Kuinka jäädä eläkkeelle 2 miljoonalla dollarilla [tapaustutkimus]

2 miljoonaa dollaria on paljon rahaa.

Mutta myönnetään, se ei ole niin paljon kuin kymmenen vuotta sitten.

Joten kun toiveikas eläkeläinen lähestyy minua 2 miljoonan dollarin arvoisella pesimunalla ja haluaa tietää, pääsevätkö he eläkkeelle, ei ole yksiselitteistä vastausta, kuten monet luulevat.

Yhtälöön liittyy monia tekijöitä, kuten:

• Eläkkeelle asettamisen tavoitteet
• Kulutustottumukset
• Huollettavat
• Haluttu eläkepaikka
• Terveys
• Sijoitusriskien sietokyky
• Ja paljon enemmän

Tämä tekee taloussuunnittelusta hankalaa, mutta myös hauskaa, koska jokainen tilanne ja tarina on ainutlaatuinen.

Seuraavassa on esimerkkitapaustutkimus eläkeläisistä, jotka haluavat jäädä eläkkeelle 2 miljoonan dollarin arvolla. Joitakin yksityiskohtia on muutettu niiden suojaamiseksi.

Vaikka tämä tapaustutkimus keskittyy pian eläkkeelle jääviin, tämän pitäisi myös olla tärkeä opetus kaikille sukupolville X'er tai Y'er, jotka haluavat jäädä eläkkeelle jonain päivänä.

Kahden miljoonan dollarin arvoinen salkku ei kasva yhdessä yössä.

Ja vaikka joidenkin saavuttaminen voi tuntua mahdottomalta, se on erittäin mahdollista kurinalaisuuden ja hyökkäyssuunnitelman avulla.

Petersonien tarina

Ensinnäkin tässä on heidän tarinansa:

Joseph Peterson on 58 -vuotias, aloitti Ameren Corporationin palveluksessa 24 -vuotiaana linjamiehenä ja on nyt koulutuksen ja simulaation valvoja - osa Amerenin kriisinhallintatiimiä.

Joseph aikoo jäädä eläkkeelle neljän vuoden kuluttua 62 -vuotiaana. Josephilla on tällä hetkellä verolaskennallinen 401 (k) -suunnitelma, jonka arvo on 671 045 dollaria. Neljä vuotta sitten Joseph avasi verottoman Roth IRA: n ja maksaa 6500 dollaria vuodessa-sen arvo on tänään 28 517 dollaria.

Josephilla on myös perinteinen IRA, jonka arvo on 219 714 dollaria. Lisäksi Josephilla on etuuspohjainen eläkejärjestely osana Amerenin työsuhde -etuuksia. Eläkejärjestelmän nykyinen arvo on 650 000 dollaria.

Debra Peterson on 57-vuotias, aloitti RN-työn 22-vuotiaana ja 30-vuotiaana hän lopetti työskentelyn tullakseen kokopäiväiseksi kotiäidiksi. Debra oli kotona lastensa kanssa 10 vuotta ja palasi töihin 40 -vuotiaana RN: na.

Hänellä on veron lykätty 401 (k) -suunnitelma, jonka arvo on 159 305 dollaria työnantajansa kautta sairaalassa. Debra avasi verottoman Roth IRA: n viisi vuotta sitten ja maksaa 6500 dollaria vuodessa-sen arvo on tänään 36 496 dollaria.

Yhdessä Josephin ja Debran tilitase on 83 000 dollaria ja säästötili 153 031 dollaria.

He ovat tällä hetkellä velkaa 155 033 dollaria asuntolainastaan, Joseph on velkaa 15 000 dollaria kuorma -autolainastaan ​​ja Debra on velkaa 20 035 dollaria autolainastaan.

Josephilla ja Debralla on kolme lasta: Matt, joka on 27 -vuotias ja työskentelee linjakokkina St. Louisissa; Morgan, joka on 25 -vuotias, asuu edelleen kotona ja on valmistumassa tutkijakoulusta; ja Samantha, joka on 18 -vuotias ja valmistautuu aloittamaan yliopiston. Joseph ja Debra maksavat Samanthan yliopistokoulutuksesta.

Tässä on heidän varojensa ja velkojensa kokonaismäärä:

• Omaisuus: 2 001108 dollaria
• Velat: 315 068 dollaria
• Yhteensä: 1 811 040 dollaria

Joseph ja Debra haluavat saada 90 000 dollaria vuodessa eläkkeelle ja heillä on tiettyjä tavoitteita, jotka he haluavat täyttää eläessään mukavasti eläkkeellä.

Ensinnäkin, kun Joseph jää eläkkeelle, hän aikoo käyttää 25 000 dollaria ostaakseen uuden auton pojalleen Mattille, ja sitten kaksi vuotta myöhemmin 25 000 dollaria uuden auton ostamiseksi tyttärelleen Morganille ja sitten neljän vuoden kuluttua 25 000 dollaria auton ostamisesta Samanthalle.

