Jos olet syvässä velassa ja vaikeuksia löytää tie ulos, saatat harkita velkojen vakauttamislainaa ratkaisuksi ongelmaan. Yhdistämällä useita velkoja ja erääntyneitä saldoja uuteen lainatuotteeseen voit päästä eroon sinun on suoritettava useita maksuja kuukaudessa, yksinkertaistettava elämääsi ja jopa pienennettävä kuukausittaista taskuasi kulut.
Ja jos velkasi olisivat todella hallitsemattomia, velkojen yhdistäminen voi jopa tarjota keinon pelastaa itsesi velkojen perimisestä, huonosta tai pilaantuneesta luotosta tai konkurssista.
Mutta onko velan vakauttaminen ainoa tapa edetä?
Velkojen vakauttamislainojen haitat
Vaikka velkojen yhdistäminen on yksi harkittava vaihtoehto, se ei ole järkevää kaikille. Itse asiassa velkojen yhdistäminen usein pahentaa monien ihmisten liiallisen velan ongelmaa yksinkertaisesti prosessin tavan vuoksi.
Seuraavassa on muutamia tärkeimpiä syitä, joiden vuoksi velan vakauttaminen on harvoin paras tapa päästä eroon velasta:
Velkojen yhdistäminen ei välttämättä alenna korkoasi.
Vaikka on totta, että velkojen yhdistäminen voi auttaa sinua yhdistämään kaikki velat saada lainaa yhdellä kuukausimaksulla et välttämättä säästä rahaa prosessin loppuun mennessä. Jos et saa vuosikorkoa tai vuosikorkoa, se on huomattavasti alempi kuin painotettu keskikorko sinulla on nyt, voit maksaa saman verran tai jopa enemmän korkoa ajan mittaan riippuen uuden tiedon yksityiskohdista lainata.
Sinun on ehkä pidennettävä takaisinmaksuaikaa ja elät velkaa pidempään.
Uuden velkajärjestelylainasi ehdoista riippuen voit itse asiassa pidentää takaisinmaksuaikaa. Jos näin on, vietät jopa enemmän aikaa velkaan kuin kulutat nyt, ja mahdollisesti maksat myös enemmän korkoa.
Se voi antaa sinulle väärän tunteen suorituksesta.
Velkojen yhdistäminen saa ihmiset yleensä helpottumaan, koska he ovat vähentäneet kuukausimaksujensa määrää kuukaudessa. Koska sinulla on edelleen sama määrä velkaa, tämä tunne voi kuitenkin antaa sinulle väärän tunteen saavutuksesta. Et maksanut velkaa pois konsolidoimalla sitä; siirrät sitä vain.
Se ei auta sinua muuttamaan käyttäytymistäsi.
Suurin velkojen yhdistämisen haitta on, että se ei auta ketään muuttamaan käyttäytymistään pitkällä aikavälillä. Jos kerrot kymmeniä luottokorttitiloja ja yhdistät ne mielenrauhan vuoksi, mikä saa sinut vakuuttumaan siitä, ettet tee samaa uudelleen? Ilman pitkän aikavälin suunnitelmaa velkojen välttämiseksi ja kulutustottumusten muuttamiseksi voit helposti päätyä huonompaan tilanteeseen kuin aloittaessasi.
Vaihtoehtoja velkojen yhdistämiselle
Jos olet huolissasi siitä, että velan vakauttaminen ei todellakaan jätä sinua paremmaksi, sen sijaan on harkittava useita vaihtoehtoja. Vaikka jokaisella näistä vaihtoehdoista on myös omat haittansa, ne voivat olla järkevämpiä pitkällä aikavälillä.
Vaihtoehto #1: Hanki saldonsiirtoluottokortti
Vaikka muodollinen velkojen yhdistäminen tarjoaa tavan yhdistää useita luottokorttitiloja ja lainoja uuteen tuotteen yhdellä kuukausimaksulla, voit usein tehdä saman saldonsiirtosaldolla kortti.
Vielä parempi, useimmat saldon siirto luottokortit anna sinun maksaa nolla prosenttia kiinnostusta esittelykampanja -aikana. Ja sinä aikana, kun saldosi ei kerää korkoa, jokainen sentti, jonka maksat uudelle lainallesi, menee suoraan pääomalle. Vaikka markkinoilla on lukemattomia saldonsiirtokortteja, suosittelemme lämpimästi kahta eri korttia:
Chase Slate®
Jos etsit saldonsiirtoluottokorttia, joka voi auttaa sinua saamaan velat nopeasti, älä etsi muuta kuin Chase Slate®. Tällä kortilla saat 15 kuukautta ilman korkoa sekä ostoista että saldonsiirroista. Lisäksi et edes maksa saldonsiirtomaksua kortin ensimmäisten 60 päivän aikana. Lisäbonuksena tämä kortti ei veloita minkäänlaista vuosimaksua.
