Kuinka neuvotella luottokorttiyhtiöiden kanssa

Et luultavasti tullut luottokorttivelkaan yhdessä yössä.

Useimmille meistä se on asteittainen prosessi, jossa ostetaan vähän liikaa ja sitten puuttuu maksu tai kaksi, sitten kortin esittelyhinnan vanheneminen ja koko 26,99 prosentin korko vain potki sisään.

Tiedän kaiken tämän, koska olen myös ollut siellä. Ennen kuin huomaatkaan, olet velkaa 5 000 dollaria kortilta, jolla oli vain 3 000 dollarin raja, ja tuntuu siltä, ​​että hengittäminen maksaa sinulle korkoa.

Voi olla houkuttelevaa unohtaa koko sotku - lopettaa edes yrittää maksaa saldot; vain hyväksyä, että sinulla on mätä luottoa vuosikymmenen ajan.

Totuus luottokorttiveloista

Olemme tulleet siihen pisteeseen, jossa voit odottaa kuulevan jotain rauhoittavaa, eikö? Tässä minun pitäisi sanoa: ”Kyllä, voit päästä veloista eroon. Asiat eivät ole niin pahoja kuin miltä ne näyttävät. Sinun tarvitsee vain jatkaa yrittämistä. ”

No, siinä on jotain totuutta, mutta olisin mieluummin suoraan kanssasi:

Jos olet syvällä yhden tai useamman luottokortin kanssa ja sinusta alkaa tuntua, että se on toivotonta, voit silti päästä ulos reiästä.

Mutta se vaatii enemmän kuin kärsivällisyyttä. Se vaatii paljon sinnikkyyttä, jonkin verran itsekuria ja vakavia strategioita.

Hyvä lähtökohta mille tahansa strategialle on pyytää apua luottokorttisi myöntäjältä, ja tästä viestistä on kyse.

Miksi luottokorttini neuvottelee kanssani?

Kuten sanoin, olen ollut siellä. Tiedän miltä se tuntuu. Aina kun maksat luottokorttisi saldosta, et näe tuloksia alimmalla rivillä.

Tässä vaiheessa luottokorttiyhtiö yksinkertaisesti ottaa rahat ja ei edes vähennä saldoasi millään mielekkäällä tavalla. Miksi se haluaisi auttaa sinua lopettamaan tämän järjestelyn?

Kyllä, se on luottokorttiyhtiön tavoite ansaita rahaa lainaamalla sinulle rahaa korolla ja noudattamalla sen sääntöjä myöhästymismaksuista, ylitaseista ja rangaistuskoroista.

Tämä ei kuitenkaan tarkoita, että yritys hyötyy hallitsemattomasta tilistäsi, varsinkin jos luovut sen maksamisesta.

Katsotaanpa sitä luottokortin näkökulmasta:

• Jos luovutat, yritys käyttää paljon aikaa ja rahaa yrittäessään kerätä saldosi ja myy lopulta velkasi dollarin penniin.
• Jos luovutat, yritys menettää kykynsä lainata sinulle rahaa, koska et ole enää oikeutettu lainoihin, mikä tarkoittaa, että he ovat menettäneet asiakkaan.
• Luottokorttisi ei ole vain menettänyt yritystäsi, vaan koko laillinen luottoala on menettänyt sinut asiakkaana, koska luottotietosi estävät sinua ottamasta lainaa paitsi harvinaisissa tilanteissa.

Yhteistyö velkojien kanssa ei kuitenkaan ole täsmällistä tiedettä. Et voi vain soittaa asiakaspalveluun ja asettaa ehtojasi.

Sinun on tiedettävä, mitä pyytää ja miten sitä kysyä. Sinun on tiedettävä, kenellä on valtuudet auttaa sinua. Sinun on tiedettävä, kuinka paljon sinulla on varaa maksaa, jos pääset sopimukseen.

Jos olet valmis tekemään tämän, päästäksesi ulos pimeän pilven alta, jota kuljetat lompakossasi tai lompakossasi, lue lisää saadaksesi tietää joistakin strategioista.

