Whattu on asunnon todelliset kustannukset? Tarkemmin, mikä on paras 30 vuoden kiinteän tai 15 vuoden kiinteän asuntolainan välillä…
Oletko koskaan ollut tilanteessa, jossa halusit ostaa jotain todella huonoa? Ehkä se oli jotain mitä halusit Todella huono, mutta et todellakaan tarvinnut sitä.
Oletetaan vain hypoteettisen vuoksi, että todella tarvitset (sanon haluavani) uuden Apple iPadin ja sen mukavat sisäänpääsyhinnat 499 dollaria. Sinun on ostettava se, mutta valitettavasti sinulla ei ole käteistä juuri nyt, joten ostat sen luotolla.
Kaikki muut tekevät sen, miksi et sinä?
Kun tarvitset luottorajan, pääset ensimmäiselle lainanantajalle ja he tekevät sinulle sopimuksen, jonka avulla voit maksaa sen takaisin yli 3 kuukauden ajan 200 dollaria kuukaudessa.
Kolmen kuukauden aikana maksat yhteensä 600 dollaria, josta 100 dollaria on korkoa. Etkö ole varma, saatko parhaan tarjouksen ostoksillesi ja suunnat toisen lainanantajan luo.
Toinen lainanantaja houkuttelee sinua makealla tarjouksella, joka saa sinut maksamaan vain 125 dollaria kuukaudessa, mutta teet niin 6 kuukauden ajan. Maksamasi kokonaissumma on 750 dollaria, josta 250 dollaria on korko.
Vaikka toisen lainanantajan kanssa maksat vähemmän kuukaudessa, iPadin omistaminen kestää kauemmin ja maksat puolitoista kertaa sen todellista arvoa! Kuinka paha sinä todella olet tarve se?
Minkä lainan valitsisit?
Jos vastaavassa tilanteessa lainaisit lainaa? Kuten varmasti tiedät, asunnon ostamisessa on paljon samankaltaisuutta. Kun olet päättää 15 vuoden ja 30 vuoden asuntolainasta, muista harkita ja punnita kaikki edut ja haitat ennen päätöksen tekemistä.
Hyödyt 30 vuoden asuntolainan valinnassa Yli 15 vuoden asuntolainan korko
Yleensä suurin osa asunnonostajista ottaa 30 vuoden asuntolainan, koska heillä ei ole varaa (tai heillä ei ole varaa) korkeampaan kuukausimaksuun.
Mutta jos löydät tavan saada 15 vuoden asuntolaina toimimaan budjetillasi, se voi todella maksaa takaisin pitkällä aikavälillä.
Omistat kotisi aikaisemmin ja maksat siitä vähemmän (lopulta), ja todennäköisesti myös aseta asuntolaina alhaisemmalla korolla.
Esimerkiksi… Oletetaan, että haluat ostaa talon 300 000 dollarilla. Jos otat 30 vuoden kiinteäkorkoisen asuntolainan 6,5%: lla, maksat noin 1900 dollaria kuukaudessa. Lopulta olet käyttänyt 300 000 dollaria talosi ja 382 633 dollaria korkoon. Se on yhteensä 682 633 dollaria… yli kaksinkertainen kotisi hintaan.
Jos ostit saman talon 15 vuoden kiinteäkorkoisella asuntolainalla 6,0%, kuukausimaksu olisi noin 2 532 dollaria.
Kuitenkin 15 vuoden lopussa olet käyttänyt vain 455 682 dollaria. Se on 300 000 dollaria talolta ja vain 155 682 dollaria korolta.
Se on 226 951 dollaria vähemmän kuin 30 vuoden asuntolainalla!
Mitä voisit tehdä ylimääräisellä 226 951 dollarilla?
Tämä "ylimääräinen" raha voitaisiin sijoittaa, käyttää lapsesi koulutuksen rahoittamiseen, talon kunnostamiseen jne.
Voit itse päättää, ovatko kuukausittain maksetut lisärahat pitkän aikavälin voiton arvoisia.
Mutta muista… termi on myös lyhyempi. Kuvittele omistavasi kodin ennen kuin lapset aloittavat yliopiston.
Uhraat vain kuukausittain 15 vuoden ajan ja sitten… ei enää maksuja. Kaikki on sinun!
Miinukset 15 vuoden asuntolainan valinnassa Yli 30 vuoden asuntolainan korko
Jos olet liian innokas asuntolainan maksamisessa, sillä on riskejä. Ensimmäinen
Mitkä ovat huonot puolet? Ilmeisin haittapuoli on, että kuukausimaksu on korkeampi.
Tämä voi tarkoittaa merkittävästi muuttamista kulutustottumuksissasi.
Toinen haittapuoli: maksamalla vähemmän korkoja saat vähemmän verovähennyksiä.
Lisämaksun suorittaminen
Vaikka vetovoima saada talosi takaisin 15 vuodessa kuulostaa jännittävältä, se on monille unelma. Vaimoni ja minä leikimme ajatuksella valita 15 vuoden asuntolaina uudelle talollemme, mutta kun ryhdyimme romahtamaan numeroita, huomasimme, että haaveilimme ja unelmoimme suuresti.
Ratkaisumme oli maksaa lisämaksu vuodessa.
Jos esimerkiksi käytät yllä olevaa esimerkkiä, 300 000 dollarin 30 vuoden kiinteäkorkoinen asuntolaina 6,5% ja jos osallistumme vain 200 dollaria ylimääräistä joka kuukausi (0r 2400 dollaria vuodessa) kohti periaatetta, voimme mahdollisesti maksaa takaisin asuntolainamme lähes 7 vuotta aikaisemmin ja säästät yli 100 000 dollaria koroissa.
Me hyötymme siitä, että asuntolaina maksetaan pois nopeammin, mutta meidän ei tarvitse sitoa korkeampaa kuukausimaksua, jos tuloissamme tapahtuu odottamattomia iskuja myöhemmin elämässä. Yleensä tämä on sama menetelmä, jota suosittelisin useimmille.
Joustavuudessa ja vaihtoehtojen jättämisessä on paljon arvoa.