Luottotietosi on tärkeämpi kuin koskaan. Et voi saada lainaa, vuokrata asuntoa tai ostaa autoa ilman luottotietojasi.
Luottokelpoisuutesi määrittämisessä on useita tekijöitä. Kaikki myös luottotietostasi, jos suoritat maksut ajoissa. Yksi tekijä, joka sisältyy luottotietoihisi, on luottotiedustelut. Se on yksinkertainen tekijä, mutta se voi olla ero alhaisemman koron saamisessa.
Yolet luultavasti kuullut, että lainan hakeminen voi vaikuttaa sinuun luottotiedot.
Monet todellakin ymmärtävät, että kun luotonantaja tutkii luottosi tehdäkseen päätöksen luottosopimuksesta, sillä voi olla negatiivinen vaikutus luottotietoihisi. Se, että jotkin luottotietosi voivat vahingoittaa pisteitäsi, on johtanut myyttiin, että kaikki luottotiedustelut voivat vahingoittaa luottotietojasi. Totuus on, että luottotutkimuksia on kahta päätyyppiä: "pehmeä" ja "kova". Vain kova kysely vahingoittaa luottotietojasi.
On tärkeää seurata luottotietojasi. On joitakin ilmaisia ja helppoja tapoja nähdä pisteesi.
Katso, mitkä luottotiedot ovat luottotietosi >>>
Soft Credit -kysely
On tärkeää ymmärtää, että kun tarkistat oman luottotietosi, se ei vaikuta negatiivisesti luottotiedot. Omaa kyselyäsi kutsutaan "pehmeäksi vetämiseksi". Se on tehty, jotta voit seurata luottotoimiasi ja tarkistaa niiden oikeellisuuden. Koska et hae luottoa, kun tarkistat vain omaa raporttiasi, luottotietotoimistot ja luottoluokitusmallit eivät pidä sitä sinua vastaan.
Toinen pehmeä kysely on se, joka tehdään, kun yritykset tarkistavat luottotietosi lähettääkseen sinulle "etukäteen hyväksyttyjä" tarjouksia. Tämäntyyppisiä kyselyitä kutsutaan "tahattomiksi", koska et pyytänyt luottotietosi tarkistamista. Joten vaikka yritys olisi voinut tarkastella luottotietojasi ja/tai pisteitäsi päättääksesi, lähetäkö sinulle tarjouksen vai ei, nämä kyselyt eivät vaikuta negatiivisesti luottotietoihisi.
Toinen yleinen pehmeän vetämisen tyyppi on, kun käydään läpi taustatarkistus, joka sisältää työllisyyden todentamisen. Vaikka sinun täytyy käydä läpi kymmenkunta taustatarkistusta, se ei tapa pisteitäsi.
Kova luottotiedustelu
Toisaalta kova luottotutkimus. Joskus näitä kutsutaan "vapaaehtoisiksi". "Kovien vetojen" tulos, kun haet luottoa tai joitain palveluita. Luottokortin myöntäjät, asuntolainavälittäjät ja muut lainanantajat esittävät pyynnöstäsi luottopyynnön, joka ilmoitetaan luottotietosi ja osoittaa, että etsit uutta luottoa. Monet matkapuhelinoperaattorit, kaapeli-/satelliitti -tv -palveluntarjoajat ja muut suorittavat luottotiedustelun, kun haet näitä palveluja.
Vaikea kysely voi vahingoittaa luottotietojasi. Vahinko on kuitenkin yleensä suhteellisen pieni. Vaikka luottopisteytyskaavat pidetään enimmäkseen salassa, luottotiedustelujen arvioidaan muodostavan enintään 10% luottotiedoista. Tärkeimmät tekijät ovat maksuhistoriasi ja velkasi määrä. Jotkut lainanantajat ovat kuitenkin huolissaan, kun he katsovat luottotietosi ja näkevät useita yrityksiä saada uutta luottoa kuuden kuukauden aikana. (Vaikka useimmat ymmärtävät, jos sinulla on muutaman päivän kuluessa kyselyitä, kun ostat halpaa asuntolainaa.)
Pehmeiden ja vaikeiden kyselyjen lukeminen luottotiedostossasi
Luottotoimistot eivät merkitse luottotiedusteluja "koviksi" tai "pehmeiksi" luottoraportti. Käytetään eri kieltä:
- Experian: ”Muiden näkemät pyynnöt” edustaa kovaa vetoa. Velkojat voivat nähdä nämä arvioidessaan luottokelpoisuutta. "Vain sinun katsomasi pyynnöt" edustaa pehmeää kyselyä. Nämä ovat luottotiedusteluja, jotka ovat käytettävissä tiedoksi (jotta näet, mitkä yritykset ovat luottotietosi ilman pyyntöäsi), mutta ne eivät näy luottoa arvioiville velkojille sovellus.
- TransUnion: ”Säännölliset kyselyt” ovat niitä, jotka vastaavat vaikeita kyselyitä. Ne pysyvät TransUnion -raportissasi kahden vuoden ajan. "Tilien tarkistuskyselyt" ovat sinun tai markkinointimateriaalin lähettämisestä kiinnostuneiden yritysten tekemiä pehmeitä vetoja.
- Päiväntasaus: "Kyselyt viimeisten 12 kuukauden aikana" ovat kovia vetoja, jotka suoritettiin pyynnöstäsi. "Kyselyt, jotka eivät näy yrityksille eivätkä vaikuta luottotietoihisi" tarjoaa melko yksinkertaisen selityksen pehmeästä vetämisestä. Equifaxilla on myös yksi nimitys, joka on ainutlaatuinen luottolaitokselle: ”Yritykset, jotka pyysivät sinua luottotiedosto. ” Tämä on luettelo yrityksistä, jotka pyysivät tiedostoasi, jotta näet, ketkä ovat kiinnostuneita sinä. Nämä tiedot ovat myös velkojien saatavilla, jotka haluavat arvioida sinua, vaikka niiden vaikutusta luottotietoihisi ei tiedetä.
Suurimmaksi osaksi, jos olet vastuussa rahoistasi ja luottopäätöksistäsi ja suoritat maksut ajoissa, ja välttääksesi suuren velan hakemista, luottotiedustelut eivät todennäköisesti vaikuta suuresti luottoosi pisteet.
Pitäisikö sinun välttää kovia vetoja?
Kuultuaan vaikeiden kyselyjen vaaroista jotkut kuluttajat ovat hermostuneita luottotietonsa poistamisesta. On olemassa pari tapaa minimoida vahingot mahdollisimman paljon.
Oletetaan, että ostat asuntolainan parhaita hintoja. Jokainen asuntolainayhtiö voi nostaa luottosi. Niin kauan kuin kaikki nämä vedot ovat lyhyessä ajassa (pari viikkoa), ne eivät tuhoa luottotietojasi.
Älä anna luottotietojen estää sinua ostamasta halvempia hintoja. Luottotiedustelut eivät ole tarpeeksi suuri osa kokonaistuloksestasi estääksesi sinua ostoksilla.
Tämä on vieraspostaus Miranda Marquit on journalistisesti koulutettu freelance -kirjailija ja ammattimainen bloggaaja, joka työskentelee kotoa käsin. Hän on Mainstreet.com -sivuston, henkilökohtaisten osinkojen ja useiden muiden sivustojen avustaja. Miranda ei ole LPL Financialin sidoksissa tai hyväksymä. Tässä materiaalissa esitetyt mielipiteet ovat yleistä tietoa, eikä niillä ole tarkoitus antaa erityisiä neuvoja ja/tai suosituksia kenellekään.