Ensimmäinen asia ensin: Outlookin säätäminen

Ennen kuin menemme yksityiskohtiin, on aika valmistautua taisteluun. Et tarvitse panssaria tai aseita. Saatat kuitenkin tarvita kiillotusta neuvottelutaidoillesi.

Tässä on joitain ilmeisiä asioita, joilla voi päästä pitkälle:

Ole mukava ja kohtelias

Kyllä, asiakkaana sinulla on jonkin verran vaikutusvaltaa, mutta se ei tarkoita sitä, että sinun pitäisi mennä aseisiin ja vaatia alhaisempia korkoja ja myöhästymismaksujen anteeksiantoa.

Käytä sen sijaan yhteistyöhenkeä. Tästä voi olla apua muuallakin elämässä. Halukkuus etsiä molempia osapuolia hyödyttäviä ratkaisuja avaa ovet.

Hyväksy vastuu

Pidit tai et, jos sinulla on ongelmia luottokortilla, valintasi auttoivat luomaan tilanteen. Vaikka olisit huijatuksi tai huijatuksi, teit silti päätöksen käyttää korttia.

Jos sinulla ei olisi muuta vaihtoehtoa kuin käyttää korttia liikaa, koska sinulla oli vaikeuksia ostaa päivittäistavaroita ja kämppisi katosi maksamatta sähkölaskua, olet silti hyötynyt virroihin johtaneista tapahtumista kaaos.

Jos tämä on totta, neuvottelujen aloittamisesta ei ole hyötyä osoittamalla sormilla luottokorttiyhtiötä sen käyttäytymisen vuoksi.

Tämän tekeminen kirjaa sinut todennäköisesti kohtuuttomaksi ja yksinkertaisesti haluttomaksi maksamaan velkasi.

Vastuun ottaminen tilanteesta voi toimia omalla tavallaan.

Sen sijaan, että sanoisit: "Te varastatte minulta ja pilaatte luottoni", sanokaa: "Annan asioiden hallita ja haluan puhua mahdollisista ratkaisuista."

Ole valmis lähtemään pitkälle matkalle

On todennäköistä, ettet ratkaise ongelmiasi yhdellä tai jopa kahdella tai kolmella puhelulla. Mutta voit säästää aikaa tietämällä tämän etukäteen ja halutessasi soittaa takaisin ja jatkaa keskustelua.

Kun olet saavuttanut luottotietojen hoitajan tai jonkun muun, jolla on valtuudet tehdä muutoksia tiliisi, hanki kyseisen henkilön nimi ja suorat yhteystiedot.

Näin voit ottaa heihin yhteyttä heti sen jälkeen, kun sinulla on ollut tilaisuus miettiä ratkaisuja, joista olet keskustellut.

Jos tulokset eivät näy heti, yritä uudelleen seuraavana päivänä ja ensi viikolla. Liian monet ihmiset aloittavat neuvottelut ja eivät koskaan seuraa, koska he eivät pitäneet johtajan ensimmäisestä tarjouksesta.

Tiedä mitä luottokortin myöntäjä voi tarjota

Kun olet alkanut keskustella tilanteestasi luottotietojen hoitajan kanssa, alat kuulla joitain termejä.

On tärkeää tietää ero luotonratkaisustrategioiden välillä, koska jotkin ratkaisut voivat vahingoittaa luottotasi, vaikka ratkaisisit tilisi ongelmat.

Kertakorvaus

Yksi nopeimmista ja helpoimmista tavoista poistua velasta on maksaa kertakorvaus. Jos luottokorttiongelmasi on osa suurempaa taloudellista ongelmaa, ymmärrän, että sinulla ei ehkä ole tätä vaihtoehtoa.

Loppujen lopuksi, jos sinulla olisi kertakorvauksia käteisellä, sinulla ei todennäköisesti olisi hallitsematonta luottokorttia tai kahta.

Mutta se on silti hyvä vaihtoehto monille ihmisille, varsinkin jos he ovat juuri perineet rahaa tai myyneet kiinteistöjä ja haluavat käyttää saadut varat velan poistamiseen.

