Täydellinen 401k: n siirto IRA -oppaaseen

Monille 401 000 euron siirtyminen IRA: han on heidän elämänsä suurin rahallinen päätös. Kuvittele, että siirrät suurimman keräämäsi rahasumman yhdeltä eläketililtä toiselle.

Onko rangaistuksia, joista sinun pitäisi olla huolissaan. Entä verot? Maksatko muutosta korkeampia maksuja tai luovutatko rangaistuksia?

Kaikki siellä kattaa Roth IRA: n rullausten ja muunnosten yksityiskohdat, mukaan lukien minä! Niissä on paljon järkeä monille ihmisille. Mutta meidän ei pitäisi koskaan unohtaa vanhaa luotettavaa perinteistä IRA: ta. Joten tässä artikkelissa haluan käsitellä miten, miksi ja milloin tehdä 401 (k) rollover IRA: lle, kuten perinteisessä IRA: ssa.

Niin hyödyllisiä kuin Roth IRA -muunnokset ovat, on todellakin aikoja, jolloin työnantajan eläkesuunnitelman siirtäminen perinteiseksi IRA: ksi toimii paremmin sinulle.

Miksi voit tehdä 401 (k) -kierron IRA: lle

Jotkut 401 (k) suunnitelmat ovat todella erinomaisia. Toiset eivät ole parempia kuin jälkikäteen - yritys tarjoaa yhden, mutta se sijaitsee jossain keskinkertaisen ja yksinkertaisen surkean välissä.

On vähintään viisi syytä, miksi haluat tehdä 401 (k) -kierron IRA -järjestelmään, ja lyön vetoa, että voit keksiä muutamia muita.

1. Suora valvonta eläkesuunnitelmaan.

Jos haluat mieluummin suoraan hallita eläkejärjestelyäsi, sinun kannattaa tehdä 401 (k) siirto IRA: han.

Koska ne ovat työnantajan tukemia suunnitelmia, joita hallinnoi suunnitelman ylläpitäjä, voi usein näyttää siltä, ​​että 401 (k): n ympärillä on näkymätön muuri. Jos haluat helpomman pääsyn eläkerahastoihisi ja vähemmän byrokratiaa päätösten tekemiseen, IRA on parempi valinta.

2. Lisää sijoitusvaihtoehtoja.

Monet 401 (k) suunnitelmat rajoittavat sijoitusvaihtoehtojasi. Ne voivat tarjota pienen määrän sijoitusrahastovaihtoehtoja - kuten yksi indeksirahasto, yksi kansainvälinen rahasto, yksi kehittyvien markkinoiden rahasto, yksi aggressiivinen kasvurahasto, joukkovelkakirjarahasto ja rahamarkkinarahasto - sekä yhtiön osakkeet. Jos haluat jakaa sijoituksesi muille aloille tai sijoittaa yksittäisiin osakkeisiin, pärjäät paljon paremmin IRA -tilillä.

Monet 401 (k) suunnitelmat rajoittavat sijoitustoimintasi osake- ja joukkolainarahastoihin.

Jos haluat sijoittaa muihin omaisuusluokkiin, kuten hyödykkeisiin tai kiinteistösijoitusrahastoihin (REIT), niillä ei ole vaihtoehtoja. Mutta itseohjattu IRA voi antaa sinun sijoittaa ja käydä kauppaa lähes rajattomilla sijoituksilla.

3. Et ole tyytyväinen 401: n (k) sijoitustulokseen.

Jos olet seurannut markkinoiden nousua 50% viimeisen viiden vuoden aikana, mutta 401 (k) on noussut vain, esimerkiksi 30%, olet luultavasti halukas tekemään 401 (k) siirtymisen IRA: han.

Vaikka ei ole mitään takeita siitä, että pystyt menestymään IRA: n markkinoilla, sinulla on ainakin mahdollisuus vastata markkinoihin. Ja jos se on parempi kuin mitä olet suunnitellut 401 (k) -suunnitelmassasi viime vuosina, voi olla aika siirtyä.

