Perinteinen IRA vs. suunnitelma 401 (k)

Talousbloggaajat kuvaavat usein perinteistä IRA vs. 401 (k) suunnitelma keskusteluna, ikään kuin yksi suunnitelma olisi parempi kuin toinen.

Itse asiassa ne ovat hyvin erilaisia ​​suunnitelmia ja täyttävät hyvin erilaisia ​​tarpeita. Jos vain voit, kannattaa suunnitella molemmat.

Tämä pätee erityisesti, jos suunnitelmasi 401 (k) on melko rajoittava. Monet heistä ovat. Ne veloittavat korkeita maksuja ja tarjoavat hyvin rajallisia sijoitusvaihtoehtoja. Perinteinen IRA on usein paras strategia näiden rajojen kiertämiseksi.

Katsotaanpa syvästi molempia suunnitelmia ja erityisesti sitä, missä kukin erottuu. Luulen, että olet samaa mieltä siitä, että molemmissa on paljon järkeä. Se on yksi parhaista tavoista lisätä eläkesäästöjäsi erityisesti varhaiseläkkeelle.

Miten perinteinen IRA toimii?

Tässä ovat perusasiat:

IRA -maksurajat. Voit osallistua jopa 6000 dollaria vuodessa tai 7000 dollaria, jos olet 50 -vuotias tai vanhempi. Lahjoitukset on tehtävä vain ansaitut tulot. Tämä tarkoittaa palkkoja, palkkioita, provisioita, itsenäisten ammatinharjoittajien tuloja tai sopimustuloja. Se ei sisällä tuloja ansaitsemattomista lähteistä, kuten eläkkeistä,

Sosiaaliturvatai sijoitustulot.

Jos esimerkiksi ansaitset 40 000 dollaria ja vain 4 000 dollaria on ansaituista lähteistä, IRA -osuutesi on rajoitettu enintään 4 000 dollariin.

Aviopuoliso IRA -säännös. Jos olet naimisissa ja teet hakemuksen yhdessä ja joko sinä tai puolisosi olette ansainneet tuloja ja toinen ei, saatat olla oikeutettu ansaitsemaan puoliso IRA panos. Ainoa vaatimus on, että puolisolla, jolla on ansiotuloja, on oltava riittävät ansiotulot kattamaan maksut molempiin järjestelyihin.

Oletetaan esimerkiksi, että ansaitset 50 000 dollaria vuodessa ja puolisosi on työtön. Voit tehdä 6 000 dollarin lahjoituksen omaan IRA: han ja 6 000 dollarin lahjoituksen puolison IRA: han puolisollesi. Tämä antaa sinulle 12 000 dollarin kokonaismaksun, joka on myös täysin verovähennyskelpoinen.

Vaaditut vähimmäisjakaumat (RMD)

Kuten kaikki muut eläkejärjestelyt - muut kuin Roth IRA -, perinteiset IRA -sopimukset ovat aiheellisia RMD: n säännöt. Kun täytät 72 vuotta, sinun on aloitettava jakelujen saaminen suunnitelmasta.

Jakaumat perustuvat yleensä jäljellä olevaan elinajanodoteesi. Ja koska tämä odotusaika pienenee joka vuosi, suunnitelmasta jaettu prosenttiosuus kasvaa hieman. Teoriassa tarkoitus on käyttää suunnitelma loppuun elinaikanaan ja tarjota IRS: lle odotetut verotulot.

Perinteisten IRA -maksujen verovähennyskelpoisuus

Useimmille veronmaksajille perinteiseen IRA: han suoritettavat maksut ovat täysin verovähennyskelpoisia. Tämä pätee aina, kun sinä tai puolisosi eivät kuulu työnantajan rahoittamaan eläkejärjestelmään. Lisäksi perinteisen IRA -maksun vähennyskelpoisuudelle ei ole tulorajaa, jos kumpikaan teistä ei kuulu työnantajajärjestelmään.

