WiseBanyan -arvostelu: Maksuton taloudellinen neuvonantaja

Lokakuussa 2018 Axos Financial sopi ostavansa WiseBanyan Holdingsin ja muutti sen uudelleen Axos Investiksi. Suuri osa työkalusta pysyi samana, se tuotiin yksinkertaisesti Axos Financial -brändiin.

Roboadvisorit ovat nykyään erittäin suosittuja. Arvoehdotus on hyvin selvä - maksa vähemmän palkkioita, saavuta sama suorituskyky.

Suosituimmat roboadvisorit ovat kaltaisia ​​yrityksiä Paraneminen ja Varallisuus (lue meidän Wealthfront -arvostelu). Avaat tilin, talletat rahaa ja he hallinnoivat salkkua puolestasi pientä maksua vastaan ​​sijoitusten kulujen lisäksi.

WiseBanyan on samanlainen kuin muut roboadvisorit, erityisesti tavoitteiden asettamisominaisuuksilla, jotka tukevat sen väitettä olevansa taloudellinen neuvonantaja, ja yksi erilainen - nolla palkkiot. He ovat SEC: n rekisteröity sijoitusneuvoja, jäsen FINRA/SIPC, ja SIPC suojaa sitä jopa 500 000 dollariin. He ovat tarkistaneet kaikki lailliset laatikot ja ovat laillisia.

Tämän viestin kuvakaappaukset ovat demotililtä, ​​jolla pelasin. Kaikki näkemäsi numerot ovat vain esittelyä varten. Minulla on oikean rahan tili WiseBanyanilla, mutta kuvakaappaukset eivät ole siitä.

WiseBanyan -tilin avaaminen

Hyvin suoraviivaista - WiseBanyan pyytää syntymäpäivääsi, tulojasi ja nettovarallisuus, sijoitustyylisi (neljä aggressiivisuusvaihtoehtoa), kun aiot tarvita sijoittamaasi rahaa, ja miten käyttäytyisit, jos sijoituksesi menettäisi 10% arvostaan.

He esittävät paljon riskeihin liittyviä kysymyksiä varojen kohdentamisen määrittämiseksi. Sinulla on klassikko, "mitä tekisit, jos sijoituksesi menettäisivät 10%", sekä muut fiksummat, kuten kuinka paljon panostat kolikonheittoon (voitot 10 dollaria, häviävät 0 dollaria; voitat 50 dollaria, hännät menetät 20 dollaria; pää voittaa 100 dollaria, hännät menettävät 50 dollaria).

Muutamia rajoituksia tilien sijoittamiselle - voit tehdä vain henkilökohtaisen välityksen, Roth IRA, SEP IRA tai Traditional IRA. Minimitalletus on vain taalaa ja tilin luominen kestää vain muutaman minuutin.

Virstanpylväiden luominen

Virstanpylväät ovat WiseBanyanin tavoitteiden asettamisominaisuuksia. Sinulla on mahdollisuus valita:

• Rakenna vaurautta-perusverotuksellinen perusverosi.
• Sadepäivä - hätärahasto.
• Eläkkeelle - Kun lopetat työnteon, olitpa sitten 65 tai 35.
• Mukautettu - Muokattu "Tallenna X päivämäärään mennessä" -tavoite. (Sadepäivä on eräänlainen mukautettu virstanpylväs)

Jokaista virstanpylvästä seuraa kehote, joka auttaa laskemaan, kuinka saatat joutua säästämään.

Suositeltu tavoite on kolmen kuukauden kulut, joiden he laskivat olevan 6 250 dollaria. WiseBanyan ei kerää tarpeeksi tietoa kohteen suosittelemiseksi, mikä on hyvä, mutta väitän, että 3 kuukautta on todennäköisesti liian lyhyt. Haluan pitää 6 kuukautta tai enemmän hätärahastossa ja kuukausittaiset kulut ovat yli 2000 dollaria kuukaudessa. Toisaalta en ole täällä hätärahastoneuvontaa varten. 🙂

WiseBanyan suosittelee 15%: n osakkeita, 85%: n joukkovelkakirjasalkkua (voit muuttaa tätä) ja aloittaa sitten tilin perustamisprosessin. Minulta kysytään ensimmäinen talletus, kuinka paljon automaattista talletusta, ja matematiikka lasketaan minulle, joten saavutin tavoitteeni 6250 dollaria 18 kuukaudessa. Väitän tallettavani 500 dollaria ja WiseBanyan laskee, että minun on talletettava 70,75 dollaria viikossa saavuttaakseni tavoitteeni 18 kuukaudessa (78 viikossa). Voit muuttaa talletustiheyden kuukausittain tai neljännesvuosittain ja WiseBanyan päivittää summan.

