Kuinka paljon kuukausibudjetistani pitäisi käyttää ruokaan? Syönkö liikaa ulkona?
Entä vuokra? Kulutanko liikaa vuokraan tai ehkä yleishyödyllisiin palveluihin?
Nämä ovat kaikki vaikeita kysymyksiä. On vaikea tietää, kulutammeko liikaa vai liian vähän, ellemme ole jatkuvasti miinuksella, mutta se on tuskin paras lähestymistapa.
Monissa näistä kysymyksistä luotamme usein peukalosääntöihin. Mutta nyrkkisäännöt ovat hauskoja.
Toisilla on järkeä, toisilla ei. Useimpia ei voida "vahvistaa" tai "todistaa" millään mielekkäällä tavalla.
Siitä huolimatta nyrkkisäännöt ovat todella suuntaviivoja (mutta peukalon ohjeet kuulostavat vieläkin typeremmiltä). Kun on niin paljon tilanteita ja skenaarioita, on mahdotonta uskoa, että on olemassa sääntö, joka toimii kaikissa tapauksissa.
Yksi budjetoinnin nyrkkisääntö on, että sinun tulee rajoittaa asumiskustannuksesi (asuntolainasi/vuokrasi ja yleishyödylliset kokonaiskustannuksesi) 30 prosenttiin kotiottotuloistasi. Se on vankka nyrkkisääntö, jonka sisällytän postaukseeni tärkeät rahasuhteet muistettavaksi.
Vaikka erityistilanteellasi on valtava vaikutus siihen, kuinka paljon käytät mihin tahansa budjettiluokkaan, on hyvä, että suuntaviivat ovat terveystarkistus.
Mutta jos ei ole nyrkkisääntöjä menojen suhteen, kuinka paljon sinun pitäisi käyttää eri kohteisiin?
Vaikka emme voi luoda sääntöä kaikille, keskimääräisen amerikkalaisen rahojen käyttämisen tarkistaminen voi olla erittäin hyödyllistä.
Keskimääräiset "menot"
Paras tietojoukko tämäntyyppiselle tiedonmääritykselle on Bureau of Labor Statisticsin vuoden 2017 kuluttajamenotutkimus.
BLS kerää tällaisia tietoja kyselyiden avulla, ja se on yksi kattavimmista kuluttajien menoja ja tuloja koskevista kyselyistä. Voit lukea heidän yleiskatsaus metodologiaa varten. Jos katsot laskentataulukoita, siinä on valtava määrä rakeisia yksityiskohtia. Tätä tarkoitusta varten tarkastelemme yleisimpiä lukuja.
Tässä ovat kaikkien kuluttajayksiköiden kulut vuonna 2017:
- Ruoka: $7,729. He jakavat tämän ruokaan kotona (4 363 dollaria) ja ruokaan poissa kotoa (3 365 dollaria).
- Alkoholijuomat: $558
- Asuminen: $19,884
- Vaatteet ja palvelut: $1,833
- Kuljetus: 9576 dollaria (josta bensiiniä ja polttoainetta 1 968 dollaria)
- Terveydenhuolto: $4,928
- Viihde: $3,203
- Henkilökohtaisen hygienian tuotteet ja palvelut: $762
- Lukeminen: $110
- Koulutus: $1,491
- Tupakkatuotteet ja tupakkatuotteet: $332
- Sekalaisia: $1,010
- Käteismaksut: $1,873
- Henkivakuutus ja eläkkeet: $6,771
Jos laskisit yhteen kaikki menot, kokonaiskulut ovat 60 060 dollaria.
On tärkeää huomata, että tämä on kaikkien kotitalouksien keskiarvo. Tämä koskee yhden hengen kotitalouksia monilapsisille perheille. Se sisältää myös kotitalouksia eri puolilta maata alueilta, joilla elinkustannukset ovat huomattavasti erilaiset.
Tunnistamme tällaisen yleisen numeron käytön rajoitukset, joten keskittyisin vähemmän tiettyyn numeroon ja enemmän suhteisiin.
Yksittäiset budjettiluokat ja prosentit
Tätä varten katsotaan, kuinka paljon ihmiset käyttävät mihin prosentteina kokonaisbudjetistaan ja tuloistaan.
Monet henkilökohtaisista menoluokista vastaavat sitä, mitä tavalliset ihmiset asettavat budjettiluokiksi budjettitaulukoissaan tai -sovelluksissaan.