Jos jompikumpi teistä on, verovähennyskelpoisuutta voidaan rajoittaa tai poistaa kokonaan.

Perinteisen IRA -maksun verovähennys, kun sinä tai puolisosi olet työnantajasuunnitelman piirissä, perustuu sinun muutettu oikaistu bruttotulo (MAGI). Se on pohjimmiltaan verotuksellesi mukautettu bruttotulosi tietyin muutoksin.

Jos olet työnantajan tukeman suunnitelman piirissä, voit silti osallistua perinteiseen IRA: han. Tämän veron vähennyskelpoisuus määräytyy kuitenkin seuraavien MAGI -tasojen perusteella:

• Yksin- tai kotitalouspäällikkö, maksu on täysin vähennyskelpoinen 65 000 dollarin MAGI -arvoon asti (64 000 dollarista vuonna 2019); Vähennykset poistuvat jopa 75 000 dollariin, minkä jälkeen se katoaa kokonaan.
• Naimisissa oleva arkistointi yhdessä tai pätevä leski (er), joka on täysin vähennyskelpoinen 104 000 dollarin MAGI -arvoon (103 000 dollarista); Vähennykset vähenevät jopa 124 000 dollariin, minkä jälkeen se katoaa kokonaan.
• Naimisissa oleva arkistointi erikseen, maksu loppuu aina 10 000 dollarin MAGI -arvoon, jonka jälkeen se katoaa kokonaan (ei muutosta vuodesta 2018 vuoteen 2019).

Luvut ovat erilaisia, jos et ole työnantajan rahoittaman eläkejärjestelmän piirissä, mutta puolisosi kuuluu. Tässä tapauksessa IRA -osuutesi verovähennykseen sovelletaan seuraavia MAGI -rajoituksia:

• Naimisissa arkistointi yhdessä, täysin vähennyskelpoinen jopa 196 000 dollarin MAGI -arvoon asti; Vähennykset vähenevät jopa 206 000 dollariin vuonna 2020 (molemmat 3 000 dollaria vuodesta 2019), minkä jälkeen se katoaa kokonaan.
• Naimisissa arkistointi erikseen, maksu vähitellen jopa 10 000 dollarin MAGI, jonka jälkeen hän katoaa kokonaan.

Muut IRA: n veronäkökohdat

Sijoitustoiminnan tuloveron lykkäys. Riippumatta siitä, ovatko perinteiseen IRA: han suorittamasi maksut verovähennyskelpoisia, suunnitelmaan kertyneet sijoitustuotot ovat aina laskennallisia. Tämä tarkoittaa, että voit sijoittaa ilman huolta verovaikutuksista. Verotuksen perusteella lasketut sijoitustulot kannattaa hankkia, vaikka maksut eivät olisi vähennyskelpoisia. Sijoituspesän muna kasvaa paljon nopeammin verojen lykkäämisen myötä kuin koskaan ennen.

Sijoituksesi kasvavat edelleen verotuksen perusteella, kunnes aloitat nostot.

IRA -nostojen verotettavuus. Et aloita verojen maksamista IRA: sta ennen kuin aloitat kotiutukset. Voit ottaa kotiutuksia 59 ½ -vuotiaana alkaen, ja niistä maksetaan tavanomainen tulovero.

Jos olet suorittanut maksuja, jotka eivät ole verovähennyskelpoisia, yleensä edellä kuvattujen tulorajoitusten vuoksi, kyseistä osuutta ei veroteta.

Jos sinulla on esimerkiksi 100 000 dollaria IRA -tilillä, joka koostuu 60 000 dollarin kertyneistä sijoitustuloista, 30 000 dollaria verovähennyskelpoiset maksut ja 10 000 dollarin vähennyskelvottomat maksut, 10% kaikista nostoista ei koske tulovero.

