Useimmat ihmiset siirtyvät useiden työnantajien kautta uransa aikana, ja on melko tavallista, että he jättävät jälkeensä työnantajan tukemia eläketilejä.
Vaikka on mahdollista antaa kaikkien näiden tilien jatkaa kasvuaan itsestään, tämä on harvoin paras vaihtoehto rahoituksellesi. Itse asiassa olisit melkein aina paljon parempi ottaa vanhat eläketilit, mukaan lukien 403 (b) -suunnitelmat, mukaasi.
Onneksi ei ole niin vaikeaa tai aikaa vievää 403 (b): n siirtämistä uudelle tilille, jota voit seurata itse. Kun olet poistunut työnantajalta, sinulla on useita vaihtoehtoja siirtää 403 (b) varosi toiselle eläketilille, kuten perinteiselle IRA: lle tai ja Roth IRA.
Mikä on 403 (B)?
Kun puhut jonkun kanssa, jolla on 403 (b), on melko tavallista, että he eivät ymmärrä, minkä tyyppistä eläketiliä he todella pitävät. Itse asiassa, kun kysytään, he yleensä viittaavat siihen "verosuojattuina" elinkorko”.
Tämä johtuu pääasiassa siitä, että kun 403 (b): t hyväksyttiin alun perin, vakuutusyhtiöt olivat ensimmäiset, jotka saivat jalkansa ovesta. Tämän vuoksi useimmat ihmiset, joilla oli 403 (b), saivat elinkoron, joka oli verosuojattu.
Näin ei kuitenkaan aina ole nykyään. Vaikka verosuojatut elinkorot olivat aluksi suosittuja, huomaat, että monet muut sijoitusyhtiöt osallistuvat nykyaikaisiin 403 (b) -suunnitelmiin.
Itse asiassa 403 (b) suunnitelmat ja niiden investoinnit ovat erittäin erilaisia. Sellaisena tämäntyyppisen tilin määritelmä on melko monipuolinen ja laaja. Mukaan Internal Revenue Service, 403 (b) suunnitelmat voidaan kuvata seuraavasti:
403 (b) -suunnitelma, joka tunnetaan myös nimellä verosuojattu annuiteettisuunnitelma (TSA), on eläkesuunnitelma tietyille julkisten koulujen työntekijöille, tiettyjen verovapaiden järjestöjen työntekijöille ja tietyille ministereille.
403 (b) -suunnitelman yksittäiset tilit voivat olla mitä tahansa seuraavista tyypeistä.
- Annuiteettisopimus, joka on vakuutusyhtiön kautta tehty sopimus.
- Säilytystili, joka on sijoitusrahastoihin sijoitettu tili.
- Kirkon työntekijöille perustettu eläketulotili. Yleensä eläketulotilit voivat sijoittaa joko elinkorkoihin tai sijoitusrahastoihin.
Kuten näette, 403 (b) -suunnitelmilla voi olla erilainen muoto tai kokoonpano riippuen siitä, missä niitä tarjotaan ja millaisia valintoja suunnitelman ylläpitäjä on valinnut.
Tärkein muistettava tekijä on kuitenkin se, että 403 (b) -suunnitelmia kohdellaan paljon kuin työnantajan tukemia 401 (k) -suunnitelmia todellisessa maailmassa. Ensinnäkin molemmat suunnitelmat rahoitetaan ennen veroja olevilla dollareilla, jolloin investoinnit voivat kasvaa verotuksen perusteella eläkkeelle siirtymiseen asti.
Toiseksi 403 (b) -suunnitelma tarjoaa saman enimmäisosuuden vuosittain kuin 401 (k) -suunnitelma, eli 19500 dollaria 2021 jos olet alle 50 -vuotias Jos olet yli 50 -vuotias, voit tehdä vuonna 2016 ylimääräisiä 6500 dollarin lahjoituksia niin sanotulla "kiinniottomaksulla".