Oletetaan esimerkiksi, että olit velkaa 10 000 dollaria yhdestä kortista, vaikka vain 7500 dollaria siitä oli todellisuudessa käyttämääsi rahaa. Muut 2 500 dollaria johtuivat palkkioista ja koroista.

Tässä tapauksessa voit ehkä sopia vain 7500 dollarin maksamisesta.

Varmista, että maksamasi raha sulkee tilin ja johtaa nollaan. Pyydä se kirjallisesti ennen rahan lähettämistä siltä varalta, että on tapahtunut väärinkäsitys tai jos luottopäällikkö on syöttänyt tiedostoosi väärän koodin.

Tässä on jotain muuta tärkeää: Selvitä, miten luottokorttiyhtiö aikoo ilmoittaa selvityksestä luottotietotoimistoille. Jos he kutsuvat sitä veloitukseksi, tämä voi vahingoittaa luottotietojasi.

Harjoitussopimus

Harjoitussopimus muistuttaa kertasuoritusta ilman kertasummaa.

Käytännössä lopetat tilin käytön ja voit poistaa osan tai kaikki myöhästymismaksut, jotka aiheutuvat kortin luottorajan ylittämisestä.

Voit myös poistaa osan tai kaikki rahoituskulut, jotka aiheutuvat rangaistuskorkoista, jotka alkoivat, kun maksoit kortin.

Pohjimmiltaan voit kääntää kellon taaksepäin ennen kuin asiat pääsivät hallitsematta.

Olet edelleen velkaa pääomaasi ja sinun on maksettava se sovitun ajan kuluessa. Mutta asiat eivät pahene joka minuutti.

Muista, että tällainen sopimus voi satuttaa luottotietosi lyhyellä aikavälillä, koska "käytettävissä oleva luotto" saa osuman. Käytettävissä olevan luoton määrä on yksi tekijöistä, jotka luottotietotoimistot ottavat huomioon pisteitä laskiessaan.

Tapa, jolla luottokorttiyhtiö raportoi tästä kaupasta, voi vaikuttaa myös pisteisiisi. Yritä välttää veloitusta, joka näyttää pahalta muille velkojille.

Suvaitsevaisuusohjelmat

Jotkut luottokorttiyhtiöt voivat tarjota tilisi lakkauttamista. (Jos olet velkaa opintolainarahalle, saatat jo tietää kaikki vastuut.)

Tämä voi olla erittäin kätevä työkalu, jos sinulla on tilapäinen taloudellinen ongelma, kuten työttömyys tai lyhytaikainen vamma.

Suvaitsevaisuus ei kuitenkaan ole pitkäaikainen ratkaisu luottokorttiongelmiin. Kyllä, saat tauon maksuista ja viivästysmaksuista, ja saatat jopa saada alemman koron siirtymäkauden aikana.

Mutta ajanjakson päätyttyä olet edelleen velkaa kortin koko saldosta. Saldosi voi jopa nousta jonkin verran, koska se silti tuottaa korkoa, kun et maksa.

Käytä tätä sopimusta vain väliaikaisena ratkaisuna saadaksesi sinut karkealle paikalle, älä pitkäaikaiseksi ratkaisuksi.

Huomautus: Jos neuvottelet velkasi myönteisesti, saatat olla enemmän velkaa verostasi. IRS pitää anteeksi otettua velkaa tulomuotona. Vero -ohjelmistosi pitäisi pystyä käsittelemään tämä.

Katso kokonaiskuvaasi ennen päätöksen tekemistä

Vain sinä tiedät, mihin sinulla on varaa neuvotellessasi velkojan kanssa. Ennen kuin hyväksyt minkäänlaisen suunnitelman, varmista, että maksamasi maksut sopivat budjettiin.

Kaikki maailman neuvottelut eivät auta, jos sinulla ei vieläkään ole varaa maksaa sovittua summaa. Ja asiat voivat olla huonompia, koska sinun on palattava piirustuspöydälle vähemmän voimalla neuvotella.

