Vaikka ylioppilastutkinto voi olla juhlien aika monille, yliopistosta poistuminen toimii myös tuskallisena johdannona aikuisuuteen niille, joilla on murskaavia opintolainavelkoja.
Kun keskimääräinen velkataso nousee yli 35 000 dollariin vuonna 2015 valmistuneille, monien on vietettävä elämänsä seuraava vuosikymmen (tai kauemmin) maksamalla opintolainat.
Vaikka useimmat lainanantajat tarjoavat 6 kuukauden tai pidemmän armonajan ennen kuin sinun on aloitettava takaisinmaksu, seuraavat kuukausimaksut ovat väistämättömiä.
Riippumatta siitä, kuinka paljon olet velkaa ja taloudellisesta tilanteestasi riippumatta, opintolainavelkaa ei yleensä voida purkaa konkurssissa. Suurin osa ajasta ainoa tapa edetä on saada maksusuunnitelma ja jatkaa matkaa - halusitpa sitä tai et.
Silti on olemassa monia tapoja lyhentää takaisinmaksuaikataulua, säästää rahaa koroissa ja jopa saada suuri prosenttiosuus opintolainoista anteeksi. Mikä polku on paras, riippuu yksilöstä, velkatasosta ja pitkän aikavälin uratavoitteista sekä palkasta.
”Älä koskaan hyväksy lainaasi nimellisarvoon”, sanoo Taylor Schulte, CFP® a San Diegon taloussuunnittelija ja Define Financialin perustaja. ”Näen liian monet asiakkaat olettavan, ettei heillä ole vaihtoehtoisia vaihtoehtoja tai he ovat jumissa tiliotteessa näkyvästä kuukausimaksusta.
Jos et tee mitään muuta, ota puhelin ja soita opintolainalaskelmasi numeroon ja ala esittää kysymyksiä. Muutama kuukausi sitten soitin tämän asiakkaan kanssa ja kysyin yksinkertaisesti: "Mitä voimme tehdä alentaaksemme tämän lainan korkoa?" Asiakkaani yllätykseksi he sanoivat, että jos hän vain kirjautui automaattiseen maksuun, he pudottavat korkoa alaspäin 0.25%. Kesti vain nopean puhelun ja saimme ensimmäisen voiton. ”
Ennen kuin annat opintolainasi saada sinut alas, sinun on tarkasteltava tarkasti kaikkia vaihtoehtojasi.
Laina -anteeksianto -ohjelmat
Jos olet ansainnut tutkinnon matalapalkkaisella alalla, sinun on tarkasteltava tarkasti opintolainojen anteeksiantamisohjelmia nähdäksesi, voisivatko ne olla paras vaihtoehto. Näitä ohjelmia tarjotaan liittohallituksen kautta, ja ne tarjoavat anteeksi lainasaldosi sen jälkeen, kun olet täyttänyt tietyt takaisinmaksuvaatimukset 10–25 vuoden ajaksi.
Ensimmäinen harkitsemisen arvoinen lainan anteeksiantamisohjelma koskee niitä, jotka saattavat työskennellä julkisella sektorilla valmistumisensa jälkeen.
Julkisen palvelun laina -anteeksianto (PSLF) antaa anteeksi lainasi jäljellä olevan saldon sen jälkeen, kun olet suorittanut 120 ajoissa suoritettua maksua työskennellessäsi "kelpoisen työnantajan" palveluksessa kymmenen vuoden ajan.
Viimeinen osa - "pätevä työnantaja" - on kompromissi, jonka teet, jos rekisteröidyt tähän ohjelmaan. Yhdysvaltain opetusministeriön mukaan PSLF: n hyväksytty työnantaja voi sisältää:
- Hallitusorganisaatiot kaikilla tasoilla (liittovaltion, osavaltion, paikallinen tai heimo)
- Voittoa tavoittelemattomat järjestöt, jotka ovat verovapaita Internal Revenue Code -lain 501 (c) (3)
- Muut voittoa tavoittelemattomat järjestöt, jotka tarjoavat tietyntyyppisiä täyttävät julkiset palvelut
Koska julkisen palvelun ura maksaa yleensä pienempiä palkkoja, ansaitset yleensä vähemmän tämän kymmenen vuoden aikana kuin jos olisit löytänyt työtä yksityiseltä sektorilta. Joten vaikka opintolainasi saatetaan lopulta anteeksi, saatat joutua uhraamaan korkeammat tulot päästäksesi sinne.
