Monet neuvonantajat luulevat tekevänsä asiakkailleen suuria palveluksia kertomalla heille, etteivät he koskaan aseta heitä elinkorkoon. Ja kaikki negatiiviset lehdistöt, joita elinkorot saavat, ei ole liian yllättävää.
Uskon kuitenkin, että elinkorot ovat fantastisia - oikeassa tilanteessa.
On ainakin 15 syytä, miksi joidenkin ihmisten ei pitäisi ostaa elinkorkoa. Jos olet tehnyt paljon tutkimusta aiheesta, olet todennäköisesti jo tietoinen muutamista niistä.
Mutta sinun on myös tiedettävä, että elinkorkoilla on hyvin erityisiä tarkoituksia, ja jos satut johonkin näistä skenaarioista, elinkorko voi olla pelinvaihtaja.
Milloin ostaa annuiteetti
Yleensä haluat harkita elinkorkoa vasta sen jälkeen, kun olet maksanut muut verotuksellisesti etuoikeutetut eläketilit, kuten 401 (k) suunnitelmat ja IRA: t. Mutta sen lisäksi on ainakin viisi muuta tilannetta, joissa annuiteetin ostaminen tekee paljon tunne:
- Pörssi järkyttää sinua
- Haluat tietää, kuinka paljon kiinnostusta aiot herättää
- Haluat taatut ja ennustettavat tulot
- Et voi saada henkivakuutusta
- Haluat pitkäaikaista hoitoa
1. Pörssi järkyttää sinua
Yleensä kun taloudellinen neuvonantaja tarjoaa sinulle takuun, sinun on edettävä varovasti. Mutta jos vain CNBC: n katsominen nostaa verenpainettasi liikaa, elinkorko on vastaus.
Osakepohjaisten sijoitusten arvo vaihtelee yleensä, eli ne voivat laskea ja nousta. Annuiteetit voivat kuitenkin suojata pääarvoasi ja varmistaa, että sijoituksesi pysyy täysin ehjänä ansaitaksesi tuloja tulevaisuudessa.
Tämä voi olla erityisen tärkeää, jos olet hyvin lähellä tai jo eläkkeellä. Annuiteetit voivat tarjota välittömiä tuloja ja poistaa huolen mahdollisista tappioista.
2. Haluat tietää penniäkään, kuinka paljon korkoa aiot tehdä
Annuiteetit - enimmäkseen kiinteät annuiteetit - tarjoavat taatun tuoton. Jälleen kerran, jos vakaat tulot ovat ensisijainen motivaatio investoinnin tekemiseen, elinkorot voivat tarjota juuri sen.
Jotkut elinkorot tarjoavat sinulle vaihtelevan tuoton, jonka avulla voit osallistua korkeamman riskin/korkeamman tuoton vaihtoehtoihin, mutta määrität myös taatun vähimmäistuoton. Tämä saattaa olla juuri sitä mitä etsit.
Kiinteät elinkorot maksavat yleensä enemmän kuin pankki-CD-levyt, vaikka joudut lukitsemaan rahat 3-5 vuodeksi saadaksesi ne. Viime vuonna minulla oli asiakas, joka ei halunnut mitään tekemistä markkinoiden kanssa ja halusi taatun tuoton. CD -levyt eivät maksaneet mitään ja paras hinta, jonka löysin hänelle, oli 5 vuoden kiinteä annuiteetti, joka maksoi 3%.
Yritin jopa kieltää hänet ostamasta sitä, mutta se oli ainoa asia, joka saisi hänet ja hänen vaimonsa tuntemaan olonsa turvalliseksi (hänellä oli huonoja kokemuksia edellisen neuvonantajan kanssa). Jos taattu on se, mitä tavoittelet, elinkorko voi olla järkevin.
3. Haluat taatut ja ennustettavat tulot
Kuten aiemmin kirjoitin, elinkorot ovat investointisopimuksia, ja yksi tärkeimmistä ehdoista, joita voit sisällyttää, on taattu tulo. Voit tehdä tämän välittömillä annuiteeteilla tai tulot, jotka tarjoavat kiinteän indeksin annuiteetit.