Joseph ja Debra haluavat myös aloittaa matkustamisen heti, kun Joseph jää eläkkeelle, joten he suunnittelevat 10 000 dollarin budjetin vuodessa matkustaakseen 10 vuoden ajan. He haluavat matkustaa yhdessä Italiaan, Roomaan ja Kreikkaan. He haluavat myös viedä lapsensa Uuteen -Seelantiin.

Vuonna 2023, viisi vuotta Josephin eläkkeelle jäämisen jälkeen, hän aikoo ostaa hänelle ja hänen perheelleen järvimaiseman, jossa he voivat viettää kesänsä. Hän aikoo käyttää hyttiin 30 000 dollaria.

Ainutlaatuinen prosessimme

Jos yksi asiakkaistani kysyy, voivatko he jäädä eläkkeelle 2 miljoonalla dollarilla, meidän on mentävä lukujen ulkopuolelle löytääksemme vankan vastauksen.

Siksi ennen kuin aloitamme numeroiden murskaamisen, haluan saada asiakkaat todella ajattelemaan eläkkeelle siirtymistä ja sitä, miltä seuraavat vuodet näyttävät. Tässä on yksinkertainen kysymys, jonka esitän heille:

"Jos tapaisimme kolmen vuoden kuluttua tästä päivästä - ja te katsoisitte taaksepäin näiden kolmen vuoden ajalta tähän päivään - mitä on tapahtunut tapahtunut tuona aikana sekä henkilökohtaisesti että ammatillisesti, jotta olisit onnellinen omasta puolestasi edistystä? "

On selvää, että heidän sijoitustensa ja yhteistyömme ovat osa tätä yhtälöä, mutta haluan tietää lisää:

Kun he ovat vastanneet joihinkin näistä kysymyksistä, sukellamme numeroihin. Käytämme tilin yhdistäjää nimeltä Sinilehti jonka avulla kaikki asiakkaamme voivat nähdä koko portfolionsa yhdessä paikassa.

Olen hämmästynyt siitä, kuinka monella ihmisellä on useita 401 (k) sijoitustilejä jaettuna viiteen, kuuteen, seitsemään tai kahdeksaan eri laitokseen, mutta älä koskaan katso sitä yhden mikroskoopin alla. Sitä Blueleaf tarjoaa.

Aluksi katsomme vain heidän nykyisiä varauksiaan ja aloitamme sitten stressitestien tekemisen nähdäksemme, miten nämä salkut kestävät ajan mittaan.

Riskinsietokyvyn ja heidän tulotarpeidensa perusteella päätimme, että Joseph ja Debra tarvitsivat noin 60% sijoituksistaan ​​osakkeisiin ja 40% joukkovelkakirjoista ensimmäisten kymmenen eläkevuoden aikana.

Joidenkin tavoitteiden jälkeen ostaa aikaosuudet ja ostaa heidän lastensa valmistumislahjoja, niin meistä tuntui Voisimme lieventää allokointia 40%: n osakkeisiin ja 60%: n joukkovelkakirjoihin (tämä on nämä kaksi kaaviota edustaa).

Kerron kaikille asiakkaillemme, että tuotanto on vain yhtä hyvä kuin panos, joten meidän on tehtävä parhaamme meillä on selkeä käsitys taloudellisista tavoitteistamme ja tulotarpeistamme eläkkeelle.

Tiedän, että tämä on joillekin vaikeaa, mutta se vain vahvistaa, kuinka tärkeä jonkinlainen budjetti on, jos haluat onnistuneen eläkkeelle siirtymisen.

Aikooko se selviytyä?

Näiden lukujen perusteella onko Petersoneilla mahdollisuus? Voivatko he jäädä eläkkeelle 2 miljoonalla dollarilla Josephin halutun 62 -vuotiaana? Katsotaanpa.

Taloussuunnitteluohjelmistomme mukaan heillä on 90% todennäköisyys saavuttaa tämä tavoite.

Mitä tämä 90% luku tarkalleen ottaen edustaa?

Taloussuunnitteluohjelmisto suorittaa 1000 erilaista skenaariota, joissa tarkastellaan kaikkia yksittäisiä markkinoita että olemme kokeneet, hyviä ja huonoja, ja he tarkastelevat heidän tulotarpeitaan mukautettuna inflaatio. Kaiken tämän perusteella heillä on 90% mahdollisuus menestyä tavoitteessaan, että eläkerahat eivät loppuisi, mikä olisi Josephin 95 -vuotiaana.

Jos ihmettelet, tämä on hyvä uutinen. Yleensä pidämme siitä, että asiakkaita on 85% tai enemmän, joten kaikki 90 -luvulla jättävät meidät tuntemaan itsemme melko luottavaisiksi.

Vajeanalyysi

Onko siis mahdollista, että eläkerahat loppuvat? Onko mahdollista, että heillä todella loppuu rahat 2 miljoonan dollarin salkussa?