Tässä tilanteessa, jos nostit 10 000 dollarin tililtä, ​​9 000 dollaria verotetaan. Loput 1000 dollaria eivät (10 000 dollaria x 10%). Tätä kutsutaan nimellä IRS: n suhteelliset säännöt. Et voi ilmoittaa, että suunnitelmasta nostetut ensimmäiset 10 000 dollaria edustavat nimenomaan vähennyskelvottomia maksujasi.

Varhainen vieroitushoito

Jos nostat varoja perinteiseltä IRA: lta ennen kuin täytät 59 ½, sinulta peritään tavallinen tulovero jaosta ja 10% ennenaikaisen peruuttamisen rangaistus.

Jos esimerkiksi olet liittovaltion 12 prosentin tuloveroluokassa ja peruutat suunnitelmasi ennenaikaisesti 10 000 dollaria, joudut maksamaan 2200 dollaria veroa. Se on 12% tavallisesta verosta ja 10% ennenaikaisesta peruuttamisesta.

IRS: llä on kuitenkin luettelo poikkeuksista rangaistukseen. Sinun on kuitenkin maksettava tavanomainen tulovero nostetusta summasta.

Perinteiset IRA -sijoitusvaihtoehdot

Itseohjautuva sijoittaminen. Yksi IRA: n suurimmista eduista - perinteinen tai Roth - on, että sinulla on täysi hallinta tilillä. Tämä tarkoittaa, että voit luoda oman salkun, valita sijoitukset, jotka muodostavat sen, ja ostaa ja myydä arvopapereita oman aikataulusi mukaan.

Tilinhoitaja. Voit vapaasti valita haluamasi luottamusmiehen alustan. Voit valita minkä tahansa seuraavista luottamusmiehistä hallitsemaan suunnitelmaa:

• Pankki, erityisesti verkkopankki maksaa korkeita korkoja
• Sijoitusvälitys, esim E*KAUPPA
• Hallinnoitavat rahastot tai sijoitustilit
• Sijoitusrahasto- tai pörssilistattujen rahastojen (ETF) perheet
• Robo-neuvonantajat, kuten Paraneminen, Varallisuus tai Ally Invest
• Vertaislainausalustat, kuten Lainausklubi tai Menestyä
• Kiinteistösijoitusrahasto (REIT)
• Joukkorahoitusalustat, kuten Peerstreet, Fundrise ja RealtyShares

Jos etsit Roth IRA -tiliä, tutustu näihin parhaat Roth IRA -vaihtoehdot.

Sijoitusvaihtoehdot. Täällä on enemmän hyviä uutisia. Voit pitää melkein mitä tahansa sijoitusta valitsemassasi perinteisessä IRA: ssa. IRS: llä on erittäin lyhyt luettelo kielletyistä investoinneistaja ne eivät yleensä ole sellaisia, joita ostat joka tapauksessa.

Mitä sijoituksia voit pitää - käytä vain mielikuvitustasi! Sijoitusrahastot, ETF: t, kohdepäivän varat, yksittäiset osakkeet ja joukkovelkakirjat, talletustodistukset, optiot, kulta, valuutta ja kiinteistösijoitusrahastot.

Perinteinen IRA on virtuaalinen vastalääke 401 (k) -suunnitelmaan, jolla on rajalliset sijoitusmahdollisuudet.

Roth IRA -muunnos

Mikään keskustelu perinteisestä IRA: sta ei olisi täydellinen mainitsematta Roth IRA -muunnosta. Muunnos on saatavilla sekä IRA- että 401 (k) -suunnitelmille. Mutta se on yleensä helpompaa tehdä IRA: lla, koska se on täysin itseohjautuva suunnitelma. Vaikka jotkut työnantajat sallivat IRA -muunnokset, kun olet edelleen töissä, useimmat vaativat, että pysyt 401 (k): ssa, kunnes työsuhteesi päättyy.