Voit ostaa elinkoron ja saada sen maksamaan tulovirran välittömästi. Jotkut lykätty elinkorot, joilla on tulot, lisääntyvät vuosittain, kunnes päätät aloittaa tulojen saamisen (kuten kuinka sosiaaliturva kasvaa joka vuosi, kun et koske siihen).
Annuiteetit, jotka tarjoavat tulovirtaa, tiedät tarkalleen, kuinka paljon saat ja kuinka kauan, kun päätät ottaa sen.
Tämä on erinomainen vaihtoehto eläkkeellä, koska se toimii tavallisen eläkkeen kaltaisena. Suuri ero on kuitenkin se, että toisin kuin eläke, jos sinulle tai puolisollesi tapahtuu jotain, loput varat siirretään perheellesi.
4. Et voi saada henkivakuutusta (ja haluat jättää enemmän perillisillesi)
Voit käyttää annuiteettia tarjotaksesi joitakin samoja etuja kuin henkivakuutus. Mutta koska elinkorko on investointisopimus, sinun ei tarvitse saada sitä niin kuin teet henkivakuutuksen.
Jos sinulla on sairaus, joka tekee henkivakuutuksen saamisesta mahdotonta tai kohtuuttoman kallista, elinkorko voi olla todella hyvä vaihtoehto.
Nimeä puolisosi edunsaajaksi ja sopimus siirtyy hänelle automaattisesti kuolemasi jälkeen.
Jotkut elinkorot tarjoavat myös kuolemantapauksia, jotka voivat maksaa hieman enemmän kuin toiset. Annuiteetilla et saa yhtä paljon kuolemaetuutta kuin henkivakuutus, mutta saat sen.
5. Haluat pitkäaikaista hoitoa, mutta et halua maksaa taskustasi
Koska ihmiset elävät pidempään kuin koskaan, huoli pitkäaikaishoidosta kasvaa. Suoraan pitkäaikaishoidon vakuutukset ovat kalliita etenkin ikääntyessäsi.
Suurin osa asiakkaistani, jotka ovat ostaneet pitkäaikaishoitokäytäntöjä, ovat tehneet niin, koska heillä oli henkilökohtainen kokemus rakkaansa (yleensä vanhemman) kanssa, joka vietti aikaa vanhainkodissa. Heille vakuutuksen ostaminen oli turhaa. Toisille kuitenkin riittää, että he oppivat ottamaan riskin oppimaan, kuinka paljon palkkio maksaa kuukaudessa.
Mutta on olemassa toinen ratkaisu: osta elinkorko. Tässä on kaksi harkittavaa:
- Hybridi -elinkorko tai vakuutustuotteet, joissa on LTC -etu. On tuotteita, jotka tarjoavat joko vakuutusetua perillisille tai taattua tuottoa (vaikkakin pientä) ensisijaisena tehtävänä. Jos tarvitset hoitokotia, vakuutus muuttuu LTC -vakuutukseksi, joka maksaa osan kustannuksista tietyn ajan. Määrä ja aika riippuvat siitä, kuinka paljon maksat etukäteen ja ikäsi. Asiakkaat pitävät tästä vaihtoehdosta, koska LTC -vakuutusmaksujen maksaminen ei ole uppokustannus joka kuukausi, ja se tarjoaa joustavuutta saada rahasi takaisin tarvittaessa.
- LTC: n kaksinkertainen hyöty tulotekijöiltä. Jotkut lentoliikenteen harjoittajat tarjoavat myös eläke -etuuksia, jotka tarjoavat taattua tulovirtaa tuloetuuden muodossa, myös LTC -tuplaajaetua. Oletetaan, että tämä tarkoittaa sitä, että ansiotulosi on 20 000 dollaria vuodessa annuiteetista ja tarvitsit LTC -hoitoa. Vuosittaisen 20 000 dollarin sijasta etuuksesi kaksinkertaistuu 40 000 dollariin vuodessa, kun olet hoitokodissa. Tämä etu kestää viisi vuotta ja palaa sitten alkuperäiseen 20000 dollarin vuotuiseen etuuteen. Jokainen kantaja on erilainen, joten on tärkeää ymmärtää kaikki liikkuvat osat.
