Tiedätkö mitä rahoillesi tapahtuu? Automaatio, aiemmat tilit ja monet paikat käteisen säilyttämiseen tarjoavat helpon tavan löytää useita sijoitus- ja pankkitilejä, jotka ovat hajallaan eri välityslaitoksissa ja pankeissa.
Voi olla vaikeaa seurata kaikkea ja pysyä ajan tasalla siitä, missä kaikki on. Mutta monet meistä eivät välitä siitä liikaa. Loppujen lopuksi ei ole monimuotoisuuden pitäisi olla tapa suojella talouttamme?
Vaikka jonkinlainen monimuotoisuus voi olla hyvä asia, todellisuus on, kun sinulla on liikaa rahoitustilejä kaikkialla, voit lopulta heikentää rahojesi tehokkuutta. Katsotaanpa, mitä sinun on tiedettävä rahoitustileistä.
Miten pääsit tänne?
Ehkä et aikonut päästä tähän pisteeseen. Sinulla oli 401 (k) vanhasta työstä, etkä koskaan päässyt kääntämään sitä. Sitten hankit toisen työn ja allekirjoitit myös tämän suunnitelman. Avasit pankkitilin, koska sillä oli suuri allekirjoitusbonus. Tai ehkä halusit jotain erityistä säästötili tiettyyn tavoitteeseen. Mutta et koskaan tyhjentänyt tiliä kokonaan, ja nyt siellä on suhteellisen pieni määrä rahaa vain istumassa siellä.
Jos tämä kuulostaa sinun tilanteeltasi, nämä useat tilit eivät välttämättä ole paras tapa käyttää rahojasi puolestasi.
Haittoja liikaa tilejä
Haluamme ajatella, että asioiden levittäminen edistää turvallisuutta ja monimuotoisuutta taloudessamme. Vaikka tietty monimuotoisuus on tärkeää, konsolidoinnista on myös hyötyä. Ongelmia voi syntyä, kun sinulla on liian monta tiliä, jotka toimivat kertoimella.
Tässä on yhteenveto joistakin suurimmista haitoista, joilla on liikaa rahoitustilejä.
Unohdetut rahat
Ensinnäkin olet ehkä unohtanut tilit, jotka eivät toimi niin kuin pitäisi. Lunastamattomat varat eivät tee sitä, mitä he voisivat tehdä - ja se voi jättää sinulle rahaa, jota et edes tiedä. Etsi vanhoja, unohdettuja tilejä nähdäksesi, voitko tuoda ne takaisin yleissuunnitelmaasi.
Maksut
Vanhoilta tileiltä saatetaan veloittaa maksuja, joita sinun ei tarvitse maksaa. Tämä voi vähentää todellista tuottoa ja aiheuttaa vaihtoehtoisia kustannuksia. Tämä voi koskea erityisesti vanhoja eläkesuunnitelmia, joita ei ole kierretty ja vahvistettu. Saatat maksaa korkeita maksuja useilta hajallaan olevilta tileiltä. Henkilökohtainen pääomaErityisesti sillä on loistava ilmainen työkalu, jonka avulla voit päättää, maksatko liikaa investointimaksuja.
Lisäksi voit menettää rahaa pankkitileillesi kuukausittaisten ylläpitomaksujen ansiosta. Jos sinulla on tili, joka veloittaa maksuja, jos et saavuta tiettyä vähimmäismäärää joka kuukausi, se voi maksaa sinulle.
Mitä enemmän omaisuutta sinulla on yhdessä paikassa, sitä todennäköisemmin näet alhaisemmat maksut ja paremmat edut. Vaikka sinun ei tarvitse laittaa kaikkea samaan koriin koko ajan, voit hyötyä pienestä konsolidoinnista.
Rahasi eivät ansaitse sitä, mitä se voisi ansaita
Yhdistävät tuotot ovat korkeammat, kun omaisuutesi ovat samassa paikassa. Ota esimerkiksi kaikki eri 401 (k) saldosi. He ansaitsevat rahaa, mutta entä jos heittäisit ne kaikki yhteen IRAan yhdellä välityksellä? Jos laitat kaiken tilille Paraneminenesimerkiksi yhdistetyt varat kasvavat nopeammin.
Sama periaate koskee myös hajautettuja pankkitilejä. Yhdistämällä näiden tilien saldot pankkiin parhaan tuoton ja alhaisimpien palkkioiden avulla voit saada likvidit käteesi yhteen paikkaan, mikä auttaa sinua näkemään paremman tuoton.
Sinulla ei ehkä ole todellista monimuotoisuutta
Se, että rahat ovat eri tileillä, ei tarkoita, että ne olisivat erilaisia. Sijoitusrahastoissa olevat omaisuuserät ovat usein päällekkäisiä, joten saatat itse asiassa pitää hyvin samanlaisia sijoituksia hajautetuilla välitystileilläsi. Sinulla ei ehkä ole todellista monimuotoisuutta, ja se voi vahingoittaa sinua pitkällä aikavälillä - varsinkin jos et ymmärrä ongelmaa.
Turhaa ponnistelua
Lopuksi liikaa tilejä tarkoittaa usein paljon työtä. Verohetkellä sinun on käsiteltävä useita raportointilomakkeita ja hallittava kaikkia siihen liittyviä ongelmia. Lisäksi sinun on säännöllisesti seurattava enemmän tilejä, tasapainotettava ne kuukausittain ja varmistettava, etteivät ne vaarannu. Yhdistäminen voi helpottaa pysymistä kaikessa.
