Niille, joilla on Medicare-osat A ja B, voi olla vaikeaa maksaa monia lisäkustannuksia, kuten vaadittavat lisämaksut, yhteisvakuutus ja vähennykset. Siksi Medicare Supplement -vakuutuksesta voi olla apua.
Medicare -lisävakuutus, joka tunnetaan myös nimellä Medigap, on eräänlainen lisävakuutus, jota Medicare kattaa.
Jos Medicare -osallistujalla on kuluja, joita Medicare ei kuitenkaan kata (esim ei-välttämätön kosmeettinen kirurgia), heidän Medicare Supplement -käytäntönsä eivät yleensä maksa yhteisvakuutuksesta tai vähennyskelpoinen.
Myös Medigapin käytännöt eivät pääsääntöisesti kata vankeushoitoa tai pitkäaikaista hoitokotia tai kotihoitoa.
Laki takaa Medigap -käytäntöjen saatavuuden kaikille uusille Medicare -ilmoittautuneet ilman lääkärintarkastusta, jos joku ilmoittautuu Medicare -lisäravinteeseen kuuden kuukauden kuluessa 65 -vuotispäiväänsä.
Tuolloin henkilöltä ei voida evätä Medicare Supplement -käytäntöä tai häneltä voidaan veloittaa enemmän Medigapista terveytensä vuoksi.
Kongressi perusti liittovaltion standardit Medicare Supplement -käytäntöihin vuonna 1990. Osana Omnibus Budget Reconciliation Act -lakia kongressi vaati kansallista vakuutuskomissaarien liittoa käsittelemään Medicare -lisävakuutusten aihetta.
Erityisesti tämän ryhmän tehtävänä oli kehittää vakiomalli Medicare -lisävakuutuksesta, joka tarjoisi tiettyjä "ydin" etuja ja jopa yhdeksän muuta vakuutusta.
Osavaltiot voisivat sitten hyväksyä nämä mallivakuutukset prototyyppivakuutuksina vakuutuksenantajilleen tarjota Medicare -lisävakuutuksia. Tämän Medigapia koskevan lain tarkoituksena oli vähentää myytävänä olevien Medicare Supplement -käytäntöjen määrää.
Sen tarkoituksena oli myös auttaa kuluttajia ymmärtämään ja vertaamaan Medicare Supplement -vakuutuksia ja auttamaan heitä tekemään tietoisia ostopäätöksiä:
- Medicare -lisävakuutuksen ja etujen yhdenmukaistaminen vakuutuksesta toiseen;
- Yksinkertaistetaan kyseisissä Medicare -lisävakuutuksissa käytettyjä termejä;
- Medigap -politiikan vertailun helpottaminen; ja
- Poistamalla Medicare -lisävakuutussäännökset, jotka voivat olla harhaanjohtavia tai hämmentäviä.
Saatavilla olevat Medicare -lisävakuutussuunnitelmat
Medicare Supplement tai Medigap -vakuutus on suunniteltu täydentämään Medicare -etuja, ja sitä säännellään liittovaltion ja osavaltion lailla. Medicare -lisävakuutukset on yksilöitävä selvästi Medicare -lisävakuutuksiksi ja sen on tarjottava erityisiä etuja, jotka auttavat täyttämään Medicare -kattavuuden aukot - siis nimen Medigap.
Muunlaiset vakuutukset voivat auttaa korvaamaan terveydenhuollon kustannuksia, mutta ne eivät ole Medicare-lisä- tai Medigap-vakuutussopimuksia. Toisin kuin jotkut terveydenhuoltotyypit, jotka rajoittavat sitä, missä ja keneltä hoitoa voidaan saada, Medigap -vakuutukset maksavat samat lisäetuudet - riippumatta valitusta terveydenhuollon tarjoajasta. Jos Medicare maksaa palvelusta, riippumatta siitä, missä se tarjotaan, Medicare -vakiolisän tai Medigapin, vakuutuksen on maksettava säännöllinen osuutensa eduista.
Vaikka edut ovat samat kaikille samantyyppisille Medicare -lisävakuutussuunnitelmille, maksut voivat vaihdella suuresti Medigap -vakuutuksenantajan välillä ja alueittain.