4. Vältä korkeita maksuja.

401 (k) suunnitelmat voivat sisältää - ja jopa piilottaa - suuren määrän maksuja. Suunnitelman ylläpitäjälle ja suunnitelman toimitsijamiehelle saatetaan maksaa lisämaksu sijoitusrahastojen kuormitusmaksujen, kauppapalkkioiden ja muiden maksujen lisäksi. 401 (k) -suunnitelmassa et voi hallita maksuja.

Mutta kun teet 401 (k) rullauksen IRA: han, sinulla on parempi hallinta. Ensinnäkin poistat kaikki suunnitelman järjestelmänvalvojaan liittyvät maksut. Mutta voit myös sijoittaa alennusvälittäjän kautta ja käydä kauppaa vain ilman kuormaa sijoitusrahastoilla ja pörssilistatuilla rahastoilla (ETF).

The näennäisesti pieni 1%: n tai .50%: n alennukset IRA: lla voivat vaikuttaa suuresti pitkän aikavälin sijoitustulokseesi.

5. Tilien yhdistäminen.

Jos sinulla on useita eläketilejä, maksat useita järjestelypalkkioita. Mutta voi myös olla vaikeampaa luoda kattava sijoitusstrategia ja samalla pelata useita tilejä. Voi olla tehokkaampaa ja halvempaa yhdistää eri tilisi vain yhteen super IRA. Tämä sekä alentaa eläkkeelle sijoittamisen kustannuksia että yksinkertaistaa elämääsi.

Mitkä ovat siirtymisvaihtoehdot?

Jos lähdet työnantajalta, sinulla on kolme perusvaihtoehtoa 401 (k) -suunnitelmasi suhteen:

1. Ota rahanjako nyt.

Tämä voi olla järkevää, jos sinulla on välitön akuutti käteistarve. Tämä voi johtua pitkäaikaisesta työttömyydestä tai suuresta lääketieteellisestä tapahtumasta.

Mutta sinun tulisi aina välttää käteisrahan ottamista mistä tahansa eläkejärjestelystä alle todellisen hätätilanteen.

Et ainoastaan ​​tyhjennä tiliä, joka on perustettu pitkän aikavälin eläkkeelle pääsemiseksi, vaan sillä on myös verovaikutuksia. Vaikka IRS tarjoaa luettelon sallittujen vaikeuksien poistaminen, niiden avulla voit välttää vain 10% ennenaikaisen peruuttamisen rangaistuksen. Sinun on edelleen maksettava tavallinen tulovero jaon määrästä.

2. Jätä rahat suunnitelmaan.

Jos olet tyytyväinen suunnitelmaan kokonaisuudessaan ja erityisesti sijoitustulokseen, tämä voi olla järkevää. Sillä on myös se etu, että saatat pystyä siirtämään sen työnantajan uuden tai tulevaisuuden suunnitelmaan 401 (k).

3. Tee 401 (k) rollover IRA: lle.

Voit tehdä tämän yhdestä, joistakin tai kaikista viidessä osassa mainituista syistä. Etuna tässä on 401 (k): n siirtäminen IRA: han, voit ottaa rahat hallintaan, mutta vältä joutumasta maksamaan tulovero tai varhaisen peruuttamisen rangaistus.

Ja tämä vaihtoehto on tietysti tämän artikkelin pääaihe.

Perinteinen vs. Roth IRA: t

Jos päätät tehdä 401 (k) -kierron IRA: lle, seuraava päätöksesi on, tehdäänkö rollover perinteiseen IRA: han vai Roth IRA: han.

Aiomme vain tehdä korkean katsauksen tästä aiheesta, koska olen jo kirjoittanut a 401 (k) siirtyminen Roth IRA: han. Tarkastelemme perinteisen vs. Roth IRA: t täällä, mutta sitten palaamme tämän artikkelin pääkohteeseen, joka tekee 401 (k): n siirtymisen perinteiseksi IRA: ksi.

Pidetään se yksinkertaisena tarkastelemalla kunkin IRA -tyypin siirtämisen etuja ja haittoja.