Molempien vaihtoehtojen ei ole tarkoitus maksaa kokonaan 100% LTC -kustannuksistasi, mutta se auttaa maksamaan osan siitä.
Milloin ei pitäisi ostaa elinkorkoa
Toivottavasti olen vakuuttanut sinut siitä, että elinkorot tehdä palvelevat tarkoitusta ja voivat olla loistava vaihtoehto joillekin ihmisille. Mutta he eivät myöskään saa huonoa räppiä turhaan. Tässä on 15 syytä, miksi et ehkä halua tutkia asioiden elinkorkoa.
1. Voit sijoittaa omat rahat
Jos pystyt ja olet valmis sijoittamaan rahasi - vaikka vain sijoitusrahastojen ja pörssilistattujen rahastojen kautta - et tarvitse elinkorkoa. Annuiteetit ovat erinomaisia ihmisille, jotka joko tietävät vähän sijoittamisesta tai haluavat taattua tuottoa.
2. Olet konservatiivinen menojen suhteen
Jotkut ihmiset eivät yksinkertaisesti osaa hallita rahaa, ja elinkorko on täydellinen tapa välttää kaikkien eläkesäästöjen polttaminen. Annuiteetit ovat pitkäaikaisia sopimuksia, jotka on yleensä tehty nimenomaan rahan jakamiseen loppuelämäsi ajan.
Mutta jos toisaalta olet melko hyvä hallitsemaan omia rahojasi, elinkorko voi olla rajoittavaa ja tarpeetonta.
3. Et ole mukava maksaa paljon maksuja
Annuiteetit voivat tarjota monia arvokkaita etuja, mutta niillä on hinta. Toisin kuin sijoitusrahastot (joista voit ostaa tyhjiö- ja pienikuormarahastoja) tai talletustodistukset (jos investointimaksuja ei tule lainkaan), elinkorkoihin liittyy yleensä useita maksuja niitä.
Tässä on kuitenkin potkuri: monet näistä maksuista ovat piilossa, joten et koskaan tiedä mitä maksat, ellet lue 157 -sivuista esitettä.
Sivuhuomautus: Jos kärsit unettomuudesta, kuulen, että kopio annuiteettiesitteestä yöpöydälläsi on hyvä lääke.
Muista myös, että tämä on erittäin pitkäaikainen sopimus ja että luovutusmaksuja voi olla jopa 20% (mutta yleensä 8-10%).
Kaikki nämä maksut voivat vähentää sijoitustasi ja tuottoa, jos päädyt annuiteettiin, joka ei täysin vastaa taloudellista tilannettasi. Varmista, että saat lainauksia hyvämaineiselta edustajalta ja että ymmärrät ostamasi!
4. Haluat puhtaan sijoitetun pääoman tuoton
Vaikka vakuutusasiamiehet kertovat mielellään ihmisille, että elinkorot tarjoavat taattua sijoitetun pääoman tuottoa, nämä takuut tulevat hieman hinnalla. Nämä taatut tuotot voivat olla paljon pienempiä kuin mitä yleensä saat sijoitusmarkkinoilla, mutta se on sama, jos päätät säästää rahasi CD -levyllä.
Lisäksi nämä taatut tuotot voivat tulla rajoitetusti ylösalaisin. Esimerkiksi, vaikka tietty markkinaindeksi voi palauttaa 12%, vakuutusyhtiö voi rajoittaa tuottoasi 9%: iin (jotkut ovat tällä hetkellä jopa 3%).
Ja kuka saa ylimääräisen sijoitetun pääoman tuoton, jota et saanut? Vakuutusyhtiö tietysti. Jos et pidä tällaisesta järjestelystä, sinun on parasta välttää elinkorot kokonaan.
5. Haluat hallita rahasi sijoittamista
Elinkorot eivät yleensä ole sijoitusdemokratioita. Itse asiassa vakuutusyhtiö sijoittaa rahat vakuutusyhtiön sijoitusrahastoihin. Vain ne eivät tyypillisesti ole julkisesti kaupankäynnin kohteena olevia sijoitusrahastoja, sellaisia kuin löydät ystävällisen, naapuruston sijoitusvälittäjän kanssa.
