GFC 083: Minulla on 1,5 miljoonaa dollaria käteistä

Myit juuri kiinteistön ja sait seitsemän numeron satunnaisen; hyvä "ongelma", eikö?

Mutta miten sijoitat sellaista rahaa tavalla, joka kestää sen loppuelämäsi?

Tämä on tuoreen lukijan esittämä kysymys:

”Minulla on lähes 1,5 miljoonaa dollaria käteistä kiinteistökaupan jälkeen. Vanhempana (yli 70 -vuotias) luulen, että voin helposti laittaa pois puoli miljoonaa ja saada siitä noin 10% pankista ja pudottaa sen nollaan seuraavan 10 vuoden aikana. Tämä tarkoittaa 48 000 dollaria vuodessa tai 4 000 dollaria kuukaudessa ja tietysti eläketulot.

Toinen miljoona dollaria? Sijoitan osakkeisiin (50%) ja joukkovelkakirjalainoihin (50%), JA kun 10 vuotta rullaa puolen miljoonan loppumisen jälkeen, voin alkaa sukeltaa tähän ja alkaa kuluttaa. Onko tämä mielestäsi hyvä strategia vai onko sinulla muita vaihtoehtoisia suunnitelmia lähestyä tätä? Mihin sijoitan miljoonan dollarin? Mitään ideoita?"

Lukija ilmaisee ainakin kolme huolenaihetta:

Hän ajattelee oikeaan suuntaan, mutta luulen, että hän voi todennäköisesti luoda sopivamman järjestelyn käyttämällä joitakin saatavilla olevia sijoitustuotteita.

Ensimmäinen suositukseni on jakaa tulot kahteen luokkaan, lyhytaikaiseen ja pitkäaikaiseen.

Lyhytaikaisen salkun luominen

Tämä sisältää ensimmäiset 500 000 dollaria, joista lukija aikoo elää ensimmäisten 10 vuoden aikana. Haluamme keskittyä päämiehen turvallisuuteen, koska tämä on rahaa, jota hän tarvitsee elinkustannuksiin, mutta Samaan aikaan luulen, että hän voi ansaita rahoilleen suurempaa tuottoa kuin mitä se olisi saatavilla vain pankkiin istuessa tili.

Voimme aloittaa sijoittamalla 200 000 dollaria jonkinlaisiin pankkisäästöihin, kuten rahamarkkinarahastoon tai talletustodistukseen. Kumpi tahansa ansaitsee hieman kiinnostusta pitäen rahat täysin turvassa.

Seuraavat 300 000 dollaria sijoitetaan viiden vuoden kuluessa kiinteäkorkoinen elinkorko. Tämä antaisi hänelle mahdollisuuden ansaita 3,00%: n ja 3,25%: n tuottoa verrattuna pankkisijoitusten alle 1%: iin. Sen ansiosta hän voisi ansaita 9 000–9 750 dollaria vuodessa ja samalla taata pääoman. Se ansaitsisi hänelle myös lähes 50 000 dollaria lisää viiden vuoden aikana, jolloin se sijoitettaisiin.

Hänen on varmistettava, että se on annuiteetin tyyppi jonka avulla hän voi ottaa nostoja ilman rangaistusta.

Suositukseni olisi ottaa vain 40 000 dollaria vuodessa pankkisijoituksista viiden vuoden aikana, minkä jälkeen tämä osuus tyhjentyy. Hän voisi ottaa loput 10 000 dollaria vuodessa viiden vuoden elinkorosta. Vaikka elinkorot nostettaisiin, hänellä olisi edelleen lähes 300 000 dollaria jäljellä elinkorossa ensimmäisen viiden vuoden jälkeen korkean korkotuoton vuoksi.

Tällä strategialla pyrimme saavuttamaan sen, että annuiteettiin sijoitetut rahat pidetään mahdollisimman pitkään. Sen avulla hän voi maksimoida korkotuotonsa. Itse asiassa tällä menetelmällä hänellä on vielä vähän 500 000 dollaria jäljellä, vaikka hän on nostanut 50 000 dollaria vuodessa 10 vuoden ajan.