Monien vuosien ajan oli olemassa 10 standardoitua Medicare -lisäsuunnitelmaa. Nämä suunnitelmat nimettiin Medicare -lisäkäytännöiksi A – J, ja suunnitelma A oli Medigapin perusedellytykset ja Plan J kattavin suunnitelma. Viime aikoina on kuitenkin lisätty Medicare -lisäsuunnitelmia.
Nämä Medigap -vakiokäytännöt voivat auttaa maksamaan osan alkuperäisen Medicare -suunnitelman kustannuksista. Jos osallistuja on a Medicare Advantage -suunnitelmatai Medicaren osa C, he eivät tarvitse Medicare -lisäkäytäntöä.
Ennen kesäkuuta 2010 kukin vakiomuotoinen Medicare -lisäsuunnitelma, merkitty A - N, tarjosi erilaisia etuja, täytti erilaisia "aukkoja" Medicare -kattavuudessa ja vaihteli hinnassa. Jotkut vakuutuksenantajat tarjosivat "korkean vähennyskelpoisen vaihtoehdon" Medicare -lisäohjelmassa F. Useita suunnitelmista on lopetettu asteittain ja ne korvataan muilla kirjeillä. Nykyiset suunnitelmat ovat:
- Suunnitelma A.
- Suunnitelma B
- Suunnitelma C.
- Suunnitelma D.
- Suunnitelma F.
- Suunnitelma G
- Suunnitelma K.
- Suunnitelma L.
- Suunnitelma M
- Suunnitelma N.
Suurin osa Medicare -täydennyskäytäntöjen perusteista on pysynyt samana. Kesäkuun 2010 muutosten myötä osa Medicaren vakiolisäohjelmista on kuitenkin poistettu ja uusia Medicare -lisäsuunnitelmia on otettu käyttöön.
Jokaisen Medicare -lisäravinnepolitiikan on katettava tietyt perusedut. Nämä perusedut ovat seuraavat:
Medicare -osan A kattavuus:
- Yhteisvakuutus sairaalapäiville (tiettyjä ehtoja sovelletaan)
- Kustannukset 365 sairaalapäivää lisää elämäsi aikana, kun olet käyttänyt kaikki Medicare -sairaalapoliittiset edut.
Kuinka ja milloin ilmoittautua Medicare -lisävakuutukseen
Paras aika yksilölle ostaa Medicare -täydennyssuunnitelma on avoimen ilmoittautumisjakson aikana. Tämä on kuuden kuukauden ajanjakso siitä päivästä, jona henkilö on ensimmäisen kerran ilmoittautunut Medicare B -osaan ja hänen ikänsä on vähintään 65 vuotta.
Tällä avoimen ilmoittautumisen aikana Medicare Supplement -vakuutusyhtiö ei voi hylätä henkilöä olemassa olevien olosuhteiden vuoksi. Myöskään henkilöltä ei voida veloittaa suurempaa palkkiota huonon terveyden vuoksi, jos hän ostaa vakuutuksen tämän avoimen ilmoittautumisajan aikana.
Kuitenkin, kun avoin ilmoittautumisaika on päättynyt, henkilö ei ehkä voi ostaa haluamaansa vakuutusta tiettyjen olemassa olevien olosuhteiden vuoksi. Siksi, jos henkilö, jolla on ennestään terveydentila, odottaa avoimen ilmoittautumisajan päättymistä ennen suunnitelmaan liittymistä heillä voi olla paljon rajallisempi valinta siitä, mitä suunnitelmia - jos sellaisia on - voidaan hyväksyä varten.
Jos henkilö ei ole täyttänyt 65 vuotta, mutta hänellä on Medicare-osa B, hänen 6 kuukauden avoin ilmoittautumisaika alkaa siitä, kun hän täyttää 65 vuotta. (Huomaa, että jotkut valtiot vaativat vähintään rajoitetun ajan avoimeen ilmoittautumiseen Medicare -täydennysosassa alle 65 -vuotiaille Medicare -osallistujille).