Luonnollisesti on olemassa useita muita laina-anteeksiantamisohjelmia, joita pidetään "tulopohjaisina". Nämä Ohjelmat pyytävät sinua maksamaan tietyn prosenttiosuuden "harkintavaltaisista tuloista" lainoillesi missä tahansa 20-25 vuotta.
Se on pitkä aika luopua näistä maksuista varmasti, mutta niille, joilla on suuri velka, jotka eivät saaneet korkeakoululainat ilman avustajaa, tuloihin perustuvat takaisinmaksusuunnitelmat voivat olla fiksuin ja toteuttamiskelpoisin vaihtoehto. Alla olevassa kaaviossa esitetään tulopohjaiset takaisinmaksusuunnitelmat ja kuinka niiden edut kasvavat rinnakkain:
| Tulopohjainen takaisinmaksusuunnitelma | Maksun määrä | Takaisinmaksuaikataulu |
|---|---|---|
| REPAYE -suunnitelma - tarkistettu palkka, kun ansaitset maksusuunnitelman | 10% harkintavaltaisista tuloista | 20 vuotta peruslainoille, 25 vuotta, jos osa lainoistasi oli jatko -opintoja |
| PAYE -suunnitelma - maksa samalla, kun ansaitset takaisinmaksusuunnitelman | 10% harkintavaltaisista tuloista, mutta enintään 10 vuoden normaalin takaisinmaksusuunnitelman määrä | 20 vuotta |
| IBR-suunnitelma-tulopohjainen takaisinmaksusuunnitelma | 10% harkintavaltaisista tuloista, jos olet uusi lainaaja 1.7.2014 jälkeen, mutta ei koskaan yli 10 vuoden normaalin takaisinmaksusuunnitelman | 20 vuotta, jos olet uusi lainaaja 1.7.2014 tai sen jälkeen - muuten 25 vuotta |
| ICR-suunnitelma-tuloista riippuvainen takaisinmaksusuunnitelma | Pienempi seuraavista: - 20% harkinnanvaraisista tuloista - mitä normaalisti maksaisit 12 vuoden normaalista takaisinmaksusta |
25 vuotta |
Onko tulopohjainen takaisinmaksusuunnitelma oikea sinulle, riippuu useista tekijöistä, mukaan lukien:
- Kuinka paljon voit ansaita urallasi seuraavan 20-25 vuoden aikana
- Halusitpa maksaa opintolainasi kahden vuosikymmenen ajan tai pidempään
- Olitpa parempi maksaa opintolainasi nopeammin, jotta saat velat
- Miten lainan anteeksiannon käyttämättä jättäminen voi vaikuttaa elämänlaatuun
Loppujen lopuksi vain sinä voit päättää, sopiiko lainan anteeksianto tilanteeseesi. Voit lukea lisää kunkin tuloperusteisen takaisinmaksusuunnitelman hienouksista osoitteessa Yhdysvaltain opetusministeriön resurssisivu.
Työpaikat, jotka tarjoavat opintolaina -anteeksiantoa
Vaikka liittovaltion opintolainojen anteeksiantamisohjelmat tarjoavat ilmeisimmän tavan saada saldosi anteeksi jossain vaiheessa tulevaisuudessa tietyt työpaikat ja ura voivat tarjota anteeksiantoa osana korvauspakettiasi - tai työntekijänä lisäansiot. Työpaikkoja, jotka tarjoavat opintolainan anteeksiantoa, voivat olla:
- American Medical Colleges -yhdistys - Koko maassa on saatavilla 67 erillistä ohjelmaa lääkäreille, jotka suostuvat harjoittelemaan tietyissä sairaaloissa tai tiloissa.