Pitkäaikaisen salkun luominen

Salkun tällä puolella on jäljellä oleva miljoona dollaria, johon lukija aikoo päästä, kun lyhytaikainen osa on käytetty. Tämä osa voidaan myös jakaa kahteen erilliseen luokkaan, konservatiivinen ja aggressiivinen. Se, että kuluu vähintään 10 vuotta, ennen kuin hänen on hyödynnettävä salkun pitkän aikavälin puolta elinkustannuksiin, antaa hänelle kohtuullisen sijoitushorisontin. Voimme työskennellä sen kanssa.

Lukija on ehdottanut 50/50 jakoa osakkeisiin ja joukkovelkakirjoihin, mutta jälleen kerran uskon, että hän voi tehdä paremmin. Näin suosittelen sijoittamaan tämän osan sijoitussalkusta…

Konservatiivinen osa.

Voimme olla turvassa täällä, mutta turvautumatta joukkovelkakirjoihin. Voimme tehdä tämän käyttämällä a kiinteäindeksinen elinkorko. Se tarjoaa kaksi suurta etua, joita joukkovelkakirjoilla ei ole: pääsuoja ja verotuksellinen etu, joihin perehdyn hetken kuluttua.

Kiinteäindeksinen elinkorko tarjoaa pääoman suojan rajoittamalla markkinoiden heikkenemisestä johtuvia tappioita. Se kasvaa jommallakummalla seuraavista:

Ja kiinteän indeksoidun elinkoron omistajana saat taatusti vähintään pääomaasi ja investointituotot vähennettynä kotiutuksista. Tämä tarjoaa paljon korkeamman tuoton kuin mitä voit saada korkosijoituksista, mutta yleensä ei niin korkea kuin mitä voit ansaita puhtaalla indeksirahastolla tasaisesti nousevilla osakemarkkinoilla.

Mutta jälleen kerran, ajatuksena tässä on tasapainottaa tuotto päämiehen turvallisuuden kanssa, ja sitä tekee kiinteäindeksinen elinkorko. Tämä osoittautuu fiksuksi sijoitukseksi, jos osakemarkkinat ovat tasaiset tai laskevat seuraavan 10 vuoden aikana.

Sitoisin tähän investointiin noin 300 000 dollaria.

Aggressiivinen annos.

Laittaisin loput 700 000 dollaria pitkäaikaisesta salkusta tai lähes puolet koko salkusta edullisiin sijoitusrahastoihin tai ETF-rahastoihin. Ne tarjoavat likviditeetin kaksi etua - hän voi käyttää rahojaan milloin tahansa - ja monia erilaisia ​​sijoitusvaihtoehtoja.

Saatavilla on tuhansia yksittäisiä sijoitusrahastoja ja ETF -rahastoja sadoilla eri sijoitusaloilla ja -luokissa. Tämä tarkoittaa, että lukija voi valita ja myöhemmin sopeutua haluttuun aggressiivisuuden tasoon. En kuitenkaan tee mitään erityisiä rahasto -suosituksia, koska se riippuu täysin lukijan omasta riskinsietokyvystä. Mutta riittää, kun sanotaan, että hän voi sijoittaa indeksirahastoihin, tiettyihin teollisuudenalojen rahastoihin, aggressiiviseen kasvuun, kehittyville markkinoille tai kokeiltuihin blue chip -merkkeihin.

Veroedut

Nyt haluan palata niihin veroetuihin, joista puhuin aiemmin kiinteän indeksoidun elinkoron yhteydessä. 1,5 miljoonan dollarin satunnaiset sijoitukset tuottavat merkittäviä investointituloja ja lisäävät verovelkaa. Tämä pätee erityisesti, koska lukija mainitsi kysymyksessään "plus eläketulot".

Koska on todennäköistä, että kiinteistöjen myynti on jo luonut tuloverotapahtuman, haluamme olla varmoja siitä, että sijoitustoiminta ei lisää tätä velkaa. Tämä tarkoittaa osittain sitä, että vältetään sijoitustoimien myyntivoittoja.