Vakuutusyhtiö valitsee yleensä varat ja jopa kohdennukset, jättäen sinulle vähän valinnanvaraa siitä, miten rahat sijoitetaan.
Jos tämä tuntuu jotenkin epäoikeudenmukaiselta, sinun on muistettava, että elinkorot on tarkoitettu ensisijaisesti ihmisille, jotka eivät tiedä miten tai eivät halua sijoittaa rahojaan. Ja tällaiselle asiakkaalle ei ole huolestuttavaa hallita sijoituksiaan.
6. Et pidä sijoituksiisi liittyvistä ehtoista
Annuiteetit eivät ole lainkaan sijoitusrahastojen kaltaisia. Kun sijoitat sijoitusrahastoihin, sijoitat rahasi, ehdot ja maksut ymmärretään yleisesti ja voit yleensä poistua milloin tahansa. Annuiteetit ovat kuitenkin sopimuksia jotka sisältävät lukuisia ehtoja. Suurin osa näistä määräyksistä on otettu käyttöön vakuutusyhtiön suojelemiseksi.
Luovutusmaksut ovat erinomainen esimerkki. Jos tiedät, että sinun on maksettava 8% maksu elinkelpoisuuden selvittämiseksi, et todennäköisesti koskaan tee sitä - varsinkin jos maksoit samanlaisen palkkion, kun sijoitit ensimmäisen kerran elinkorkoon.
Tällaiset määräykset sitovat sijoituksiasi ja poistavat mahdollisuutesi tehdä investointimuutoksia jälkikäteen.
7. Et tarvitse lisäveron lykkäystä
Aivan kuten IRA: t ja muut verosuositut eläkesijoitusvälineet, elinkorot tarjoavat veron lykkäystä sijoitustuloistasi, jolloin rahasi voivat kasvaa ilman, että vuositulot vähentävät niitä verot. Yksi merkittävä ero on kuitenkin se, että et saa verovähennystä annuiteettisi maksusta tavanomaisilla eläkesijoituksilla.
Jos olet tyytyväinen siihen rahamäärään, joka sinulla on veron laskennallisiin sijoituksiin, sinun ei tarvitse hankkia ylimääräistä veronlykkäystä annuiteetin kautta. Ja sen arvoista, ainakin osa eläkerahoistasi olisi pidettävä verotettavien tilien ulkopuolella. Tämä antaa sinulle pääsyn ainakin osaan rahoistasi ilman, että sinun on maksettava veroa kotiutuksesta. Ajattele sitä eräänlaisena tuloveron hajauttamisena eläkkeellesi.
8. Et usko yhden koon hypeä minuutin ajan
Toinen vakuutusasiamiesten suosikki on, että heidän tarjoamansa annuiteetti ratkaisee kaikki ongelmasi.
Uutiset: ei ole olemassa sijoitustuotetta, joka ratkaisisi kaikki ongelmasi.
Jos sinulle annetaan tällainen myyntikenttä, juokse mahdollisimman nopeasti.
9. Sinulle tarjotaan vain yksi tuote yhdeltä yritykseltä
Rahan sijoittaminen on kuin uuden auton ostamista. Haluat katsoa paljon erilaisia merkkejä ja malleja ennen kuin päätät lopullisesta valinnastasi. Ja luonnollisesti teet saman asian, jos haluat sijoittaa osakkeisiin tai sijoitusrahastoihin.
Jos työskentelet vakuutusasiamiehen kanssa ja sinulle tarjotaan vain yhtä elinkorvaustuotetta yhdeltä yritykseltä, on todennäköistä, että asiamiehellä on myytävänä vain yksi tuote - se, jota hän tarjoaa. On todennäköistä, että tuote ei toimi sinulle, ja sinun on siirryttävä eteenpäin.
10. Tulit ostamaan henkivakuutuksen, mutta sinulle myydään elinkorko
Yleensä on yksi tärkeä syy, miksi vakuutusasiamies yrittää myydä sinulle annuiteetin, kun etsit henkivakuutusta: Asiamies saa paljon suuremman palkkion elinkorosta kuin henkivakuutuksesta. Useimmille, vaikka ostit 5 miljoonan dollarin henkivakuutus, agentti ansaitsisi enemmän elinkorosta.