Perinteiset IRA: t

Plussat:

• Voit tehdä täyden 401 (k) -kierron IRA: lle ilman veroseuraamuksia
• Tulevat maksut perinteiseen IRA: han ovat yleensä verovähennyskelpoisia
• Tämä vaihtoehto on järkevämpi, jos odotat eläkkeellä olevan alempaa veroluokkaa kuin olet tällä hetkellä (lykkää korkeaa, peruuta alhaiset verokannat)

Haittoja:

• Perinteisen IRA: n voitot verotetaan peruutettaessa.
• Vaadittu vähimmäisjako (RMD) on aloitettava 70 1/2 -vuotiaana, mikä pakottaa sinut lopettamaan suunnitelman hitaasti ja ottamaan verovelkoja samalla tavalla kuin sinäkin.
• Tällä vaihtoehdolla ei ole mitään järkeä, jos olet eläkkeellä samassa tai korkeammassa veroluokassa kuin nyt.

Roth IRA: t

Plussat:

• Voit ottaa verovapaita jakeluja Roth IRA: lta, kun olet vähintään 59 ja 1/2, ja Roth-suunnitelma on ollut voimassa vähintään viisi vuotta.
• RMD: tä ei vaadita Roth IRA: ssa; tämä on ainoa eläkejärjestely, joka ei vaadi niitä. Tämä voi auttaa sinua jatkamaan suunnitelmasi kasvattamista koko loppuelämäsi ja jopa vähentämään mahdollisuuttasi ylittää rahat.
• Roth IRA on erinomainen strategia, jos odotat eläkkeellä olevan veroluokan olevan sama tai korkeampi kuin nyt.
• Roth IRA: n jaot eivät lisää verotettavan sosiaaliturvaetuutesi määrää.

Haittoja:

• Sinun on lisättävä 401 (k) -rahasiirtosi summa Roth IRA: han tuloihisi tuloksen (-vuosien) aikana. Uudelleenjärjestelyn määrä on tavanomaisen tuloveron alainen, mutta ei 10%: n sakko ennenaikaisesta peruuttamisesta.
• Tuloksen määrä voi nostaa sinut korkeampaan veroluokkaan, esimerkiksi 15 prosentista 25 prosenttiin tai jopa 33 prosenttiin.
• Muuntaminen on vähemmän järkevää, jos odotat paljon pienempää veroluokkaa eläkkeellä.

Se voi olla huono vaihto, jos maksat 33% veroa muuntamisen yhteydessä, jotta sinut vapautetaan 15%: n verokannasta eläkkeellä!

Tiedä vain, jos päätät tehdä 401 (k) -kierron Roth IRA: lle, sinun on tehtävä Roth IRA -muunnos. Se on monimutkaisempi valikoima standardin 401 (k) siirtymistä IRA: han, mutta se kannattaa vaivaa, jos päätät, että Roth IRA toimii paremmin sinulle.

Suora vs. Epäsuora 401 (k) Siirrä IRA: lle

Pidän tätä enemmän turvallisuuskysymyksenä kuin mitään muuta. Ihan totta - väärin ja se voi maksaa sinulle tuhansia veroja ja seuraamuksia!

Suora kaatuminen, joka tunnetaan myös nimellä a edunvalvojan välinen siirto, 401 (k) -suunnitelmasi saldo menee suoraan IRA -laitteeseesi. Tämä on yksinkertaisin kierrätystyyppi, koska rahat siirtyvät tililtä toiselle ilman mitään osallistumista tai vastuuta.

Lisäksi, koska rahat menevät eläkejärjestelystä toiseen, veroja ei pidätetä. 100% 401 (k) saldosta menee suoraan IRA -tilille.

An epäsuora rollover 401 (k) -suunnitelman jako menee sinulle ensin. Sieltä siirrät rahat IRA -tilille.

Tämän tyyppisessä rolloverissa on kaksi ongelmaa, ja ne ovat suuria:

• Lähdeverot - koska 401 (k) -suunnitelman jako menee suoraan sinulle, suunnitelman ylläpitäjän on yleensä pidätettävä verovähennys. Se on joko 10% tai 20% jakelun määrästä.
• Sinun on suoritettava 401 (k) jakelurahan siirto IRA -tilille 60 päivän kuluessa, muuten koko jakeluun sovelletaan sekä tuloveroa että, jos olet alle 59 1/2 -vuotias, 10% ennenaikaisen peruuttamisen rangaistus.