Oletetaan esimerkiksi, että lukija sijoittaa miljoona dollaria joukkovelkakirjojen ja aggressiivisten osakkeiden yhdistelmään. Jos hän ansaitsee, esimerkiksi 8%, se tuottaa sijoitustuloa 80 000 dollaria vuodessa. Vaikka hän voi ottaa vain 50 000 dollaria elinkustannuksiin, hän on edelleen velkaa 80 000 dollarin tuloista. Tätä ongelmaa voivat pahentaa aktiivisesti hallinnoidut sijoitusrahastot, jotka ostavat ja myyvät osia aggressiivisesti. Kun tämä lisätään eläketuloihin, lukijan tulot voivat nousta korkeampiin veroluokkiin sekä liittovaltion että osavaltion verojen osalta.

Sitä on vältettävä.

Osa tästä korjataan kahdella elinkorolla-sekä kiinteäkorkoisella että kiinteäindeksisellä elinkorolla. Suosittelemassani jaossa on 300 000 dollaria jokaisessa, yhteensä 600 000 dollaria.

Kun sinulla on rahaa sijoitettuna elinkorkoihin, tyypistä riippumatta, sijoitustuotot kerääntyvät suunnitelmaan verotuksen perusteella. Tämä on pitkälti sama kuin verojen laskennallisten eläkejärjestelyjen kanssa, paitsi että annuiteettiin suoritettavat maksut eivät ole verovähennyskelpoisia. Annuiteetilla verovelkaa ei synny niin kauan kuin sijoitustulot jäävät suunnitelmaan.

Tämä tarkoittaa sitä, että molempiin eläkkeisiin kertyvät sijoitustulot eivät lisää lukijan verovelvollisuutta. Samaan aikaan pankkien varoihin sijoitetut 200 000 dollaria tuottavat hyvin vähän tuloja ja siksi hyvin pienen verovelkan.

Suurin verovelvollisuus tässä salkussa on se, joka syntyy 700 000 dollarin osuudesta, joka on sijoitettu sijoitusrahastoihin. Siellä hänellä voi kuitenkin olla tiettyjä veroetuja.

Esimerkiksi rahastojen arvo voi edelleen kasvaa ilman verovelkaa (niin kauan kuin hän ei myy varoja itse). Ja rahastojen itsensä tuottamat voitot verotetaan alhaisemmilla pitkän aikavälin myyntivoittoasteilla, kunhan niitä pidetään yli vuoden ajan.

Lyhytaikaisiin myyntivoittoihin, jotka voivat syntyä erittäin aktiivisesti hoidetuista rahastoista, sovelletaan tavanomaisia ​​verokantoja, jotka voivat olla merkittäviä, jos lyhyen aikavälin voitot ovat huomattavia. Mutta jälleen kerran, lukija voisi vähentää tai välttää tämän vastuun suosimalla sijoitusrahastoja, joilla on alhainen liikevaihto ja/tai taipumus suosia pitkän aikavälin myyntivoittoja lyhyellä aikavälillä.

Verot on minimoitava tämän kokoisille sijoituspesille, joten suurelta osin verotuksellisen edun mukaisen salkun luominen, kuten tässä suosittelen, on oltava etusijalla.

On tärkeää huomata, että jokainen elinkorko ei ole tasa -arvoinen. Ennen sinua ostaa mitä tahansa elinkorkoa varmista, että luotat neuvojaan, jonka kanssa työskentelet, jotta saat parhaan mahdollisen hinnan.

Yhteenvetona kaikki

Tältä suosittelemani portfolio näyttää:

Tällainen portfolioyhdistelmä tarjoaa lukijalle runsaasti kasvupotentiaalia, kohtuullista pääoman suojaa ja verotuksellista sijoittamista. Yhtä tärkeää on se, että hän voi saada vapaita tuloja ja suurimman osan alkuperäisestä sijoituksestaan ​​koko elämänsä ajan.

Todellisuudessa me teemme täällä tikkaat eri omaisuusluokkia, jotta lukijalla on likvidejä käteisvaroja lyhyellä aikavälillä sekä kasvua pidemmällä aikavälillä eläketulosuunnitelma. Jokainen omaisuusluokka on käytettävissä omana aikanaan asumiskuluihin. Ja prosessissa tuloverot minimoidaan.

Se ei ole huono yhdistelmä erittäin alhaisessa korkotilanteessa, jossa olemme tällä hetkellä, ja todennäköisesti myös lähitulevaisuudessa.

Tämä viesti ilmestyi alun perin Business Insider.