Vielä muutama vuosi sitten pienyritykset rajoittivat yrityslainojen saamista pankeilta ja muista perinteisistä lähteistä. Mutta viime vuosina on avautunut toinen lähde, ja se on vertaisverkkolainat (P2P).
Nämä ovat erityisesti pienyrityksille räätälöityjä lainoja, ja ne tarjoavat suurempia luottovaihtoehtoja kuin mitä pienyritysten omistajat voivat löytää pankeista.
P2P -lainanantajista on tullut tärkeitä yrityslainojen lähteitä
Pienyrityksille on onnekasta, että P2P -alustat, jotka tekevät yrityslainoja, tulevat markkinoille. Pankit - perinteisin lähde kaikenlaisia lainoja - eivät ole erityisen kiinnostuneita tai anteliaita lainojen myöntämisessä liiketoimintatarkoituksiin.
Jos olet yrityksen omistaja ja olet yrittänyt saada yritysrahoitusta, olet todennäköisesti hyvin perehtynyt prosessin vaikeuksiin.
Tämä pätee erityisesti pienyritystilassa. Pankit myöntävät lainoja yrityksille, mutta ne ovat pääasiassa vakiintuneita yrityksiä. Tyypillisemmin ne edustavat keskisuuria tai suuria yrityksiä.
Pankit näkevät nämä pienemmän riskin lainarahoituksina, koska yrityksillä on vahvat saavutukset sekä suuret tulovirrat ja omaisuuserät lainojen turvaamiseksi. Tällainen vakaus ei yleensä ole niin ilmeistä pienyritysten kanssa, ja pankit tekevät lainan saamisesta erityisen vaikeaa.
Prosessia monimutkaistaa se, että pankit eivät usein anna yrityslainaa alle 100 000 dollarilla. He yleensä pitävät pienempiä lainoja ajan ja vaivan arvoisina lainan kannattavuuden perusteella. Tämä tarkoittaa sitä, että jos pienyritys tarvitsee vain 50 000 dollaria, se ei ehkä edes löydä pankkia, joka olisi valmis puhumaan heidän kanssaan.
P2P -lainaus on kuitenkin avautumassa pienyrityksille. Tässä on viisi alan merkittävintä P2P -lainanantajaa:
Lainausklubi
Sinulla on aina mahdollisuus käyttää henkilökohtaisia lainoja liiketoimintatarkoituksiin Lending Clubilla, mutta Lending Clubilla on vähitellen segmentoinut lainatyypejään, joihin kuuluvat erityiset yrityslainat ja liiketoimintalinjat luotto.
Henkilökohtaiset lainat ovat edelleen saatavilla, joten voit saada vakuudettoman lainan jopa 40 000 dollarilla yrityksellesi. Yrityslainaohjelmien avulla voit kuitenkin lainata paljon suurempia määriä.
Itse asiassa voit lainata jopa 300 000 dollaria. Yrityslainat ovat erälainoja, joiden voimassaoloaika on yhdestä viiteen vuotta. Ne ovat kiinteäkorkoisia, kiinteät kuukausimaksut ja maksetaan kokonaisuudessaan laina -ajan lopussa.
Liiketoiminnan luottolimiitit ovat sitä vastoin valmiusluottosopimuksia, jotka toimivat kuten luottokortit tai asuntolainat.
Luottokerho ei vaadi liiketoimintasuunnitelmia tai -ennusteita, eivätkä he yleensä pyydä arvioita tai omistusvakuutuksia. Alle 100 000 dollarin lainoille ei vaadita vakuuksia ja korkeammille lainoille summat, se on yleensä yleinen panttioikeus liiketoimintaan ja henkilökohtaiset takaukset omistajilta liiketoimintaa. Lisäksi lainarahat voidaan käyttää lähes mihin tahansa tarkoitukseen.
Saadakseen a Lainausklubin yrityslaina tai luottotietosi, sinun on oltava toiminnassa vähintään 24 kuukautta ja sinulla on oltava vähintään 75 000 dollaria vuotuista myyntiä.