- Sotilaslainan anteeksianto - Tietyt jäsenet voivat saada lainan anteeksiantoa tai apurahoja, jos he täyttävät tietyt kriteerit
- Sairaanhoitajalainan takaisinmaksuohjelma - Tämä lainan anteeksiantamisohjelma on hyväksyttyjen ja edistyneiden sairaanhoitajien käytettävissä
- Julkisen palvelun lainan anteeksianto - Julkisen palvelun lainan anteeksiantoa tarjotaan henkilöille, jotka suostuvat työskentelemään julkisen palvelun urassa kymmenen vuotta tai pidempään.
- Opettajan lainan anteeksianto - Opettajalainan anteeksianto on saatavilla opettajille, jotka täyttävät tietyt kriteerit
Nämä ovat vain muutamia töitä, jotka voivat tarjota anteeksiantoa kannustaakseen sinua jatkamaan tiettyä uraa. Jos aiot työskennellä jollakin näistä aloista riippumatta, nämä ohjelmat ovat ehdottomasti tutustumisen arvoisia.
Pitäisikö sinun jälleenrahoittaa lainasi?
Vaikka lainojen anteeksiantamisohjelmat ovat fiksu idea monille velkaantuneille nuorille, joillakin meistä ei ole halua maksaa opintolainaa vuosikymmeniä, työskennellä julkisella sektorilla tai pysyä työssä, jota emme todellakaan tee nauttia.
Monet opiskelijat voivat löytää helpotusta opintolainavelan murskaamisesta yksinkertaisesti jälleenrahoittamalla opintolainansa uuteen tuotteeseen, joka tarjoaa alhaisemman koron ja paremmat ehdot.
Parasta on, että lainojen jälleenrahoittaminen tarkoittaa sitä, että sinun ei tarvitse koskaan työskennellä tietyssä ammatissa tai maksaa prosenttiosuutta harkintasi mukaan tulevista vuosikymmenistä. Jälleenrahoituksella voit hallita elämääsi - ja uraasi.
Uskottava on yritys, joka tarjoaa opintolainojen jälleenrahoitusta kilpailukykyisillä hinnoilla, jotka voivat olla alhaisempia kuin mitä maksat. Jos sinusta tuntuu, että korko on korkea, katso Credible, jos he voivat tarjota paremman vaihtoehdon.
Muita opintolainojen jälleenrahoitusta tarjoavia yrityksiä ovat:
- Splash Financial
- Vaikein
- LendEDU
Alhaisemman koron varmistamisen lisäksi tässä on joitain muita syitä, joita saattaa olla järkevää jälleenrahoittaa:
- Sinulla on useita lainoja useilla koroilla - Jos maksat useita maksuja kuukaudessa, se voi maksaa kaikkien lainojen jälleenrahoituksen yhdeksi tuotteeksi alhaisella korolla ja ihanteellisilla ehdoilla.
- Lainoillasi on vaihtuva korko - Jos olet huolissasi siitä, miten vaihtuva korko voi vaikuttaa lainaisi tulevaisuudessa, voit harkita uudelleenrahoitusta kiinteäkorkoiseksi lainaksi, ja kuukausimaksut eivät koskaan muutu.
- Ansaitset joka tapauksessa liikaa saadaksesi tulopohjaisia takaisinmaksusuunnitelmia. Jos ansaitset liikaa saadaksesi lainan anteeksiantamisohjelman, jälleenrahoitus tai vakauttaminen alemmalla korolla saattaa olla paras ja ainoa oikea vaihtoehto.
On kuitenkin tärkeää muistaa, että liittovaltion lainojen jälleenrahoittaminen yksityisen lainanantajan kanssa johtaa tiettyjen liittohallituksen suojausten menettämiseen, mukaan lukien lykkäys ja kärsivällisyyttä. Liittovaltion lainojen jälleenrahoittaminen tarkoittaa myös sitä, ettet ole enää pätevä hyödyntämään lainojen anteeksiantamisohjelmia tulevaisuudessa - vaikka tilanne muuttuisi. Lisäksi, jos luottosi on huono, sinulla on vaikeuksia opintolainojen saaminen ilman avustajaa. Tämä asettaa sinut paikkaan, jossa jälleenrahoitus ei ehkä ole mahdollista.
