annat palvelun hoitaa loput. Jatkat säännöllistä toimintaa ja säästösi kerääntyvät tai rahat sijoitetaan automaattisesti.
Tämä tekee säästöistä ja investoinneista täysin passiivisia toimintoja, joita monet ihmiset tarvitsevat kumpaankin toimintaan.
Toinen heidän yhteinen ominaisuutensa on voimakas riippuvuus tekniikasta. Molemmat on asetettu vastaanottamaan automaattisia talletuksia tai, jos kyseessä on robo -neuvonantaja, sijoittamaan ennalta määrätyn algoritmin mukaisesti.
Mutta ehkä he eniten jakavat painotuksen lähtötason markkinoille-uudelle tai pienelle säästäjälle/sijoittajalle. Koska suuret pankit ja suuret välitysyritykset palvelevat yleensä suuria sijoittajia, mikrosäästöpalvelut ja robo -neuvonantajat hyödyntävät valtavaa ja aiemmin huomiotta jätettyä markkinasegmenttiä. Nämä kaksi palvelua ovat eräänlainen markkinoiden taajuuskorjain, joka tarjoaa suurikokoisia palveluja piensijoittajien saataville.
Mikrosäästöpalvelujen ja Robo Advisorsin väliset erot
Tärkein ero mikrosäästöjen ja robo -neuvojien välillä on mikrosäästöt Palvelut on suunniteltu siten, että käyttäjä voi kerätä säästöjä, kun taas robo -neuvonantajat ovat investointeja alustoille.
Se on yleinen ero - mutta kuten olemme jo nähneet, Acorns ja Stash Invest toimivat kumpikin mikrosäästöpalveluna ja robo -neuvonantajana.
Mikä palvelu voi toimia sinulle parhaiten?
Itse asiassa molemmat - jos olet uusi tai pieni säästäjä/sijoittaja. Ne voivat olla vieläkin tärkeämpiä, jos et ole koskaan omaksunut säästö-/sijoitustapaa. Tärkeintä on, että sekä mikrosäästöt että robo-neuvonantajat ovat automaattisia pilottityyppisiä palveluita, joiden avulla voit säästää ja investoida tekemättä vakavia lisäponnisteluja.
Molemmat toimivat samalla tavalla kuin 401 (k) palkanlaskennan käsite, koska niiden avulla voit säästää ja sijoittaa automaattisesti. Tämän avulla voit kerätä rahaa kokematta mitään uhrautumisen tunnetta, mikä on "voima", joka usein estää ihmisiä säästämästä tai sijoittamasta. Jokaisen avulla voit saavuttaa tavoitteesi samalla kun jatkat normaalia liiketoimintaa.
Jos järjestys on olemassa, sinun kannattaa aloittaa mikrosäästöpalvelulla. Näin voit ainakin alkaa säästää rahaa. Voit sitten siirtyä robo -neuvonantajaksi, kun olet kerännyt mukavan rahasumman. Näin voit ainakin alkaa sisällyttää elämääsi säästö- ja sijoitusmalleja, jotka ovat ehdottoman välttämättömiä taloudellisen turvan tai riippumattomuuden saavuttamiseksi.
Mikrosäästöpalveluja ja robo -neuvojia tehtiin erityisesti uusille ja pienille säästäjille/sijoittajille. Jos tämä kuvaa sinua, nämä ovat alustat, joita olet odottanut.