Mikä on HSA?

On myönnettävä, että sairaanhoitokuluilla voi olla suuri vaikutus budjettiin, varsinkin ikääntyessäsi.

Jos olet kuullut terveydensäästötilistä tai ehkä työsi tarjoaa sellaisen, on ehkä järkevää harkita sitä vakavasti - ja mielestäni siinä on yleensä paljon järkeä.

Oletko kiinnostunut oppimaan lisää?

Kaikki mitä sinun tarvitsee tietää terveyssäästötileistä ja miten voit selvittää, onko tili oikea sinulle, on täällä sinua varten.

Mikä on HSA?

A Terveyden säästöt Tili, jota kutsutaan myös nimellä HSA, tarjoaa sinulle mahdollisuuden käyttää rahaa ennen veroja tuloistasi maksaa tiettyjä sairauskuluja.

Sen avulla voit myös käyttää rahat muihin päteviin menoihin, kuten lääkinnällisiin laitteisiin, reseptilääkkeisiin ja kopioihin.

Voit käyttää HSA: n varoja erityisesti:

• hammashoito
• sairaalan palvelut
• piilolinssit
• kiropraktiikan hoito ja
• muun muassa kainalosauvat

Kaiken kaikkiaan voit käyttää HSA: n rahoja melkein minkä tahansa sairaanhoitokustannuksen maksamiseen.

Mikä parasta, rahat, joita käytät näiden kulujen maksamiseen, tulevat 100% verovapaiksi.

Hämmästyttävintä HSA: ssa on se, että se tarjoaa kolminkertaiset verosäästöt.

Muita tämän tyyppisiä etuja tarjoavia tilejä ei ole käytettävissä.

Maksusi ovat verotettuja, tilisi varojen kasvu on verotonta ja milloin kun nostat rahaa tililtäsi pätevien sairaanhoitokulujen maksamiseen, rahat tulevat ulos verovapaa.

Kuulostaa aika hämmästyttävältä, eikö totta?

Rahasumma, jonka voisit säästää veroissa eliniän aikana osallistumalla HSA: han, voi helposti olla kymmeniä tai jopa satoja tuhansia dollareita.

Kuinka avaan HSA: n?

Jotta voit avata terveystalletustilin, sinun on oltava ilmoittautunut a korkean vähennyskelpoisen terveyssuunnitelman (HDHP) työn kautta tai henkilökohtaisesti.

Niin kauan kuin sinulla on HDHP, sinulla on mahdollisuus avata HSA ja osallistua siihen.

Ja HSA: n avaaminen on myös melko yksinkertainen vaihe. On useita pankkeja ja muita rahoituslaitoksia, joissa voit avata HSA: n.

Tähän saattaa liittyä maksuja, joten muista tehdä läksyjä.

Kun avaat, voit lahjoittaa korkeimman summan HSA: lle vuosittain. Vuonna 2020 enimmäismäärä on 3550 dollaria yksittäisestä suunnitelmasta ja 7100 dollaria perhesuunnitelmasta.

Vuonna 2021 maksut ovat enintään 3600 dollaria yksittäisestä suunnitelmasta ja 7200 dollaria perhesuunnitelmasta. Lisäksi sinulla on 1 000 dollarin lisämaksu, jos olet 55-vuotias tai vanhempi.

HSA: ssa, yleensä tietyn summan keräämisen jälkeen, voit sijoittaa nämä rahat erilaisiin yhteiset varat oman HSA: n tarjoamia.

Missä avaat HSA: n, määrittää, mitä sijoitusvaihtoehtoja sinulla on käytettävissä.

Joten mikä on korkea vähennyskelpoinen terveyssuunnitelma?

Okei, otetaan askel taaksepäin määritelläksemme, mikä on HDHP, jotta en menetä sinua.

Yksittäistä suunnitelmaa varten IRS toteaa, että HDHP: n on tarjottava vähintään 1 400 dollarin omavastuu ja enintään 6 900 dollaria vuonna 2020 ja 7 000 dollaria vuonna 2021.

Perhesuunnitelmaa varten HDHP: n on tarjottava vähintään 2800 dollarin omavastuu ja enintään 13 800 dollaria vuonna 2020 ja 14 000 dollaria vuonna 2021.

Verohallinto voi päivittää ja muuttaa näitä lukuja vuosittain.

Monet yritykset tarjoavat nykyään molempia standardeja sairausvakuutus vaihtoehto, kuten PPO tai HMO, sekä HDHP.