Joissakin tapauksissa henkilö voi hankkia Medicare -täydennyskäytännön normaalin avoimen ilmoittautumisajan päätyttyä. Tällaisissa tapauksissa Medicare Supplement -vakuutusyhtiö ei voi kieltää henkilökohtaista suojaa tai edes muuttaa vakuutusmaksua nykyisten tai aiempien terveysongelmien vuoksi.
Joitakin esimerkkejä, joissa näin voi tapahtua, ovat:
- Kun henkilö on menettänyt terveysturvansa eikä hän ole syyllinen Medicare Advantage -suunnitelmaan, Medicare Supplement -suunnitelmaan, Medicare Select -suunnitelmaan tai työnantajan kattavuuteen.
- Kun henkilö liittyy Medicare Advantage -suunnitelmaan ensimmäistä kertaa ja vuoden kuluessa liittymisestä suunnitelmaan, hän päättää, että hän haluaa poistua Medicare Advantage -palvelusta
- On 63 päivän avoin ikkuna, jonka aikana vakuutetun on haettava Medicare Supplement -yhtiötä ja näytettävä heille kirje suunnitelman irtisanomisesta tai tahattomasta irtisanomisesta.
Lisäksi jos henkilö on uusi Medicareen liittyessään Medicare Advantage -suunnitelmaan, hän voisi voivat valita haluamansa Medicare -täydennyssuunnitelman - edellyttäen, että Medigap -yritys tarjoaa niitä myynti.
Jos henkilöllä oli jo Medicare -täydennyskäytäntö ennen kuin hän liittyi hallittuun hoitosuunnitelmaan, hän voisi saada saman suunnitelman takaisin. Jos heidän aiempaa suunnitelmaansa ei ole saatavilla, henkilölle taataan oikeus ostaa Medicare Supplement -suunnitelmat A, B, C tai F mistä tahansa Medicare Supplement -vakuutusyhtiöstä, joka tarjoaa näitä suunnitelmia osavaltio.
Ennen Medicare -täydennyspolitiikkaan ilmoittautumista yksilön on määritettävä, sulkeako haluttu suunnitelma pois vai rajoittaako kattavuus kaikille olemassa oleville olosuhteille avoimen ilmoittautumisajan päätyttyä.
Toisin kuin jotkut uskovat, hallitus ei myy tai palvele Medicare Supplement -käytäntöjä - vaikka valtion vakuutusosastot tarvitsevat hyväksyä standardoidut Medigap -suunnitelmat, joita myydään toteaa. On tärkeää huomata, että tämä hyväksyntä tarkoittaa vain sitä, että vakuutuksenantaja ja vakuutus täyttävät valtion lain vaatimukset.
Toisin sanoen valtion vakuutuslaitoksen hyväksyntää ei pidä sekoittaa vakuutuksen hyväksymiseen. Kun Medicare Supplement -vakuutus on myyty, vakuutuksenantajan on toimitettava vakuutus vakuutetulle 30 päivän kuluessa.
Päätä, mikä suunnitelma sopii sinulle?
Yksi tärkeimmistä päätöksistä, jotka sinun on tehtävä ostaessasi Medigap -suunnitelmaa, on päättää, mikä politiikoista toimii sinulle parhaiten. Sinun on tarkasteltava useita avainluokkia varmistaaksesi, että saat parhaan lisäsuunnitelman terveydenhuollon tarpeisiin.
Ensimmäinen tekijä, joka sinun on tarkasteltava, on terveys. Medigap -suunnitelman päätarkoitus on varmistaa, että saat tarvitsemasi terveydenhuollon ilman vastuuta näistä massiivisista sairaalalaskuista. Jos terveytesi on erinomainen ja sinulla on vain vähän olemassa olevia ehtoja, voit harkita yhden pienemmän Medigap-suunnitelman ostamista, joka jättää enemmän reikiä peittoon. Toisaalta, jos olet huonokuntoinen ja sinulla on paljon vakavia terveysongelmia, tarvitset sitä ostaa kattavampi suunnitelma, kuten suunnitelma F, joka täyttää kaikki jäljellä olevat aukot Medicare. On erittäin tärkeää, että jos olet huonokuntoinen, voit perustaa kattavan suunnitelman ensimmäisellä ilmoittautumisjaksolla. Et ehkä voi saada kohtuullista hintaa myöhemmin, kun joudut käymään lääkärintarkastuksessa.