Se voi olla todella hyvä agentille, mutta se on todella huono sinulle.
11. Et ole täysin varma annuiteetin ehdoista
Ei ole vain yhtä annuiteettityyppiä, vaan monia. Jokaisen elinkoron mukana tulee akku, joka sisältää omat säännöksensä. Älä erehdy, elinkorot voivat olla erittäin monimutkaisia.
Jos sinulla on epäilyksiä tarjottavasta elinkorosta tai tietyistä säännöistä, joita ei ole selitetty riittävästi, sinun on poistuttava. Voit olla varma, että jos olet epämiellyttävä yhdestä säännöksestä, on todennäköisesti muita, jotka eivät yksinkertaisesti ole kiinnittäneet huomiota.
Aina kun sijoitat rahaa minne tahansa, sinun on oltava täysin varma siitä, mihin olet ryhtymässä, mitä etuja saat ja mitä riskejä otat vastineeksi etuja.
12. Et ole huolissasi rahojesi loppumisesta
Yksi suurimmista syistä kenelle tahansa ostaa elinkorkoa on välttää rahansa ansaitsemista. Ostat annuiteetin ja alat saada tulomaksuja tiettynä päivänä. Nämä tulonmaksut voivat jatkua loppuelämäsi, mikä tarkoittaa, että rahat eivät lopu koskaan.
Mutta jos sinulla on riittävästi rahaa säästöihin ja investointeihin, että mahdollisuutesi elää rahaa ei ole parempi kuin etäinen, elinkorko ei ole sinua varten.
13. Et halua sijoitusta, joka sulkee sinut sisään
Yleensä useimmat ihmiset sijoittavat rahansa tiettyyn sijoitusvälineeseen muutaman vuoden ajan ja siirtyvät sitten johonkin muuhun. Annuiteetit eivät toimi näin. Annuiteetit eivät ole vain sopimuksia, vaan ne yleensä lukitsevat sinut loppuelämäsi.
Jos muutat mielesi viiden tai kymmenen vuoden kuluttua, ainoa tapa päästä eroon elinkorosta on maksaa jäykkä antautumismaksu. Maksu voi olla riittävän korkea, jotta voit vaihtaa kannattavasti toiseen sijoitusvälineeseen.
14. Vakuutusasiamies painostaa liikaa
Valitettavasti joillekin henkivakuutusageneille henkivakuutusten myynti on vain tappiojohtaja. Oikea raha on elinkorkojen myymisessä. Henkivakuutuksen myynti voi saada agentteille muutaman sadan dollarin - annuiteetin myynti voi saada hänelle muutaman tuhannen dollarin.
Jos tunnet, että agentti ajaa sinua kovasti kohti elinkorkoa, on suuri mahdollisuus, että hän tekee sen enemmän omista syistä kuin sinun eduksesi.
Älä koskaan anna kenenkään työntää sinua minkäänlaisiin sijoituksiin. Jos sinusta tuntuu, että agentti yrittää liian kovasti saada sinut ostamaan elinkorkoa, tämän pitäisi laukaista hälytyskellot mielessäsi ja kertoa, että on aika poistua.
15. Suolasi kertoo sinulle, että tämä ei ole oikea sijoitus sinulle
Jos elinkoron ja kaikkien sen eri säännösten harkitsemisen jälkeen tunnet edelleen epäilyksiä, sinun täytyy kävellä pois. Joskus syy siihen, että sinulla on huono tunne jostakin, ei ole niinkään häiritsevästä määräyksestä tai kahdesta, vaan pikemminkin koko sopimuksen monimutkaisuudesta.
Jos sinusta tuntuu, että koko annuiteettisopimus on yksinkertaisesti liian monimutkainen, se on riittävä peruste välttää sen tekeminen. Kaikilla investoinneilla, joihin osallistut, on tärkeää, että voit nukkua rauhassa yöllä.
Bottom Line
Useimpien ihmisten ei pitäisi ostaa elinkorkoa. Mutta on tiettyjä ihmisiä tietyissä olosuhteissa, joille annuiteetti olisi loistava valinta. Jos sinulla on lisäkysymyksiä tai tarvitset tarjouksen, tiimimme on myös tutkinut asiaa elinkorko lainauksia.