Miksi Roth IRA -muunnos tehdään? Roth IRA: lla on ainoa ero (yhdessä Roth 401 (k): n, Roth 403 (b) jne. Kanssa) tarjota verovapaita tuloja eläkkeellä. Se toimii paljon kuin perinteinen IRA, koska järjestelyn tulot laskennallisesti verotetaan. Sillä on myös samat maksurajat.

Mutta panokset a Roth IRA ei ole verovähennyskelpoinen. Kuitenkin, kun täytät 59 ½ vuotta ja jos olet ollut suunnitelmassa vähintään viisi vuotta, voitot voidaan ottaa verovapaasti. Tämä sisältää sekä maksujen että sijoitustulojen jakautumisen.

Yksi Roth IRA -muunnoksen suurista eduista on se, että Rothiksi muunnettavissa olevien eläkerahojen määrää ei ole rajoitettu. Voit rakentaa Roth -tilin paljon nopeammin tekemällä muunto, esimerkiksi 100 000 dollaria IRA: sta tai 401 (k), kuin 6 000 dollarin vuotuisilla maksuilla.

Tästä syystä Roth IRA: sta ja Roth IRA -muunnoksista muista eläkejärjestelyistä on tullut niin suosittuja.

Roth -muunnoksen verovaikutukset

Muuntamisen alaosa on, että maksat veroa muunnetusta summasta. Hyvä uutinen on, että ennenaikaista peruuttamissakkoa ei ole, vaikka muuntaminen tapahtuisi ennen 59 ½.

Oletetaan, että olet 22%: n liittovaltion tuloveroluokassa. Muutat 100 000 dollaria perinteisestä IRA: sta Roth IRA: ksi. Maksat 22 000 dollaria - 100 000 dollaria x 22% - sinä vuonna, jolloin teet muunnoksen. Mutta kun teet sen ja täytät Roth IRA: n ikä- ja suunnitelman pituusvaatimukset, voit aloittaa jakelujen ottamisen verovapaasti.

Tämä on yhteenvetoversio Roth IRA -muunnoksesta. Menen paljon syvemmälle aiheeseeni Roth IRA muuntaminen artikkeli.

Miten 401 (k) toimii

Tässä ovat 401 (k): n perusteet:

401 (k) Maksut

401 (k) maksurajat. Vuonna 2020 401 (k) maksuraja on 19500 dollaria, 500 dollaria enemmän kuin 19 000 dollaria vuonna 2019. Saamismaksu on nyt 6500 dollaria, mikä on myös 500 dollaria enemmän kuin vuonna 2019. Tämä tarkoittaa, että jos olet 50 -vuotias tai vanhempi, lahjoituksesi voi olla jopa 26 000 dollaria vuodessa.

Työnantajan vastaavuusmaksu. Monet työnantajat, erityisesti suuret, tarjoavat jonkinlaisen vastaavan panoksen. Jos esimerkiksi he tarjoavat 50%: n osuman ja sinä maksat 10%, kokonaispanos on 15%.

Society for Human Resource Management (SHRM) mukaan 42% yrityksistä vastaa dollari-dollaria 401 (k) lahjoituksella. Jos maksat 10%ja yrityksesi vastaa 100%, kokonaisosuutesi on 20%.

Työnantajan vastaavat maksut ovat maksullisia oikeudet. Vesting tarkoittaa aikaa, joka kuluu ennen kuin työnantajan ottelu katsotaan pysyvästi sinun. Käytetystä ansainta -aikataulusta riippuen voi kestää kahdesta vuodesta kuuteen vuoteen, ennen kuin sinusta tulee 100 -prosenttisesti työnantajan ottelu.

Ainakin teoriassa sinun ja työnantajasi yhteenlasketut maksut 401 (k) -suunnitelmaan voivat olla jopa 57 000 dollaria vuonna 2020, 1000 dollaria enemmän kuin viime vuonna (tai 63 500 dollaria, jos olet 50 -vuotias tai vanhempi).