403 (B): n käytön edut
Jos työnantaja tarjoaa sinulle 403 (b) -suunnitelman, on lähes aina järkevää aloittaa maksujen suorittaminen. Itse asiassa 403 (b) -suunnitelmilla on useita erillisiä etuja, joista osa on samankaltaisia kuin työnantajapohjaisten 401 (k) -suunnitelmien tarjoamat. Tässä on joitain suurimmista eduista, joita saat 403 (b): n käytöstä:
Maksut suoritetaan ennen veroja, mikä voi alentaa verotettavaa tuloa. Aivan kuten maksut, jotka olet mahdollisesti tehnyt työnantajan tukemaan 401 (k) -suunnitelmaan, 403 (b) -järjestelmään talletetut rahat ovat ennen veroja. Näin ollen vuosittain suorittamasi maksut voivat alentaa verotettavaa tuloa ja säästää verotuksessa vuosittain.
Säästöt kasvavat verottomina. Kun olet suorittanut maksuja ennen veroja 403 (b) -suunnitelmaan, rahasi kasvavat verottomasti, kunnes saavut eläkkeelle ja sen jälkeen. Sinun on maksettava tuloverot vain jakelusta, kun ne otetaan.
Osallistu myöhemmin elämässäsi, kun saatat olla alemmassa veroluokassa. Koska useimmissa tapauksissa et maksa veroja 403 (b) -rahastoista ennen kuin olet eläkkeellä, sinulla on mahdollisuus maksaa alempia veroja myös tulevaisuudessa. Koska useimmat eläkkeellä olevat ihmiset kuuluvat alempaan veroluokkaan, on järkevää olettaa, että he saattavat maksaa alempia veroja tulevaisuudessa.
Voit saada työnantajan ottelun. Aivan kuten työnantajan tukemat 401 (k) -suunnitelmat, monet voittoa tavoittelemattomat työnantajat, jotka hallinnoivat 403 (b) -suunnitelmia, tarjoavat yritykselle vastaavuuden. Tämä on lähin asia "ilmaiselle rahalle", jonka löydät, joten on aina viisasta antaa riittävästi rahaa työsi tukemaan 403 (b) -suunnitelmaan, jotta saat täyden hyödyn.
Osuusrajat ovat edelleen suhteellisen korkeat vuonna 2021. Aivan kuten työnantajan tukemat 401 (k) -suunnitelmat, maksujen enimmäismäärät ovat edelleen korkeat 403 (b) -tileillä. Vuodelle 2021 voit osallistua enintään 19 500 dollariin 403 (b) -suunnitelmaan, jos olet 50 -vuotias tai nuorempi. Jos olet 50 -vuotias ja vanhempi, voit lahjoittaa jopa 6 500 dollaria niin sanotulla "kiinniottomaksulla". 50 -vuotiaiden ja sitä vanhempien osuus on nyt jopa 26 000 dollaria vuodessa.
403 (B) -kierron tekeminen
Koska monet ihmiset työskentelevät useiden työnantajien palveluksessa työvuosiensa aikana, on melko tavallista, että ihmisillä on useita eläkesuunnitelmia, mukaan lukien 401 (k) s ja 403 (b) s, heidän on siirryttävä.
Jos siirrät varoja suoraan perinteiselle IRA -tilille, vältät pakolliset 20%: n liittovaltion tuloveronpidätykset, jotka arvioidaan eläkerahastojen nostamisen yhteydessä.
Voit avata IRA -tilin missä tahansa rahoituslaitoksessa, joka tarjoaa tämän tyyppistä tiliä. Yleensä sinun on suoritettava 403 (b) -kierrätys viimeistään 60. päivänä sen jälkeen, kun jakelu on vastaanotettu.
IRS sallii kuitenkin kaksi poikkeusta 60 päivän kierrätyssäännöstä. Taloudellisten vaikeuksien tai odottamattomien olosuhteiden tapauksessa voit saada poikkeuksen.