Sinun on myös omistettava vähintään 20% liiketoiminnasta ja sinulla on oltava vähintään oikeudenmukainen tai parempi henkilökohtainen luotto. Tämä edellyttää yleensä vähintään 660 luottoluokitusta ilman viimeaikaisia konkursseja tai verotusta.
Todellinen vuosikorko on 6,95–35,89%, ja aloitusmaksu on 0,99–6,99%. Mutta ei ole hakemusmaksuja eikä ennakkomaksuja.
Rahoituspiiri
Jos Lending Club ja muut P2P -lainanantajat tarjoavat yrityslainaa osana lainayhdistelmää, Rahoituspiiri on nimenomaan perustettu tarjoamaan yrityslainaa.
Rahoituspiiri tarjoaa yrityslainaa vähintään 25 000 dollarista aina 500 000 dollariin asti. Luottokerhon tavoin liikelainaehdot voivat vaihdella vuodesta vuoteen viiteen vuoteen, ja voit käyttää tuotot lähes mihin tahansa tarkoitus - jälleenrahoittaa olemassa oleva velka, palkata lisää työntekijöitä, ostaa varastoja tai laitteita tai siirtää tai laajentaa liiketoimintaasi operaatio.
Saadakseen a yrityslaina rahoituskierroksella, sinulla on oltava vähintään 640 luottopistettä, eikä sinulla saa olla konkursseja tai tuomioita viimeisen seitsemän vuoden aikana, eikä sinulla ole vielä maksamattomia verovelkoja tai tyytymättömiä tuomioita.
Sinun on oltava toiminnassa 24 kuukautta ja voiton oltava vähintään yhden viimeisen kahden vuoden ajalta. Sinulla on myös oltava vähintään 150 000 dollarin vuositulot kummankin kahden viimeisen kalenterivuoden aikana.
Yrityslainat eivät vaadi erityistä fyysistä vakuutta, mutta sinun on täytettävä UCC-1-lomake ja annettava henkilökohtaiset takaukset yrityksen jokaiselta omistajalta.
Korot voivat vaihdella 5,49% - 27,79% välillä, ja aloitusmaksu on 1,49% - 4,99% lainasummasta.
Lisätietoja rahoituspiiristä
Menestyä
Toisin kuin Luottokerho ja Rahoituspiiri, Prosperilla ei ole saatavilla omaa yrityslainaohjelmaa. Voit kuitenkin ottaa 2 000–35 000 dollarin vakuudettoman henkilökohtaisen lainan ja käyttää sitä liiketoimintaan.
Saadakseen a lainaa Prosperin kanssa, sinulla on oltava vähintään 640 luottopistettä Experianilla (se on luottotietotoimisto, johon he luottotietosi perustuvat). Sinun on toimitettava kopio viimeaikaisesta tuloveroilmoituksestasi, jos olet itsenäinen ammatinharjoittaja.
Korot vaihtelevat 5,99%: n ja enintään 35,97%: n välillä. Prosper veloittaa myös aloitusmaksun, joka on 1–5% lainastasi. Hakemusmaksua ja ennakkomaksua ei ole.
Nousukas
Prosperin tavoin Upstartilla ei ole erityistä lainaohjelmaa yrityslainoille, mutta sen avulla voit ottaa henkilökohtaisen lainan, jota voidaan käyttää lähes kaikkiin liiketoimintatarpeisiisi.
Upstart on hieman erilainen muista P2P -lainanantajista siinä mielessä, että he katsovat perinteisten luottoehtojen ulkopuolelle, mutta he ottavat huomioon myös koulutuksesi. Tämä sisältää pääaineesi, arvosanasi keskiarvon ja jopa korkeakoulun tai yliopiston, johon osallistuit. He katsovat, että joillakin tärkeillä opintoaloilla on etuja muihin verrattuna, ja se näkyy vakuutusyhdistelmässä.