401 (k) rahoitusmenetelmä. Yksi 401 (k) -suunnitelman suurista eduista on sen rahoituksen helppous. Koska se on työnantajan sponsoroima, maksusi suoritetaan automaattisilla palkanlaskennalla. Tämä on yksi yksinkertaisimmista tavoista rahoittaa mitä tahansa investointiohjelmaa, mikä tekee siitä helpon tien vaurauden rakentaminen. Sinun tarvitsee vain valita maksuprosentti ja antaa maksujen virrata tilillesi. Jos työnantajasi tarjoaa vastaavan maksun, se maksetaan yleensä sellaisena kuin se on.

Verovähennyskelpoisuus 401 (k)

Maksusi 401 (k) suunnitelmaan ovat verovähennyskelpoisia. Lisäksi työnantajan vastaavia maksuja ei veroteta saamana vuonna. Kun otetaan huomioon suunnitelmassa sallitut maksut, tämä voi johtaa huomattavaan verovähennykseen.

Sijoitustoiminnan tulojen veron lykkääminen. Aivan kuten IRA: n ja käytännöllisesti katsoen kaikkien muiden verotuksellisten eläkejärjestelyjen tapauksessa, investointitulot kerääntyvät suunnitelmaan verotuksen perusteella. Tämä tarkoittaa sitä, että voit sijoittaa ottamatta huomioon tuloverovaikutuksia. Tämä on voimakas yhdistämisen etu, koska 10% sijoitetun pääoman tuotto on itse asiassa 10%. Sitä ei alenneta 7 prosenttiin, jos olet 30 prosentin marginaaliverossa, kuten verotettavan sijoituksen tapauksessa.

401 (k) kotiutuksen verotus. Suunnitelmasi maksut tai suunnitelman investointitulot eivät ole veronalaisia ​​kertymävaiheen aikana. Sinulla on oikeus aloittaa nostojen tekeminen suunnitelmasta täytettyäsi 59 ½. Tavallisesta tuloverosta on maksettava voitto, joka sisältää sekä maksut että sijoitustuotot.

Varhaiset 401 (k) nostot. Jos otat voiton 401 (k) -suunnitelmasta ennen 59 ½ vuoden ikää, sinun ei tarvitse maksaa vain tavallista tuloveroa vaan myös 10% ennenaikaisen peruuttamisen rangaistus. Mutta kuten IRA: iden tapauksessa, IRS: llä on melko pitkä luettelo poikkeuksia ennenaikaisesta peruuttamisesta. Vaikka joudut silti maksamaan tavallisen tuloveron nostetusta summasta.

Muut 401 (k) Suunnitelman ominaisuudet

401 (k) suunnitella sijoitusvaihtoehtoja. Yleisesti ottaen vaihtoehtosi rajoittuvat työnantajasi valitsemiin vaihtoehtoihin. Työnantaja valitsee tilinhoitajan ja usein investoinnit, jotka ovat käytettävissä suunnitelmaan. Esimerkiksi työnantaja voi antaa suunnitelman hoitaa sijoitusrahastoyhtiö, joka rajoittaisi sijoituksesi kyseisen yrityksen tarjoamiin varoihin. Vapaammissa suunnitelmissa luottamusmies voi olla hajautettu sijoitusvälittäjä. Jos näin on, sinulla voi olla samanlaisia ​​sijoitusvaihtoehtoja kuin itseohjautuvassa IRA: ssa.

Vielä yksi haittapuoli työnantajan tukema suunnitelma on palkkiot. Suunnitelman ylläpitäjä veloittaa yleensä vuosimaksun. Saatat myös olla lukittuina tiettyihin muihin maksuihin, kuten sijoitusrahastojen latausmaksuihin.

Suunnitelman osallistujana vaihtoehtosi rajoittuvat luottamusmiesohjelmassa veloitettaviin palkkioihin ja sijoituksiin.

401 (k) laina etuoikeuksia. Tämä on etu 401 (k) suunnitelmille, joita ei voida tehdä IRA: lla. Lainat ovat sallittuja IRS: n ohjeiden mukaan, vaikka kaikki työnantajat eivät tarjoa niitä.

