Jeff Rose, CFP® |
Rmuistatko vanhat hyvät vihellyshetket työskennellessäsi 401k: n suhteen? Yritykselläsi oli erittäin mukava ottelu 401k -laitteeseesi. Saldosi oli kaikkien aikojen korkeimmillaan ja eläkkeelle siirtyminen näytti aivan horisontin yli.
Sitten vuosi 2008 tuli ja vihellys muuttui enemmän nyyhkytykseksi. Älä huoli, minäkin huokaisin. Niille, jotka ovat 59 1/2 ja työskentelevät edelleen, minulla saattaa olla syy vihellyttää uudelleen. Syytä kutsutaan 401k: n käyttöjakeluksi.
Soitin äskettäin asiakkaalta, jonka työnantaja oli valmis vaihtamaan 401 000 palveluntarjoajaa uudelleen (3 kertaa viimeisen 5 vuoden aikana), ja olin turhautunut uusiin sijoitusvaihtoehtoihin.
Hän on yli 59 1/2 ja oli kuullut, että hän voisi pystyä siirrä 401k IRA: lle ja rahoittaa edelleen 401 000 euroa. Olin innoissani voidessani kertoa hänelle, että hän itse asiassa pystyi tekemään tämän ja että menettelyä kutsuttiin palvelujakeluksi.
Säännöt 401k: n käyttöjakelusta
- Ensimmäiset asiat ensin, sinä OMISTAA olla 59 1/2. Riippumatta siitä, kuinka paljon pidät nykyisestä suunnitelmasta ja haluat peruuttaa kaiken, se ei ole vaihtoehto siihen asti.
- Tämä ei koske vain 401k. Kaikenlaiset eläkejärjestelyt toimivat myös. Tämä sisältää 403b: n, 457 tuuman ja eläkkeet, myös.
- Muista siirtää rahat IRA: lle, jos et tarvitse sitä. Kun teet 401 000 käyttökierron, sinua verotetaan.
Syitä tehdä 401 000 käyttöjakelua
Käytössä olevan jakelun avulla voit siirtää oman saldosi voitonjakosuunnitelmasta IRA: han. Sinun on ensin määritettävä, oletko kelvollinen. Jotkut suunnitelmat voivat rajoittaa sitä. Seuraavassa on muutamia syitä, joiden vuoksi haluat:
- Ohjaus- Kuka ei pidä hallitsemisesta? IRA: n avulla olet tilin omistaja ja hallitset enemmän omaisuuttasi ilman rajoituksia, joita työnantajasi tukema suunnitelma voi asettaa.
- Monipuolistaminen -Monet työnantajan tukemat suunnitelmat tarjoavat rajallisia sijoitusvaihtoehtoja. Sitä vastoin useimmat IRAt tarjoavat tyypillisesti laajemman valikoiman sijoitusvaihtoehtoja lähes kaikissa omaisuusluokissa. Tämä joustavuus voi auttaa sinua monipuolistamaan eläkevarojasi yksilöllisten sijoitustavoitteiden saavuttamiseksi.
- Edunsaajan vaihtoehdot -Yleensä IRA: t sallivat muiden kuin puolison edunsaajien "Venyttää" perinnöllistä IRA: ta elämänsä aikana. Tämäntyyppinen edunsaaja jakeluvaihtoehto ei ole käytettävissä useimmissa työnantajan tukemissa suunnitelmissa, mikä voi rajoittaa edunsaajien jakeluvalintoja.
401 000 käyttöjakelun haitat
Kaikilla eduilla voi olla haittoja. Harkitse:
- Ikärajoitukset - Pätevissä suunnitelmissa 55 -vuotissääntö sallii osallistujien, jotka lopettavat työskentelyn 55 -vuotiaana tai vanhempana, jakautumaan ilman 10% IRS: n ennenaikaista jakelusakkoa. IRA: ssa voit ottaa jakeluja vasta 59½ -vuotiaana. Tästä syystä, jos aiot jäädä eläkkeelle ennenaikaisesti, saatat haluta säilyttää rangaistukseton pääsy eläkerahastoihisi siirtämättä kaikkia 401 (k) omaisuuttasi IRA: han ennen eläkkeelle siirtymistä.
- NUA — Realisoitumaton nettoarvo (NUA) verokohtelu ei ole vaihtoehto IRA: lta saataville jakeluille. Siksi, jos sinulla on arvostettuja yrityksen osakkeita työnantajasi rahoittamasta suunnitelmasta, kyseisen kaluston siirtäminen IRA: han poistaa kaikki mahdollisuudet, joita sinun on ehkä hyödynnettävä NUA verokohtelu.
- Luotonantajan suoja - Vaikka IRA: lla on nyt liittovaltion konkurssisuoja, muut IRA: n velkojansuojat määräytyvät edelleen valtion lakien mukaan. Hyväksytyillä järjestelyillä on edelleen laaja liittovaltion velkasuoja.
- Uusia lahjoituksia nykyiseen suunnitelmaan -Käytössä olevan jakelun tekeminen voi vaikuttaa kykyysi osallistua työnantajan tukemaan suunnitelmaan. Muista neuvotella suunnitelmasi järjestelmänvalvojan kanssa ennen tämän toteuttamista. Lisätietoja täältä Roth IRA: n maksurajat.
- Kustannus - Oman IRA: n käyttöön liittyvät maksut voivat olla kalliimpia kuin 401k: n sijoitusvaihtoehdot.
- Verojen jälkeen dollaria -Verojen jälkeiset dollarit erotetaan yleensä hyväksytyssä suunnitelmassa, ja ne voidaan usein jakaa erikseen. Verojen jälkeiset dollaria vaikeuttavat kuitenkin asioita, jos ne siirretään IRA: lle. Jos siirrät rahaa verojen jälkeen IRA: han, siitä tulee osa IRA: n vähennyskelvotonta "perustaa", eikä se ole erikseen saatavilla. Jotta vältät verojen maksamisen uudelleen IRA -perusteellasi, kun otat IRA -jakelun, sinun on oltava varovainen kirjaa "perusteista" IRA -laitteissasi. Tästä voi tulla enemmän ongelma Roth IRA: n tekemisessä Muuntaminen.
Mihin kääntää
Jos sinulla ei ole jo välitystiliä. Nämä ovat parhaita palveluntarjoajia, jotka asettavat siirtymisen IRA: lle:
*Rajoituksia, seuraamuksia ja veroja voidaan soveltaa. Ellei tietyt kriteerit täyty, Roth IRA: n omistajaton oltava 59 1/2 tai vanhempi ja hän on pitänyt IRA: ta 5 vuotta ennen verovapaiden nostojen sallimista.