Voit lainata vähintään 3000 dollarista enintään 35 000 dollariin. Heillä on kaksi laina -aikaa, 36 kuukautta ja 60 kuukautta. Vaikka ne eivät ole nimenomaan yrityslainoja, niillä on suuri etu, koska ne eivät vaadi lainojen vakuuksia.
Itsenäisenä ammatinharjoittajana sinun on toimitettava viimeisimmän vuoden veroilmoitus ja kopiot yrityksesi kuluvan vuoden laskuista. He vaativat todennäköisesti myös kopion ylioppilaskirjoituksestasi, jos olet valmistunut neljän vuoden kuluessa lainan hakemisesta. Sinulla on oltava vähintään 640 luottopistettä, eikä luottotiedoissasi saa olla konkursseja tai muita negatiivisia julkisia tietoja.
Korot ovat 4,66–29,99% 36 kuukauden lainalle ja 6,00–27,32% 60 kuukauden lainalle. On todennäköistä, että he perivät myös aloitusmaksun, koska tämä on käytäntö P2P -lainanantajien kanssa, mutta sitä ei julkisteta heidän verkkosivuillaan. Oletetaan, että se on muiden P2P -lainanantajien aloitusmaksujen mukainen.
PeerForm
PeerForm seuraa samaa polkua kuin Prosper ja Upstart, koska heillä ei ole erityistä yrityslainaa ohjelma, mutta heillä on henkilökohtaisia lainoja, joita voit käyttää lähes mihin tahansa liiketoimintatarkoitukseen valita.
Lainasummat vaihtelevat 1 000–25 000 dollarin välillä, ja kaikki ovat 36 kuukauden määräaikaisia. Nämä ovat erälainoja, joilla on kiinteä korko ja kiinteät kuukausimaksut ja jotka maksetaan kokonaisuudessaan laina -ajan lopussa.
Korot vaihtelevat 7,12%: sta 29,99%: iin. Hakemusmaksuja ja ennakkomaksuja ei ole. PeerFormilla on kuitenkin 1,00% - 5,00% lainan aloitusmaksu.
Saadakseen PeerForm -laina, sinulla on oltava vähintään 600 pistettä, joka on pienempi kuin mikään muu tässä luettelossa oleva P2P -lainanantaja. Luottotietojesi ei kuitenkaan saa paljastaa rikoksia, konkursseja, verovelkoja, tuomioita tai muita kuin lääketieteellisiä kokoelmia viimeisen 12 kuukauden aikana.
Enimmäisvelan suhde tuloihin voi olla 40%, mutta tämä ei sisällä asuntolainaa asuinpaikastasi. Luottotiedostossasi on myös oltava vähintään yksi avoin tili, ja sinulla on oltava myös vähintään yksi avoin pankkitili, jotta voit saada lainan.
P2P -yrityslainan etu
Se on viisi suurta P2P -lainausjärjestelmää joilla on yrityslainaa saatavilla muodossa tai toisessa. Jos tarvitset pienemmän lainasumman - alle 35 000 dollaria - ja etsit yksinkertaista vakuudetonta lainaa voit käyttää yritystarkoituksiin, niin Prosperin, Upstartin ja PeerFormin pitäisi pystyä tarjoamaan sinulle etsimäsi varten.
Mutta jos tarvitset suuremman summan, kuten useita satoja tuhansia dollareita, ja yrityksesi on hieman parempi liiketoiminnan ajan ja kassavirran osalta, haluat käyttää jompaa kumpaa lainausklubia tai kanssa Rahoituspiiri.
Mitä tahansa valitsetkin, tuloksena on, että et enää rajoitu saamaan yrityslainaa vain pankeilta. Voit nyt hyödyntää P2P -alustoja ja sinulla on todennäköisesti suurempia mahdollisuuksia saada rahoitusta, jota tarvitset pienyrityksellesi.
Ja sinulla on todennäköisesti kaikki syyt uskoa, että saat myös lainaasi paljon nopeammin ja vähemmän kysymyksiä ja vähemmän asiakirjoja.