Ruoka on ruokaa, asunto on vuokra tai asuntolaina jne. Tässä ovat luokat, joissa on laskettu prosenttiosuus kokonaisbudjetistasi sekä tulojen prosenttiosuus ennen veroja. Apuohjelmat mainitaan erikseen, mutta tässä tietoja keskimääräisestä sähkölaskusta.
Tämän taulukon kokonaiskulut ovat 60 060 dollaria ja kokonaistulot ennen veroja 73 573 dollaria.
| Kategoria | Määrä | % kulutuksesta | % tuloista |
|---|---|---|---|
| Ruoka | $7,729 | 12.87% | 10.5% |
| - Ruoka kotona | $4363 | 7.26% | 5.93% |
| - Ruoka poissa kotoa | $3365 | 5.6% | 4.57% |
| Asuminen | $19884 | 33.1% | 27% |
| - Suoja | $11895 | 19.8$ | 16.17% |
| Vaatteet ja palvelut | $1833 | 3.05% | 2.49% |
| Kuljetus | $9576 | 15.9% | 13.02% |
| - Ajoneuvon hankinta | $4054 | 6.74% | 5.51% |
| - Polttoaine (kaasu) | $1968 | 3.27% | 2.67% |
| Terveydenhuolto | $4928 | 8.2% | 6.7% |
| - Terveysvakuutus | $3414 | 5.68% | 4.64% |
| Viihde | $3206 | 5.33% | 4.36% |
| Henkilökohtainen hygienia | $762 | 1.27% | 1.04% |
| Koulutus | $1491 | 2.48% | 2.03% |
| Käteismaksut | $1873 | 3.12% | 2.55% |
| Henkivakuutus | $6771 | 11.27% | 9.2% |
| Eläkkeet, sosiaaliturva | $6353 | 10.58% | 8.63% |
| Sekalaisia | $2010 | 3.34% | 2.73% |
Lisäksi tässä on BLS -sanaston sanasto. Minun oli tutkittava, mitä joukko erilaisia kohteita tarkoitti, kuten käteismaksut. Nämä ovat maksuja henkilöille tai järjestöille, ja ne sisältävät esimerkiksi elatusmaksuja sekä hyväntekeväisyysmaksuja.
Laskin molemmat sarakkeet, koska halusin, mutta se on viimeinen sarake, johon haluan todella kiinnittää huomiota. Päätin laskea sen prosenttiosuutena tuloista ennen veroja, koska useimmat pitävät tulojamme "palkkana". Sitä emme vie kotiin.
Valitsin myös ennen veroja, koska se on hieman puhtaampi laskelma. Jokaisen verotilanne on erilainen ja sinulla voi olla enemmän verovähennyksiä jne., Mutta kaikki on suunnilleen samanlaista samanlaisilla tuloilla. Jos se on sinulle suuri ongelma, se on yksinkertainen säätö.
Tässä ovat tärkeimmät budjettiluokat ja tuloprosentit:
- Ruoka: 10.5%
- Asuminen: 27%
- Kuljetus: 13%
- Terveydenhuolto: 6.7%
- Henkivakuutus: 9.2%
- Eläkkeelle siirtyminen (eläkkeet, SS): 8.63%
Avain takeaways
Tässä oli joitain tärkeitä poimintoja, joita pidin mielenkiintoisina.
Ruoka on 10%
Me kaikki tarvitsemme ruokaa selviytyäksemme, ja oli mielenkiintoista huomata, että keskimääräinen amerikkalainen käytti 10% ruokaan ja jakautui tasaisesti ulosmenon ja kotiruoan välillä. BLS: n yhteenvetotietojen taulukko ei sisältänyt yhtä purkautumiskohtaa, joka oli 558 dollaria vuodessa alkoholijuomista. Se oli isommissa Excel -taulukoissa, jos haluat ladata ne. Epäilen (OK, olen varma), että käytimme vuosittain yli 558 dollaria alkoholijuomiin, ja tämä saattaa korostaa riskejä, jotka johtuvat tämän kaltaisten väestötietojen liiallisesta nojaamisesta!
Olin yllättynyt siitä, että kulutukset ruokaan olivat niin lähellä jopa kotiruoanlaiton ja ulkoilun välillä. Mielestäni budjettimme on kuitenkin samanlainen, vaikka kotona valmistettujen aterioiden määrä on huomattavasti suurempi kuin ulkona syöminen (kaikki aamiaiset ja useimmat lounaat ja illalliset ovat kotona). Silti se on yllättävää.