Näiden päivitysten avulla näet, kuinka monta kuukautta olet vakuutettu tulosi perusteella. Se on aika liukas.

Niille, jotka pitävät kirjaa kotona, se on 5518,50 dollaria viikkotalletuksissa, 500 dollaria ensimmäisissä talletuksissa, yhteensä 6 018,50 dollaria talletuksissa, joiden arvioitu voitto on 231,50 dollaria, jotta pääsen tavoitteeseeni 6 250 dollaria.

Voimme kiistellä hätärahaston sijoittamisen eduista muulloin, mielestäni se on arvokasta nähdä järjestelmä toiminnassa olematta jumissa oletuksiin ja käytettäviin tiloihin suosituksia.

Rahoilla voit nostaa tilejä, päivittää talletuksia ja kaikkea muuta, mitä voit ajatella. Se ei ole lukittu, mutta liikkeesi verovaikutukset ovat sinun vastuullasi.

Henkilökohtaisen salkun tarkistaminen

Sain riskin suhteen 9,1 (korkein on 10), mikä tarkoitti 83% osakkeiden ja 17% joukkovelkakirjojen yhdistelmää. Riskialttiilla 10: llä oli 91/9 suhde, kun taas konservatiivisella 1 käänsi määrärahat ja oli 9/91.

Minun täydellinen jakautumiseni oli:

• Yhdysvaltain osakkeet (VTI) - 49,64%
• Kehittyneet osakkeet (VEA) - 26,89%
• Kansainväliset kehittyvät osakkeet (VWO) - 6,2%
• Yhdysvaltain yrityssijoitusluokitukset (LQD) - 4,81%
• Lyhytaikaiset yrityslainat (VCSH) - 0,35%
• Lyhytaikaiset High Yield Bonds (SJNK) - 2,89%
• Yhdysvaltain valtiovarainministeriö (VGIT) - 4,29%
• Yhdysvaltain inflaatiosuojatut joukkolainat (TIP) - 3,43%
• REIT (VNQ) - 1,50%

Ne ovat kaikki edullisia Vanguard, SPDR ja iShares ETF. Kuten näette, ETF -luettelo on laaja ja kattaa lähes kaikki omaisuusluokat, joita voitte kuvitella. Keskimääräinen kulusuhde on alhainen, vain 0,12%, kuten voit odottaa, jos luettelossa on Vanguard-, SPDR- ja iShares -nimiä.

Jos muokkaat kohdentamistasi (tai voittojen ja tappioiden kautta todellinen kohdentuminen muuttuu tavoitteesta), uusia osuuksiasi mukautetaan siirtämään salkkuasi vastaamaan tätä jakoa. Oletetaan siis yksinkertaisesti, että olet 80% osakkeita ja 20% joukkovelkakirjalainoja. Jos siirrät sen 50%: n osakkeisiin ja 50%: n joukkovelkakirjalainoihin, myöhemmät talletukset ovat joukkovelkakirjalainoja raskaampia siirtääkseen allokointia oikeaan suuntaan. Se myös säätää salkkuasi, jos kohdennuksesi ylittävät 5% tavoitteesta.

Kuinka WiseBanyan ansaitsee rahaa?

Muut roboadvisorit perivät pienen hallintomaksun. Parannusmaksut missä tahansa 0,15%: sta 0,35%: iin sijoituspalkkioiden lisäksi. Wealthfront veloittaa 0,25% varoista, jotka ylittävät ensimmäisen 10000 dollarin sijoitukset (15 000 dollaria Wallet Hacks -lukijoille).

WiseBanyan ei veloita mitään - miten? He veloittavat lisämaksuja à la carte -palveluista, kuten verotappioiden korjaaminen.

WiseHarvesting, jota WiseBanyan kutsuu verotappioiden korjauspalveluksi, maksaa vuosittain 0,25% verotettavasta omaisuudesta, mutta kuukausimaksu on enintään 20 dollaria. Muut yritykset tarjoavat verotappioiden korjaamista peruspaketissaan, mutta he veloittavat sinulta myös 0,35–0,25% vuosimaksuja pelkästään tilinpidosta.

