Muutama vuosi sitten yksi isäni työtovereista valitti hänelle varjoisasta käytännöstä, jonka löydät kaupoista, jotka myyvät suuria lipputuotteita-televisiot, kihlasormuksia, huonekalut, kotiteatterijärjestelmät jne.
Sitä kutsutaan "0%: n viivästyneeksi korkorahoitukseksi".
Laskennallinen korkorahoitus on silloin, kun se antaa sinulle 0% tietyltä kampanja -ajalta, mutta veloittaa kaikki kertyneet korot, jos et maksa koko saldoa ennen kampanja -ajan päättymistä. Siksi näet tämän usein mainostettuna "ilman korkoa, jos se maksetaan kokonaan" tai muulla vastaavalla kielellä.
Sanotaanpa sinä osta kihlasormus 5 000 dollaria ja 0% lykkätty rahoitus 12 kuukaudeksi. Jos maksat 5000 dollaria 12 kuukauden kuluessa, et maksa korkoa. Jos et maksa saldoa 366. päivään mennessä, sinua lyödään kaikki kertynyt korko kampanja -aikana.
Se ei ole niin kallista kuin koron maksaminen matkan varrella, mutta se on varmasti hyvin kaukana 0%: sta.
Isäni työtoveri osti kotiteatterijärjestelmän ja oli vain muutaman sadan dollarin päässä maksamasta koko tavaraa, mutta hänellä oli vain noin viikko aikaa tehdä se-aivan liian lyhyt aika hänelle. Jos hän voisi, hän välttää satoja lykkättyjä korkomaksuja.
Joten hän ehdotti, että hän yrittää 0% saldonsiirtoa, josta hän tiesi, koska se oli suosittu blogikirjoitus edellisessä blogissani. Hänen luottonsa oli hyvä, joten hänet hyväksyttiin välittömästi ja hänen ongelmansa ratkaistiin. Hän teki 0% saldonsiirron, maksoi lykätyn rahoituksen, eikä jättänyt maksamaan satoja dollareita ylimääräisiä rahoituskuluja.
Hänelle 0%: n saldonsiirto oli arvokas työkalu, joka säästti satoja dollareita.
Jos harkitset 0%: n saldonsiirtoa, sinun on tiedettävä:
Mikä on 0% saldonsiirto?
Saldonsiirto on silloin, kun luottokortti kirjoittaa sinulle shekin olemassa olevan velan maksamiseksi. Saldo "siirtyy" luottokortille varojen kautta.
Mitä hyötyä on yksinkertaisesta saldonsiirrosta? Yleensä teet tämän, kun uusi tili tarjoaa alhaisemman koron kuin vanha tili.
Kun saldonsiirto on 0%, luottokortti sanoo, että maksat 0% korkoa tästä saldosta tietyn kampanja -ajan. Kampanja-aika on tyypillisesti 12-18 kuukautta. Tämä antaa sinulle vuoden - puolitoista vuotta pääoman maksamiseen, koska korkoa ei veloiteta.
Saldonsiirtojen "hankinnat"
0%: n saldonsiirtotarjouksessa on huomioitava kolme asiaa.
1. Saldon siirtomaksu - On melko tavallista, että luottokortti tarjoaa 0% saldosta, mutta kerää 3% siirrosta saldonsiirtomaksuna. Jos olet onnekas, tämä maksu voi olla 1% tai jopa 0%.
2. Korko kampanja -ajan jälkeen - Kampanja -ajan jälkeen korkosi määritetään luottoprofiilisi vallitsevaan korkoon. On tärkeää, että ymmärrät tämän hinnan ennen kuin käytät tarjousta. Jos siirrät luottokortilta toiselle, korkosi ovat todennäköisesti samankaltaisia, joten saat vain 12–18 kuukauden koron. Luottokortti ansaitsee edelleen rahaa kampanja -ajan jälkeen, jos et maksa sitä kokonaan, koska nyt lähetät maksut uudelle kortille etkä vanhaan!
Jos siirrät saldoa alemman koron lainalta, on tärkeää tietää korkoero.
3. Uudet ostokset eivät ole 0% - Kun sinulla on saldo kortilla, menetät lisäajan ja kaikki maksusi menevät saldoon. Tämä tarkoittaa sitä, että kortilla tehdyille uusille ostoille lasketaan ei-myynninedistämiskorko. Et myöskään voi maksaa uusia ostoksia suoraan, kaikki maksusi menevät tarjoussaldoon.
Jos teet saldonsiirron, älä käytä korttia ennen kuin olet maksanut saldonsiirron tai sinulta veloitetaan korkoa kaikista ostoista.
4. Alhaiset luottorajat - Ei ole harvinaista, että luottokortti antaa sinulle alhaisen luottorajan, etenkin jos sinulla on saldoja muualla. Keskustelemme strategioista tämän torjumiseksi, mutta huomaa vain, että voit yllättyä alhaisella luottolimiitillä.