Lisäksi kun sinulla on liikaa tilejä, sinulla on suurempi virheiden riski. Jos sinulla on esimerkiksi useita erilaisia IRA: ita, voit maksaa yhteensä vain 6 000 dollaria. Jos osallistut useampaan kuin yhteen IRA: han, on hyvin mahdollista, että maksat liikaa-ja sinun on korjattava tämä virhe myöhemmin. Mitä enemmän virheitä sinun on korjattava, sitä enemmän vaivaa rahasi hallintaan tarvitaan.
Syyt joidenkin tilien pitämiseen erillään
Tämä ei tarkoita, että sinun on yhdistettävä kaikki vain yhdelle tai kahdelle tilille. Joissakin tapauksissa on järkevää pitää vanhoja tilejä tai omistaa erilaisia tilejä eri paikoissa.
- Tilin selvittämisen seuraukset: Ennen kuin lopetat vanhan sijoitustilin, on tärkeää tarkastella seurauksia. Vanhan tilin siirtäminen voi vaatia varojen purkamista tavalla, joka aiheuttaa lisämaksuja tai veroja. Punnitse kustannukset hyötyyn nähden. Se ei ehkä ole sen arvoista.
- Tavoitteita rahoillesi: Joissakin tapauksissa sinulla voi olla erilaisia tarpeita tai tavoitteita rahalle. Ehkä pidät siitä hätärahasto erillään lomarahastostasi. Tämä voi olla hyvä syy pitää osa pankkitileistä erillään.
- Tarvitset erilaisia ominaisuuksia: Ennen kuin siirrät rahaa, mieti saamiasi ominaisuuksia. Saatat pitää ideasta ottaa terveydenhoitotili (HSA) jonka avulla voit saada useita veroetuja samalla kun voit kasvattaa tiliäsi. Rahan yhdistäminen IRA: han tai sen siirtäminen tavalliseen pankkitiliin ei olisi järkevää.
Konsolidoinnin yhteydessä on pikemminkin selvitettävä, pitäisikö samankaltaista rahaa yhdistää muiden samankaltaisten rahojen kanssa. Tarvitsetko todella viisi eri säästötilaa viidessä eri pankissa? Luultavasti ei. Voit kuitenkin siirtää ne kaikki pankkiin, kuten Liittolainen, jonka avulla voit luoda alitilejä eri tavoitteita varten ja tarjoaa melko kohtuullisia tuottoja. Samaan aikaan Ally ei veloita ylläpitomaksuja tai vaadi vähimmäistalletusta, joten voit olla varma, ettet anna rahojen valua tarpeettomasti.
Rahoituksen tehostaminen
Toinen tapa virtaviivaistaa taloutta on nähdä, voitko hallinnoida erityyppisiä tilejä yhdessä paikassa.
Esimerkiksi välityspalvelut, kuten TD Ameritrade ja Schwab tarjota pankkipalveluja, jotka yhdistyvät sijoitustilillesi, jolloin voit hallita erilaisia rahat eksymättä liian pitkälle. Ja tapauksessa TD Ameritrade, sen yhteistyö Lively HSA: n kanssa sallii sinun koordinoida salkkujasi melko helposti.
Paraneminen tarjoaa myös mahdollisuuden koota ulkopuolisia tilejä, jotta näet, mitä tapahtuu yhdessä paikassa - vaikka et yhdistäisi kaikkea. Betterment tarjoaa myös korkean tuoton säästötuotteita (vaikka se ei olekaan FDIC-vakuutettu).
Varojen yhdistäminen siihen pisteeseen, jossa se on järkevää, on hyvä suunnitelma. Minulla on verotettava sijoitustili ja yhdistetty IRA osoitteessa Paraneminenmutta pidän HSA -rahojani Vilkas. Minulla on kuitenkin myös shekki- ja säästötilejä sekä yritystili Capital One. Vaikka pidän rahani eri paikoissa, yritän rajoittaa kaiken hajaantumista.
Lopuksi, vaikka päätätkin, että tarvitset muutamia eri tilejä erilaisten taloudellisten tarkoitusten toteuttamiseksi, yhdistä ne ainakin, jotta saat ylimmän tason näkymän taloudestasi. Työkalut, kuten Henkilökohtainen pääoma voit yhdistää pankki- ja sijoitustilejäsi siten, että näet kaiken. Tämä kokonaisnäkemys voi auttaa sinua näkemään, missä kaikki on, tunnistamaan ongelmat ja ratkaisemaan ne ilman liikaa vaivaa.
Bottom Line
Loppujen lopuksi tavoitteena on saada rahat toimimaan tehokkaimmin puolestasi. Kun kaikki on levinnyt liian ohut, saatat maksaa enemmän palkkioita - ja ansaita vähemmän tuottoja - kuin sinun pitäisi. Tarkista tilisi ja katso, mihin voit yhdistää (voit myös käyttää henkilökohtaisen rahoituksen ohjelmisto tehdä tämä). Ja kun olet yhdistänyt niin paljon kuin on tarkoituksenmukaista, käytä tilin aggregaattoria, jotta näet kaiken yhdessä paikassa.
Kun rahasi toimivat tehokkaammin puolestasi, hämmästyt siitä, kuinka nopeasti nettovarallisuutesi kasvaa.