Löydä se®
The Löydä se®käyttää hieman erilaista lähestymistapaa saldonsiirtoihin. Tällä kortilla saat 18 kuukautta ilman korkoa ja ei vuosimaksua. Lisäksi voit ansaita 1–5 prosenttia kortilla tehdyistä ostoksista sen jälkeen. Sinun on kuitenkin maksettava 3 prosentin saldonsiirtomaksu siirtääksesi erääntyneet velat. Lisätietoja Discover it -palvelusta®.
Kuinka saada saldonsiirtoluottokortti toimimaan sinulle
Saldonsiirtoluottokortin käyttäminen voi monella tapaa olla band-aid-ratkaisu. Jos et käytä aikasi viisaasti ja maksat velkasi pois, voit päätyä samaan paikkaan - paljon velkaa korkealla korolla - esittelytarjouksesi päättymisen jälkeen. Tässä on muutamia vaiheita, jos haluat hyödyntää saldonsiirtotarjouksen täysimääräisesti:
Varmista, että saat oikean saldonsiirtokortin tarpeisiisi.
Tässä postauksessa esitettyjen kahden saldonsiirto -luottokortin lisäksi on harkittavana myös monia muita ylätason siirto -luottokortteja. Muista tutkia niitä kaikkia, huomioimalla pienellä painettu teksti ja ehdot, mutta myös huolellisesti ymmärtää niiden johdanto -osan nollaprosentin tarjouksen ehdot.
Aiheeseen liittyviä:
- Parhaat 0% THM- ja saldonsiirtokortit
Siirrä kaikki velat uudelle saldonsiirtokortillesi.
Jotta saat kaiken irti uudesta saldonsiirtoluottokortistasi, varmista, että siirrät mahdollisimman monta korkean koron saldoa. Kun mahdollisimman suuri osa velasta on nollaprosenttista korkoa, sinulla on parhaat mahdollisuudet maksaa koko velkataakka nopeammin.
Maksa kuukausittain niin paljon kuin mahdollista uudelle saldollesi.
Kun siirrät korkeat korkosaldosi kortille, joka tarjoaa nolla prosenttia korkoa, näiden velkojen kuukausittaisen vähimmäismaksusi pitäisi laskea. Sinun on kuitenkin maksettava niin paljon kuin mahdollista joka kuukausi riippumatta siitä. Jos et maksa saldoasi takaisin nollaprosenttisen johdantotarjouksen aikana, et ole paljon parempi, kun se on ohi.
Älä käytä luottokorttiasi säännöllisiin kuluihin. Käytä sen sijaan käteistä.
Vaikka jotkin saldonsiirto-luottokortit tarjoavat palkintoja päivittäisistä kuluistasi, sinun ei pitäisi käyttää uutta saldonsiirtokorttia ostoksiin ennen kuin olet velaton. Jos käytät luottoa ostaaksesi tavaroita, joihin sinulla ei ole varaa, et koskaan pääse veloista eroon. Jakso. Pidä saldosiirron luottokortti laatikossa tai pakastimessa turvallista säilytystä varten ja älä käytä muita luottokortteja, kun olet vielä velkaa.
Vaihtoehto #2: Velan lumipallo- ja velan lumivyörymenetelmät
Velkojen yhdistäminen voi auttaa sinua yhdistämään kaikki velkasi yhdeksi lainaksi, mutta se ei tarkoita, että se todella säästää rahaa. Lähes kaikissa tapauksissa sinun olisi parempi maksaa velkasi kovalla tiellä - kuten omilla rahoillasi tuhota lainasi - yksitellen.
Yleisesti ottaen on olemassa kaksi tapaa lähestyä velan takaisinmaksua - velan lumipallomenetelmä ja velan lumivyörymenetelmä.
The velan lumipallomenetelmäon ylivoimaisesti suosituin velan takaisinmaksutapa, koska se auttaa sinua saamaan pieniä voittoja heti. Tällä menetelmällä luetellaan kaikki velat pienimmästä suurimpaan niiden koroista riippumatta. Kun velat on lueteltu tässä järjestyksessä, laadit budjetin, jonka avulla voit maksaa vähimmäismaksun kaikista velkoistasi pienintä lukuun ottamatta. Pienimmästä velasta maksat niin paljon kuin voit joka kuukausi, kunnes se on maksettu.
Kun jokainen pieni saldo putoaa nollaan, siirryt seuraavaan pienimpään saldoon heittämällä kaiken voitavasi. Sillä välin jatkat vähimmäismaksujen suorittamista muista velkoistasi. Ajan mittaan pienimmät saldosi katoavat, ja vain suurimmat saldosi jäävät jälkeensä.