5. Jotkut kortit kirjoittavat sinulle sekkejä, toiset tekevät vain siirtoja - Jotkut luottokortit kirjoittavat sinulle shekin, jonka voit tallettaa ja maksaa sitten muut saldosi itse. Muut maksavat vain kortit suoraan.
Älä sekoita tätä saldonsiirtosekkiä käteisennakkoon tai johonkin muuhun tapaan (nimet muuttuvat). Älä saa a käteisennakkoa, tämä ei ole saldonsiirto, eikä siihen sovelleta 0%: n vuosikorkoa. Varmista, että se on saldonsiirron tarkistus.
Ainoa syy saada 0% saldo
Ainoa syy, miksi sinun pitäisi käyttää 0%: n saldonsiirtoa, on maksaa korkovelat aggressiivisesti.
Se on työkalu, jota sinun tulee käyttää yhdessä muiden kanssa velanmaksustrategiat saadaksesi lähemmäs 0 dollarin velkasaldoa.
Jos luulet, että voit siirtää saldosi kortilta toiselle ja rakentaa oman pienen luottokorttivelka Ponzi -järjestelmän, voit… kunnes vaihtoehdot loppuvat. Silloin luottosi on huonompi kaikkien luottokorttihakemusten vuoksi, velkatilanteesi todennäköisesti huononee, eikä sinulla ole enää tätä arvokasta työkalua velkasi torjumiseksi. Käytä tätä vain päästäksesi lähemmäksi velkojen maksamista.
Olitpa sitten velka lumipalloa (maksat ensin pienet saldot) tai velan lumivyöryä (maksat ensin korkeat korot), sinun pitäisi käsitellä siirrettyä saldoa korkeana korona. Jos siirrät sen luottokortilta toiselle, laske voittostrategiasi käyttämällä saldon ei-myynninedistämisprosenttia.
Oletetaan esimerkiksi, että sinulla oli nämä kolme vakuudettomia kuluttajavelkoja:
- Velka A: 500 dollaria 12%
- Velka B: 1000 dollaria 16%
- Velka C: 3000 dollaria 18%
Alla velka lumipallo, maksaisit velan A, koska se on alin saldo.
Velan lumivyöryn alla maksat velkaa C, koska se on korkein korko.
Jos siirrät velan C 0% saldonsiirtoon, velat näyttävät nyt tältä:
- Velka A: 500 dollaria 12%
- Velka B: 1000 dollaria 16%
- Velka C: 3000 dollaria 0%: lla (12 kuukautta, sitten nousee 18%: iin)
Velan lumivyöryn alla sinun tulisi silti kohdella velkaa C kuin sen korkoa 18% ja maksaa aggressiivisesti laina ensin pois, vaikka teknisesti korko on 0% 12 kuukaudeksi.
Pitäisikö sinun konsolidoida saldonsiirrolla?
Voi olla.
Se riippuu siitä, kuinka aggressiivisesti voit maksaa velkasi pois ja uuden kortin ei-myynninedistämiskoron.
Oletetaan, että velkasi ovat:
- Velka A: 500 dollaria 12%
- Velka B: 1000 dollaria 16%
- Velka C: 3000 dollaria 18%
Helpoin skenaario on, jos uuden kortin korko on alle 12% - haluat ehdottomasti vakauttaa, koska se on edelleen halvempi kampanja -ajan jälkeen.
Seuraava helpoin skenaario on, jos uuden kortin korko on yli 18% - haluat vain siirtää saldot (vähennettynä siirtomaksulla, koska se on sidottu), että tiedät, että pystyt maksamaan kampanjan sisällä ajanjaksolla.
Hankala välinen skenaario ei itse asiassa ole niin hankala. Kaikki saldot, joiden korko ylittää uuden kortin koron, siirretään, koska se tulee halvemmaksi myös kampanja -ajan jälkeen. Kaikki alhaisemman koron saldot tulee siirtää vain, jos aiot maksaa kyseisen summan pois ennen kampanja -ajan päättymistä.
Oletetaan, että luulet voivasi maksaa 1000 dollaria kampanja -aikana ja uuden kortin korko on 17%. Siirrät kaikki velat C ja B B.
Siirrät velan C, koska se on 1% halvempi (muista, että maksat edelleen vähimmäismaksuja ja maksat velkaa, joten säästät silti 18% korot vähennettynä siirtomaksulla). Voit myös maksaa 1000 dollaria ylimääräistä vuoden aikana, mikä tyhjentäisi kaikki velat B, joiden korko on 1% pienempi kuin uusi kortti.