Alla IRS -määräykset, voit lainata jopa pienempi:

1. Suuri, 10 000 dollaria tai 50% tilisi saldosta, TAI
2. $50,000

Nyt on tärkeää ymmärtää, että suunnitelmasta lainattava summa perustuu omaan saldoon, ei kokonaissaldoon. Jos esimerkiksi suunnitelmasi on 50 000 dollaria, joka sisältää 20 000 dollaria investointituloja, 20 000 dollaria lahjoituksia mennessä sinä ja 10 000 dollaria työnantajasi maksamattomia maksuja, lainasumman laskemisen perusteesi on $40,000. Koska voit lainata 50% tästä summasta, enimmäislaina on 20 000 dollaria.

Vaaditut vähimmäisjakaumat (RMD) 401 (k)

Kuten saatat odottaa, näitä vaaditaan 401 (k) -suunnitelmissa, aivan kuten ne ovat perinteisissä IRA -sopimuksissa. Sinun on aloitettava jakelut viimeistään 70 ½ -vuotiaana. Jakaumat perustuvat jäljellä olevaan elinajanodoteeseesi, mikä tarkoittaa, että jaettu prosenttiosuus kasvaa hieman vuosittain ikääntyessäsi.

Suunnitelmasi 401 (k) voi tarjota Roth 401 (k)

Yhä useampi 401 (k) suunnitelma tarjoaa nyt a Roth 401 (k) vaihtoehto. Tästä on tullut erityisen yleistä suurten työnantajien keskuudessa.

Roth 401 (k) -säännöksen tekee erityisen houkuttelevaksi se, että se tarjoaa paljon korkeammat maksurajat kuin Roth IRA. Esimerkiksi maksimi, jonka voit antaa Roth 401 (k): lle, on maksimi, jonka voit antaa mille tahansa 401 (k): lle.

Vaihtoehtoisesti voit jakaa osuuden 401 (k): n perinteisen ja Roth -osan välillä.

Tämä on todennäköisesti hyvä neuvo. Aivan kuten Roth IRA: n tapauksessa, Roth 401 (k) -maksut eivät ole verovähennyskelpoisia. Jos maksat koko summan 401 (k): n Roth -osaan, et saa apua veropuolelta. Se voi aiheuttaa vakavan budjetin kiristämisen.

Roth 401 (k): n peruuttamista koskevat säännökset ovat samanlaisia ​​kuin Roth IRA. Voit alkaa ottaa rangaistuksettomia kotiutuksia suunnitelmasta, kun täytät 59 ½ ja olet ollut suunnitelmassa vähintään viisi vuotta.

Jos osallistut Roth 401 (k) -järjestelmään, työnantaja kantaa erilliset saldot sekä perinteiselle että Roth -osalle.

Lisäksi kaikki työnantajat, jotka vastaavat Roth -osuuden maksuista, on talletettava perinteiseen osaan. Tällä pyritään pitämään erillään verotettavat maksut (työnantajan ottelu) ja todelliset Roth -maksut (sinun maksusi).

Tuloksena on, että suunnitelmasi perinteisellä puolella olevat työnantajamaksut verotetaan jakelusta. Roth -jakeluja ei veroteta.

Muut Roth 401 (k) -ominaisuudet

Roth 401 (k) IRA -muunnos. Tämä on todellinen makea paikka, koska voit heittää Roth 401 (k): n Roth IRA: lle ilman verovaikutuksia. Tämä johtuu siitä, että Roth IRA ja Roth 401 (k) ovat verotuksellisesti vastaavia suunnitelmia.

Roth 401 (k) RMD -säännöt. Toisin kuin Roth IRA, a Roth 401 (k) On RMD: n alaisena 72 -vuotiaana. Tämä ei kuitenkaan vaikuta verotukselliseen tilanteeseesi, koska nämä voitot ovat joka tapauksessa verovapaita. Ainoa negatiivinen asia on, että RMD: t tyhjentävät tilin ja vähentävät tilin kasvua tulevaisuudessa.