Poikkeuksia ei taata, ja IRS edellyttää todisteita taloudellisista vaikeuksista, kuten sairaalahoidosta tai muusta finanssikriisistä. Odottamattomia tilanteita voi esiintyä eri muodoissa, mutta ne sisältävät tyypillisesti tilanteita, joissa varat jäädytetään tilillesi jostain syystä.
Yleensä sinun on täytettävä vain allekirjoitettu maksulomake, jonka IRA -edunvalvoja vaatii, jotta voit siirtää varoja IRA -tilille. Sinun on tarkistettava kyseiseltä rahoituslaitokselta sen kierrätyskäytännöt ennen tapahtuman suorittamista, jotta käsittely ei viivästyisi.
403: n (b) rullaaminen perinteiseksi IRA: ksi, sinun on myös neuvoteltava 403 (b) -tilisi suunnitelman ylläpitäjän kanssa varmistaaksesi, että suoritat asianmukaiset paperityöt. Jotkut vaativat jakelupyynnön suorittamista ennen kuin omaisuutta voidaan siirtää.
Samaan aikaan jotkut ylläpitäjät tarvitsevat myös IRA: n edunvalvojan/rahoituslaitoksen hyväksymiskirjeen. Nämä asiakirjat ovat todiste siitä, että varat siirretään lailliselle eläketurvatilille.Yksi tärkeä huomio: Sinun on varmistettava, että kierrätys käsitellään "suorana" telana, mikä tarkoittaa, että varojen jako maksetaan ja lähetetään vain IRA: n edunvalvojalle. Jos varojen jakaminen maksetaan sinulle, suunnitelmasi järjestelmänvalvojan on pidettävä 20% vähennys liittovaltion veronpidätyksistä. 403 (b) -tilin siirtäminen IRA: han on tehtävä oikein, tai joudut ankaraan veroseuraamukseen ennenaikaisista nostoista.
Hyödyt ja haitat 403 (B): n kääntämisestä perinteiseen IRA: han
Vaikka edut vanhan 403 (b) -kortin siirtämisestä uudelle tilille voivat vaihdella tilanteen mukaan, suurin hyöty, jonka todennäköisesti saat, on lahja saada enemmän vaihtoehtoja kuin aiemmin.
Yleisesti ottaen, IRA: t tarjoavat enemmän sijoitusvaihtoehtoja kuin 403 (b) -suunnitelmat. Suurin etu, jonka saat, kun siirrät 403 (b) IRA: han, on se, että IRA: t tarjoavat enemmän joustavuutta rahojesi sijoittamisessa. Kun varat on kierretty, voit sijoittaa ne sijoitusrahastoihin, indeksirahastoihin ja jopa yksittäisiin osakkeisiin.
Jos 403 (b) -suunnitelmasi tarjosi melko rajallisia sijoitusvaihtoehtoja, perinteinen IRA saa sinut tuntemaan, että sinulla on rajattomasti vaihtoehtoja käden ulottuvilla. Ja jos haluat tietyn sijoitusmuodon - kuten sijoittamisen enimmäkseen indeksirahastoihin - perinteisen IRA: n avulla on paljon helpompaa pitää kiinni suunnitelmasta pitkällä aikavälillä.
Suurin haitta, joka liittyy vanhan 403 (b): n rullaamiseen perinteiseksi IRA: ksi, on se, että IRA: n ylläpito voi maksaa enemmän rahaa ajan mittaan. Jos et ehkä ole maksanut transaktiokustannuksia 403 (b) -laitteestasi, huomaat, että perinteisen IRA: n käyttäminen voi olla kallista.
Toinen haittapuoli, joka tulee perinteisten IRA: iden kanssa, on se, että jos arkistoit konkurssiin tai ovat oikeudenkäynnin lopussa, IRA: n varoja ei suojata the Työntekijöiden eläketuloturvalaki. Tämä laki on laadittu sen varmistamiseksi, että sijoitetut varat on tarkoitettu erityisesti eläkkeelle eikä niitä voida käyttää velkatarkoituksiin.
merkintä: Ainakin ERISA -tuomion ja IRA: si suhteen 1 362 800 dollarin IRA -varat olisivat suojattuja, jos tekisit konkurssivaatimuksen.