Haluan käyttää muutaman minuutin ensimmäiseen ongelmaan. Jos 401 (k) -järjestelmänvalvoja pidättää tuloverot epäsuorasta kierrätyksestäsi, saat käteismäärän on käytettävissä siirrettäväksi IRA -tilille, on pienempi kuin koko jakelu. Saitko sen?

Jos teet 100 000 dollarin välillisen siirron 401 (k) -suunnitelmassasi ja aiot siirtää rahat IRA: lle 60 päivän kuluessa, suunnitelman ylläpitäjä pidättää 20% tuloverosta. Tämä tarkoittaa, että vaikka olet ottanut 100 000 dollarin jakelun, sinulla on vain 80 000 dollaria siirrettäväksi IRA: han.

Tämä antaa sinulle yhden kahdesta tuloksesta, eikä kumpikaan ole hyvä:

• Sinun on lisättävä IRA -siirtoon 20 000 dollaria ei -eläkerahaa, jotta voit suorittaa koko kierrätyssumman, tai
• Siirrät vain 80 000 dollaria ja 20 000 dollaria, jotka eivät päässeet IRA: hon lähdeverojen takia, joutuvat tavallisen tuloveron ja mahdollisesti 10%: n ennenaikaisen peruuttamisen rangaistuksen piiriin.

Ja jos jostain syystä - olipa se mikä tahansa - mikään epäsuoran kierrätyksen 100 000 dollarista ei pääse IRA: han koko summasta peritään sekä tavallinen tulovero että jos olet alle 59 1/2, 10% ennenaikaisen peruuttamisen rangaistus.

Epäsuorasta kaatumisesta ei voi olla mitään hyvää, mutta paljon huonoa voi tapahtua.

Paras neuvoni: teeskennellä, että epäsuoraa rollover -vaihtoehtoa ei ole olemassa, ja tehdä vain suora 401 (k) rollover IRA: lle. Se tekee virheen tai laskennan mahdottomaksi.

IRA: n valitseminen-hallinnoitu vai itseohjattu?

Jos olet päättänyt tehdä 401 (k) rullauksen IRA: lle Roth IRA: n sijasta, ja olet (viisaasti) päättänyt tehdä suoran siirtymisen jälkeen seuraava askel on miettiä, minkä tyyppisen IRA -tilin haluat eläkerahojesi kohteeksi.

Luultavasti ensimmäinen kysymys, johon sinun on vastattava, on haluatko hallinnoidun tilin itseohjautuvalle tilille vai et.

Hallittu tili jossa tilisi luovutetaan sijoituspäällikölle, joka hoitaa kaikki sijoitustiedot puolestasi. Johtaja tai sijoitusalusta luo salkun, ostaa arvopaperit ja varat se tasapainottaa säännöllisesti, sijoittaa uudelleen osinkoja ja ostaa ja myy sijoituspositioita tarvittu. He hoitavat kaiken puolestasi, kun sinä huolehdit kaikesta muusta elämässäsi.

Itseohjattu tili nimen nimenomaan se tarkoittaa. Se toimii yleensä parhaiten alennusvälittäjän kanssa, ja teet kaikki omat sijoituspäätöksesi.

Minkä tyyppinen tili sinun pitäisi valita?

Hallinnoitu tili on järkevä seuraavissa tilanteissa:

• Jos sinulla on vähän tai ei lainkaan kokemusta sijoittamisesta
• Sinulla on huono kokemus omien sijoitusten hallinnasta
• Ei kiinnosta sijoittamisen mekaniikka
• On kiireinen elämä, eikä aikaa investointeihin
• On mukavaa, että joku muu hoitaa rahasi puolestasi

Itseohjattu tili toimii paremmin, jos…

• Olet kokenut sijoittaja
• Olet tyytyväinen kykyysi sijoittaa menestyksekkäästi
• Sinulla on syvä kiinnostus sijoittaa
• Sinulla on aikaa ja luonnetta hallita omia sijoituksiasi
• Et luota siihen, että kukaan muu voi hoitaa sijoituksiasi paremmin

Mieti pitkään, mikä tilityyppi sopii sinulle parhaiten. Suuren eläkkeelle pesimun rakentaminen kestää monta vuotta, mutta vain muutama huono sijoituspäätös sen murskaamiseksi.