Tavalliseen sairausvakuutussuunnitelmaan verrattuna HDHP: llä on korkeampi vuotuinen vähennyskelpoisuus, mutta pienemmät kuukausimaksut. Hyvin vähennyskelpoisilla terveyssuunnitelmilla on tyypillisesti seuraavat ominaisuudet:

• Jokaiselle perheelle HDHP käyttää yhden kalenterivuoden omavastuuta varten.
• HDHP: t tarjoavat edelleen samanlaatuisen sairausvakuutuksen.
• Omavastuun saavuttamisen jälkeen HDHP voi kattaa kulut jopa 100%.
• HDHP: itä voidaan pitää edullisempina kuin muita terveyssuunnitelmia. Se riippuu kuitenkin henkilökohtaisesta ja perheesi lääketieteellisestä tilanteesta.

Koska edellä on muutamia HDHP: n etuja, sinun on ymmärrettävä yksi suuri haitta:

Saatat kohdata suurempia taskukustannuksia, koska olet koukussa, kunnes saavutat omavastuun kynnyksen.

Jos sinulla ei ole rahaa varattu tai et voi maksaa sitä kuukausittaisesta kassavirrasta, HDHP ei välttämättä on oikea käytäntö sinulle, varsinkin jos sinä ja perheesi olette alttiita säännölliselle lääkärille ja sairaalaan käyntejä.

Miten HSA toimii?

Nyt kun olemme todenneet, että sinun on osallistuttava HDHP: hen ennen kuin voit avata HSA: n, tarkastelemme hieman tarkemmin käytännön toimintaa.

Jos olet työntekijä, voit perustaa terveydensäästötilisi pankin kautta. Suurin osa HSA: ta tarjoavista työnantajista on kuitenkin todennäköisesti jo luonut suhteen laitokseen, jossa avaat tilisi.

Kun tilisi on avattu, sinun on määritettävä, kuinka paljon haluat maksaa palkasta. Ja jos olet onnekas, työnantajasi saattaa jopa olla valmis maksamaan myös HSA: lle.

Jos työnantaja maksaa maksun, sitä ei lasketa tuloiksi; se lasketaan kuitenkin vuotuiseen enimmäismaksuun.

Kuinka paljon minun pitäisi osallistua HSA: han?

Kun määritetään, kuinka paljon sinun pitäisi osallistua, se riippuu todella omasta henkilökohtaisesta tilanteestasi.

Koska kaikki asiat ovat kuitenkin tasa -arvoisia, suosittelen aina osallistumista niin paljon kuin mahdollista maksimiin asti.

Minän 2020, enimmäismäärä on 3550 dollaria yksilöille ja 7100 dollaria perheille. Vuonna 2021 maksujen enimmäismäärä on 3 600 dollaria yksilöille ja 7 200 dollaria perheille.

Ja jos mahdollista, suosittelen, ettet kosketa HSA: n rahoja ja anna niiden kasvaa, jotta voit käyttää ne terveydenhuoltomenoihin eläkkeellä. Yritä maksaa nykyiset terveydenhuoltomenot kassavirroistasi tai muita säästöjä.

Tiedän kuitenkin, että tämä ei ole mahdollista kaikille, mutta mitä kauemmin voit hyödyntää verovapaata kasvua HSA ilman sitä, sitä enemmän rahaa sinun on nostettava 100% verovapaasti sairaanhoitokuluista eläkkeelle.

Vanhenee HSA?

Terveydensäästötilisi ei vanhene. Voit säilyttää tilisi niin kauan kuin haluat riippumatta siitä, päätätkö muuttaa vakuutussuunnitelmaasi tai vaihtaa työpaikkaa.

Lisäksi, jos sinulla on Archer MSA, voit sijoittaa rahat HSA -laitteeseesi.

Älä sekoita HSA: ta Archer MSA: han tai joustavaan kulutiliin (FSA) siirron kannalta politiikkoja ja maksurajoja, vaikka kaikkia kolmea tiliä voidaan käyttää lääketieteelliseen ja terveydenhuoltoon kustannuksia.

Toisin kuin FSA, HSA: lla ei ole käytä tai menetä -rajoituksia. HSA jatkuu vuodesta toiseen.

Hyvät ja huonot puolet

HSA: n edut

Tässä ovat HSA: n merkittävät edut ja miksi niin monet ihmiset ovat päättäneet perustaa sellaisen:

• HSA on etu ennen veroja. Maksut tilille tehdään ennen verotusta. Tämä on erittäin hyödyllistä, koska se voi alentaa verotettavaa summaa.
• HSA: n kasvu on verotettua ja todennäköisesti verotonta. Sijoitustesi kasvu tililläsi on veronalaista ja todennäköisesti verotonta niin kauan kuin niitä käytetään sairauskuluihin.
• Rahat, joita käytetään HSA: ssa sairauskulujen täyttämiseen, ovat 100% verovapaita. Näin ollen kolminkertaisen verosäästön voima. Maksut menevät ennen veroja. Kun ne on sijoitettu, ne kasvavat verotuksessa ja kun rahat nostetaan sairaanhoitokuluihin, ne tulevat 100% verovapaiksi. Yhdysvalloissa ei ole muuta tiliä, joka tarjoaisi kolminkertaiset verosäästöt.
• Ei ole käytä tai menetä -konseptia. Tililläsi olevat varat ovat aina sinun. Ainoa tapa, jolla ne poistuvat, on jos käytät ne.
• HSA on joustava. Tililläsi olevilla rahoilla on laaja käyttötarkoitus, mukaan lukien useimmat lääketieteelliset kulut, reseptilääkkeet, toimistokäynnit, silmälasit jne. Toinen HSA: n etu on, että voit käyttää sitä myös huollettaviesi terveyskuluihin.
• Lisää hoitokulujen hallintaa. Pohjimmiltaan kauppasi alennetuilla kuukausittaisilla vakuutusmaksuilla, koska sinulla on suurempia kustannuksia. Jos terveytesi on hyvä ja lääkärikäyntejä ei tapahdu niin usein ympäri vuoden, HSA voi mahdollistaa huomattavia säästöjä.

HSA: n haitat

• Vähennysvaatimus on korkea. Sinun voi olla vaikea keksiä tarvittavaa rahaa, jotta pystyt kattamaan korkean omavastuun omasta kulutasi. Näin voi käydä, vaikka sinulla on pienempi vakuutusmaksu joka kuukausi.
• Terveydenhuollon kustannukset voivat näkyä yllättäen. Et voi ennustaa tulevaisuutta, ja terveysmenosi voivat yhtäkkiä ylittää odotuksesi. Kun näin tapahtuu, saatat huomata, että sinulla ei ole rahaa sairaanhoitokulujen maksamiseen.
• Sinun on kestettävä HSA: n aiheuttamat paineet. Voit halutessasi hakea lääkärinhoitoa silloinkin, kun tarvitset sitä, koska et halua koskea HSA-varoihisi tai maksaa niistä omasta taskustasi.
• On seuraamuksia ja veroja. Vaikka HSA on verovapaa sairaanhoitokuluista, näin ei ole, jos joudut peruuttamaan sen muista syistä. Kun nostat rahaa ennen kuin täytät 65 vuotta ja se koskee ei-pätevää kulutusta, sinua verotetaan ja saat 20% rangaistus. Jos kuitenkin nostat rahaa ei-päteviin kuluihin, maksat silti veroja, mutta 20%: n sakko vapautetaan.
• Sinun on tehtävä kirjanpitoa itse. On tärkeää pitää kirjaa kaikista nostoistasi, terveydenhoitokuluista ja niiden mukana tulevista kuiteista. Ne ovat todiste siitä, että käytit niitä tukikelpoisiin terveyskuluihin.
• Joitakin maksuja on maksettava. Vaikka se voi vaihdella laitoksittain, terveydensäästötilisi saattaa vaatia sinua maksamaan tapahtumakohtaisen maksun tai kuukausittaisen ylläpidon. Nämä maksut ovat kuitenkin yleensä melko kohtuullisia, ja laitos voi luopua näistä maksuista, jos säilytät ja säilytät vähimmäissaldon.

HSA: n määrittäminen

HSA: n määrittäminen on yksinkertaista. Jos sellainen tarjotaan työnantajasi kautta, sinun on vain allekirjoitettava, kun sinut palkataan tai avoimen ilmoittautumisen yhteydessä.

Jos olet kuitenkin itsenäinen ammatinharjoittaja, sinun on löydettävä pankki tai rahoituslaitos, jossa voit avata tilisi. Yleensä et tarvitse tiettyä määrää rahaa tai vähimmäissaldoa tililläsi saadaksesi HSA: n. Jotkut järjestelmänvalvojat voivat kuitenkin olla valmis luopumaan maksuista, jos säilytät vähimmäissaldon.

Tietenkin, kun olet vasta aloittamassa terveystalletustiliäsi, laitos, joka tarjoaa pienemmän vähimmäissaldon, voi säästää rahaa maksuissa.

1. Ota selvää maksuista ja katso, voidaanko niistä luopua

Kun etsit sopivinta paikkaa terveystalletustilin avaamiseen, maksujen ja sijoitusvaihtoehtojen tulisi olla etusijalla. Lopulta voit vertailla useita palveluntarjoajia ja valita itsellesi sopivan.

2. Tunnista tavoitteesi

HSA: n perustamisen päätarkoitus on saada jonkin verran apua sairauskulujen kattamiseen joko nyt tai tulevaisuudessa. Kaikki tilillesi jääneet rahat voivat kasvaa ja ansaita korkoa, kunhan ne on sijoitettu.