Toinen tekijä, joka sinun on otettava huomioon, kun etsit kattavuutta, on taloutesi. Medigap -suunnitelmat ovat erinomainen tapa suojata säästötilisi kalliilta sairaaloilta laskuja, mutta se ei tarkoita, että sinun pitäisi venyttää budjettiasi ostaaksesi jonkin näistä lisäosista suunnitelmia. On tärkeää, että sinä ostaa suunnitelma, joka sopii budjettisi jättämättä sinua nipistämällä penniäkään joka kuukauden lopussa. Kaikki haluavat mieluummin Medigap -suunnitelman F, joka täyttää kaikki reiät, mutta ne ovat myös kalleimpia käytäntöjä. Jos tarkastelet talouttasi ja päätät, että sinulla ei ole rahaa kattavaan kattavuuteen, sinun kannattaa ostaa pienempi vakuutus, kuten suunnitelma A.
Viimeisen luokan osalta sinun on ennustettava tulevaisuus. Sinun ei tarvitse vain tarkastella nykyistä terveyttäsi, vaan sinun on myös otettava koulutettu arvaus kaikista terveysongelmista, joihin törmäät tulevaisuudessa. Ottaen huomioon sukututkimuksen ja mahdolliset aiemmat lääketieteelliset ongelmat, jotka voivat nousta uudelleen esiin, on paras indikaattori tulevista ongelmista. Jos perheelläsi on taipumus saada sydänkohtauksia myöhemmin elämässäsi, sinun on varmistettava, että sinulla on tarvittava lisävakuutus.
Kuinka paljon Medigap -suunnitelma maksaa?
Medicare Supplement -maksut voidaan arvioida kahdella eri tavalla. Kun ikäraja on saavutettu, vakuutetun maksama vakuutusmaksu voi kasvaa vanhetessaan. Siksi, jos henkilö ostaa vakuutuksen 65-vuotiaana, hän maksaa vakuutusmaksun, jonka vakuutusyhtiö perii 65-vuotiailta vakuutetuilta. Sitten kun vakuutettu täyttää 66 vuotta, hän maksaa 66 vuoden ikäisiltä perittävän vakuutusmaksun ja niin edelleen.
Jos Medicare Supplement -käytäntö on kuitenkin luokiteltu, vakuutettu maksaa saman summan koko ajan riippumatta ikänsä kasvamisesta. Jos vakuutettu on esimerkiksi 65-vuotias ostaessaan vakuutuksen, hän maksaa aina saman koron, joka veloitetaan kyseisen Medicare Supplement -vakuutuksenantajan 65-vuotiailta vakuutuksenottajilta.
Riippumatta siitä, maksaako vakuutettu vakuutusmaksuja saavutetun iän tai liikkeeseenlaskun iän perusteella, kaikki vakuutusmaksut nousevat tyypillisesti vuosittain inflaation vuoksi. On kuitenkin muitakin tekijöitä, jotka voivat vaikuttaa vakuutetun maksaman vakuutusmaksun määrään. Jotkut näistä tekijöistä sisältävät sen, tupakoiko vakuutettu vai ei, sekä mahdolliset alennukset aviopareille.
Medigap -vakuutuksenantajat voivat nostaa hintojaan eri tavoilla korkojen nostamisesta katuhinnastaan - korosta, joka veloitetaan alkuperäisenä ostopäivänä. Esimerkiksi täysi-ikäinen yritys voisi nostaa korkoja yleisesti ottaen, kun taas liikkeeseenlaskijaikäiset yritykset voisivat nostaa korkoja kullekin "kaistalle" samanaikaisesti.
Joka tapauksessa suurin osa maksujen korotuksista johtuu suurelta osin omavastuun ja yhteisvakuutuksen kustannusten noususta terveydenhuollon kustannusten korkean inflaation vuoksi koko maassa.
Medicare -lisäsuojan korvaaminen
Medicare Supplement -käytännöt on suunniteltu siten, että ihmiset eivät tarvitse muuta vastaavaa kattavuutta. Jos tosiasia, vakuutusyhtiöiden ei ole edes laillista myydä tietoisesti kenellekään toista Medicare Supplement -käytäntöä - vaikka kattavuus olisi päällekkäin vain yhden päivän ajan. Käytäntöä myydä useampi kuin yksi vakuutus yksityishenkilölle tunnetaan pinoamisena.