Parhaat paikat 401k: n kääntämiseen

Kun olet päättänyt, haluatko hallinnoidun tilin vai itseohjatun tilin, voit itse valita, minkä tyyppisen luottamusmiehen haluat määrittää IRA: si.

Perusvaihtoehtoja on neljä:

1. Alennusvälittäjät.

Nämä ovat paras vaihtoehto sinulle, jos haluat itseohjautuvan tilin. Heillä on alhaisimmat palkkiot, mukaan lukien ja erityisesti kaupankäyntipalkkiot. Tämä on erityisen tärkeää, jos aiot olla aktiivinen kauppias. Alennusvälitystoiminta tarjoaa myös eniten sijoitusvaihtoehtoja.

Useimmat alennusvälittäjät tarjoavat laajan valikoiman kaupankäyntivälineitä, sijoitusapua ja koulutusresursseja!

Esimerkkejä alennusvälittäjistä ovat Ally Invest, E*KAUPPA, TD Ameritrade ja Charles Schwab.

2. Täyden palvelun välittäjät.

Nämä välittäjät ovat parempia hallinnoiduille tileille. Itse asiassa se on useimpien tämän luokan välittäjien erikoisuus. Ne tarjoavat joko tilisi suoraa henkilökohtaista hallintaa tai asettavat sinut ennalta määrättyihin salkkuihin riskinsietokykysi ja tavoitteidesi perusteella.

Täyden palvelun välittäjät ovat täydellinen valinta, jos haluat sijoittaa henkilökohtaisesti. Sinulle annetaan henkilökohtainen taloudellinen neuvonantaja, joka hoitaa sijoituksesi puolestasi. Tämä antaa sinulle käytännönläheisen sijoittamisen, vaikka taloudellinen neuvonantaja saattaa pitää sinut ajan tasalla kaikista sijoituspäätöksistä.

Täyden palvelun välittäjien haittapuoli on, että ne vaativat yleensä melko suuren sijoitussalkun. Niillä voi esimerkiksi olla hallinnoidun tilin vähimmäisarvo 50 000 dollaria, 100 000 dollaria tai jopa 500 000 dollaria. Toinen miinus on palkkiot. Yleensä voit odottaa maksavan yli 1% tilisi kokonaisarvosta.

Tämä tarkoittaa, että jos sijoituksesi kokonaistuottoaste on 7%, efektiivinen korko on jotain alle 6%. Se ei ole huono kompromissi ammattimaiselle sijoitusten hallinnalle, mutta sinun on päätettävä, toimiiko se sinulle.

Esimerkkejä täyden palvelun välittäjistä ovat mm Edward Jones, Ameriprise, Wells Fargo -neuvojat ja Raymond James.

3. Robo-neuvonantajat.

Nämä ovat automaattisia online -sijoitusalustoja. Kun rekisteröidyt ja rahoitat robo-neuvontatilin, he suorittavat kaikki ihmisen sijoitusneuvojan sijoitustoiminnot, paitsi että koko prosessi on täysin automatisoitu. Tämä tarkoittaa, että salkun ja sijoitusten valinta, uudelleen sijoittaminen ja tilien tasapainottaminen hoidetaan tietokonealgoritmilla.

Nämä tilit ovat täydellisiä käytännön sijoituksille. Heillä on yleensä hyvin alhaiset tai jopa olemattomat vähimmäissaldovaatimukset, ja he perivät palveluistaan ​​erittäin alhaisia ​​maksuja. Nämä maksut voivat olla jopa 0,25%.

Robo-neuvonantajien haittapuoli on se, että heillä ei ole fyysisiä paikkoja, joten et voi tulla keskustelemaan sijoituksistasi. Ja koska ne ovat automatisoituja, asiakaspalvelun osa on usein rajallinen.