The velka lumivyöry menetelmätoisaalta omaksuu päinvastaisen lähestymistavan. Sen sijaan, että luettaisit velkasi pienimmästä suurimpaan, luetteloit velat koron mukaan.
Velan lumivyöryn avulla maksat vähimmäismaksun kaikista lainoistasi alimmalla korkoa joka kuukausi samalla kun maksat niin paljon kuin voit kohti korkeinta saldoa korko. Ajan mittaan lainasi, joilla on korkeimmat korot, katoavat, ja vain lainat ja saldot ovat alhaisimmalla korolla.
Sekä velan lumipallo että velan lumivyöry jatkavat prosessia, kunnes olet täysin velaton-kunnes lainoja ei ole jäljellä.
Kuinka saada velan lumipallo ja velan lumivyöry toimimaan sinulle
Sekä velan lumipallo- että velan lumivyörymenetelmillä prosessin toimimiseksi vaaditaan tietty määrä itsekuria. Sinun ei tarvitse vain noudattaa suunnitelmaa ja työskennellä niin lujasti kuin pystyt maksamaan velkasi, mutta sinun on myös lopetettava kaivaminen. Seuraavassa on muutamia vinkkejä, jotka voivat tehdä velkojen maksamisesta vaikealla tavalla totta:
Lopeta lainojen käyttö kokonaan.
Yksi suurimmista ongelmista, joita ihmiset kohtaavat yrittäessään päästä eroon veloista, on uusien velkojen välttäminen. Jos olet tottunut liialliseen kulutukseen, on vaikea katkaista tämä tapa ja keskittyä velan maksamiseen.
Paras tapa varmistaa, ettet kaivaa syvempää reikää, on lopettaa luoton käyttäminen kokonaan samalla, kun pääset eroon velasta. Pysy sen sijaan käteisbudjetissa, jos mahdollista, ja vältä luottokorttien käyttöä. Sinä pystyt tähän!
Varmista, että kumppanisi tai puolisosi on mukana.
Jos haluat parantaa menestymismahdollisuuksiasi, on fiksua istua puolisosi tai kumppanisi kanssa varmistaaksesi, että kaikki ovat mukana. Ilman heidän tukeaan saatat edistyä vähäisessä määrin tai mikä pahempaa, kasvattaa velkakuormaasi ajan myötä.
Istu alas puolisollesi tai kumppanillesi ja keskustele tulevaisuudestasi ja näytä heille, kuinka velasta eroaminen voi parantaa sekä suhdettasi että elämäntyyliäsi. Heidän avullaan menestymismahdollisuutesi kasvavat valtavasti.
Vähennä menoja, jotta pääset nopeasti veloista eroon.
Koska olet velkaantunut ja jo vaikeuksissa, voit sanoa, että käytät jo enemmän kuin sinulla on varaa joka kuukausi. Päästäksesi veloista pois nopeammin - ja antaa itsellesi mielenrauhan - on tärkeää etsiä tapoja leikata kuluja joka kuukausi.
Kun aloitat, etsi matalan roikkuvan hedelmän. Jos kulutat liikaa ruokaan tai viihteeseen, ne ovat alueita, jotka on melko helppo leikata. Päinvastoin, voit tarkistaa myös viimeisen kuukauden tiliotteista muita "talousarvion tyhjennyksiä", mukaan lukien elämäntavat, kuten tupakointi tai ostokset.
Pidä suunnitelmasta kiinni, kunnes olet täysin velaton.
Velka -lumipallon tai velan lumivyörymenetelmän käytön aloittaminen voi tuntua innostavalta, jos olet kyllästynyt velkaantumiseen, mutta sinun on sitouduttava ohjelmaan pitkällä aikavälillä, jos haluat sen toimivan. Jos et tee niin, saatat helposti päätyä tieltä ja kerätä lisää velkaa.
Lopulliset ajatukset
Jos haluat epätoivoisesti maksaa velkasi pois, on tärkeää tietää, että velan vakauttaminen ei ole ainoa vaihtoehto. Joissakin tapauksissa saatat olla paljon parempi maksaa velkasi kovalla tiellä. Toisissa tapauksissa nollakorkoinen saldonsiirtokortti voi auttaa sinua nopeuttamaan prosessia.
Päivän päätteeksi sinun on päätettävä, mikä vaihtoehto sopii parhaiten elämäntyyliisi ja tavoitteisiisi. Ja mitä tahansa, kaikille ei ole oikeaa vastausta. Ennen kuin painat velan vakauttamis- tai saldonsiirtokortin liipaisinta, varmista, että tiedät mihin olet ryhtymässä. Lisäksi sinun on varmistettava, että ymmärrät itsesi ja rajat.
Oletko koskaan tehnyt velan vakauttamislainaa tai hyödyntänyt saldonsiirtotarjousta? Miksi tai miksi ei?