Jos jälleenrahoitus kuulostaa siltä, että se voisi sopia tilanteeseesi, tarkista tämä laskin SoFissa nähdäksesi kuinka paljon voit säästää.
Velka Lumipallo vs. Velan lumivyöry
Olitpa sitten jälleenrahoittaa lainasi ja saada hyväksyntä lainaan nopeudella, joka on parempi kaikkialla, tai ei, tämä viimeinen osa on jotain, johon haluat kiinnittää huomiota.
Kun olet tyytyväinen lainaehtoihisi ja korkoosi, sinulla on mahdollisuus maksaa lainasi nopeammin normaalia 10 tai 15 vuoden aikataulua. Oikein; tuhota lainasi ja älä lopeta ennen kuin ne ovat poissa!
Jos sinulla on vain yksi laina taisteltavana, strategiasi on yksinkertainen: Heitä niin paljon rahaa kuin mahdollista lainaasi joka kerta kuukaudessa, jotta a) pienennät lainan pääomaa mahdollisimman nopeasti, b) pääset pois velasta nopeammin ja c) säästät rahaa kiinnostuksen kohde.
Jos sinulla on useita lainoja, valintasi ovat hieman hankalampia. Vaikka ei ole olemassa ”väärää tapaa” maksaa velkaa, useimmat ihmiset valitsevat yhden näistä kahdesta strategiasta:
Velan lumipallomenetelmä - Velan lumipallomenetelmä edellyttää, että luetat lainasi pienimmästä suurimpaan saldoon. Jotta voisit saada "psykologisia voittoja", maksat vähimmäismaksut kaikista suurimmista lainoistasi ja heität "ylimääräiset" rahat pienintä saldoa kohti, kunnes se on kuollut ja kadonnut.
Tämä menetelmä sopii erinomaisesti ihmisille, jotka haluavat minimoida tekemiensä maksujen määrän ja tuhota lainasaldonsa pienimmästä suurimpaan.
Velan lumivyörymenetelmä - Vaikka velan lumipallomenetelmä on fiksu, jos haluat tuhota pienet lainasi heti, velan lumivyörymenetelmä saattaa olla parempi askel, jos useat lainasi ovat todella korkealla korolla korko. Tämän strategian avulla luetteloit kaikki lainasi korkoittain ja alat heittää "ylimääräisiä" varoja korkeimpaan korkoon pienimmän saldon sijaan.
Tämä auttaa sinua maksamaan lainan ensin korkeimmalla korolla, mikä lopulta säästää rahaa. Se voi kuitenkin tarkoittaa useiden opintolainojen maksamista pidemmäksi ajaksi, mikä ei ehkä ole ihanteellista. Toisaalta voit aina harkita uudelleenrahoitusta ja kaikkien lainojen yhdistämistä SoFi: lla.
Bottom Line
Yliopistosta poistuminen kymmenien tuhansien dollareiden opintolainan velka ei todellakaan ole ihanteellinen, mutta se ei tarkoita sitä, että sinun täytyy maata ja kuolla. Useimmiten ratkaisu, kuten jälleenrahoitus tai lainan anteeksianto, voi helpottaa niin suuren velan kantamista - tai ainakin tehdä kokemuksesta paljon vähemmän tuskallista.
Avain velkojen vaikutuksen minimoimiseen on tutkia kaikki vaihtoehtosi ja valita paras ratkaisu velkatasosi ja henkilökohtaisten tavoitteidesi perusteella. Ei ole olemassa ”väärää” tapaa maksaa opintolainoja, mutta on olemassa useita tapoja päästä eroon veloista nopeammin, alentaa kuukausimaksuja ja säästää rahaa matkan varrella.
Kuten aina, sinun on päätettävä, miten lähestyä opintolainaasi, ja ratkaista ne suoraan tai valmistautua anteeksiantamiseen. Suosittelemme valitsemaan huolellisesti, kun maksut ovat 10–25 vuoden maksut ja tuhansia dollareita korkoja.