Kampanja -ajan lopussa olettaen, että minimimaksu on 2%/10 $, sinulla on:
- Velka A: 436,60 dollaria
- Velka B maksoi takaisin
- Velka C: 2354,15 dollaria plus 120 dollarin saldonsiirtomaksu.
Se on yhteensä 2910,75 dollarin velka 1765,84 dollarin maksujen jälkeen. (A: 120 dollaria, B: 1000 dollaria, C: 645,84 dollaria).
Jos et siirtäisi, olettaen 2%/$ 10 minimimaksun, sinulla olisi
- Velka A: 436,60 dollaria
- Velka B: 95,62 dollaria
- Velka C: 2824,88 dollaria
Se on yhteensä 3357,10 dollarin velka maksujen 1820,47 dollarin jälkeen. (A: 120 dollaria, B: 999,96 dollaria, C: 700,51 dollaria).
Ja velka C on nyt alemmalla korolla.
Tee matematiikka ja tiedät, pitäisikö sinun tehdä se.
Miksi sinun ei pitäisi saada 0% saldonsiirtoa?
Ellei sinulla ole suunnitelmaa velkasi aggressiiviseen maksamiseen, 0%: n saldonsiirto ei auta liikaa.
Saldonsiirrosta aiheutuu kustannuksia, yleensä 3-5%, jotka erääntyvät välittömästi. Sitä kutsutaan maksuksi, mutta voit ajatella sitä siirtokorkona. Jos siirrät 10 000 dollaria, olet velkaa 300 dollaria maksuja. Jos korttisi veloittaa sinulta 15% korkoa ja sinulla on 10 000 dollarin saldo koko kampanja -ajan, velan siirtäminen säästää hieman alle 1 500 dollarin korkokuluja. Se on hyvä kauppa, säästää lähes 1500 dollaria korkoja maksamalla 300 dollaria.
Luottokelpoisuudestasi on myös toissijaisia kustannuksia, koska luottokorttihakemus johtaa kovaan kyselyyn. Vaikeat kyselyt alentavat pisteitäsi lyhyeksi ajaksi, mutta ovat usein sen arvoisia, jos saat jotain hyödyllistä, kuten taukoa korosta.
Kampanja -ajat ovat yleensä vain vuosi tai niin. Parhaat tarjoukset saattavat nousta 21 kuukauteen, mikä on kolmen kuukauden uhka kahdesta vuodesta, mutta ne ovat harvinaisia. Jos aiot vain suorittaa vähimmäismaksuja, 0%: n saldonsiirto auttaa, mutta ei merkittävästi. Jos suunnittelet aggressiivisesti maksaa ne velat, se on paljon parempi suunnitelma.
Kuinka maksimoida saldonsiirto
Jos olet päättänyt saada saldonsiirron, sinun on tiedettävä, miten voit hyödyntää sitä.
Olemme jo puhuneet siitä, miten sinun pitäisi käyttää sitä vain, jos olet päättänyt maksaa velkasi aggressiivisesti.
Sen lisäksi tässä muutama vinkki:
1. Älä tee ostoksia tällä kortilla. Muista, että saldonsiirto on 0%, mutta uudet ostokset ovat ei-myynninedistämistarkoituksessa. Maksat korkoa näistä ostoksista välittömästi, etkä voi maksaa niitä pois ennen siirrettyä saldoa.
2. Tarkista luottoraja. Monet niistä etukäteen hyväksytyistä postittajista, jotka sanovat, että voit saada 0% saldonsiirron, heittävät sinulle suuria luottoraja numeroita. Nämä ennakkohyväksynnät eivät ole sen paperin arvoisia, johon ne on painettu. Olet varmasti etukäteen hyväksytty, mutta klassinen "enintään" -luku tarkoittaa, että he voivat sanoa 10 000 dollaria, mutta sitten vain 1000 dollaria. Varmista, että saat luottorajan, joka hyödyttää sinua taloudellisesti.
Jos sinulle annetaan matala viiva, pyydä korkeampaa. Monet hyväksynnät ovat automatisoituja ja saatat saada onnea korkeamman rajan saamisesta, jos keskustelet puhelimessa asiakaspalvelun edustajan kanssa ja kerrot tarpeitasi.
On tärkeää selittää, että haluat korkeamman rivin, koska siirrät saldoa. Tämä on hyvin yleinen käyttötapa ja voi olla avain korkeamman linjan saamiseen.
3. Osta ympärillesi parhaat ehdot. Luottokortit ovat erittäin aggressiivisia markkinoinnissaan, joten varmista, että saat parhaan yhdistelmän luottoraja, saldonsiirtomaksu, tarjousaika ja korko myynninedistämisen jälkeen ajanjaksolla. Sinun pitäisi pystyä saamaan pahimmillaan 12 kuukauden 0% saldonsiirto vain 3% siirtomaksulla, jos sinulla on hyvä luotto.