Joten jos sinulla ei vielä ole budjettia, tee se. Tai ainakin suorita nopea laskenta selvittääksesi kuinka paljon käytät kaasuun, ruokaan, asuntolainaan ja muihin olennaisiin asioihin, jotta tiedät kuinka paljon voit käyttää maksamaan luottokorttivelkasi.

Tee realistinen suunnitelma, jota voit seurata

Velkaongelman korjaaminen vaatii uhrauksia, mutta älä uhraa liikaa.

Jos ajattelet saada taloudellisen elämäsi raiteilleen syömällä vähemmän ulkona ja käymällä elokuvissa vain kahdesti kuukaudessa neljä kertaa kuukaudessa, se on hienoa.

Jos aiot leikata Amazon -kulutuksesi puoleen, sekin on hyvä.

Älä kuitenkaan liioittele tekemällä uhrauksia, joita et voi jatkaa. Se asettaa itsesi epäonnistumaan. Joudut todennäköisesti syömään ulkona kuukauden aikana, joten sanominen "En syö ulkona, jotta voin maksaa luottokorttini" ei ehkä ole paras suunnitelma.

Toisin sanoen, älä maalaa itseäsi nurkkaan yrittäessäsi päästä veloista. Ole järkevä ja tee päätöksiä, jotka voit hyväksyä.

Tieto siitä, kuinka paljon sinulla on realistisesti varaa käyttää velkojen vähentämiseen, auttaa neuvotteluissasi.

Anna luottokorttineuvottelujen aloittaa

Tiedät kuinka paljon sinulla on varaa maksaa ja tiedät mitä luottokorttiyhtiö voi tarjota. Nyt on aika aloittaa neuvottelut.

Et joutunut velkaan yhdessä yössä, ja ratkaisun neuvotteleminen kestää puhelimessa yli muutaman minuutin.

Säästä ammuksiasi

Voit aloittaa soittamalla luottokortin takana olevaan numeroon tai verkossa olevaan puhelinnumeroon. Ensimmäinen vastaaja ei kuitenkaan todennäköisesti voi auttaa.

Älä käytä neuvottelutaitojasi kyseiseen henkilöön. Pyydä sen sijaan ystävällisesti joku, joka voi itse tehdä päätöksiä tilistäsi.

Useimmissa yrityksissä tämä henkilö on luottotietojen hoitaja tai tilinhoitaja. Hanki tämän henkilön nimi ja yhteystiedot heti, jos sinut keskeytetään, ja voit leikkiä seuraavan kerran, kun soitat.

Koska tulee seuraava kerta. Sinun ei pitäisi suostua johtajan ensimmäiseen tarjoukseen.

Tee muistiinpanoja ja pyydä hetki aikaa miettiä tarjousta. Kun olet katkaissut puhelimen, käytä joitakin numeroita. Auttaako tarjous päästä eroon veloista nopeammin? Miten se sopii kuukausittaisen talouden suurempaan suunnitelmaan?

Voitko saada paremman tarjouksen?

Jos saamasi tarjous ei riitä tai jos luulet parempien ehtojen auttavan sinua pääsemään takaisin raiteille paljon nopeammin, soita takaisin ja tee vastatarjous.

Kysy esimieheltä, miksi hän ei voi laskea korkoasi takaisin alkuperäiseen prosenttiin tai poistaa kaikki myöhästymismaksut.

Olkaa jälleen valmiita työskentelemään johtajan kanssa ja älkää lankeko ansaan syyttää luottokorttiyhtiötä pettämisestä tai tahallisesta houkuttelemisesta korkean koron velan maailmaan.

Pysy kärsivällisenä ja yhteistyökykyisenä, mutta ole myös sitkeä. Soita takaisin, kunnes saat vastaukset kysymyksiisi.

Muista, että luottokorttiyhtiöllä on intressi (pun -tarkoitus) pitää tilisi auki.

Hanki se kirjallisesti

Olettaen, että pääset sopimukseen, joka auttaa sinua - ja mielestäni voit - ehdottomasti saada ehdot kirjallisesti ennen kuin hyväksyt sopimuksen, ja varmasti ennen kuin lähetät sekin tai verkossa maksu.