Robo-neuvoja-alustoja on kymmeniä, mutta kaksi merkittävimmistä ovat Paraneminen ja Rikkaus yksinkertainen. Molemmat sisältävät IRA -tilejä sekä tavallisia verotettavia sijoitustilejä.

4. Sijoitusrahastojen perheet.

Jos haluat käytännön sijoitusten hallinnan ja olet ensisijaisesti pitkäaikainen, osta ja pidä sijoittaja, sijoitusrahasto-perheet voivat toimia hyvin myös sinulle. Nämä ovat sijoitusyhtiöitä, joilla on koko sijoitusrahastojen ja/tai ETF -rahastojen salkku. Koska jokainen rahasto on olennaisesti hallittu salkku itsessään, sinun on vain valittava mihin rahastoihin sijoitat, ja voit sitten rentoutua rentoutua.

Jos käytät rahastoperhettä, sinun kannattaa suosia tyhjiörahastoja. Niiden avulla voit ostaa rahastojen positioita maksamatta latausmaksuja, jotka ovat tyypillisesti 1–3% rahaston arvosta. Koska et kuitenkaan todennäköisesti käy kauppaa rahastoilla aktiivisesti, palkkiot ovat yleensä vähemmän ongelmallisia kuin muilla tilityypeillä.

Esimerkkejä sijoitusrahastojen perheistä ovat Vanguard -ryhmä, Fidelity Investments, T. Rowe Hintaja Amerikan rahastot. Jokaisella näistä yrityksistä on kymmeniä tai satoja rahastoja, joista voit valita, mukaan lukien indeksirahastot ja alarahastot.

Anna 401 (k) suunnitelmasi järjestelmänvalvojan ja IRA -luottamusmiehesi tehdä raskaita nostoja

Useimmat meistä eivät tee tarpeeksi eläkejärjestelyjä ollakseen asiantuntijoita. Joten jos päätät tehdä 401 (k) -kierron IRA: lle, on parasta siirtää prosessi sekä nykyiselle 401 (k) -järjestelmänvalvojalle että uudelle IRA -edunvalvojallesi. Koska molemmat ovat "liiketoimintaa", he tietävät tarkalleen, miten se tapahtuu.

Paras ystäväsi rollover -prosessissa on todennäköisesti uusi IRA -luottamusmies. Yleensä on parempi, että sinulla on jo IRA -tili, mutta uuden IRA: n avaaminen ei ole ollenkaan vaikeaa.

Kääntymistilanteessa sinun on yksinkertaisesti kerrottava uudelle IRA -edunvalvojalle, että haluat tehdä siirron. He pyytävät sinulta tiettyjä tietoja, mukaan lukien 401 (k) -järjestelmänvalvojan yhteystiedot.

He myös pyytävät sinua allekirjoittamaan tietyt asiakirjat, joiden avulla he voivat tehdä siirron. Sieltä he hoitavat siirron ja ottavat yhteyttä 401 (k) -järjestelmän ylläpitäjään.

Sinun pitäisi myös ottaa 401 (k) -suunnitelman järjestelmänvalvoja mukaan prosessiin, mutta he voivat tarjota vain vaihtelevaa apua. Loppujen lopuksi jätät heidän suunnitelmansa, joten he saattavat olla vähemmän innostuneita auttamaan sinua. Ja jotkut suunnitelman ylläpitäjät eivät välttämättä halua auttaa lainkaan.

Paras strategia on antaa IRA: n valtuutetun ottaa johto prosessissa ja ottaa 401 (k) suunnitelman ylläpitäjä mukaan vain tarvittaessa!

Parhaissa tapahtumissa vastaat joihinkin kysymyksiin ja allekirjoitat joitain lomakkeita heti alussa, ja sitten siirto hoidetaan kahden suunnitelman välillä.

Miksi et ehkä halua tehdä 401 (k) -kierrosta IRA: lle

Useimmissa tapauksissa 401 (k) siirtäminen IRA: lle on oikea valinta. Mutta samaan aikaan mikään keskustelu 401 (k): n siirtämisestä IRA: han ei olisi täydellinen, jos emme myöskään käyttäneet aikaa siihen, miksi saatat ei haluat tehdä tällaisen rullauksen.