Asuminen on 30%
Kaikki alkoi ajatuksesta, että keskeinen rahasuhde piti asumiskustannukset alle 30 prosentissa. Huomasimme, että keskimääräinen asumiseen käytetty summa oli 19 884 dollaria eli 27% keskimääräisistä tuloista ennen veroja.
On selvää, että mitä vähemmän maksat (järjen rajoissa), sitä parempi. Mutta 30% vertailukohtana ei ole kohtuutonta, jos olet tyypillisessä tilanteessa. Tähän vaikuttavat hieman ne, jotka asuvat kotona (eivätkä maksa vuokraa) ja ne, jotka elävät erittäin korkeilla elinkustannuksilla alueilla, joilla on suhteellisen pienituloinen työ, mutta väestön keskiarvo näyttää tekevän 30 prosentin säännön saavutettavissa olevaksi yksi.
Seuraavat kaksi osaa tuosta 30-20-50 rahasuhteesta ovat, että sinun tulee säästää vähintään 20% tuloistasi (tai käyttää se velan maksamiseen) ja varata loput 50% muihin kuluihin. (Mielenkiintoista kyllä, ne, jotka mihin jää eläkkeelle ennenaikaisesti ja on taloudellisesti riippumaton pyrkivät usein säästämään 50%+ tuloistaan)
Voit pelata näillä numeroilla, mutta asuntosi rajoittaminen 30%: iin tarkoittaa, että muut numerot ovat suurempia.
Haasteena on kuitenkin se, että et voi aina hallita asumiskustannuksiasi. Pew Charitable Trusts analysoi Bureau of Labor Statisticsin kuluttajamenotutkimuksen (käytämme samoja tietoja) ja havaitsi, että pienituloiset kotitaloudet käyttivät enemmän, prosentteina tuloista, kuin keskitulot ja huipputulot. Pienituloiset kotitaloudet käyttivät 40%, kun keskimmäiset 25% ja ylemmät 17%.
On vaikea päästä eteenpäin, kun käytät 40% vain asuinalueellesi.
Kuljetus - 13%
Monille amerikkalaisille auton omistaminen on melkein osa amerikkalaista unelmaa. Liikkumisvapaus on uskomatonta ja se on yksi niistä paras tapa sijoittaa itseesi kun nouset talousportaita ylöspäin. Jos et joudu luottamaan julkiseen liikenteeseen etenkin muissa kuin kaupunkiympäristöissä, voit säästää paljon aikaa.
Olin kuitenkin yllättynyt siitä, että tämä kuluttaa tyypillisesti 13% tuloista. Minusta se on suuri luku. Suuri osa siitä menee autolainaan, jota ihmiset kantavat 3-5 vuoden ajan, ja se korreloi neuvoon, että sinun pitäisi ajaa autoa niin kauan kuin mahdollista. Ostamisen jälkeen suurin osa jää polttoaineeseen ja huoltoon. Jos ostat jatkuvasti uusia hoitotuotteita, maksat 5% tuloistasi joka vuosi ja se on kuin toisen asuntolainan kantaminen. Poistuvaan omaisuuteen.
"Eläkkeelle" 8,63%
Kutsuin tätä luokkaa eläkkeelle, mutta se kattaa eläkkeet, ja oletan maksupohjaisia järjestelyjä, kuten 401 (k), ja sosiaaliturvaa, joka on pakollinen W2 -tuloille 6,2%.
Jos otat kaiken nimellisarvoon, se tarkoittaa, että ihmiset maksavat vain 2,03% eläkkeisiin. Tällainen vastaa hieman säästöasteeseen, jota seuraa Louisin keskuspankki. Säästöaste marraskuussa 2018 oli 6%.
Ainoa asia, jonka voimme sanoa tästä, on 2% eläkkeelle siirtymiselle, on usein vähimmäismäärä. Se ei läheskään riitä.
Henkivakuutus 9,2%
Henkivakuutus kattaa kaikki henkilön vakuutukset sairausvakuutuksen lisäksi. Tämä sisältää henkivakuutuksen, asuntolainavakuutuksen, henkilökohtaisen vastuun, sateenvarjon, onnettomuuden ja vamman. Se ei sisällä kotivakuutusta tai autovakuutusta.
9,2% vakuutusmaksutuloista vaikuttaa erittäin suurelta, kun otetaan huomioon, että se ei sisällä kahta suurinta vakuutuseräämme - asunnonomistajia ja autovakuutuksia.
Olen varma, että on enemmän mielenkiintoisia tilastoja, joita pitää silmällä, mutta nämä olivat ne, jotka hyppäsivät minuun.
Mitä mieltä sinä olet? Yllättääkö mikään sinua?