On myös laitonta myydä jollekin Medicare -täydennyssuunnitelmaa, jos hän on jo mukana Medicare Advantage -suunnitelmassa. Siksi kehitettiin Medicare Supplement -korvauslomake käytettäväksi, jos henkilö haluaa korvata olemassa olevan Medicare Supplement -käytännön toisella suunnitelmalla.
Medicare Supplement -käytännön korvaaminen ei ole laitonta, jos uuden suunnitelman edut ovat parempia tai jos uuden politiikan palkkio on yhtä suuri tai pienempi kuin nykyinen suunnitelma. Se on myös sallittua, jos uusi vakuutus sisältää vähemmän etuja ja pienemmän maksettavan palkkion. Joka tapauksessa yksilön on oltava varma, että hänellä on hyvä syy vaihtaa Medigap -suunnitelmasta toiseen. Ja on myös järkevää, että yksilön ei tule pitää riittämätöntä Medigap -suunnitelmaa vain siksi, että hän on omistanut sen pitkään.
Syystä riippumatta kaikkien hakijoiden on allekirjoitettava ilmoitus, joka osoittaa olevansa tietoisia vaihtotapahtuman eroista. Medicare -lisäosan korvauslomake selittää vakuutuksen korvaamisen syyn.
Joissakin tilanteissa voit saada lisätakuuajan avoimen ilmoittautumisajan. Sinun on tärkeää huomioida nämä tilanteet. Yksi yleinen tilanne on, jos menetät suojan, koska työnantajasi lopettaa Medicare -suojan tarjoamisen tai muutat pois Medicare Advantage -palvelualueelta. Joitakin muita tapoja, joilla voit päästä avoimeen ilmoittautumiseen, on, jos Medicare Advantage -suunnitelmasi lopetetaan tai jos sinulla on Medigap -suunnitelma, mutta vakuutusyhtiö on johtanut sinut harhaan.
Jos päätät vaihtaa Medigap -käytäntöjä, voit silti säilyttää vanhan suunnitelmasi jopa 30 päivän ajan päättääksesi, tarjoaako uusi tarvitsemasi lisäsuoja. Tätä kutsutaan "vapaamuotoiseksi" ajanjaksoksi. Kun haet uutta suunnitelmaa, sinun on allekirjoitettava lomake, jossa ilmoitetaan, että aiot peruuttaa vanha käytäntö ennen vapaa-ajanjakson päättymistä, tai peruutat uuden käytännön, jos et pidä siitä. Tänä aikana sinun on maksettava vakuutus molemmista suunnitelmista.
Parhaat lainaukset Medigapin kattavuudesta
Kun etsit Medicare -lisävakuutussuunnitelmaa, on usein parasta työskennellä sellaisen yrityksen tai viraston kanssa, jolla on pääsy useampaan kuin yhteen vakuutusyhtiöön. Tällä tavalla voit tehdä useita erilaisia lainauksia päättääksesi, mikä on paras budjetillesi. Näin voimme auttaa.
Teemme yhteistyötä monien markkinoiden parhaiden Medicare Supplement -vakuuttajien kanssa tänään, ja voimme saada teidät kaikki tärkeistä tiedoista, joita tarvitset nopeasti, helposti ja kätevästi - kaikki kotitietokoneeltasi. Jos olet valmis aloittamaan prosessin, sinun tarvitsee vain käyttää tämän sivun lomaketta.
Jos sinulla on kysyttävää Medicare -lisäravinteen kattavuudesta, ota meihin yhteyttä suoraan. Asiantuntijamme auttavat mielellään opastamaan sinua tarvitsemissasi tiedoissa. Meidät tavoittaa maksutta puhelimitse numerosta 888-229-7522.
Ymmärrämme, että Medicare -lisävakuutuksen ostaminen voi joskus tuntua ylivoimaiselta - joten haluamme varmistaa, että sinulla on kaikki tarvitsemasi tiedot ennen päätöksen tekemistä. Ota yhteyttä jo tänään - autamme sinua.