Alijäämäanalyysissa tarkastellaan keski -ikää, jona rahat loppuvat 1000 eri simulaation perusteella.

Kuten näette, keski -ikäpula on 87 vuotta, mikä on selvästi heidän tärkeimpien eläkevuosiensa takana.

Toinen olettamamme tekijä on, että heidän eläkemenonsa kasvavat joka vuosi inflaation vuoksi.

Kerron monille asiakkaille, että yleensä eläkemenot ovat enemmän kuin kellokäyrä, jossa parin ensimmäisen vuoden aikana he käyttävät paljon enemmän eläkkeelle jääneistä pesimunistaan.

Ensimmäisten matkustusvuosien jälkeen ja tekemällä asioita, joita he ovat odottaneet tekevänsä eläkkeellä, kellokäyrä alkaa laskea ja heidän menonsa vähenevät. Yleensä näin on, mutta tulevaisuuden ennustaminen ei yleensä ole helppoa.

Tricky Business of Prediction

Kuten näette, ennustukseen liittyy monia tekijöitä. Salkun uskottavimman suorituskyvyn ennustaminen ei ole helppo tehtävä. Itse asiassa se on hankala liike.

Onneksi saatavilla on useita työkaluja, joiden avulla talousneuvojat voivat antaa parhaita neuvoja asiakkailleen. Mutta ongelma on, että monet näistä työkaluista ovat alikäytettyjä ja oikeita kysymyksiä ei yleensä kysytä.

Harkitse myös tätä: vain siksi, että tietty investointi toimi tietyllä tavalla tietyn vuoden ajan, se ei tarkoita sitä, että investointi toimisi samalla tavalla tulevaisuudessa.

Menneisyyden kehitys ei ole suoraan korreloitunut tulevaisuuden kehitykseen. Asiakkaiden - rahoitusneuvojista puhumattakaan - voi olla helppo unohtaa tämä ja tehdä oletuksia ottamatta huomioon yksittäisen toimen kaikkia mahdollisia seurauksia.

Siksi istuessani asiakkaiden kanssa muistutan heitä siitä, että niitä voi olla paljon Tämän tai toisen tuloksen varmuuden vuoksi on edelleen mahdollista, että lopputulos on erilainen kulkea.

Vaikka tulevaisuutta ei voida ennustaa 100% tarkkuudella, ennustaminen voi kehittyä paremmin, kun otetaan huomioon kaikki tunnetut tekijät, kuten suunniteltu loma -aika, suuret ostokset ja paljon muuta.

Talousneuvojat, jotka lupaavat fantastisia voittoja

Olen esimerkiksi aina varovainen, kun ehdotan rahaston tulevaa kehitystä. Scott Beaulier kirjoittaa Forbesille on oikein, kun hän väittää:

"Vain" olla keskimääräinen finanssimaailmassa on oikeastaan ​​aika pirun hyvää.

Jos kuulet taloudellisen neuvonantajan väittävän, että he voivat jatkuvasti saada sinulle 12%: n tuoton vuodesta toiseen, se voi olla vain yksi monista syistä sinun pitäisi ampua heidät ja juosta toiseen suuntaan.

Petersoneilla on hyvät mahdollisuudet elää eläkkeellä oleva unelma, jonka he kuvittelivat, mutta jos niin tekisin heittäisin heidän ennusteensa suotuisampaan valoon, olisin luultavasti antanut heille liikaa luottamus. Totuus on, että heillä on mahdollisuus joutua odottamattomiin vastoinkäymisiin. Se ei ole todennäköistä, mutta mahdollista, ja heidän on tiedettävä se.

Löydä talousneuvoja, joka paljastaa riskit ja tekee suunnitelman

Voiko Petersonilla olla mukava eläkkeelle 2 miljoonaa dollaria? Todennäköisesti kyllä. Mutta heidän on ymmärrettävä riskit, niin vähän kuin ne voivat olla.

Voitko jäädä eläkkeelle 2 miljoonalla dollarilla? Entä miljoona dollaria? Mitch Tuchman kirjoittaa Forbesille sanoo:

Voit jäädä eläkkeelle miljoonalla dollarilla - tai millä tahansa muulla summalla - asettamalla tavoitteesi tavoitteeseen ja ottamalla säästämisen vakavasti. Hyvin suunniteltu sijoitussalkku vie sinut sinne melkein väistämättä.

Avainsanat ovat tässä, että tarvitset ”hyvin suunnitellun” sijoitussalkun. Miten saat yhden niistä?

Istu alas ammattilaisen kanssa, varmista, että he ottavat huomioon mahdollisimman monta muuttujaa ja suunnittelevat suunnitelman. Ota aikaa, kun kysyt itseltäsi, voitko jäädä eläkkeelle millä tahansa rahasummalla - sinulla ei ole varaa erehtyä. Voit myös tutustua ainutlaatuiseen taloussuunnitteluprosessiimme Taloudellisen menestyksen suunnitelma.