Asioita tapahtuu: Koodit syötetään väärin. Johtaja, jonka kanssa työskentelit, voi saada puhelun heti sinun jälkeesi ja sekoittaa asiat päähänsä ennen muistiinpanojen tekemistä.

Uusien ehtojen saaminen kirjallisesti auttaa sinua tietämään, mitä suostut, ja se antaa sinulle mahdollisuuden turvautua, jos sopimus ei toimi odotetulla tavalla.

Lunasta lupauksesi

Jos suostut maksamaan tietyn saldon tietyn ajan kuluessa, muista noudattaa neuvotteluja.

Neuvotteluratkaisun maksamatta jättäminen voi tuhota entisestään epävarmaa luottotilannetta.

Liian syvällä? Kolmas osapuoli voi neuvotella

Ihmiset, joilla on enemmän kuin muutama luottokortti katastrofin reunalla, saattavat tuntea liian pelottavaa neuvotella jokaisesta erikseen.

Kolmansien osapuolten velkahallintaohjelmat auttavat. Näin ne toimivat:

He maksavat kaikki tilisi takaisin ja myöntävät sinulle uuden lainan maksetuille yhdistetyille saldoille. On todennäköistä, että tällä uudella lainalla on alhaisempi korko, mikä tarkoittaa, että voit maksaa vähemmän kuukausittain samasta päävelasta.

Kun valitset tämän reitin, pidä mielessä muutama asia:

• Pienempi pisteet: Luottotietosi on edelleen osuma kaikkien suljettujen tilien vuoksi. Mutta ainakin estät luottotietokatastrofin antamalla yksittäisten luottokorttitilien mennä huonosti.
• Sinulla on oikeus tietää: Luottovastaava neuvottelee puolestasi, mutta sinulla on edelleen oikeus tietää, miten hän on onnistunut neuvottelemaan tileistäsi. Yritä jälleen välttää latauksia, jos mahdollista.
• Maksat edelleen kaikki velat: Useimmissa tapauksissa maksat edelleen kaikki tilien saldot. Niitä yhdistetään, eikä niistä neuvotella.
• Hallitse menoja jatkossa: Kuukausibudjetissa pitäisi olla hieman enemmän tilaa kuin ennen velkojen vakauttamista. Käytä tätä tilaa päästäksesi eteenpäin talousasioissasi äläkä kerää lisää ongelmia.

Miksi aloittaa neuvottelu?

Yksilönä luotto voi viedä meitä eteenpäin elämässä. Kuvittele, kuinka vaikeaa olisi ostaa asunto, jos joutuisit säästämään 200 000 dollaria omaa rahaa samalla kun maksat vuokraa.

Luotto on kaksiteräinen miekka. Se lisää talousjärjestelmämme likviditeettiä päivittäiseen toimintaan, mutta antaa meille myös mahdollisuuden laajentaa itseämme.

Kun hukutat liikaa luottoa, olet vaarassa menettää ostovoimalainasi. Kun saat luottokorttisi hallintaan, säästät paljon rahaa.

Vaikka sinulla on jo auto ja talo ja sinusta tuntuu, että voit jättää luottotietosi menemättä, mieti mitä et tiedä ja miten luotto voisi auttaa:

• Mitä jos sinun pitäisi lainata 12 000 dollaria uuteen LVI -järjestelmään ensi talvena?
• Entä jos sinulla olisi loistava idea uudesta yrityksestä, mutta sinun olisi lainattava pääomaa saadaksesi sen liikkeelle?
• Entä jos poikasi tai tyttäresi tarvitsisivat sinut lainaksi autoon tai opintolainaan muutaman vuoden kuluttua?

Nämä ovat kymmeniä hyviä syitä pitää luottotietosi mahdollisimman korkeana - pitää itsesi elinkelpoisena osallistujana luottomarkkinoilla.

Jos hallitsemattomat luottokortit johtavat tämän kyvyn menettämiseen ja näet hyvin vähän toivottavasti maksat korttisi pois, aloita prosessi päästä eroon velasta pyytämällä auta.

Et pyydä anteeksiantoa tai kohtuutonta palvelusta - vain parempi tapa jatkaa eteenpäin.