Oikeudenkäynneissä asia on eri. Se riippuu todella siitä, minkä tyyppiseen oikeudenkäyntiin olet sekaantunut ja mikä tärkeintä, sääntöihin, jotka on luotu osavaltiossasi.
Toinen vaihtoehto: Muunna 403 (B) Roth IRA: ksi
Jos et halua rullata 403 (b): täsi perinteiseksi IRA: ksi, voit harkita sen kääntämistä Roth IRA: ksi. Koska Roth IRA: t rahoitetaan verojen jälkeisillä dollareilla, on kuitenkin harkittava valtavia verotuksellisia näkökohtia, jos päätät siirtää 403 (b) -tyyppisi tälle tilille.
Kun siirrät 403 (b), 401 (k) tai muun verotuksen lykkääntynyttä eläketiliäsi Roth IRA: han, sinun on maksettava tuloverot summasta, jonka siirrät kyseisenä vuonna. Tämä voi johtaa valtaviin ennakkomaksuihin, jos sinulla on jo paljon rahaa säästetty 403 (b) -laitteessasi, mutta monet ihmiset tekevät sen joka tapauksessa lukemattomista syistä.
Koska Roth IRA: t rahoitetaan verojen jälkeisillä dollareilla, ne toimivat eri tavalla, kun käytät niitä ja kun olet valmis aloittamaan jakelun. Seuraavassa on joitain etuja, joita saat 403 (b) -laitteen rullaamisesta Roth IRA: ksi:
Sinun ei tarvitse maksaa tuloveroa, kun aloitat jakamisen.
Koska Roth IRA: t rahoitetaan verojen jälkeisillä dollareilla, voit aloittaa verottoman tulonjaon, kun olet valmis eläkkeelle. Jos luulet, että saatat olla korkeammassa veroluokassa, kun siirryt eläkkeelle useiden vuosien tai vuosikymmenien kuluttua, verottoman tulovirran saaminen voi olla valtava siunaus taloutellesi.
Roth IRA: n omistaminen voi auttaa sinua monipuolistamaan verovelvollisuuttasi tulevina vuosina.
Jos sinulla on myös suunnitelma 403 (b) tai 401 (k), Roth IRA: n lisääminen on fiksu tapa monipuolistaa verovelvollisuuttasi. Jos maksat tuloveroa veron laskennallisten tilien voitoista, kun siirryt eläkkeelle, sinun ei tarvitse maksaa, kun otat voitot Roth IRA: lta.
Sinun ei tarvitse ottaa vaadittuja vähimmäisjakeluja (RMD) missään iässä.
Jos useimmat verotuksellisesti etuoikeutetut eläketilit, kuten 401 (k) ja 403 (b), edellyttävät, että sinun on aloitettava vaadittu vähimmäisjako (RMD) 70 1/2 -vuotiaana, Roth IRA: lla ei ole tällaista vaatimusta. Jos haluat pitää rahasi tililläsi koko elämän, Roth IRA antaa sinun tehdä sen ilman rangaistusta.
Perillisiäsi ei kohdata verolaskua, kun he perivät Roth IRA: si.
Koska Roth IRA: t rahoitetaan verojen jälkeisillä dollareilla, niiden ansiosta perillisten on helppo periä verovapaata rahaa kuolemalla. Jos olet huolissasi siitä, että jätät perillisille valtavan verolaskun ja paljon byrokratiaa, voit olla varma, että Roth IRA ei jätä kumpaakaan.
Mistä avata Roth IRA
Sinulla on paljon vaihtoehtoja valita, kun teet päätöksen mistä avata Roth IRA. Lähes kaikki välittäjät voivat auttaa sinua tilin perustamisessa, mutta joillakin näistä tileistä saattaa tulla piilotettuja hallinta- ja kaupankäyntimaksuja, jotka voivat kasvaa nopeasti. Tässä on kolme suosituinta vaihtoehtoani Roth IRA: llesi ja muutama syy, miksi ne ovat vakaita sijoituksia.