Mitä pidän WiseBanyanista

Virstanpylväät - olen kirjoittanut kuinka rakentaa rahoitussuunnitelma ilman talousneuvojaa ja tämä tuntuu loistavalta työkalulta suunnitelman toteuttamiseen. Sinulla on joustavuus asettaa erilaisia ​​tavoitteita (ja muuttaa nimeä napsauttamalla sinistä kenttää, kun asetat sen tai milloin tahansa sen jälkeen kojelaudassa) ja nähdä ne sitten koontinäytössä, jotka on koottu yhteen yleiskatsauksessa.

Pidän siitä, että se on ilmainen ja että maksat verotappioiden korjaamisesta. On mielenkiintoista nähdä, mitä lisäominaisuuksia ne lisäävät ja miten ne hinnoitellaan.

Lopuksi, ja tämä on vähäistä, mutta voit omistaa murto -osuuksia, joten kaikki rahasi sijoitetaan.

Mistä en pitänyt

WiseBanyan sanoo, että se on ensimmäinen ilmainen taloudellinen neuvonantaja ja se tulee melko lähelle Milestonesin käyttöä. Mielestäni virstanpylväät ovat loistava idea, mutta niiden on oltava hieman enemmän suunnittelun puolella.

Esimerkiksi juuri nyt kerrot, että haluat säästää 6250 dollaria 18 kuukaudessa hätärahastolle. Loistava!

Mutta entä jos et voi tehdä 350 dollarin talletusta joka kuukausi (suunnilleen 6 250 dollaria jaettuna 18: lla)? Järjestelmä näyttää, miten aikajanasi muuttuu, kun päivität automaattisen talletuksen summan - mukava ominaisuus, jonka he lisäsivät äskettäin. On hyvä nähdä, kuinka aika tavoitteeseesi muuttuu taloudellisten mahdollisuuksien perusteella. Jos voit tehdä vain 100 dollarin talletuksen joka kuukausi, mutta sinun täytyy saada 6 250 dollaria - aikajana heijastaa sitä.

Lisäksi siitä puuttuu pieni liima, jotta kaikki yhdistyvät hyvin yhteen kuin talousneuvoja. Hallintapaneeli voi näyttää yksittäisiä virstanpylväitä tai niitä yhteensä, mutta haluaisin nähdä kuinka eri virstanpylväät edistyvät, mikä jää jälkeen, mikä on edessä jne. Minusta tuntuu, että olemme tulossa siihen pisteeseen, että se voisi olla rahoitussuunnittelija, mutta juuri nyt se on muutaman askeleen päässä.

Lopulliset ajatukset

WiseBanyan on vielä suhteellisen pieni. Mukaan tämä SEC -arkistointi vuoden 2016 alussa heillä on vain noin 90 miljoonan dollarin hallinnassa olevat varat. Wealthfront ja Betterment hallinnoivat omaisuutta miljardeihin. Yksi varoituksen sana, älä lue liikaa hallinnoitavien varojen mittariin - se on seksikäs, jos olet startup -sijoittaja, mutta ei todellakaan ole merkityksellistä mitä tahansa näistä yrityksistä yrittää tehdä.

Vicki Zhoun (perustaja ja toimitusjohtaja) kanssa käytyissä keskusteluissa yksi heidän tärkeimmistä mittareistaan ​​on asiakkaiden määrä (noin 20 000). He pyrkivät tähän tavoitteeseen, koska he koskettavat ihmisiä, jotka ovat juuri aloittamassa säästämistä ja sijoittamista matka." Se on yksi syy siihen, miksi vähimmäismäärä on vain 1 dollari (se alennettiin äskettäin 10 dollarista dollariin) $1!). Tämä tarkoittaa myös sitä, että he keskittyvät nuorempien sijoittajien tarpeisiin, eivät vanhempiin, joilla on mahdollisesti suurempia pesimunia ja erilaisia ​​tarpeita.

Myös monet välitysyritykset ovat tulleet roboinvestment -markkinoille, kuten Vanguardin henkilökohtaiset neuvontapalvelut ja Charles Schwabin älykkäät salkut. On mielenkiintoista nähdä, miten tämä käy.

Katso WiseBanyan