Mistä syistä saatat haluta pitää 401 (k) -suunnitelmasi juuri siellä, missä se on, vaikka et enää työskentele yrityksessä?

• Olet täysin tyytyväinen kaikkeen suunnitelmaan, mukaan lukien suorituskyky, sijoitusvalinnat ja rakenne.
• 401 (k) -suunnitelmasi on verrattavissa useimpiin tai kaikilta osin mihin tahansa IRA -tiliin, jolle siirryt.
• 401 (k) -suunnitelmaasi hallinnoidaan ammattimaisesti, mutta ilman ammattimaista sijoitusten hallinnointimaksua.
• Luotonantajan/oikeusjutun/konkurssin suoja - 401 (k) suunnitelmat on suojattu kaikilta kolmelta liittovaltion lain mukaan, mutta IRA: t voivat olla tai eivät ole valtion lain suojaamia. Jos osavaltion lait eivät suojaa IRA: ta, saatat olla parempi jättää rahat 401 (k) -suunnitelmaan.
• 72 (t) jakaumat -Jos menetät työsi tai menet varhaiseläkkeelle 55-vuotiaana tai sen jälkeen, voit ottaa rangaistuksetonta jakoa 401 (k) -suunnitelmasta, mutta et IRA: lta.
• Voit ehkä siirtää vanhan 401 (k) -suunnitelmasi uuden työnantajan 401 (k) -suunnitelmaan, mikä ei yleensä tapahdu IRA -tileillä.
• RMD: t eivät koske 401 (k): tä, jos olet edelleen töissä 70 1/2 vuoden iän jälkeen. Ne tahtoa vaaditaan IRA -tileiltä.

On toinenkin tilanne, joka on hyvin erikoistunut, vaikkakaan ei harvinaista. Sitä sovelletaan, kun 401 (k) -suunnitelmassasi on suuri määrä työnantajayrityksen osakkeita.

Se on realisoitumattoman nettoarvostuksen sääntötai NUA.

Se toimii näin:

Jos sinulla on suuri määrä yrityksen osakkeita 401 (k) -suunnitelmassasi ja siirryt täysimääräisesti IRA -järjestelmään, kaikki IRA: sta otetut voitot ovat tavanomaisten tuloverokantojen alaisia. Jos otat jakaumat ennen kuin täytät 59 1/2, joudut myös maksamaan 10% ennenaikaisen peruuttamisen sakon.

Jos toisaalta jätät yrityksen osakkeen 401 (k) -suunnitelmaan, saat erityisedun - NUA: n.

Kun otat jakelun, joka sisältää yrityksen osakkeen, sinun on maksettava veroa vain osakkeesta maksamastasi summasta. Osakkeista saatava voitto verotetaan edullisemman myyntivoittoverokannan mukaan, joka voi olla jopa nolla, mutta enintään 20 prosenttia.

Jos sinulla on suuri määrä yrityksen osakkeita ja osakkeet arvostavat huomattavasti, on parasta säilyttää osake 401 (k) -suunnitelmassa ja siirtää 401 (k) vain IRA: lle 401 (k) -yrityksen ulkopuolisista osakkeista suunnitelma.

Yhteenveto 401 (k) rollover IRA

Huolimatta pitkästä luettelosta syistä olla tekemättä 401 (k) siirtoa IRA: han tai vakavista syistä tehdä muunnos Roth IRA: han, on todella monia kertoja, kun siirtyminen perinteiseen IRA: han on paras strategia.

Arvioi 401 (k) -suunnitelmasi sekä omat mieltymyksesi ja sijoitustavoitteesi ja vertaa niitä sitten perinteisen IRA -tilin tarjoamiin etuihin. Älä myöskään pelkää keskustella rollover -vaihtoehdoista yksityiskohtaisesti luotettavien talousneuvojien kanssa.

Olet työskennellyt pitkään ja kovasti rakentaaksesi 401 (k) suunnitelmasi, ja yksi päivä on yksi ensisijaisista tavoista selviytyä. Olet velkaa itsellesi harkita huolellisesti, mikä vaihtoehto parhaiten saavuttaa tämän tavoitteen.