Perinteinen IRA vs. 401 (k) -suunnitelma - kunkin edut

Kun verrataan kahta ohjelmaa rinnakkain, tässä on yhteenveto kunkin tarjoamista eduista.

IRA:

• Valitset suunnitelman luottamusmiehen.
• Itseohjautuva sijoittaminen-voit sijoittaa mihin tahansa valitsemaasi tai jopa valita kolmannen osapuolen sijoitustenhallintavaihtoehdon.
• Voit perustaa puolison IRA: n työttömälle puolisolle.
• Perinteiset IRA: t on helpompi tehdä Roth IRA -muunnoksella, koska sinulla on täysi hallinta tilillä.

401 (k):

• Erittäin korkea maksuraja.
• Työnantajan vastaavat maksut, mikä lisää vuosittaista kokonaismaksua entisestään.
• Maksujen helpottaminen automaattisten vähennysten avulla.
• 401 k) lainavaraukset.
• 401 (k) -laitteessasi voi olla Roth 401 (k) -varaus.

Miksi sinun pitäisi Vakavasti Harkitse sekä IRA: n että 401 (k) käyttöä

Muista alussa, että sanoin, että tämä ei todellakaan koske perinteistä IRA vs. suunnitelma 401 (k)? Vietämme enemmän aikaa tähän kohtaan.

Jos vain voit - ja yleensä voit - molempien suunnitelmien pitäisi olla käynnissä samanaikaisesti. Jokainen tarjoaa omat ainutlaatuiset edut. Mutta kun yhdistät nämä kaksi, saat molempien suunnitelmien edut.

IRA: sta saat hyödyn täysin itseohjautuvasta sijoittamisesta, mukaan lukien haluamiesi sijoitusten käyttö. Tämä ei yleensä ole saatavilla 401 (k) -suunnitelmissa. Voit myös lisätä puolisosi IRA -suunnitelmaan puolison IRA: n kautta.

Mutta 401 (k) -suunnitelmasta saat korkeammat maksut (ja suuremman verovähennyksen!) Sekä työnantajan vastaavan maksun edun. Saattaa olla jopa Roth 401 (k) -määräys, joka kannattaa aina ottaa. Sitten on 401 (k) laina -vaihtoehto.

Mutta ehkä suurin syy molempiin suunnitelmiin on hyöty korkeammista maksuista.

Jos pystyt maksamaan koko 19 500 401 (k): n maksun ja lisäät 6 000 dollarin IRA -maksun, eläkkeesi kokonaismaksu on 25 500 dollaria (tai 33 000 dollaria, jos olet 50 -vuotias tai vanhempi). Kun tällainen raha virtaa eläkesuunnitelmiin joka vuosi, olet multimiljonääri 65 -vuotiaana. Anna sen uppoutua. Kun maksurajat kasvavat, sinun tulee myös kasvaa. Kuten aiemmin sanoin, nämä korotetut määrät voivat vaikuttaa merkittävästi muutaman vuosikymmenen aikana.

Ja ehkä vieläkin jännittävämpää on mahdollisuus varhaiseläke. Aloita kaksoiseläkejärjestelyjen käyttö 20- tai 30 -vuotiaana, ja olet eläkkeellä kauan ennen kuin täytät 50 vuotta.

On olemassa kaksi muuta tilannetta, joissa perinteisen IRA: n ja 401 (k): n yhdistäminen on melkein vaatimus:

• Perinteinen IRA-maksu on täysin verovähennyskelpoinen ja/tai
• kun sinulla ei ole työnantajan vastaavaa maksua.

Jos joku kysyy "Perinteinen IRA tai 401 (k)?", vastaus on "Molemmat", jos pystyt toteuttamaan sen.