Oletko koskaan miettinyt, miksi joillakin pankeilla on kansallinen yhdistys nimensä jälkeen ja toisilla ei?
Jos katsot pohjaa Amerikan pankki verkkosivustolla lukee "Bank of America, N.A."
Discover Bankin verkkosivuston alareunassa lukee vain: “Discover Bank, jäsen FDIC”.
Tein tutkimusta, kun huomasin jotain hauskaa - siellä on M&T Bank (FDIC #588) ja M&T Bank, National Association (FDIC #34069). M&T Bank, National Association oli aktiivisesti vakuutettu lokakuusta 1995 lähtien, mutta muutti myöhemmin nimensä Wilmington Trust, National Associationiksi.
Kun kaivaa lisää, Wilmington Trust on kansallinen pankki. Sen ensisijainen liittovaltion sääntelyviranomainen on "Valuuttavalvojan toimisto" ja toissijainen liittovaltion sääntelyviranomainen on "Kuluttajan taloudellisen suojelun toimisto".
M&T Pankki, ilman kansallista yhdistystä, on liittovaltion varantojärjestelmän jäsen. Sen ensisijainen liittovaltion sääntelyviranomainen on "Federal Reserve Board" ja sen toissijainen liittovaltion sääntelyviranomainen on "Consumer Financial Protection" Toimisto."
Ne ovat erilaisia pankkeja!
Mikä on Pankki?
Pankkitoiminnan osalta et voi vain vuokrata toimistotilaa, kerätä talletuksia, tarjota lainoja ja kutsua itseäsi pankkiksi. Sinun on saatava pankin peruskirja, joka valtuuttaa sinut aloittamaan liiketoiminnan pankkina. Voit saada nämä peruskirjat vain liittovaltion tai osavaltion hallitukselta.
Jos haluat perustaa pankin, Fedillä on kätevä pieni opas se selittää mitä sinun on tehtävä. Pohjimmiltaan sinun on jätettävä tonnia paperityötä ja saatava peruskirja. Tämän jälkeen sinun on hankittava talletusvakuutus Federal Deposit Insurance Corporationilta (FDIC).
Pankkityyppi riippuu siitä, kuka antaa sinulle peruskirjan!
Mitkä ovat eri pankkityypit?
Kun puhumme erityyppisistä pankeista, tarkoitamme todella ”pankkikirjaluokkaa”.
Kansalliset pankit
Kansalliset pankit ovat ”liikepankkeja, jotka liittohallitus on vuokrannut”. Heidän on liityttävä Federal Reserve System -järjestelmään. Valtiovarainministeri valvoo pankkia, ja siitä tulee keskuspankin jäsenpankki. Nämä pankit helpottavat keskuspankin työtä, kuten valtionlainahuutokauppoja.
Näiden pankkien nimissä on "kansallinen" tai niiden nimien jälkeen N.A., joka tarkoittaa kansallista yhdistystä. Vuosien 1863 ja 1864 kansalliset pankkitoimet perustivat kansallisia pankkeja.
Osavaltion jäsenpankki
Jäsenvaltioiden pankit ovat liikepankkeja, jotka muistuttavat kansallisia pankkeja, mutta noudattavat valtion määräyksiä kansallisten ohjeiden sijasta. Heidän on edelleen noudatettava Fedin määräyksiä, kuten varantovelvoitteita, he eivät vain ole jäseniä. Osavaltion pankit voivat liittyä Federal Reserve -järjestelmään, mutta niitä ei vaadita (eikä tämä vaikuta FDIC -vakuutuksiin). Niitä säätelee edelleen keskuspankki.
Jotkut näistä pankeista eivät ole Yhdysvaltain keskuspankin jäseniä. Ne tunnetaan nimellä "valtion ei -jäsenpankit".
Federal Savings Association
Liittovaltion säästöyhdistykset, joita kutsutaan myös liittovaltion säästöpankeiksi tai liittovaltion säästöpankeiksi, ovat säästötoimiston (OTS) vuokraamia pankkeja. OTS oli valtiovarainministeriön alaisuudessa ja se vastasi säästöpankeista sekä säästö- ja lainayhdistyksistä. Vuoden 2008 finanssikriisin jälkeen OTS yhdistettiin muihin organisaatioihin.
Liittovaltion säästöyhdistyksiä hallinnoivat asiaankuuluvat osat ovat Valuuttavalvojan toimisto. Kun liittovaltion säästöyhdistykset aloittivat toimintansa, ne rajoittuivat talletuksiin ja asuntolainoihin.
Aivan kuten sinulla on liittovaltion säästöyhdistykset, sinulla voi olla myös valtion säästöyhdistyksiä.
Luotto -osuuskunnat
Luotto -osuuskunnat eivät ole teknisesti pankkeja. On olemassa paljon eroja luotto -osuuskuntien ja pankkien välillä mutta organisaatiorakenteeltaan luotto-osuuskunnat ovat enemmän rahoitusosuuskunta kuin voittoa tavoitteleva rahoituslaitos.
He eivät ole FDIC -vakuutettuja, mutta National Credit Union Administration (NCUA) kattaa ne jopa 250 000 dollarilla. Rajat ja ehdot ovat samanlaisia, se on vain eri kokonaisuus.
Onko sillä väliä?
Useimpiin käytännön tarkoituksiin ei. Kaikki pankit ovat säänneltyjä yhteisöjä, eikä mikään peruskirja ole luontaisesti toista parempi.
The FDIC pitää luetteloa epäonnistuneista pankeista ja viimeisistä 25 pankista oli:
- Kansalliset pankit - 3
- Säästöyhdistys - 3
- Yhdysvaltain keskuspankin jäsen - 3
- Ei keskuspankin jäsen-16
Pienemmät pankit epäonnistuvat todennäköisemmin kuin suuret pankit, joten ei-jäseniä odotetaan näkevän enemmän, mutta ne kaikki kuuluvat FDIC -vakuutus. Kun pankki epäonnistuu, jopa yhtä suuri kuin Washington Mutual Bank (jonka varat ovat yli 300 miljardia dollaria), ne sulkeutuvat perjantaina ja avaavat uuden nimensä maanantaina.