M1 Rahoitus
Kanssa M1, jokainen sijoitustilisi esitetään piirakka, joka on täynnä jopa 100 viipaletta osakkeita ja ETF -rahastoja. Kun avaat Roth IRA: n M1: llä, asetat tavoitteesi tilillesi. Jotta voit pysyä matkalla tapaamaan heidät, M1: llä on 60 tavoitekohtaista piirakkaa, joista voit valita.
Mutta jos haluat mieluummin luoda omat piirakat ja valita, mihin sijoittaa ja kuinka paljon kullekin viipaleelle varata, sinulla on vapaus tehdä niin. Tilin avaaminen on ilmaista, mutta aloittaaksesi sijoittamisen Roth IRA -laitteeseesi sinun on tehtävä 500 dollarin alkuperäinen talletus.
M1 antaa sinulle vapauden ohjata sijoituksiasi estämättä niiden ylläpitämistä, mikä muuttaa robo-neuvontaa. M1 Rahoitus on maksuton ja sillä ei ole vähimmäissijoituskuluja ensimmäisen talletuksen jälkeen, mikä antaa sinulle asiantuntevan tilinhallinnan joustavin ehdoin.
Paraneminen
Paraneminen on esimerkki käytännön eläkesijoituksista. Kun luot tilin Bettermentillä, täytät kyselylomakkeen, jossa arvioidaan tavoitteesi ja riskinsietokykysi. Tämän jälkeen Betterment suunnittelee portfolion vastaustesi ympärille, valitsee mihin sijoittaa ja tasapainottaa tilisi pitääksesi tavoitteesi.
Paraneminen antaa sinulle myös mahdollisuuden täyttää automaattisesti IRS: n enimmäismaksun ja mukauttaa kuukausittaisia sijoituksiasi, jos raja muuttuu. Betterment veloittaa tilisi hallinnoimisesta 0,25%: n ja 40%: n välisen maksun.
Nämä maksut voivat todella toimia sinun hyväksesi verrattuna joidenkin perimiin kiinteisiin maksuihin Bettermentin kilpailijat, mikä tekee heidän yksinkertaistetusta sijoitusratkaisustaan vankan robo-neuvonantajan Roth IRA.
Ally Invest
Äskettäin ostetun Trade Kingin jälkeen Liittolainen on tehnyt automatisoidusta sijoittamisesta helpompaa kuin koskaan, mukaan lukien sijoittaminen Roth IRA: han.
Tähtien asiakaspalveluarvostelujen, käyttäjäystävällisen ohjelmiston, joka keskittyy käytännöllisyyteen ja helppokäyttöisyyteen, eikä palkkioita osakekaupoista, Ally Invest on vankka valinta eläketilille.
Ally Investin Roth IRA -tileillä ei ole ylläpitomaksuja tai vuosimaksuja, mikä tarkoittaa ainoita tilimaksuja Katso tilisi peruuttamisesta tai kaikkien Roth IRA -varojen siirron suorittamisesta liittolaiselta tili.
Bottom Line
Jos sinulla on 403 (b) tai useita eläketilejä vanhoilla työnantajilla, on järkevää päättää, pitääkö nämä tilit uudistaa.
Useimmiten tämä auttaa sinua yksinkertaistamaan elämääsi yhdistämällä eläkkeesi yhteen paikkaan. Lisäksi saatat jopa saada enemmän tai parempia sijoitusvaihtoehtoja, jos valitset perinteisen IRA- tai Roth IRA -kierroksen.
Kuten aina, on järkevää kuulla talousneuvojaasi ja veroneuvojaasi ennen kuin teet suuria rahasiirtoja tai käännät vanhoja tilejä. Mitä enemmän tiedät ja mitä enemmän kysyt, sitä paremmin voit.