Tässä tapauksessa sinun on päätettävä, käytätkö HSA: ta nykyisiin sairaanhoitokuluihin tai anna tilin kasvaa ajan mittaan käytettäväksi eläkkeelle välttämättömiin kuluihin, joita ei korvata Medicare.

Sen ei välttämättä tarvitse olla yksi tai toinen, mutta suunnitelman avulla voit tunnistaa, haluatko ja milloin haluat nostaa rahaa tililtäsi.

3. Ymmärrä sijoitusvaihtoehtosi

On välttämätöntä arvioida, mitä sijoitusvaihtoehtoja on saatavilla tietyssä terveydensäästöohjelmassa. Tiedät, että se on paras suunnitelma, jos HSA tarjoaa laajan valikoiman vaihtoehtoja alhaisilla kulusuhteilla.

4. Kiinnitä huomiota mukavuuteen

Mukavuus on tärkeä tekijä riippumatta siitä, valitsetko HSA: n suuresta laitoksesta vai pienestä pankista. Ihanteellinen HSA antaa sinun nostaa varoja ja maksuja helposti. Esimerkiksi HSA antaa sinulle pankkikortin, jota voit käyttää lääkärin vierailulla tai apteekissa.

Löydät HSA -huoltajia, joilla on pankkiautomaatteja ja useita sivuliikkeitä eri puolilla maata. On myös pienempiä laitoksia, jotka kommunikoivat asiakkaidensa kanssa verkkosivuston, puhelimen tai postin välityksellä.

5. Arvioi kustannukset

Kuukausi- ja vuosimaksut vaihtelevat pankeittain. Tilisi saldo ja varat määräävät myös maksut, jotka sinulla on HSA: sta. Jotkut palveluntarjoajat edellyttävät, että sinulla on ensin vähimmäissaldo. Varmista, että tiedät, mitä niputettu maksu kattaa, sekä maksujen aikataulu.

Vaihtoehtoja terveyssäästötilin käyttämiselle

Yllä olevissa tiedoissa esitetään säännöt siitä, miten voit saada terveyssäästötilin, kuten HDHP -rekisteröinnin.

Mutta entä jos et kelpaa? Mitä vaihtoehtoja sinulla on?

Muut työnantajien sponsoroimat terveyssuunnitelmat

• Erilliset terveydenhuoltotilit (HRA): Pienyritykset käyttävät HRA: ta korvaamaan työntekijöilleen sairausvakuutukset ja omat sairauskulut.
• Joustava säästötili (FSA):FSA: t ovat työnantajien laatimia suunnitelmia, jotka mahdollistavat tukikelpoisten sairauskulujen korvaamisen verottomasti. Et kuitenkaan voi käyttää niitä sairausvakuutusmaksuihin.
• Terveydenhuollon korvaussuunnitelmat (HRP): HRP: t ovat työnantajien rahoittamia suunnitelmia, joita käytetään verovapaasti sairausvakuutusmaksujen korvaamiseen. HRP: llä ei ole vuotuista enimmäisosuutta.

PPO -sairausvakuutussuunnitelmat

PPO -suunnitelma on ohjelma, jossa vakuutusyhtiö ja terveydenhuollon tarjoajat ovat sopineet alennusten maksamisesta jäsenilleen.

Liittymällä PPO -palveluun voit saada alennuksia terveydenhoitokuluista, kuten lääkärikäynnistä, hätätoimenpiteestä tai reseptilääkkeiden ostamisesta.

IRA -tilit

An IRA on eräänlainen sijoitus, joka perustetaan rahoituslaitokseen tai välitysyritykseen.

Ajan myötä lisäät rahaa tilillesi ja voit käyttää rahaa sijoittamiseen, kuten joukkovelkakirjalainat, sijoitusrahastot ja yksittäiset osakkeet.

Voit myös nostaa rahat myöhemmin ja käyttää niitä tulona eläkkeelle siirtymisen aikana.

Lopulliset sanat

Vaikka terveyssäästötileille on olemassa joitakin vaihtoehtoja, on tärkeää varmistaa, että olet oikeutettu siihen, jotta voit hyötyä. HSA: n hyvä puoli on, että sinulla on täysi määräysvalta tililläsi olevilla rahoilla.

Kysy pankistasi heidän terveydensäästösuunnitelmistaan ​​ja keskustele välittäjän tai taloudellisen neuvonantajan kanssa, jotta voit tarkistaa vaihtoehtosi.

Tämä on Clint Haynesin, sertifioidun taloussuunnittelijan ja Talousneuvoja Kansas Cityssä, Missouri. Hän on myös NextGen Wealthin perustaja ja omistaja. Voit oppia lisää Clintistä hänen verkkosivuillaan NextGen Wealth.